Понятие и сущность банковской инфраструктуры

Во взаимоотношениях с должниками коллекторские агентства, главным образом, сталкиваются с проблемами правового и психологического характера: 
- достаточно частыми стали случаи обращения должников в правоохранительные органы с жалобами на действия коллекторов. Причем здесь следует отметить, что такое отношение со стороны должников наблюдается не только в отношении т.н. «черных» коллекторов, но в отношении коллекторских агентств, действующих на законных основаниях и применяющих юридически обоснованные действия. Анализ информации в сети Интернет показал, что жалобы должников (как показывает практика – злостных неплательщиков по кредитам) обращены в органы прокуратуры и Роспотребнадзора в немалой степени на коллекторские агентства, имеющие высокие показатели эффективности взыскания; 
- из указанной выше проблемы вытекает проблема низкой финансовой грамотности, культуры финансового поведения и менталитета заемщиков. Российские потребители не привыкли планировать собственные финансовые ресурсы хотя бы на год вперед, поэтому не всегда реально в момент получения кредита оценивают свои возможности своевременно его погасить. Так, практика показывает, что в портфелях кредитных долгов коллекторских агентств нередко встречаются кредитные дела от различных банков, связанных одним должником. При этом должник, зная, что у него есть непогашенная задолженность одному банку, обращается за следующим кредитом в другой банк (нередко – не в один). В свою очередь, банки с малоэффективной системой кредитного скоринга, не исследуют кредитную историю заемщика и выносят положительное решение о кредите. В данном случае говорить о непонимании последствий или об объективных причинах невозврата не приходится – это низкая кредитная культура. Если такое поведение должника не является мошенничеством (т.е. если должник не имел прямого умысла не возвращать долги по кредитам), то часто такое поведение объясняется надеждой на то, что от действий коллекторов найдется эффективная защита. И это еще одна серьезная проблема коллекторской деятельности; 
- изложенные выше проблемы стали импульсом к появлению такого явления на российском кредитном рынке, как антиколлекторы. Антиколлекторские агентства защищают должника от посягательств банка или коллекторов на его имущество, предлагая не только консультирование по уже заключенным кредитным договорам, но и давая рекомендации специалистов еще на этапе проведения предварительных переговоров о получении кредита, поскольку это поможет обойти все подводные камни кредитного предложения. Очевидно, что действия антиколлекторов создают серьезные проблемы не только деятельности банков, их структурам безопасности, коллекторским агентствам, но банковской системе в целом. В действительности добросовестный заемщик, который реально оценил свои финансовые возможности, вряд ли будет обращаться к антиколлекторам на стадии заключения кредитного договора, поскольку в его планы вовсе не входит невозврат кредита. Если же обращение к антиколлекторам поступает уже на стадии взыскания (как правило, досудебного, поскольку со службой судебных приставов эти структуры не работают), то здесь их услуги только усугубляют положение должника – затягивание выплат и возврата долга только увеличивает его сумму.

В целом возникающие проблемы можно разделить на следующие категории: 
- проблемы недостаточного уровня правового регулирования, правовой среды и отношения государства к данному виду бизнеса;

- проблемы, связанные с традициями ведения бизнеса, национальной культуры и менталитета;

- проблемы информационной инфраструктуры  коллекторской деятельности;

- проблемы отсутствия научных  разработок и методологического  обеспечения коллекторской деятельности.

Услуги коллекторских агенств востребованы, ведь неплатежи, просрочки оплаты кредитов, услуг и товаров, да и просто недобросовестное партнерство присутствуют практически во всех видах бизнеса. Создание профессиональной коллекторской службы, хорошо подготовленной, обладающей специальными навыками, технологиями, специализированным программным обеспечением и, что немаловажно, достаточным опытом в разрешении долговых проблем, требует существенных финансовых и временных затрат.

 

2.4. Кредитные брокеры, как новый элемент банковской инфраструктуры России.

В развитых странах кредитные брокеры являются полноценными составляющими финансового рынка. Традиционно, банки и другие кредитные учреждения реализуют свои продукты самостоятельно. Однако, по мере того, как рынок становится более конкурентоспособным, роль кредитного брокера становится все более популярной. На сегодня в наиболее развитых финансовых рынках  кредитные брокеры являются наибольшими распространителями банковских продуктов для заемщиков.

В странах постсоветского пространства данный вид деятельности появился совсем недавно. В настоящее время, помимо традиционных кредитов, существует большое количество производных кредитных продуктов — аккредитивы, факторинг, кредитные линии, овердрафты, векселя, кредитные карты — о которых большинство заёмщиков имеют не полное представление, и, следовательно, нуждаются в помощи консультантов.

Кредитный брокер – профессиональный посредник в сфере банковского кредитования. Кредитный брокер, это промежуточная инстанция между заемщиком - лицом, желающим прокредитоваться, в одном из банков, и банком - финансовым учреждением, одним из видов, деятельности которого является кредитование физических лиц, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.

Люди желающие получить кредит в одном из банков, сталкиваются с ранее неизведанными вещами, помощь в решении которых, окажет кредитный брокер. Современный мир - мир банковской конкуренции, он смущает обилием банков, которые в свою очередь ставят в тупик условиями кредитования, подготовкой необходимых документов, самостоятельно разобраться в выходе из данной ситуации, несомненно, можно, но данная операция займет небольшой отрезок вашей жизни и личного времени, которого всегда не хватает. Досадно по результатам проделанной работы по неизвестным для вас причинам получить отказ по кредитной заявке. Дабы избавиться от данной оказии кредитный брокер стоит на защите ваших интересов и отстаивает ваше право на пополнение необходимого капитала.

Кредитные брокеры бывают двух видов, а именно: кредитный брокер, работающий незаконно «черные» кредитные брокеры, и кредитный брокер, работающий добросовестно в соответствии с законодательством РФ, «белый» кредитный брокер.

Черные брокеры или мошенники, основной целью деятельности которых является извлечение наживы в виде денежных средств. Сотрудники данной отрасли рыночной экономики намеренно занимаются подделкой документов. Ведь подделка документов без получения по ним кредита в банке не является преступлением, поэтому специалист черный кредитный брокер занимается исключительно продажей недействительных документов, по которым и кредит в банке не дадут и деньги заемщик за документы изготовителям заплатит.

 «Белые» кредитные брокеры  оказывают помощь в получении  кредита посредством выполнения  таких функций как:

Проверка кредитной истории заемщика;

Консультация по вопросу подбора необходимого вида кредита, условий кредитования и банка;

Помощь в подготовке пакета документов для кредитования в банке; 

Информирование о стадиях прохождения кредитной заявки;

Взаимодействие с оценочными, страховыми компаниями и государственными органами.

 
Своей целью кредитный брокер ставит на первое место доведение до одобрения кредитной заявки клиента, в соответствии за которое по факту получения клиентом денежных средств и выплачивается денежное вознаграждение.

В отказе банка предоставить заемщику денежные средства в займ, не застрахован никто. Даже при наличии всех действительных документов, в связи с тем, что существует специализированные компьютерные программы, которые могут автоматически из ряда загруженных позиций найти причину вам отказать. Также нельзя исключать человеческий фактор, неправильный ввод данных сотрудником банка может послужить причиной отказа. В отличие от клиентов банков, кредитный брокер знает причину отказа, и поэтому может устранить ее посредством кредитования заемщика в другом банке. Как правило, опытный кредитный брокер заранее может предсказать развитие предстоящих событий. Помощь при подготовке комплекта документов, помощь на всех стадиях рассмотрения кредитной заявки, помощь при работе со специализированными компаниями, знание кредитного рынка, взаимодействие с сотрудниками банка, является залогом успеха получения клиентом своего кредита16.

В процессе работы кредитные брокеры взаимодействуют со многими финансовыми структурами и компаниями: банками, страховыми, оценочными компаниями, агентствами недвижимости, автосалонами и др.

В комплекс услуг, предоставляемых кредитными брокерами входит:

• анализ документов;
• оценка платежеспособности заёмщика;
• подбор оптимальной кредитной программы в соответствии с запросами заёмщика;
• подробный расчёт всех сопутствующих расходов;
• сравнительный анализ схем погашения кредита;
• разъяснение особенностей кредитования в банках;
• рекомендации по повышению статуса заёмщика;
• формирование полного пакета документов для подачи в банк;
• предварительное согласование о возможности кредитования заёмщика;
• подача заявки в банк;
• сопровождение рассмотрения документов заёмщика в банке;
• уменьшение срока рассмотрения заявки;
• снижение риска отказа на получение кредита.

 

 

В России создана национальная ассоциация кредитных брокеров и финансовых консультантов.

Основные цели Ассоциации: 
-    Ассоциация создана с целью координации и развития деятельности её членов, содействия в сфере кредитного брокериджа, а также представления и защиты имущественных и иных интересов её членов на территории Российской Федерации. 
-    Ассоциация содействует развитию цивилизованного рынка кредитно-финансового брокериджа путем создания и развития правовых и экономических механизмов регулирования данного сегмента рынка. 
-    Ассоциация с целью защиты интересов всех участников кредитно-брокерской сферы создает и внедряет единые правила, методы, нормы, стандарты деятельности на рынке кредитно-финансовых отношений, единое информационное пространство, систему профессионального обучения. 
 
Основные функциональные задачи Ассоциации: 
-    Повышение репутации и создание положительного имиджа профессии кредитного брокера, путем разработки профессиональных норм и стандартов, кодекса профессиональной этики кредитного брокера, введение добровольной сертификации брокерских компаний; 
-    Очищение рынка кредитного посредничества от мошенников; 
-    Участие в разработке законодательной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций и посредников; 
-    Содействие развитию сегмента рынка кредитно-финансовых услуг и, в частности, эффективного механизма формирования и реализации интересов потребителей кредитно-финансового посредничества; 
-    Формирование и поддержание профессионального статуса кредитных брокеров; 
-    Содействие формированию и реализации представительными и исполнительными органами власти РФ правовой, экономической и социальной политики, отвечающей профессиональным интересам членов Ассоциации; 
-    Создание благоприятных условий для увеличения количества профессиональных кредитных брокеров, как необходимого элемента современной рыночной экономики;

 
    Привлечение финансовых, организационных и иных ресурсов членов Ассоциации и всех заинтересованных юридических и физических лиц и их объединений для достижения целей Ассоциации; 
    Представление интересов членов Ассоциации в государственных органах власти, в органах власти субъектов федерации и муниципальных органах Российской Федерации, в иностранных и международных организациях;

Осуществление связей с общественностью, рекламной и редакционно-издательской деятельности в интересах членов Ассоциации;

Организация обмена опытом между кредитными брокерами разных регионов;

Возможность отстаивать интересы легальных кредитных брокеров перед органами власти, банками, другими организациями;

 Предоставление возможности  получения преференций от банков  организациями-членами Ассоциации;

Оказание экспертной и консультативной помощи по разъяснению проблемных аспектов в сфере предоставления кредитно-финансовых услуг, практическое содействие в решении конкретных специализированных вопросов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Потребность в исследованиях инфраструктуры различных сфер экономики приобретает особую актуальность в условиях рыночной экономики, характеризующейся существенным расширением и усложнением хозяйственных связей. Формирование и развитие банковской инфраструктуры, адекватной современному этапу, остается наименее разработанным направлением в современных экономических исследованиях. Вместе с тем совершенно очевидно, что без наличия высокоразвитой банковской инфраструктуры социально-экономическое развитие страны и ее регионов не может быть эффективным.

В современных условиях, когда экономические риски в банковской деятельности усиливаются, обостряется необходимость подготовки экономических кадров, обладающих большими профессиональными знаниями в области банковского дела, управления банком и его отделениями. В коммерческих банках зачастую работают люди, не знающие современной банковской технологии. Это сдерживает развитие банковской системы, приводит к ошибкам при формировании кредитного портфеля, убыткам при совершении тех или иных операций.

Особым блоком банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Так же как и другие блоки, оно оказывает существенное влияние, как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями, населением.

Банки как элементы, образующие банковскую систему, способны успешно развиваться только взаимодействуя с другими ее элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой, под которой понимается совокупность элементов, обеспечивающая жизнедеятельность банка.