Автор работы: Пользователь скрыл имя, 17 Января 2014 в 13:24, курсовая работа
Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.
Известно, что ведущие коммерческие банки Казахстана стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование
Введение '. 4
Глава 1. Кредит и его роль в условиях рыночной экономики 7
1.1 .Сущность, функции и принципы кредитования 7
1.2. Вопросы совершенствования кредитования в трудах
ученых и практиков 14
Глава 2. Организационно-правовая характеристика деятельности
АО «Казкоммерцбанк» 23
2.1 .Организационно - правовая-характеристика банка .23
2.2.Основные показатели деятельности банка 24
Глава 3. Порядок кредитования физических лиц и способы
обеспечения исполнения обязательств по кредитному
договору 38
3.1.Услуги банка по кредитованию физических лиц, виды предоставляемых
кредитов 38
3.2.Порядок предоставления кредита физическим лицам 50
З.З.Порядок погашения кредита и уплаты процентов физических лиц...55
3.4. Пути совершенствования кредитования физическим лицам 58
Выводы и предложения 62
Список использованной литературы 66
заемщиком квартиры).
Банк, являясь, стороной договора купли-продажи и ипотеки выполняет, дополнительную функцию гаранта правильности, своевременности и юридической чистоты проведения расчетов между заемщиком и продавцом квартиры.
Договор купли - продажи подлежит нотариальному удостоверению и государственной регистрации.
При наличии несовершеннолетних членов семьи заемщику необходимо до заключения договора купли - продажи получить разрешение органов опеки и попечительства на ипотеку (передачу в залог) приобретаемого на кредит жилого помещения. И на предоставление банку обязательства от имени несовершеннолетних членов семьи освободить приобретаемую на кредитные средства квартиру в случае обращения на нее взыскания и предъявления новым собственником требования об освобождении квартиры.
«Казкоммерцбанк» предоставляет также потребительский кредит для
обучения оплаты, медицинских, спортивно - туристических услуг, услуг по ремонту автотранспорта и жилья, проведения торжеств, для покупки товаров длительного пользования и т.д.
Для получения потребительского кредита физическое лицо собирает следующие документы: Удостоверение личности, РНН
До заключения кредитного договора банк, получив от заемщика заявление должен проанализировать платежеспособность заемщика, изучить факторы, которые могут привести к непогашению кредита: Репутацию заемщика (место работы, длительность отношений с работодателем, средние выплаты за труд и их своевременность, семейное положение, количество работающих иждивенцев, имущественное положение потенциального заемщика в части владения недвижимостью, другие источники дохода);
Приемлемость и пригодность предлагаемого обеспечения, его оценочная стоимость и коэффициент покрытия кредита и процентов. Банк проводит анализ на основании полученной информации от заемщика, с обязательным проведением предварительной проверки на месте, а также прогнозов его финансового положения в течение всего срока погашения кредита. Месячная доходность сравнивается со средними расходами за месяц с учетом обслуживания долга.
Денежные средства считаются врученными заемщику с момента
фактического заключения договора. Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд, то денежные средства должны быть вручены наличными либо перечисляется на расчетный счет продавца. При определении потребности в ссудах Банк получает от заемщика расчет потребности. Предельная сумма кредита устанавливается Кредитным комитетом Головного банка. Кредиты предоставляются кредитоспособным Заемщикам, имеющим постоянный источник дохода в виде заработной платы, других источников дохода и при наличии ликвидного залога.
Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту сумму.
Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в договоре. Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует отношения только по денежным обязательствам. Если предметом договора являются не деньги, а вещи, то к таким договорам применяется специальное законодательство. Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с одной стороны такого договора обязательно выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответственную лицензию. По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить кредит, называется кредитором, а сторона (гражданин, либо ЧП), обязующаяся возвратить полученный кредит и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является двухсторонним, так как обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление кредита в размере и на условиях, предусмотренных договором). Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечет ответственность, как кредитора, так и заемщика в
форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре необходимо оговорить все права и обязанности сторон. Кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др. Кредитный договор является возмездным. Поэтому заемщик обязан по договору уплатить проценты.
Кредит предоставляется физическим лицам исходя из наличия качества и характера обеспечения. В качестве обеспечения ссуды могут выступать как залог товарно-материальных и финансовых ценностей, гарантийные обязательства либо поручительства. В зависимости от целей кредитования: ссуды на увеличение капитала, на потребительские цели.
Кредит банка осуществляется на основании заключения кредитного договора, в котором фиксируется все основные условия предоставления ссуды. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяются каждым банком самостоятельно.
Решение о предоставлении кредита принимается на основе документов предоставленных заемщиком, где кредитный аналитик раскрывает достоинства и недостатки получателя кредита перед руководством банка.
3.2. Порядок предоставления кредита
Процедура кредитования начинается с рассмотрения заявки на получение кредита. На основании заявления заемщика кредитный работник проводит предварительную беседу с ним, в ходе которой выясняет всю информацию о клиенте, деятельности его предприятия, цели кредита, виде залога, а также сообщает основные условия банка для возможного кредитования. «Казкоммерцбанк» как и любой банк предъявляет следующие требования к заемщикам: 1) к банкам:
а) выполнение банком-контрагентом всех нормативных требований,
регулирующих деятельность банков на территории Казахстана и других стран;
б) положительная кредитная история - своевременность погашения ранее
выданных межбанковских кредитов и начисленного вознаграждения (интереса) по ним, отсутствие просроченной задолженности по межбанковским кредитам и вознаграждению (интересу);
в) устойчивое финансовое положение банка-контрагента;
г) наличие аудиторского заключения, подтверждающего достоверность
сведений, предоставленной финансовой отчетности; 2) к юридическим лицам:
а) устойчивое текущее и перспективное финансовое состояние;
б) окупаемость финансируемого проекта;
в) предоставление потенциальным
заемщиком ликвидного обеспечения
возвратности кредитов (залога и пр.);
г) достаточно высокий уровень менеджмента предприятия;
д) наличие положительной кредитной истории;
е) письменное согласие кредитора
по отсрочке требования на период
действия кредитного соглашения;
3) к физическим лицам:
а) отсутствие задолженности перед другими организациями;
б) наличие стабильных источников погашения кредита;
в) ликвидное обеспечение;
г) благонадежность заемщика
Рассмотрение кредитных заявок физических лиц, решение вопросов по выдаче (пролонгации сроков), оценка и анализ обеспечения возвратности кредитов, а также решение иных вопросов проводится в соответствии с внутренней кредитной политикой банка. Цель кредитной политики -обеспечение защиты собственных интересов банка, снижение рисков при проведении активных кредитных операций. Если деятельность клиента отвечает требованиям банка в части условий кредитования, заявитель заполняет анкету и предоставляет перечень документов, необходимых для кредитования. По получении полного пакета документов кредитный работник готовит заключение на предоставление кредита, в ходе которого проверяет:
После предварительного этапа изучения кредитной заявки кредитный работник на основе представленных документов проводит анализ кредитоспособности заемщика по следующим показателям:
По результатам анализа документов заемщика кредитный работник готовит заключение о его кредитоспособности, в котором отражаются: кредитоспособность ссудозаемщика, его финансовое состояние, кредитная
история, описание займа (цель, срок, сумма, предполагаемое обеспечение, источник погашения).
Кредитоспособность клиента банка - это способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Определение кредитоспособности нужно, во-первых, с точки зрения кредитующего банка в целях снижения риска банка и повышения стабильности его работы, во-вторых, с позиции характеристики финансового положения партнера для заключения договоров и выполнения работ, оказания услуг, а также предоставления коммерческого кредита. При оценке кредитоспособности заемщика следует использовать коэффициент ликвидности в «Казкоммерцбанке» максимальный коэффициент 0,8 %. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита и с разрешения головного офиса. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком. Наряду с этим кредитный работник рассматривает документы заемщика по обеспечению испрашиваемого кредита. Он определяет предмет залога, его местонахождение, кто выступает залогодателем, полномочия залогодателя, наличие других собственников закладываемого и имущества, существование запретов или ограничений на передачу имущества в залог, выполнение залогодателем всех обязательств по передаче ему прав собственности по данному имуществу.
После изучения документов по залоговому обеспечению кредитный работник с выездом на место производит проверку наличия, состояния и оценку закладываемого имущества. По результатам выезда составляется отчет (акт) «О проверке наличия, состояния и оценки закладываемого имущества». Цена закладываемого имущества определяется по рыночной стоимости, с учетом коэффициентов ликвидности, определяемых для
каждого типа имущества в индивидуальном порядке это зависит, от расположения недвижимого имущества, срока эксплуатации и т.д. При представлении заемщиком в обеспечение кредита гарантии третьего лица кредитный работник запрашивает у гаранта документы по вышеуказанному перечню. Проведя предварительную работу по сбору и экспертизе необходимых документов, кредитный работник определяет целесообразность дальнейшей работы с заемщиком.
При получении положительной оценки подготовленных документов со стороны начальника кредитного отдела кредитный работник приступает к оформлению договора залога.
Договор залога составляется в соответствии с порядком, предусмотренным Правилами о внутренней кредитной политике банка и действующим законодательством, подписывается залогодателем и заверяется его печатью. Подготовленное кредитным отделом кредитное досье, содержащее в себе полный перечень документов, направляется на правовую экспертизу юристу банка, либо на рассмотрение кредитной комиссии филиала. Кредитное досье с указанием конкретных условий кредитования и содержащее согласие юриста (кредитной комиссии филиала) с принятым решением направляется в Кредитный комитет банка для решения вопроса о выделении кредита.
Получив разрешение на выдачу кредита, работник кредитного отдела составляет кредитный договор и вместе с договором залога передает заемщику для соответствующего оформления и подписания. Заключенные с заемщиком договор залога и кредитный договор, подлежащие государственной регистрации, должны быть зарегистрированы в органах, осуществляющих регистрацию данных договоров. После окончательной подготовки, подписания и регистрации всех необходимых договоров и других нужных документов заемщик подписывает обязательство и скрепляет его печатью. Кредитный работник со своей стороны, заполняет
распоряжение на выдачу кредита визирует его у начальника кредитного отдела и директора филиала. Банк после выдачи кредита осуществляет постоянны мониторинг выданного кредита и принимает оперативные решения, касающиеся освоения и погашения ссуды, своевременно выявляя возникновение проблемных кредитов. По каждому предоставленному кредиту банком ведется кредитное досье, которое открывается в день подписания кредитного договора и закрывается в момент прекращения его действия. Информация, находящаяся в кредитных досье, является внутренней, регистрацией всех взаимоотношений между банком и клиентом. Информация, содержащаяся в кредитных досье -конфиденциальна. «Казкоммерцбанк» имеет свою систему ведения кредитного досье. Обычно документы сгруппированы в следующие разделы: