Понятие и сущность банковской инфраструктуры

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………4

Глава 1. Понятие и роль банковской инфраструктуры в развитии банковской системы

1.1.Понятие и сущность банковской инфраструктуры…………………………6

1.2.   Институциональная структура  банковской инфраструктуры………….13

1.3. Факторы, влияющие на развитие банковской инфрструктуры…………..21

 

Глава 2. Особенности развития отдельных институтов банковской инфраструктуры в России

2.1 Бюро кредитных историй в банковской инфраструктуре РФ…………….25

2.2  Агентство по страхованию вкладов, как институт банковской инфраструктуры. Его роль и значение в развитии банковской системы РФ..33

2.3. Институциональные аспекты деятельности коллекторских агентств в России в рамках банковской инфраструктуры………………………………...40

2.4. Кредитные брокеры, как новый элемент банковской инфраструктуры России……………………………………………………………………………50

Заключение……………………………………………………………………..56

Список использованной литературы…………………………………………..58

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банковская инфраструктура относится к элементам организационного блока банковской системы.

Банки как элементы, образующие банковскую систему, способны успешно развиваться только взаимодействуя с другими ее элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой, под которой понимается совокупность элементов, обеспечивающая жизнедеятельность банка. В более широком смысле банковская инфраструктура – это система взаимосвязанных институтов, в свою очередь являющаяся подсистемой национальной банковской системы, функционально обеспечивающая удовлетворение потребностей физических и юридических лиц и государства в банковских услугах.  
            Потребность в исследованиях инфраструктуры различных сфер экономики приобретает особую актуальность в условиях рыночной экономики, характеризующейся существенным расширением и усложнением хозяйственных связей. Формирование и развитие банковской инфраструктуры, адекватной современному этапу, остается наименее разработанным направлением в современных экономических исследованиях. Вместе с тем совершенно очевидно, что без наличия высокоразвитой банковской инфраструктуры социально-экономическое развитие страны и ее регионов не может быть эффективным.

Большой вклад в исследование банковской инфраструктуры внесли российские экономисты Е.Г. Ясин, М. Матовников, A.M. Тавасиев, Г.Н. Белоглазова, О.И. Лаврушин, С.А. Марачев, С.М. Ильясов и др.

Цель работы заключается в выявлении места и влияния банковской инфраструктуры (ее элементов) на состояние и развитие банковской системы России.

В соответствии с данной целью в работе поставлены следующие задачи:

• Определить понятие и выявить сущность банковской инфраструктуры
• Рассмотреть и проанализировать институциональную структуру банковской инфраструктуры
• Обозначить факторы, влияющие на развитие банковской инфраструктуры
• Рассмотреть деятельность бюро кредитных историй в банковской инфраструктуре России
• Выявить значение агенства по страхованию вкладов, как института банковской инфраструктуры, в развитии банковской системы России
• Рассмотреть институциональные аспекты деятельности коллекторских агентств в России
• Рассмотреть деятельность нового элемента банковской инфраструктуры России, как кредитные брокеры.

 

Объектом исследования является банковская инфраструктура России, ее становление и развитие.

Предметом исследования являются закономерности развития банковской инфраструктуры (ее элементов) и ее влияние на состояние и развитие банковской системы России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Понятие и роль банковской инфраструктуры в развитии банковской системы.

1.1. Понятие и сущнось  банковской инфраструктуры.

Инфраструктура какой-либо системы — совокупность элементов, отличных от элементов данной системы и используемых ею для повышения эффективности своей деятельности на систематической основе. Эти элементы инфраструктуры имеют основную функцию — обслуживание, обеспечение деятельности системы (т.н. обеспечительная функция). Под этой функцией понимается создание условий, необходимых для поддержания нормального (общественно-нормального) процесса производства и воспроизводства его факторов (средств производства, рабочей силы, финансово-кредитных и природных ресурсов). На практике эта функция может тщательно детализироваться по направлениям деятельности. Хотя по отношению к другим системам элементы могут иметь иные (конкретные) функций. Наличие функции обслуживания у того или иного субъекта деятельности служит критерием отнесения его к элементам инфраструктуры.

Понятие «инфраструктура» охватывает три уровня1:

1.  Собственно материальные сети, в которых осуществляется деятельность и без которых она либо невозможна, либо экономически нецелесообразна (например, автодороги, электронные коммуникации).

2. Операции как деятельность по эксплуатации той или иной инфраструктурной сети.

3.  Инфраструктурные рынки как  совокупность спроса и предложения на использование сетей, а также конкуренции между элементами инфраструктуры (приводит к разной загруженности инфраструктурных сетей).

Среди всего многообразия инфраструктурных сетей важное место занимает банковская инфраструктура. В России переходного периода выделялась проблема развития банковского сектора. Однако проблема развития его инфраструктуры обозначалась недостаточно четко. В связи с этим огромные средства использовались с недостаточной эффективностью2.

В идеале, банковский процесс как взаимодействие субъекта (банка) и объекта (клиента) может осуществляться без использования инфраструктуры. Однако с начала своего становления кредитные организации использовали окружающие системы для повышения эффективности своей работы. Инфраструктура дает банку преимущества, в соответствии с которыми он может существовать. В ином случае клиенту выгоднее самому заниматься перераспределением своих временно свободных средств. В развитии использование банковской инфраструктуры создает некий общественно нормальный уровень полезности (доходности) банка. Это средняя величина, которая одна только обеспечивает минимальные гарантии неубыточности в конкурентной борьбе. Общественное и научно-техническое развитие позволяет банкам использовать новейшие достижения их инфраструктуры, соответственно, выбиваться в лидеры. Со временем эти достижения переходят в разряд часто используемых, что и приводит к образованию нового общественно-нормального уровня полезности (доходности) банка.

Банковская инфраструктура, как и фонд на ее создание и развитие, состоят из двух частей: внутренней и внешней.

Таким образом, в банковскую инфраструктуру входят предприятия различного рода, а также агентства и службы, обеспечивающие функционирование банков. Важнейшей задачей государства и коммерческих банков считается обеспечение условий для возможности доступа банковских услуг на всей территории страны, особенно на уровне регионов, не имеющих в большинстве случаев достаточного кредитного потенциала, соответствующего потребностям населения и субъектам хозяйствования в банковских услугах. Эта задача усложняется тем, что внутренний потенциал территорий, особенно на уровне сельских поселений, не в состоянии обеспечивать достаточный уровень рентабельности для частных банков, как и окупаемость затрат на открытие филиала или хотя бы дополнительного офиса.

Для нормальной деятельности банковского персонала требуется развитие внутренней банковской инфраструктуры, к элементам которой относятся:

1) законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения и перечень выполняемых им операций. Без юридических норм и документов (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься определенными видами услуг и пр.) банк не может начать свою деятельность;

2) внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту как собственных интересов, так и интересов вкладчиков, клиентов банка. В условиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального банка РФ по технологии совершения операций коммерческие банка самостоятельно формируют правило их ведения, что усложняет работу кредитных учреждений и может вызвать ошибки;

3) построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем. Чрезвычайно важное значение для налаживания эффективной работы имеет четкая организация труда и качественное составление отчетности. Формирование аналитической базы, предполагающее составление таблиц определенного содержания, сбор и обработку информации, ее использование в процессе управления деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем улучшает надежность работы банка как рискового предприятия;

4) структура аппарата управления банком. Как экономический институт, банк должен иметь ряд подразделений, отвечающих целям банка и его функциональному назначению, для чего в банке создаются секторы, отделы и управления с соответствующим подчинением.

К внешней банковской инфраструктуре относятся: ин формационное, методическое, научное и кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и пр.

Чтобы оценивать кредитоспособность клиента, экономический и деловой рынок, проводить систематические консультации предприятий и на селения, управлять доверенным имуществом клиента, банкам необходима достоверная информация. В условиях рынка такая оперативная информация в первую очередь касается состояния экономики, ее отраслей, групп предприятий и организаций, пользующихся кредитом и другими банковскими услугами. В условиях повышенной конкуренции, наличия кризисных явлений в экономике, нестабильности финансового состояния государства и его субъектов информационное обеспечение становится естественным требованием, без которого банки не могут финансировать различного рода проекты без повышения риска относительно своего капитала и капитала клиента. Получение информации с последующим ее анализом становится важным обязательным атрибутом при предоставлении банковских услуг. Часто такую информацию предоставляют специальные агентства, а в ряде стран с развитыми рыночными отношениями ее можно брать непосредственно из многочисленных справочников, журналов, спеиальных изданий и путем запросов в Центральный банк, ведущий картотеку клиентуры3.

Система сбора и аналитической обработки деловой информации должна строиться на взаимодействии различных функциональных подразделений банка с учетом стратегических и оперативно-тактических интересов в деятельности банка. Не следует чрезмерно нацеливать информационно-аналитические подразделения на информационное обеспечение стратегических интересов банка, поскольку подготавливаемая таким образом информация может оказаться непригодной для специалистов функциональных подразделений, решающих оперативные задачи.

Стартовым началом деятельности банка являются различного рода юридические нормы и документы (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами услуг и др.). В дополнение к данным юридическим нормам банки самостоятельно формируют свою методическую базу. В условиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального банка РФ по порядку совершения тех или иных операций коммерческие банки самостоятельно формируют правила их ведения. Разумеется, это усложняет работу кредитных учреждений, может вызвать ошибки, затруднить защиту интересов их клиентов, достижение их собственных целей.

Чрезвычайно важной для налаживания эффективной работы банков являются организация труда, качественное составление отчетности по результатам их деятельности. Непременным условием надежной работы банка как рискового предприятия становится также формирование аналитической базы, предполагающей составление аналитических таблиц определенного содержания, сбор, обработку информации, ее использование в процессе управления деятельностью кредитного учреждения на базе современных коммуникационных систем.

Немаловажным элементом внутренней банковской инфраструктуры является структура аппарата управления банком. Банк как экономический институт должен обладать обязательным набором ряда подразделений, отвечающих целям банка, его функциональному назначению. Помимо высших звеньев управления (Правление, Совет директоров и др.) в банке, как правило, создаются управления, отделы, секторы, обеспечивающие регулирование ликвидности и доходности операций, планирование банковской деятельности в целом и отдельных операций. В ядро банковского аппарата управления входит подразделение, организующее банковские операции и их учет.

В процессе своей деятельности банки активно используют данные об экономике предприятий, развитии их продукта, финансовой устойчивости. Помимо баланса, других форм отчетности предприятий банки собирают информацию о деятельности своих клиентов в периодической печати, пользуются услугами специальных агентств, располагающих конфиденциальной информацией о предприятии в целом и его руково дителях. В некоторых странах банки имеют возможность обратиться в специальные фирмы, анализирующие экономику предприятий, получить от них необходимые сведения. Картотека клиентов в целом ряде случаев ведется центральными банками, позволяя коммерческим банкам оперативно оценить предприятие, обратившееся с просьбой о предоставлении ссуд. Центральные банки некоторых стран практикуют рассылку в коммерческие банки сведений о предприятиях, нарушающих платежную дис циплину, задерживающих возврат банковских ссуд.