Понятие и сущность банковской инфраструктуры

В любой стране мира есть проблемы с невозвратом кредитов и долгами во всех областях бизнеса, но особенно это актуально для нашей страны. Сегодня клиентами коллекторских агентств являются не только банки, но и финансовые, страховые, телекоммуникационные, торговые компании, то есть все, у кого в процессе работы возникает проблемная и просроченная задолженность. Само понятие "коллекторский бизнес" имеет гораздо более широкий смысл, включающий в себя взыскание всех видов задолженности в любых областях.

В ситуации, когда кредиторы не справляются с взысканием просроченной дебиторской задолженности, коллекторские агентства выглядят перспективным элементом банковской инфраструктуры. Они способны принести ощутимую пользу, как отдельным кредитным организациям, так и экономике страны в целом, способствуя предотвращению возможного кризиса «плохих» долгов. Эффективная коллекторская деятельность сама по себе предостерегает недобросовестных и «легкомысленных» заемщиков от соблазна обращения за кредитом.

Экономический рост и повышение жизненного уровня населения вызвали бурное развитие рынка потребительского кредитования в нашей стране, создав проблему роста объемов просроченной задолженности по данному виду кредитов. Эффективный механизм взыскания просроченной задолженности по потребительским кредитам очень важен для кредитных организаций, старающихся поддерживать собственную конкурентоспособность за счет создания более выгодных предложений своим клиентам. Кредитная организация, снижая кредитные риски, может снизить и стоимость своих услуг15.

Появление коллекторских агентств неразрывно связано с ростом объема просроченной задолженности. Перед банками встает необходимость решения проблем невозвратов кредитов. До недавнего времени им приходилось пользоваться внутренними ресурсами, но в последнее время появилось альтернативное решение данной проблемы — передача сбора задолженности на аутсорсинг или ее продажа.

Один из принципов кредита — его возвратность. При его нарушении создаются предпосылки потери денежных средств, возникновения убытков, утраты мотивов кредитной деятельности. Поэтому изучение методов возврата просроченной задолженности всегда представляло интерес для кредиторов. Механизм взыскания задолженности с юридических лиц развивался в течение долгого времени и, несмотря на свою сложность и многогранность, хорошо изучен. Проблема взыскания большого количества однотипных и относительно небольших долгов с физических лиц возникла лишь с развитием массового предоставления товарного и денежного кредита населению. Потребительский кредит: имеет важное социально-экономическое значение; способствует росту уровня жизни населения; повышает спрос на товары народного потребления, стимулируя тем самым их производство и торговлю. Однако этому процессу неизбежно сопутствует рост просроченной задолженности по потребительским кредитам. Решением проблемы взыскания данной задолженности может стать эффективное сотрудничество кредитных организаций с коллекторскими агентствами.

Благоприятная для коллекторов почва создана подъемом экономики нашей страны, ростом благосостояния граждан и сопутствующим ростом объемов предоставляемых потребительских кредитов. Потребительский кредит перестал быть правом граждан с высоким уровнем дохода. С появлением массы граждан, с низким или средним уровнем дохода, претендующих на получение кредита, банки столкнулись с проблемой неэффективного выявления некредитоспособных клиентов. Это приводит к росту объемов просроченной задолженности и дает возможность развиваться коллекторскому бизнесу. Ситуация меняется постоянно, и рынок просроченной дебиторской задолженности только начинает развиваться.

Исходя из опыта зарубежных стран, коллекторские агентства способны эффективно сотрудничать не только с банками, но и со всеми типами организаций, предоставляющих своим клиентам (чаще всего физическим лицам) товарный и денежный кредит в массовом порядке. Это могут быть не только кредитные организации, но и бытовые, телекоммуникационные, страховые компании, учебные заведения, больницы и даже государственные структуры. Методы работы коллекторских агентств во многом одинаковы, незначительно отличаются по источникам возникновения долга, но имеют свои особенности при работе с различными типами клиентов. Об активизации и достаточно быстром росте данного вида бизнеса в России свидетельствует: наличие как минимум пяти крупных коллекторских агентств, появление около 100 окружных или региональных компаний; пристальное внимание к развитию коллектор-ского бизнеса в РФ со стороны иностранных компаний; создание ассоциации российских коллекторских агентств; внимание прессы; проведение множества тематических семинаров, конференций и тренингов; совокупность неофициальных данных и высокая активность общения коллекторов на профессиональных форумах в Интернете. Формирующийся в нашей стране институт коллекторской деятельности требует научного подхода к изучению особенностей развития данного вида бизнеса. Как и любое предприятие, коллекторское агентство имеет определенные цели деятельности и выполняет множество разнообразных задач для их достижения.

Коллекторская деятельность — коммерческая деятельность специализированных организаций, занимающихся приобретением просроченной дебиторской задолженности в целях дальнейшего взыскания и получения прибыли, равной разнице между стоимостью долга и взысканной в итоге суммой, а также оказанием услуг по профессиональному взысканию просроченной дебиторской задолженности. Коллекторская деятельность имеет некоторые особенности, без которых коллекторское агентство не может являться таковым в полном смысле этого слова. Совокупность этих особенностей деятельности, используемых агентствами для успешного взыскания просроченной дебиторской задолженности, можно назвать «коллекторским подходом».

Коллекторский подход — профессиональное, массовое, максимально автоматизированное взыскание преимущественно бесспорных долгов, схожих по основным параметрам. Этот подход к взысканию просроченной задолженности является правовым и не приемлет каких-либо методов работы, нарушающих действующее законодательство. Особенности коллекторского подхода обусловливают именно эти свойства взыскиваемой задолженности и соответствующий им подход к ее взысканию со стороны агентства это:

•   преимущественно бесспорный характер взыскиваемой задолженности;

•   значительное количество единиц задолженности, единовременно обрабатываемых организацией;

•   однотипность;

•   нацеленность организации, взыскивающей задолженность, исключительно на данный вид деятельности, следовательно, сравнительно более высокий уровень деятельности организации по сравнению с иными организациями, занимающимися этим видом деятельности;

•   максимальная автоматизация процесса взыскания, заключающаяся в использовании сотрудниками организации специализированных навыков, программного обеспечения и оборудования, разработанных именно для максимально эффективного взыскания просроченной дебиторской задолженности;

•   преимущественно законный характер деятельности. Назовем организации, схожие с кол лекторскими агентствами

в некоторых особенностях и методах деятельности, но не являющиеся коллекторскими компаниями в полном значении этого термина:

•   внутренние структуры кредитных организаций, занимающиеся взысканием просроченной дебиторской задолженности своей компании;

•   юридические компании, не специализирующиеся на оказании услуг по взысканию просроченной дебиторской задолженности;

•   частнопрактикующие адвокаты;

•   криминальные и полукриминальные организации;

•   частные лица, занимающиеся проблемой взыскания задолженности для себя или для третьих лиц.

В данной книге речь идет исключительно о коллекторских агентствах, деятельность которых соответствует указанным ранее особенностям. Коллекторские агентства обладают значительным количеством целей, задач и функций. Без их подробного рассмотрения и анализа разговор о коллекторском бизнесе не был бы полноценным. Вопрос о целях, задачах и функциях коллекторских агентств имеет теоретическое и практическое значение; позволяет увидеть коллекторскую деятельность не только со стороны ее формы, внутреннего строения и содержания, но и изучить ее под углом зрения разносторонней деятельности.

Коллекторские агентства — коммерческие организации — имеют основную цель своей деятельности — получение прибыли. Это достигается различными способами, но все они так или иначе связаны с вопросами взыскания просроченной задолженности. Безусловно, такое заявление базируется на том, что центральным вопросом является изучение деятельности коллекторских агентств как коммерческих организаций. Их цель получение прибыли. Но если рассматривать коллекторскую деятельность с точки зрения взаимодействия с другими участниками рынка просроченной дебиторской задолженности, то в отношениях с каждым из них деятельность коллекторских агентств имеет разнообразные цели. Во взаимодействии с государством цель коллекторских агентств — способствовать предотвращению финансовых кризисов. Агентства осуществляют деятельность, способствующую социально-экономическому развитию государства, укреплению финансово-кредитной сферы, экономическому росту предприятий. С точки зрения макроэкономики, коллекторские агентства выполняют важную задачу снижения объемов просроченной задолженности и предотвращения кризиса ликвидности. Путем деятельности по взысканию просроченной дебиторской задолженности с физических и юридических лиц, приобретенной либо полученной на аутсорсинг, коллекторские агентства способствуют сохранению стабильности финансово-кредитной системы страны и экономики в целом.

Во взаимодействии с обществом коллекторские агентства преследуют достаточно важные социальные цели: предотвращение роста негативного влияния от чрезмерного распространения услуг потребительского кредитования, повышение финансовой грамотности населения.

Во взаимодействии с кредиторами коллекторские агентства имеют две цели — взыскание просроченной дебиторской задолженности данных кредиторов и сохранение их имиджа.

Основная цель самой коллекторской деятельности не отличается от целей иных коммерческих организаций, а вот задачи обладают присущей этим компаниям спецификой.

Основные задачи коллекторских агентств:

•   максимально эффективное взыскание просроченной дебиторской задолженности;

•   повышение доли рынка компании и освоение новых рынков;

•   повышение конкурентоспособности компании;

•   соблюдение прав кредиторов и заемщиков;

•   защита имиджа кредитора;

•   повышение имиджа конкретного коллекторского агентства и всего коллекторского бизнеса в целом;

•   соблюдение государственных законов и нормативных актов;

•   разработка предложений по развитию и совершенствованию действующего законодательства Российской Федерации в области профессиональной коллекторской деятельности;

•   способствование выработке и внедрению законодательной базы коллекторской деятельности, направленной на предупреждение недобросовестных действий со стороны участников рынка взыскания просроченной дебиторской задолженности.

Для достижения поставленных целей и задач, коллекторские агентства осуществляют в ходе своей деятельности следующие функции:

представляют интересы клиентов в федеральных и местных органах законодательной, исполнительной власти, иных государственных органах и негосударственных организациях;

•   разрабатывают и внедряют новые технологии в коллекторской деятельности;

•   проводят обучение сотрудников и повышают их профессиональный уровень;

•   проводят экономические и маркетинговые исследования, изучают рынок просроченной дебиторской задолженности;

•   укрепляют деловую репутацию компании и способствуют продвижению ее услуг на рынке;

•   консультируют и информируют клиентов компании по техническим, экономическим, правовым, финансовым и другим вопросам, связанным с взысканием просроченной задолженности;

•   участвуют в организации выставок, семинаров, конференций и т.п. для пропаганды достижений компании, повышения деловой квалификации работников;

•   выполняют иные функции, направленные на достижение целей и задач, поставленных перед компанией.

Российская экономика заинтересована в формировании полноценного национального рынка коллекторских услуг. Однако, несмотря на свое активное развитие, коллекторские агентства сталкиваются на практике с серьезными проблемами в своих взаимоотношениях как с банками – кредиторами, так и с должниками.  

Во взаимоотношениях с банками коллекторские агентства, как показал анализ, главным образом, сталкиваются со следующими проблемами: 
 
- недоверие к сторонним структурам по взысканию долгов и, как правило, при наступлении острой необходимости – передача кредитных дел коллекторам на поздней стадии, в результате чего снижается эффективность взыскания; 
 
- недостаток передаваемой банками информации коллекторам о должнике, связанное как с ограничениями, устанавливаемыми законом в отношении передачи персональной информации, так и с низким уровнем работы кредитных подразделений банка. Особенно часто эти проблемы возникают в работе с долгами банков, стремящихся максимально упростить процедуру выдачи кредита, что влечет за собой сокращение времени рассмотрения кредитной заявки, отказ от поручительства и предоставления документов, подтверждающих кредитоспособность заемщика, внедрение большого количества беззалоговых кредитных продуктов и в целом малоэффективный кредитный скоринг.