Понятие и сущность банковской инфраструктуры

Очевидно, что, несмотря на существенное влияние макроэкономических факторов, даже при их позитивном влиянии, развитие банковской инфраструктуры во многом будет определяться негативизмом или позитивизмом влияния отраслевых факторов.

Три группы факторов мезоуровня:

1) степень развития и основные  показатели деятельности банковского  сектора, составляющего базис банковской  системы;

2) законодательная и нормативная  база определяющая «правила игры»  для банков и предприятий их  обслуживающих, а также непосредственно влияющая на четвертую группу элементов банковской инфраструктуры (инфраструктура научно-методического и законодательного обеспечения);

3) предпринимательская среда, которая  оказывает непосредственное влияние  на институциональное развитие  банковской инфраструктуры.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Особенности развития отдельных институтов банковской инфраструктуры в России

2.1. Бюро кредитных историй в банковской инфраструктуре РФ

Во многих странах важный элемент банковской инфраструктуры и участник рынка просроченной задолженности — бюро кредитных историй (БКИ). Эти организации располагают крупными базами данных, где аккумулируется структурированная достоверная информация. В отличие от кредитных рейтинговых агентств, занимающихся в основном крупными коммерческими организациями, БКИ предоставляют информацию о небольших фирмах и заемщиках — физических лицах. Оказываемые ими услуги имеют большое значение для кредитного менеджмента в секторе потребительского кредитования.

Итак, бюро кредитных историй (БКИ) — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также ион редоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг7.

Крупнейшие БКИ предлагают банкам следующие услуги:

•    получение кредитных отчетов в режиме он-лайн (до 1 минуты);

•   дисциплинирование заемщиков банка путем передачи данных об их финансовой дисциплине в бюро;

•    получение информации из Центрального каталога кредитных историй;

•    получение информации из Федеральной миграционной службы;

•   мониторинг финансовой дисциплины заемщиков;

•   скоринг бюро, построенный по данным бюро;

•   разработка индивидуальных скоринговых карт с использованием своей базы данных;

•   дисциплинирование заемщиков банка путем рассылки им писем от имени бюро или банка при нарушении финансовой дисциплины или увеличении долговой нагрузки;

•   отчеты, характеризующие кредитный портфель банка и сравнивающие портфель банка с данными бюро в целом (при условии передачи банком данных в базу данных бюро);

•   системы борьбы с мошенничеством;

•   системы обработки кредитных заявок;

•   системы интеграции к нескольким бюро кредитных историй.

Спектр услуг бюро расширяется, и они постепенно удаляются

от функции обычного хранилища данных и предлагают все больше и больше аналитических услуг.

Когда активная борьба за рынок потребительского кредитования (банки ведут ее с 2004 г.) перешла из экспансивной в интенсивную стадию, были исчерпаны возможности расширения и банкам при ходилось Активно бороться за привлечение новых клиентов, снижая требования к заемщикам и облегчая условия кредитования. В но добных условия возросла востребованность БКИ.

Основная задача БКИ — предоставление кредитору подробной информации о кредитной истории заемщика, о сроках предоставления и погашения кредитов. Она (информация), имеет исключительно ретроспективный аспект и может служить основой качественной оценки надежности потенциального клиента банка. Само существование БКИ позволяет снизить общий уровень риска кредитования, способствует формированию кредитной культуры граждан и юридических лиц. На основании информации, поставляемой БКИ, можно определить математическую зависимость между наличием кредитной истории и вероятностью вернуть вновь полученную ссуду8.

При большом объеме выдаваемых кредитов и еще большем количестве запросов необходим соответствующий математический аппарат, позволяющий сопоставлять основные факторы, например возраст заемщика, стаж и место работы (если речь идет о физическом лице) а также зависимость структуры активов, сферы деятельности, срока кредита и т.д. (в отношении юридических лиц), с процентом невозврата кредита, а также различного рода нарушениями условий кредитного договора. Естественно, крупные кредитные организации обладают большим объемом данных, касающихся кредитования как граждан, так и предприятий, позволяющим говорить о достаточно ре презентативной выборке. Информация, предоставляемая БКИ, может оказаться наиболее полезной для небольших банков и кредитных организаций, только начинающих развивать какое-то направление кредитования.

Давно работающие крупные БКИ с разветвленной филиальной сетью содержат большой объем информации о кредитных сделках, способны предоставить точную и объективную статистику по всем регионам, отраслям и видам кредитования.

Другой важный аспект — БКИ в течение длительного времени, как правило, используют одну и ту же методику расчета уровня надежности того или иного заемщика. Это позволяет нивелировать расхождения в оценке надежности ссудополучателя только из-за разницы подходов, что позволяет дать более точную оценку деятельности субъекта кредитной истории на протяжении значительного отрезка времени. Функций БКИ может быть значительно больше, чем просто сбор и выдача данных о кредитных историях граждан и юридических лиц. БКИ по желанию предприятий может проводить рейтинговую оценку его финансового положения, используя либо общепринятые методики, либо разработав собственные.

Ведущие мировые БКИ достаточно крупные, известные и уважаемые организации. Поэтому длительное сотрудничество с ними в этой области даже небольших предприятий может стать для них важным подтверждением их состоятельности как делового партнера. Методики составления рейтинговых оценок должны затрагивать наиболее существенные аспекты финансового положения предприятия, основанные на количественной оценке показателей баланса и других финансовых документов. Экспертные оценки требуют больше времени и средств. Этот процесс может быть полностью автоматизирован за счет представления ежеквартальной отчетности в электронном формате, что упростит и удешевит данную процедуру, сделает ее применение возможным для большого количества предприятий. Оценка финансового состояния предприятия ведущими рейтинговыми агентствами, как правило, дорогостоящее мероприятие, доступное в основном крупным фирмам.

Безусловно, такая оценка финансового состояния предприятия не может претендовать на глубокое изучение деятельности оцениваемого объекта, однако может охарактеризовать основные тенденции его развития. Подобная информация особенно полезна, когда необходимо быстро получить данные о финансовом положении предприятия, не проводя собственных оценок, либо когда конкретные цифры баланса и других финансовых документов коммерческая тайна, а допустимо использование только относительных показателен. Такую информацию могут использовать также граждане, не имеющие специальной подготовки, но по каким-либо причинам желающие иметь представления о надежности того или иного юридического лица. Справки из БКИ могут использовать кредитные организации, поставщики, подрядчики и другие деловые партнеры субъекта кредитной истори которым необходимо удостовериться в его состоятельности.

Данные БКИ могут иметь существенное влияние на процесс анализа кредитоспособности предприятия (гражданина), могут послужить причиной отказа в выдаче ссуды, дополнительного обеспечения уменьшения объема кредита или проведения более тщательной верки.

Не только кредитная, но и судебная история потенциального заемщика представляет большую ценность при определении надежности ссудополучателя. Однако хранение информации о судебных историях физических лиц, помимо правовых, имеет и ряд морально-этических противоречий. Поэтому представляется верным аккумулирование информации о судебных разбирательствах только в отношении юридических лиц, выступающих в арбитражном суде в качестве ответчика. Такая информация может пролить свет на наличие в прошлом невыполненных обязательств перед деловыми партнерами, налоговыми органами, работниками. При этом получателями ее могут не только кредитные организации, но и потенциальные инвесторы, поставщики, подрядчики и т.д. Таким образом, существенно расширяется круг пользователей услугами БКИ. Однако мы считаем, подобная информация должна выдаваться БКИ только с согласия субъекта кредитной истории. Нецелесообразно обобщать данные о судебных актах, в которых юридическое лицо выступает в качестве истца и третьей стороны, поскольку эти сведения напрямую не детельствуют о добропорядочности предприятия, но при этом могут носить конфиденциальный характер9.

Разумным представляется хранение данных в отношении руководителей юридических лиц. Нередки случаи, когда отдельные граждане умышленно не выполняют свои обязательства, разоряют организацию, вскоре становятся руководителями новых юридических лиц, тем самым нанося существенный вред экономике в целом. Целесообразно обобщать данные о судебных историях лиц, совершивших экономические преступления, а также руководивших предприятиями, признанными банкротами.

Другая составляющая комплекса мер по управлению кредитным риском -диверсификация кредитного портфеля. БКИ дает возможность оценить уровень кредитного риска в отдельных отраслях, регионах и формировать кредитный портфель банка, оптраясь на эти сведения. Важную роль БКИ могут играть при анализе и прогнозироании уровня кредитного риска коммерческого банка, так как, помимо анализа надежности ссудополучателя, БКИ могут проводить оценку качества кредитного портфеля банка (процент просрочки, качество обеспечения, структура выданных кредитов, наличие рискованных или проблемных ссуд, диверсификация кредитов). БКИ располагают уникальной информацией о кредитной деятельности коммерческого банка (кому, когда и на каких условиях выдавались ссуды), с которым подписано соглашение о передаче данных. Подобные оценки важны для акционеров, вкладчиков и кредиторов банка, если соглашение между БКИ и банком допускает их опубликование.

В связи с системным характером процесса управления банковскими рисками и центральным положением в данной системе кредитного риска функционирование БКИ косвенно связано с управлением и другими банковским рисками: процентным, инвестиционным, риском ликвидности.

При эффективном развитии системы БКИ данная структура становится важным элементом управления кредитным риском, а также способствует повышению качества управления всем комплексом банковских рисков. Расширение перечня предоставляемых услуг и объема собираемой информации дает возможность говорить о повышении общественной значимости БКИ как особого института, способствующего повышению уровня ответственности всех участников хозяйственных отношений.

Экономико-организационные принципы организации системы БКИ:

•   конфиденциальность данных, хранящихся в БКИ, — непременное условие их функционирования;

•   создание необходимого комплекса нормативных актов для государственного регулирования работы частных БКИ; однозначное правовое определение правил распространения информации, перечня сведений, подлежащих предоставлению в БКИ, степени ответственности БКИ в случае несанкционированного разглашения сведений, а также степени ответственности кредитора или БКИ за предоставление заведомо ложных сведений;

•   законодательно закреплен ная возможность беспрепятственного доступа субъекта кредитной истории к собственным данным; возможность субъекта кредитной истории оспорить информацию, хранящуюся в БКИ; возможность получения кредитором, субъектом кредитной истории или БКИ компенсации в случае нанесения ущерба. В соответствии с данными принципами возможны различные варианты организации системы БКИ. Процесс создания БКИ сталкивается с определенным набором сложностей.

Нежелание банков разглашать информацию. Это, с одной стороны, может привести к потере надежного заемщика, с другой — к ухудшению репутации банка, если имеет место разглашение информации о большом количестве просроченных кредитов либо нарушений со стороны заемщиков. В большей степени не заинтересованы в разглашении информации крупные банки со значительной долей рынка, препятствуя тем самым развитию конкуренции с мелкими, но более гибкими кредитными организациями. Кроме того, необходимость приобретать данные, предоставляемые БКИ, связана с дополнительными расходами. Однако БКИ может быть также источником дополнительных доходов для кредитных организаций, так как кредитные истории, предоставляемые банками, платные.

Проблема защиты информации. Потенциальные поставщики данных опасаются незаконного их использования; сомневаются в эффективности системы защиты информации, собранной в БКИ. Полностью исключить возможность незаконного использования данных нельзя: даже самая эффективная система защиты может быть взломана, возможны также противоправные действия со стороны сотрудников БКИ.