Понятие и сущность банковской инфраструктуры

Неэффективная работа БКИ: несвоевременное предоставление информации, неразвитость дополнительных услуг, завышенные тарифы. Эти проблемы возникают при существовании государственной монополии на осуществление данной деятельности, однако и частные структуры не всегда удовлетворяют запросы потребителей.

Проблема качества государственного регулирования деятельности БКИ. БКИ затрагивают интересы большого количества хозяйствующих субъектов, их деятельность связана с обработкой и хранением огромного массива данных, зачастую представляющих коммерческую тайну. В этих условиях важно грамотное государственное регулирование работы БКИ. Данное регулирование включает в себя: четкие требования, предъявляемые к системе защиты данных (качество, вид, разработчик программного доступа; система контроля доступа; наличие внутренних инструкций и правил; определение ответственных лиц за обеспечение безопасности и т.д.); требования к финансовому положению БКИ, составу акционеров; величине уставного капитала; системе контроля за различного рода претензиями, жалобами на работу БКИ со стороны субъектов кредитных историй, за соблюдением БКИ законодательства и т.д. Создание грамотного государственного регулирорвания системы БКИ – достаточно сложный и длительный процесс. 

Открытое акционерное общество "Национальное бюро кредитных историй" (ОАО "НБКИ") - крупнейшее на рынке кредитных историй в Российской Федерации. Учреждено 30 марта 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков и действует на основании Федерального закона "О кредитных историях".

ОАО «НБКИ» имеет лицензию Федеральной службы по техническому и экспертному контролю на деятельность по технической защите конфиденциальной информации (серия КИ 0071 № 003509, регистрационный номер 0400 от 18 октября 2005 года). Срок действия данной лицензии в 2011 году продлен лицензирующим органом на очередные пять лет (до 18.10.2015г.). Приказом Федеральной службы по финансовым рынкам № 06-341/пз-и от 21.02.06 ОАО "НБКИ" включено в государственный реестр бюро кредитных историй под номером 077-00003-002. В соответствии с требованиями ФСТЭК ОАО НБКИ получило Аттестат соответствия информационной системы персональных данных «Автоматизированная система обработки кредитных историй» № ЗИТ-23-10 от 15.06.2010 г. Уставный капитал ОАО "НБКИ" 126 млн. рублей.

На сегодняшний день база кредитных историй физических и юридических лиц НБКИ создана в результате сотрудничества с более чем 1000 организациями по всем регионам страны, что во многом превышает аналогичные показатели у всех остальных кредитных бюро в РФ вместе взятых. Из первой десятки банковских рейтингов с бюро работают все 10 банков, из первой сотни - 100.

ОАО «НБКИ» придает большое значение развитию партнерских взаимоотношений, совместному поиску решения вопросов в области технологического развития бизнес-процессов. Бюро развивает долгосрочные взаимовыгодные отношения со своими партнерами TransUnion (США), CRIF(Италия) и Fair Isaac(США), мировыми лидерами в области разработки информационных решений, предлагающих  клиентам самые современные, передовые и согласованные технологии. Благодаря этому сотрудничеству НБКИ опережает другие кредитные бюро по качеству предоставляемых услуг, соответствующих самым высоким мировым стандартам10. 

 

 

2.2.Агенство по страхованию вкладов, как институт банковской инфраструктуры. Его роль и значение в развитие банковской системы РФ 
           Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Агентство наделено следующими функциями:

— обеспечение функционирования системы страхования вкладов;

— осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) несостоятельных кредитных организаций;

— финансовое оздоровление (санация) банков.

Агентство ведет реестр банков-участников системы обязательного страхования банковских вкладов (ССВ), выплачивает вкладчикам страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ).

Во исполнение Федерального закона от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) несостоятельных кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц, а также при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников.

В соответствии с Федеральным законом от 27 октября 2008 года № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» на Агентство возложена функция финансового оздоровления (санации) системно значимых банков, являющихся участниками ССВ11.

Система обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) создана в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Её основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории Российской Федерации. Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. АСВ, возвращая за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем само выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

трахованию подлежат все денежные средства во вкладах и на счетах физических лиц в банках (включая дебетовые пластиковые карты) за исключением:

• средств на счетах физических лиц — предпринимателей без образования юридического лица, адвокатов и нотариусов, если они открыты в связи с указанной деятельностью;

• вкладов на предъявителя;

• средств, переданных банкам в доверительное управление;

• вкладов в зарубежных филиалах российских банков.

Страхованию также не подлежат средства на металлических счетах, поскольку действующее законодательство относит к денежным средствам только российскую валюту и валюту иностранных государств, а не драгоценные металлы. Кроме того, страхованию не подлежат электронные денежные средства и денежные переводы, осуществляемые без открытия счёта12.

Финансовой основой ССВ является Фонд обязательного страхования вкладов. Размер Фонда по состоянию на 1 января 2013 года составлял 190,6 млрд руб.

Источники формирования фонда:

— страховые взносы банков (80,6 %)

— прибыль от инвестирования средств фонда (14,1 %)

— имущественный взнос Российской Федерации (5,3 %)

Ставка страховых взносов едина для всех банков. Она устанавливается советом директоров АСВ и не может превышать 0,15 процента среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за квартал. В случае дефицита Фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3 процента, но не более чем на два расчетных периода в течение 18 месяцев. В настоящее время страховые взносы уплачиваются банками ежеквартально по ставке, установленной советом директоров АСВ 23 сентября 2008 года, в размере 0,1 процента.

Показатель достаточности Фонда определяется как отношение размера Фонда к объёму страховой ответственности Агентства без учета Сбербанка России. Целевой ориентир достаточности Фонда — 5,0 %. На 1 января 2012 года фактическое значение этого показателя составило 4,5 %.

Агентством разработана система анализа рисков, позволяющая оценивать достаточность средств Фонда. Анализ учитывает сценарные условия функционирования экономики, основные параметры прогнозов социально-экономического развития Российской Федерации, подготовленных Минэкономразвития России13.

Для прогнозирования потоков средств Фонда применяется методика оценки финансовой устойчивости системы обязательного страхования вкладов, использующая статистическую обработку данных отчетности банков, а также исторические данные об их банкротствах.

Для ежеквартальной оценки страховых рисков ССВ наряду с эконометрической моделью используются модели, позволяющие оценить финансовую устойчивость банков на основании информации об их кредитных рейтингах, а также о текущих рыночных котировках эмитированных банками ценных бумаг и экспертные оценки.

Инвестирование средств Фонда осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых активов. Для АСВ, как и для всех остальных государственных корпораций, Правительством Российской Федерации устанавливаются общий порядок и условия инвестирования, а также порядок и механизмы контроля за инвестированием временно свободных средств.

В перечень разрешенных активов для инвестирования средств Фонда включены:

— государственные ценные бумаги Российской Федерации и субъектов Российской Федерации;

— депозиты Банка России;

— облигации российских эмитентов;

— акции российских эмитентов, созданных в форме ОАО;

— ипотечные ценные бумаги российских эмитентов;

— ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенные к размещению и (или) публичному обращению в Российской Федерации.

Не допускается инвестирование средств Фонда в депозиты и ценные бумаги российских кредитных организаций.

Структура вложений Фонда обязательного страхования вкладов определяется советом директоров АСВ ежегодно с учётом текущей и перспективной конъюнктуры на инвестиционных рынках.

Структура вложений средств Фонда обязательного страхования вкладов на 1 января 2012 года:

 

 

Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций), его вкладчику выплачивается денежная компенсация — возмещение по вкладам в размере до 700 тыс. рублей. В случае ликвидации банка (признания его банкротом) его расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее, в ходе ликвидационных процедур (конкурсного производства) в банке (при наличии у банка средств).

Для получения возмещения по вкладам гражданин должен представить в АСВ (или уполномоченному банку-агенту) заявление и документ, удостоверяющий его личность (как правило, паспорт). Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации (конкурсного производства) банка, которая, как правило, длится два-три года. В исключительных случаях, при наличии уважительных причин, страховое возмещение выплачивается также и лицам, не обратившимся в эти сроки.

Выплата возмещения производится непосредственно в АСВ либо через уполномоченный банк-агент в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками. Выплаты начинаются не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая. Этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов14.

Средний срок фактического начала выплат ещё меньше — 11,5 суток. Постепенное снижение срока начала выплат является стратегическим ориентиром АСВ, направленным на сглаживание негативных последствий наступления страхового случая.

По заявлению вкладчика выплата может производиться как наличными деньгами, так и путем перечисления средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

В соответствии с действующим законодательством возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу Банка России на дату наступления страхового случая.

При расчете размера страхового возмещения суммы встречных требований банка к вкладчику вычитаются из общей суммы вкладов.

Сумма компенсации в одном банке не может превышать 700 тысяч рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах. Однако если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 700 тысяч рублей.

Государственная корпорация АСВ — востребованный инструмент внутренней политики государства, эффективный стабилизирующий элемент банковской системы России. Она защищает права и интересы вкладчиков и кредиторов, поэтому пользуется доверием общества. Чтобы быть в числе лидеров мирового сообщества страховщиков депозитов, следует постоянно совершенствовать свою работу, использовать передовой международный опыт, эффективно выполнять поставленные государством задачи, активно взаимодействовать с зарубежными коллегами с целью обмена опытом.

 

 

 

 

2.3. Институциональные аспекты деятельности коллекторских агентств в России в рамках банковской инфраструктуры.

В нашей стране уже давно назрела необходимость появления подобной организации, объединяющей профессионалов рынка взыскания долгов. Наиболее существенными целями деятельности ассоциации по развитию коллекторского бизнеса являются: содействие формированию в России цивилизованного, прозрачного, качественного рынка коллекторских услуг, становление и поддержка нового для России профессионального сообщества, повышение его престижа, консолидация сил в борьбе с недобропорядочным партнерством и мошенничеством, участие в законотворческой работе по защите прав кредиторов и выработке законопроектов по коллекторскому бизнесу современные услуги по взысканию задолженности представляют собой цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже давно востребованный во всем мире, и укрепить его престиж на российском рынке, повышая взаимное доверие клиентов. Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса - это, прежде всего открытая дискуссионная площадка для обсуждения всех актуальных и проблемных вопросов кредитно-долговых отношений.