Порядок кредитования физических лиц и способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение '. 4

Глава 1. Кредит и его роль в условиях рыночной экономики 7

1.1 .Сущность, функции  и принципы кредитования 7

1.2. Вопросы совершенствования  кредитования в трудах

ученых  и практиков 14

Глава 2. Организационно-правовая характеристика деятельности

АО  «Казкоммерцбанк» 23

2.1 .Организационно - правовая-характеристика банка .23

2.2.Основные показатели  деятельности банка 24

Глава 3. Порядок  кредитования физических лиц и способы 
обеспечения исполнения обязательств по кредитному 
договору 38

3.1.Услуги банка по кредитованию физических лиц, виды предоставляемых

кредитов 38

3.2.Порядок  предоставления кредита физическим  лицам 50

З.З.Порядок погашения  кредита и уплаты процентов физических лиц...55 
3.4. Пути совершенствования кредитования физическим лицам 58

Выводы  и предложения 62

Список  использованной литературы 66

 

Введение

Проводимая  в стране экономическая реформа  открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация.

Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изучения практического осмысления функционирования казахстанских, а также зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.

В последние  годы идет бурный процесс формирования финансовых рынков - денежного рынка и рынка капиталов. Развития последнего невозможно без совершенствования двуединого, взаимосвязанного процесса мобилизации сбережений и инвестирования средств. Сбережения представляют собой разность между доходами и потреблением.

Инвестиции - вложения средств  с целью получения дохода. Формы инвестирования сбережений могут быть различными: прямое вложение средств в производство и косвенное, когда между владельцами сбережений и их конечным «потреблением» выступают те или иные финансовые посредники. Важно, чтобы, в конечном счете, вложенные средства выступали как фактор, способствующий развитию производства и оздоровлению экономики.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.

Известно, что  ведущие коммерческие банки Казахстана стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование

 

5

приемлемых  цен на услуги, необходимые клиентам.

Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики.

Конкуренция на рынке банковских услуг также  влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению -привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Значение активизации  роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению ИХ себестоимости. Исходя из выше изложенного, вытекает актуальность выбранной темы - более подробное изучение банковских услуг, в частности кредитования.

Цель  написания дипломной работы: раскрыть одно из наиболее актуальных направлений в деятельности коммерческого банка -кредитование физических лиц банками второго уровня.

Из  цели вытекают следующие задачи:

• Изучение теоретических основ кредита;
• Систематизация   вопроса  совершенствования  кредитования   в трудах ученых и практиков;

 

 

• Рассмотрение   организационно-экономической характеристики изучаемого объекта;

• Изучение механизма кредитования юридических и физических

лиц.

Объектом  исследования является АО «Казкоммерцбанк». Методами исследования является:

• метод сравнения:
• метод группировки:
• метод обобщения.

В    ходе    выполнения   работы    использована   специальная    и экономическая литература по теме исследования.

 

7

Глава 1. Кредит и его  роль в условиях рыночной экономики

1.1. Сущность, функции  и принципы кредитования.

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Порядок и условия кредитования в Республике Казахстан регламентируется Гражданским Кодексом РК.

Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Возможность возникновения и развития кредита  связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Место и роль кредита в экономической системе  общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера:

 

1 .Перераспределительная  функция. 2.Экономия издержек обращения. 3.Ускорение концентрации капитала. 4.Обслуживание товарооборота.

Перераспределительная функция

В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов  выступает

в качестве своеобразного  насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому ОДНИ ИЗ важнейших задач государственного регулирования кредитной системы - рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

Экономия издержек обращения

Практическая  реализация этой функции непосредственно  вытекает из

экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между   поступлением   и   расходованием   денежных   средств   субъектов

 

10

международном рынках. Наиболее активную, роль в решении  этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

Итак, кредит - это экономические  отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.

Принципы кредитования

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса.

К принципам  кредитования относятся:

а) возвратность и срочность кредитования;

б) дифференцированность кредитования;

в) обеспеченность кредита;

г) платность банковских ссуд.

д) целевой характер кредита; 
Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

Возвратность  является той особенностью, которая  отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность  кредитования обусловлена тем, что  банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому "золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований   банка   должны   соответствовать   размерам   и   срокам   его

 

обязательств. Нарушение этого основополагающего  принципа и приводит к банкротству банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую  форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что  кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность  кредитования. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

Обеспеченность  кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался ВО внимание ЭТОТ принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

Размеры и  виды обеспечения зависят от финансового  положения заемщика условий ссуды, отношений с заемщиком.

Действующее законодательство предусматривает, что  одним из способов обеспечения банковских ссуд является залог. В силу залога кредитор (банк) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

 

Удовлетворение  требований коммерческого банка  из стоимости заложенного имущества производится по решению суда или арбитража (хозяйственного суда).

В обеспечение ссуды банки могут принимать от ссудозаемщиков в залог любое имущество заемщика, в том числе здания, сооружения, товарно-материальные ценности, товарораспорядительные документы, векселя и другие долговые обязательства, ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства и др.), иностранную валюту.

В залог принимается  только имущество, свободное от залога, которое находится в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счет заемщика.

Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное  пользование для своих нужд денежными  средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита.

Банку платность  кредита обеспечивает покрытие его  затрат, связанных с

уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

При рассмотрении вопроса размера платы  за кредит, банки должны учитывать следующие факторы: