Понятие и сущность банковской инфраструктуры

Информация о состоянии рынка может касаться не только клиентов коммерческих банков, но и их самих. Специальные рейтинговые агентства эпизодически публикуют сведения о степени надежности кредитных учреждений. Этими сведениями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с другом, но и предприятия, отдельные граждане, желающие правильно выбрать более надежный банк.

В условиях рынка банки значительную часть своих ресурсов направляют на развитие научного обеспечения. Практически в каждом коммерческом банке работают аналитики, изучающие рынок. Крупные банки, межбанковские объединения формируют специальные научные структуры (аналитические центры, научно-исследовательские институты). Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование организации труда, механизма совершения банковских операций позволяют банкам устоять в конкурентной борьбе, избегать ошибок, в целом повысить надежность и эффективность своей работы.

Существенным блоком банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. Кадры, как говорят, решают все. От специалистов-профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, колледжей, осуществляющих подготовку кадров финансово-банковского профиля, формируется сеть начальных учебных заведений финансово-банковских школ, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с изучением специальных предметов – финансов, банковское дело, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

В современных условиях, когда экономические риски в банковской деятельности усиливаются, обостряется необходимость подготовки экономических кадров, обладающих большими профессиональными знаниями в области банковского дела, управления банком и его отделениями. В коммерческих банках зачастую работают люди, не знающие современной банковской технологии. Это сдерживает развитие банковской системы, приводит к ошибкам при формировании кредитного портфеля, убыткам при совершении тех или иных операций.

Особым блоком банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Так же как и другие блоки, оно оказывает существенное влияние, как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями, населением.

 

 

 

 

1.2. Институциональная структура банковской инфраструктуры.

Развитие банков зависит от развития банковской инфраструктуры. Место банковской инфраструктуры в банковской системе России представлено на рисунке. Саму банковскую систему можно представить как элемент системы более высокого уровня — экономической системы4.

 

 

 

 

В целом же банковскую инфраструктуру можно определить как совокупность институтов, посредством которых обеспечивается либо облегчается деятельность кредитных организаций, а также других элементов банковской системы на систематической основе.

Эти институты могут быть материальными (кадровое обеспечение) и нематериальными (деловая репутация системы, страны), значимыми (информационные технологии) и не очень (дорожное хозяйство), национальными (банковское законодательство) и иностранными (профессиональный аудит). В любом случае они обладают общим признаком — причастностью к деятельности кредитных организаций, обеспечению их эффективного и бесперебойного функционирования5.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Первый блок — роли, связанные с организацией деятельности кредитной организации:

 

• информационная. В условиях рынка банки нуждаются в широкой (полной и достоверной) и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами, для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации. Банк может использовать различные справочники, журналы, периодическую печать, специальную литературу (например, Вестник Банка России). Относительно новым элементом, играющим информационную роль, являются бюро кредитных историй и рейтинговые агентства;
• методическая. Кредитная организация — специфический субъект хозяйствования. Это касается, в частности, ведения и учета хозяйственных операций. Поэтому требуется соблюдение организацией общественно принятых норм, соответствие конкретным общепризнанным (унифицированным) правилам делового оборота. Для этого государство принимает методические рекомендации и указания относительно осуществления отдельных операций, например проведение проверок соблюдения требований законодательства при осуществлении уполномоченными банками валютно-обменных операций, проверок операций кредитных организаций со сберегательными (депозитными) сертификатами, оперативных проверок кредитных организаций по соблюдению порядка покупки и продажи иностранной валюты на внутреннем валютном рынке. При этом сами кредитные организации в определенных пределах могут создавать и использовать собственные методики и положения;
• научного обеспечения. Элементы, играющие эту роль, требуются для эффективного использования достижений окружающей среды на научной основе. В структурах отдельных коммерческих банков появляются аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективности банковских операций. В настоящий момент существует необходимость формирования научных центров по изучению проблем банковского сектора, что должно ускорить решение многих специфических проблем;
• кадрового обеспечения. В России существует сеть специальных высших учебных заведений по подготовке кадров финансово-банковского профиля; формируется сеть средне-специальных учебных заведений — финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов — финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках204;
• маркетинговая. Современные кредитные организации осознают необходимость и активно пользуются услугами маркетинговых агентств. Такие услуги могут быть как общего характера (реклама, формирование благоприятного образа банка, формирование эффективной структуры управления), так и специфического (определение платежеспособного спроса, сегментация банковского рынка, формирование стратегии развития и изучение стратегий развития основных конкурентов). Зачастую к таким компаниям обращаются перед принятием важного решения о деятельности кредитной организации. При этом банк может создавать собственные подразделения маркетинговых исследований;
• операционного сопровождения. Кредитная организация может повысить эффективность своей работы за счет использования банкоматов, центров обслуживания банковских карт в магазинах, центров обработки информации и др. То есть она может делегировать часть своих функций другому институту (организации), что позволяет сконцентрировать внимание на выполнении каких-то важных оперативных, тактических или стратегических задач;
• регулирования ликвидности. В процессе деятельности банка неизбежны ситуации, когда его средств не хватает для удовлетворения внезапно возникших обязательств (при влиянии в обществе пессимистических настроений, возникновении чрезвычайных расходов банков, удовлетворении штрафных санкций). Это связано с основным принципом бизнеса — деньги всегда должны работать и приносить прибыль. В этом случае на помощь банку могут прийти другие банки, инвестиционные фонды, другие государственные и негосударственные фонды. Не последнюю роль здесь играет доверие к банку, основанное на его репутации;
• защитная. Несмотря на кризисное состояние экономики, кредитные организации не могут не кредитовать различные проекты и предприятия. Иначе исчезнет основной источник прибыли банка. В этом случае желательно воспользоваться услугами специализированных страховых организаций. На Западе распространено тотальное страхование. В России рынок страхования банковских операций еще недостаточно сформирован, что приводит к необходимости пользования услугами иностранных компаний. Страхование относится и к активным, и к пассивным операциям банков. Относительно новый элемент банковской инфраструктуры, выполняющий указанную роль, — коллекторские агентства. Их главная задача — взыскание неоплаченных долгов;
• информационно-техническая. На протяжении всего развития хозяйственных отношений разница в скоростях передачи информации приносила значительную выгоду. Научно-техническое развитие и глобализация информационного пространства привели к тому, что в современном обществе часы, минуты и секунды решают многое. Это касается и банковской сферы. Сейчас предприниматель может заниматься успешной деятельностью, не покидая своего дома. Пространственные границы стираются. Банку уже не обязательно иметь выгодное расположение, красивое здание и другие привлекающие взгляд атрибуты. Банк вообще может не существовать в материальном мире. В последнее время все чаще говорят о виртуальном предпринимательстве. Создание и введение новых средств связи и коммуникаций положительно сказывается на результативности работы банковского сектора. Для оснащения банка техническими средствами необходимо пользоваться услугами специализированных организаций. При этом не надо забывать об опасности компьютерных мошенничеств.

 

 

Второй блок — роли, связанные с деятельностью государственных органов:

 

• регулирующая. Для оформления воли государства существуют его представители — органы законодательной, исполнительной и судебной властей, устанавливающие те самые нормативные акты, подчинение которым характеризует организацию как законопослушную (легальную) или противоречащую законодательству (нелегальную). В соответствии с этим организации (банку) предоставляется в случае необходимости государственная защита. К законодательной власти относится Федеральное Собрание, состоящее из Государственной думы и Совета Федерации. Через эти органы представительной власти проходят все законы федерального уровня (обязательные к исполнению на всей территории Российской Федерации), поэтому они регулируют общую стратегию развития банковского сектора. Судебная власть представлена системой судов и прокуратур. Судебные решения по тому или иному делу носят обязательный характер и способны повлиять на решение подобного вопроса в будущем, в чем и проявляется регулирующая роль. Исполнительная власть состоит из целой иерархии государственных структур, обеспечивающих выполнение нормативных документов. Это Правительство РФ, Министерство финансов РФ, Министерство экономического развития РФ, Федеральная налоговая служба и др. Они выпускают различные положения, постановления, методические указания и рекомендации, разъяснительные письма и прочие документы, призванные разрешать спорные вопросы, определять позицию государства, обеспечивать порядок в совокупной отчетности. К этой группе можно отнести и Центральный Банк Российской Федерации как главного агента Правительства РФ при проведении денежно-кредитной политики. Соблюдение всех требований органов государственной власти ведет к формированию доверия с их стороны, что может иметь хорошие последствия (например, предоставление гарантий);
• организующая (управляющая). Кредитная организация, как и любая система, подвержена влиянию извне. От этих внешних субъектов могут зависеть многие реальные условия хозяйствования — котировки акций, формирование доброжелательного образа компании, предоставление помощи. Если таким внешним субъектом становятся органы государства, эта роль сводится к регулирующей;
• контролирующая. Для выполнения этой роли инфраструктуры существуют специализированные институты: аудиторские фирмы, Базельский комитет по банковскому надзору, Центральный банк РФ, Федеральным служба по финансовым рынкам, Федеральная налоговая служба РФ, Федеральное Казначейство (Федеральная служба) и другие. Контроль осуществляется за состоянием банка, соответствием показателей его деятельности принятым нормам, правильностью исчисления, полнотой и своевременностью уплаты налогов и сборов, использованием выделенных из государственных и муниципальных бюджетов средств. Многие участники банковского процесса используют информацию этих органов для определения степени своего предпочтения.

 

 

Третий блок — роли, связанные с обеспечением безопасности деятельности кредитной организации:

 

• охранная. Издавна банковская деятельность была сопряжена с риском ограбления и взлома. Это связано с концентрацией большого количества капитала в пространстве. Поэтому банки пользуются услугами охранных агентств, инкассаторских служб, производителей защитных конструкций (сейфы, сигнализации, специальное проектирование зданий). В последнее время актуальной стала защита от компьютерных преступлений, в том числе и в банковской сфере. В экономически развитых странах этим элементам инфраструктуры уделяется значительное внимание;
• обеспечения законности действий. В условиях постоянного изменения нормативно-правовых актов банкам становится сложно уловить все изменения. Для этого банк может поручить обеспечение юридической стороны дела специализированным организациям (юридические фирмы, объединения, консультации), индивидуально практикующим юристам. Государственные органы в лице Прокуратуры, Центрального Банка Российской Федерации и др. указывают на несоответствие отдельных сторон деятельности банка нормативным актам;
• расследования. На Западе широко используются услуги сыскных агентств, служб финансовой разведки, налоговой полиции. Их деятельность направлена на выявление и пресечение противоправных действий. Высокая концентрация капитала в банках привлекает внимание криминальных структур. Именно за счет преступлений в банковском секторе растет доля высокоинтеллектуальных и организованных преступных деяний. Предотвращение этих действий способно повлиять на финансовое состояние банка6.

Данный критерий классификации позволяет выделить понятие «банковская инфраструктура в узком смысле», которое будет сведено к совокупности элементов, специально созданных и функционирующих только для обеспечения банковской деятельности. К таким элементам можно отнести:

•   рейтинговые агентства;

•   банковские ассоциации и союзы;

•   коллекторские агентства;

•   бюро кредитных историй;

•   агентство по страхованию вкладов и другие.

Таким образом, можно определить любой элемент банковской инфраструктуры с любой интересующей точки зрения и на основе полученных данных разрабатывать стратегию развития этого элемента, инфраструктуры в целом или банковского сектора. О необходимости такого развития говорит состояние самой банковской инфраструктуры, развитие которой происходит крайне неравномерно. Интересоваться этими вопросами должно не только государство. Оптимальное и быстрое развитие банковской инфраструктуры возможно при активном участии самих кредитных организаций.

 

 

1.3. Факторы, влияющие на  развитие банковской инфраструктуры.

В экономике все взаимосвязано и как банковская система в целом, так и инфраструктура банковского сектора не существуют и не развиваются изолированно от других отраслей - экономики и подвержены в своем развитии влиянию многочисленных факторов.

Именно оценка факторов, влияющих на банковскую инфраструктуру представляется необходимой, так как позволяет осуществлять прогнозирование, выявлять причины, препятствующие или стимулирующие развитие банковской инфраструктуры, определять основные мероприятия по оптимизации и повышению эффективности инфраструктуры банковского бизнеса. Без учета факторов влияния не возможно строить стратегии развития банковской системы в целом.

Очевидно, что на развитие банковской инфраструктуры оказывает влияние целая группа различных факторов, а вопрос их оценки не является таким простым как может показаться. Все факторы, влияющие на банковскую инфраструктуру условно можно разделить на две большие группы: факторы макроуровня, к которым традиционно относят 5 групп факторов (природные, политико-правовые, социо-культурные, технологические, экономические), и факторы мезоуровня, т.е. факторы отраслевого влияния, непосредственно связанные с банковской инфраструктурой. Факторы микроуровня, по моему мнению, выделять не целесообразно, так как они влияют непосредственно на субъекты банковской инфраструктуры, а в силу их неоднородности и невозможности привести к единой базе сравнения и факторы данного уровня будут слишком многообразны, что затрудняет их систематизацию. Кроме того, факторы данного уровня имеют незначительную силу влияния на всю банковскую инфраструктуру, а потому в рамках данного исследования ими можно пренебречь.

В экономической литературе обычно рассматривают факторы отраслевого влияния в совокупности с макрофакторами как часть той или иной экономической среды. На мой взгляд, при рассмотрении факторов, определяющих развитие банковской инфраструктуры необходимо выделение именно среднего (отраслевого) уровня влияния. В силу того, что микрофакторы настолько неоднородны и не могут быть однозначно определены для всей банковской инфраструктуры, как совокупности отдельных разрозненных экономических субъектов, то на первое место по силе влияния выходят именно отраслевые факторы, под которыми, по моему мнению, следует понимать факторы, определяющие развитие именно данной экономической отрасли - отрасли обслуживания коммерческих банков.

При определении факторов макроуровня уместно воспользоваться общепринятым их делением. Наиболее сильное влияние оказывают на развитие банковской инфраструктуры экономические факторы. Помимо общего состояния национальной экономики принято выделять и иные факторы макроэкономического влияния. Так как банковская инфраструктура может быть рассмотрена как самостоятельная экономическая отрасль и как особый вид предпринимательской деятельности, то на нее непосредственно оказывают влияние такие факторы как система налогообложения и общее состояние различных рынков. В первую очередь, при рассмотрении влияния на банковскую инфраструктуру состояния различных рынков, необходимо провести оценку финансового рынка в целом и в частности отдельных характеризующих его показателей: денежно-кредитной политики государства, общее состояние финансово-кредитной сферы, состояние банковской системы, состояние валютного рынка, стабильность национальной валюты, состояние фондового рынка. Именно эти показатели во многом позволяют определить, насколько успешно будет развиваться в дальнейшем банковская инфраструктура.