Порядок кредитования физических лиц и способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

Следует отметить, что вследствие снижения учетных ставок многими центральными банками западных стран в 2004 году значительно снизилась стоимость кредитов на международном рынке. В сложившейся благоприятной ситуации банк значительно увеличил объемы средств и кредитов от банков на внешнем рынке. Так, в конце 2004 года банк продлил самый крупный в истории банковской системы РК синдицированный заем на 100 млн. долл. США, организованный немецким банком Deutsche Bank, сумма займа была увеличена до 150 млн. долл. США.

В     2005 году  банк  значительно  увеличил  объемы    средств  и кредитов    от  банков  на  внешних рынках.  Банк  получил  крупные

 

увеличением средних объемов ссуд и депозитов.

Таблица 2.4 Размер процентных доходов и средняя доходность по активам

Показатели		Доходы,			Средняя доходность
	млрд. тенге					[% годовых		)
	2003г	2004г	2005г	2003	2004	2005	2003	2004	2005
				тенге	валюта	тенге	валюта	тенге	валюта
Процентные
доходы  по ссудам	15,509	23,044	29,749	13,0	15,6	13,7	14,0	14,9	14,3
клиента
Процентные
доходы  по ссудам и
средства,	0,711	0,346	1,527	7,5	5,5	5,2	3,0	4,1	3,1
предоставленным
банкам
Процентные
доходы  по ценным	1,316	1,111	3,830	6,9	11,5	6,2	9,3	5Д	6,4
бумагам
Итого процентных	17,536	24,501	35,106
доходов

Снижение  процентных доходов по операциям  с ценными бумагами (их удельный вес в структуре процентных доходов снизился с 7,5 % в 2003 году до 4,9% в 2004 году) связано со снижением доходности с 10,4% до 8,6%. Несмотря на снижение средней доходности ценных бумаг с 8,6 % в 2004 году до 5,8 % в 2005 году, процентный доход по операциям с ценными бумагами увеличился в 2005 году в 3,4 раза и составил 3,830 млрд.тенге по сравнению с 1,111 млрд.тенге за 2004 год. Рост обусловлен увеличением среднего портфеля

 

в 2004 году. Данное увеличение связано с увеличением средних  объемов ссуд и депозитов. Снижение процентных доходов по операциям с ценными бумагами (их удельный вес в структуре процентных доходов снизился с 7,5 % в 2003 году до 4,9% в 2004 году) связано со снижением доходности с 10,4% до 8,6%. Несмотря на снижение средней доходности ценных бумаг с 8,6 % в 2004 году до 5,8 % в 2005 году, процентный доход по операциям с ценными бумагами увеличился в 2005 году в 3,4 раза и составил 3,830 млрд.тенге по сравнению с 1,111 млрд.тенге за 2004 год. Рост обусловлен увеличением среднего портфеля ценных бумаг в 5,1 раза с 12,9 млн.тенге в 2004 году до 66,2 млн.тенге в 2005 году.

Таблица 2.5 Размер процентных расходов и средняя стоимость обязательств

 

Показатели	Расходы, млрд тенге			Средняя доходность (% годовых)
		200;	2004г	2005г	2003г		2004г		2005г
					тенге	валюта	тенге	валюта	тенге	валюта
Процентные расходы по счетам	4,521	6,880	7,773	3,8	6,6	4,6	6,6	5,0	5.2
Процентные расходы по ссудам и средствам,	2,267	1,940	1,911	11,8	7,9	9,8	6,8	3 9	9,8
Процентные  расходы по ценным бумагам,	0,763	2,083	8,578		8,8		8,8		10,0
Процентные расходы по прочим привлеченным средствам	0,337	0,355	0,362		7,6	0,6	7,0	0,9	7,5
Итого процентных	7,888	11,258	18,624					_

 

 

Исходя из данных мы видим, что в 2005 году процентные расходы  выросли на 65,4 % в сравнении с 2004 годом, что обусловлено процентных обязательств на 69,4 % и, в 2004 году процентные расходы возросли в общем на 42,7 % в сравнении с 2003 годом, что обусловлено ростом процентных обязательств (на 46,9%) с одновременным снижением стоимости с 6,7 % в

2003 году до 6,5% в 2004 году. Средняя стоимость счетов клиентов в 2004 
году незначительно возросла по сравнению с 2003 годом, это явилось 
следствием увеличения доли срочных депозитов клиентов.

Средний объем краткосрочных  кредитов вырос на 24 % при значительном снижении процентных ставок, вследствие чего процентные расходы уменьшились  на 14 % в 2005 году вырос в 2,3 раза по сравнению  с годом при значительном снижении процентных ставок с 11,5 % до 4,2 % в тенге и с 4,6 % до 2,5 % в валюте. Средний объем долгосрочных займов вырос на 31 % по сравнению с 2004 годом. При этом средние процентные ставки в валюте по ним значительно снизились с 7 % в 2004 году до 4,3 % в году, что вызвало уменьшение процентных расходов.

Чистые комиссионные доходы выросли на 51,4% по сравнению  с 2004 годом. Чистые комиссии полученные увеличились на 45 %, а комиссии уплаченные - на 18,5%. РОСТ КОМИССИОННЫХ доходов произошел за счет

увеличения  доходов, полученных за расчетное обслуживание клиентов (на 27,2 %), за кассовое обслуживание (на 28,1%), по документарным операциям (на 32,9 %), по валютным операциям (на 57,0%). Непроцентные доходы в 2005 году составил 9,605 млрд.тенге, что на 14,5 % меньше, чем в

2004. году (11,639 млрд.тенге), что на 75,7 % выше, чем в 2003 году, и 
      составляет 5,5 % к средним активам (в 2003 году - 4,6 %). Снижение доходов 
      на 2005 год связано с убытками по операциям с ценными бумагами. Доходы 
      банка по ценным бумагам, годным для продажи, составили 47 млн.тенге в
2005. г. по сравнению с 3,916 млрд тенге в 2004 году. Эта статья включает 
      нереализованный доход по ценным бумагам, годным для
 

продажи, в 2005 году, являющийся результатом переоценки акций, удерживаемых АО «Казкоммерц Секьюритиз». Значительный нереализованный доход от ценных бумаг, годных для продажи в 2004 году, появился в результате того, что капитальные инвестиции банка в ЗАО «АБН АМРО Банк Казахстан» были переквалифицированы в категорию ценных бумаг, годных для продажи. В результате этой переквалификации чистые нереализованные доходы в 2004 году составили 1,560млрд.тенге. кроме того, в 2004 году банк произвел переоценку своей доли в капитале АО «Эйр Казахстан», которую банк приобрел посредством обмена задолженности на акции, с нуля до 2,391 млрд.тенге. Переоценка является частью реструктизации АО «Эйр Казахстан», проводимой Правительством Казахстана, согласно которой Правительство выплатило банку 2391 млрд.тенге за 50 - процентную долю банка в АО «Эйр Казахстан» в начале 2005 года. Комиссии, полученные за расчетное обслуживание клиентов, выросли на 83,1 %, за кассовое обслуживание - на 10,8 %, комиссии по гарантиям и аккредитивам - в 2,5 раза, по валютным операциям - 10,5 % . С развитием обслуживания по системе банковских карточек комиссионные доходы по операциям с ними (за снятие наличности по карточкам, за

транзакции и выпуск банковских карточек) возросли на 68,6 %. Доходы от

операций с иностранной  валютой за 2005 год увеличились  на 32,5% по сравнению с 2004 годом. Тенге оставался относительно стабильным в течение последних трех лет. За этот период тенге девальвировал на 3,8 % до 3,9 % в 2003 и 2004 г.г. соответственно по отношению к доллару США. Тенге усилил свои позиции по отношению к доллару США и девальвировал в 2005 году более чем на 7 %. Изменения обменных курсов валюты повлекли за собой увеличение маржи и объема валютных операций банка в 2005 году. В результате этого чистый доход банка от операций с иностранной валютой увеличился и составил 1,419 млрд. тенге в 2005 году против 640 млн.тенге в 2004 году. Кроме того, в связи с неопределенностью, возникшей на

 

валютном рынке, банк сохранил незначительную открытую позицию  в 2005 году. Соответственно, чистое изменение  валютной позиции банка составило 182 млн.тенге в 2005 году против 567 млн.тенге в 2004 году. Прочие доходы в 2005 году увеличились до 1,240 млрд. тенге, в сравнении с 433 млн.тенге в 2004 году (в 2,9 раза), в сравнении 283 млн.тенге в 2003 году (на 53,1%). Основную сумму прочих доходов составляют страховые премии дочерней компании АО СК «Казкоммерцполис», которая составила на 2005 год 1,048 млрд. тенге, что значительно превысило аналогичный доход в размере 335 млн.тенге в 2004 году в 2003 году 283 млн.тенге.

Банк быстро развивается и совершенствует свою деятельность, ориентируясь на международные практику и стандарты, что требует значительных вложений в развитие филиальной сети, штат, информационные системы, в разработку и внедрение новых банковских продуктов. Операционные расходы банка выросли на 12,7% в 2005 году по сравнению с 2004 и 2003 годами (с 5,940 млрд.тенге - 2003 г.; 7,956 млрд.тенге - 2004 г. до 8,969 млрд.тенге). Наблюдается стабильная тенденция снижения удельных показателей по операционным расходам: снизилась доля операционных расходов в операционных доходах до 44,3% (49,2 % в 2004 году; 49,4% в 2003 году). Расходы на оплату труда сотрудников составили 46 % от всех операционных расходов по сравнению с 52,5 % в 2004 году и 49,1 % в 2003 году. Они возросли на 4,178 млрд.тенге в 2004 году, что связано, прежде всего, с увеличением численности сотрудников банка. Рост амортизационных отчислений до 979 млн.тенге, что на 56,6 % больше, чем в 2003 году, связан с ростом объемов основных средств и нематериальных активов.

 

Таблица 2.6 Размер и структура операционных расходов АО «Казкоммерцбанк»

 

Показатели	2003г.		2004г.		2005г.
		млрд. тенге	%	млрд. тенге	%	млрд. тенге	%
Расходы по оплате труда	2,914	49,1	4,178	52,5	4,129	46,0
Амортизация	0,516	18,7	0,625	7,9	0,979	10,9
Налоги и сборы, страховые взносы и таможенная пошлина за ввоз иностранной валюты	0,757	12,7	0,815	10,2	0,766	8,5
Содержание  зданий, автотранспорта и прочих основных	0,210 с	3,5	0,352	4,4	0,583	6,6
Расходы на рекламу	0,289	4,9	0,312	3,9	0,379	4,2
Аренда и расходы на охрану	0,235	3,9	0,262	3,3	0,352	4,0
Командировочные расходы	0,204	3,4	0,253	3,2	0,270	3,0
Услуги связи	0,224	3,8	0,220	2,8	0,262	2,9
Спонсорская и благотворительная	0,183	3,1	0,158	2,0	0,137	1,5
Прочие  расходы	0,408	6,9	0,781	9,8	1112	12,4
Итого операционные расходы	5,940	100,0	7,956	100,0	8,969	100,0

В 2004 году средние обязательства  банка по сравнению с 2003 годом  выросли на 46,6 % до 181,824 млрд. тенге  и в 2005 до 309,208 млрд.тенге. В структуре процентных обязательств произошли значительные изменения: так, доля средств клиентов составила 51,7% по сравнению с 65,9% в 2004 г. доля

 

ценных бумаг, выпущенных в обращение, составила 29,5 % по сравнению  с 10,8 % в 2004г. В 2005 году отмечается значительное увеличение средств на счетах клиентов и объемов долгосрочных займов и средств, привлеченных от банков и финансовых институтов на 32,9 % и 31% соответственно (рост со 113,394 млрд. тенге и 30,357 млрд. тенге в прошлом году до 150,659 млрд. тенге и 39,779 млрд.тенге в 2003 году).

 

Глава 3. Порядок кредитования физических лиц и способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

3.1. Услуги банка по  кредитованию физических лиц,  виды

предоставляемых кредитов

АО «Казкоммерцбанк» обслуживает предприятия и организации, а также население основной целью которой является получение максимальной прибыли. Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов.

АО «Казкоммерцбанк» оказывает следующие виды услуг: Банковский счет клиента (открытие, ведение, закрытие), расчетно-кассовое обслуживание, переводы, валютный контроль, конверсия, электронный клиент (обслуживание посредством компьютерно-модемной связи), кредитование, вклады, документарные операции, операции с чеками, услуги по хранению ценностей, операции на рынке государственных ценных бумаг, операции с векселями, драгоценные металлы, консалтинговые услуги (консультация в области экспертной, технической и экономической деятельности; консультирование по юридическим вопросам), прочие услуги (обучение кассиров обменных пунктов; перевод текстов гарантий и сообщений, поступающих от иностранных банков; регистрация договоров залога и дополнительных соглашений; оценка залогового имущества; консультация по открытию и функционированию обменного пункта; проверка банкнот на подлинность).

АО «Казкоммерцбанк» предоставляет кредиты на покупку автомобиля, зарплатный кредит, ипотечное кредитование, потребительский кредит. Кредит на покупку автомобиля подтверждения дохода не требует, эта программа носит название «Добавь себе лошадиных сил!». Для получения

 

кредита на покупку автомобиля нужно предоставить следующие документы: