Порядок кредитования физических лиц и способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

• анкета заемщика;
• удостоверение личности;
• нотариально заверенное заявление клиента о том, что он на момент 
  получения кредита в браке не состоит;
• нотариально заверенное согласие супруга/супруги на передачу 
  имущества в залог;

• свидетельство о регистрации транспортного средства; 
  участниками в данной программе выступают:

• АО «Казкоммерцбанк» - «Кредитор»
• Крупные импортеры автомобилей - «Фирма - Продавец»
• Потребители предлагаемых услуг - «Заемщик»

 

• Страховая компания 
  Условия кредитования:

• первоначальный взнос от 50 % от стоимости автомобиля

 

• обеспечение кредита: залог приобретаемого или имеющегося 
  автомобиля, недвижимости, денежных средств, размещенных в 
  банке.
• Срок кредита до 5 лет в иностранной валюте 14 % годовых, до 2-х 
  лет в тенге- 15% годовых.

Основные  цели данной программы: развитие потребительского кредитования филиалами Казкоммерцбанка, расширение клиентской базы среди физических лиц среднего класса, увеличение объема продаж автомобилей «Фирмы- Продавца», увеличение платежей «Страховой компании». Заемщик предоставляет банку анкету и необходимые документы на получение кредита, оплачивает первоначальный взнос в кассу автосалона. Автосалон резервирует выбранный автомобиль, выписывает справку - счет, выдает письмо об оплате первоначального     взноса,

 

способствует  оформлению технического паспорта. На следующем этапе заемщик заключает договор страхования автомобиля с «КазкомерцПолис» и вносит страховой взнос 3,5 % от стоимости автомобиля. По условиям договора о страховании Страховщик гарантирует возмещение ущерба при наступлении следующих страховых случаев: повреждение застрахованного транспортного средства в результате ДТП, случайного внешнего воздействия, пожара, угона. Выгодоприобретателем по риску «повреждения» выступает Страхователь; по риску «кража (угон)» - АО Казкоммерцбанк.

Далее заемщик  обязан предоставить банку копию  технического паспорта, письмо об оплате первоначального взноса, копию квитанции о внесении страхового взноса и копию Договора о страховании. Банк со своей стороны составляет Договор о залоге, и после подписания договора заемщик регистрирует Договор залога в ГАИ. Затем заемщик возвращает в банк Договор залога с отметкой ГАИ и подписывает Кредитный договор.

После подписания Кредитного договора, банк перечисляет сумму кредита на расчетный счет автосалона и выдает мемориальный ордер, подтверждающий оплату счета за автомобиль. На завершающем этапе заемщик предоставляет в автосалон мемориальный ордер и получает автомобиль.

Зарплатный  кредит краткосрочный, ежемесячно возобновляемый кредит, который предоставляется держателям зарплатных карточек Казкоммерцбанка.

Для того, чтобы  пользоваться зарплатным кредитом Заемщик должен составить Кредитный договор между Банком и Заемщиком. Зарплатный кредит позволяет получить необходимую сумму с платежной карты именно в тот момент, когда срочно потребуется приобрести товар или заплатить услугу, стоимость которых выше тех средств, которыми располагает человек. Сделать это можно без залога, не

 

обращаясь в  банк и не заполняя дополнительных документов.

Таким образом, благодаря услуге зарплатный кредит можно рассчитывать на дополнительные деньги, не дожидаясь очередной зарплаты и не оформляя кредит в банке. Кредит должен быть погашен в следующем месяце. При погашении задолженности по кредиту доступная сумма заемных средств восстанавливается. При условии своевременного погашения   предыдущей   задолженности   зарплатный   кредит

предоставляется на весь срок действия карточки. Допустим держателю зарплатной карточки Казкоммерцбанка организация, где он работает перечисляет на карту заработную плату 50 000 тенге. Запросив в банкомате информацию «Остаток по счету» получает следующие данные:

 

Собственные средства	50 000 тенге
Кредитный лимит	15 000 тенге
Доступные средства	65 000 тенге

Что означает: 65 000 тенге = 50 000 тенге (заработная плата) +15 000 тенге (зарплатный кредит). При поступлении следующей заработной платы банком будут удержаны:

• сумма зарплатного кредита - 15 000 тенге;
• вознаграждение Банку за пользование зарплатным кредитом;
• 250 тенге (расчет сделан при условии пользования кредитом 30 дней, 
  соответственно сумма вознаграждения может быть больше или 
  меньше в зависимости от фактического срока кредитом).

При поступлении следующей  зарплаты (50 000 тенге), запросив в банкомате « Остаток по счету» получает следующую информацию: Остаток на счете

 

Собственные средства	34 750 тенге
Кредитный лимит	15 000 тенге
Доступные средства	49 750 тенге

Что означает: 49 750 тенге = 34 750 ( 50 000 тенге зарплата) - 15 000

Тенге (использованный кредит) +15 000 тенге (возобновленный зарплатный кредит).

В последние  несколько лет не малый интерес  вызывает такое понятие как ипотека, что оно на самом деле означает? Итак, понятие «Ипотека » впервые появилось в начале VI века до н.э. и было, связано с обеспечением ответственности должника кредитору определенными земельными владениями и связанными с ними строениями. Важной характеристикой даже первоначальных форм ипотеки являлась гласность, т.е. каждое заинтересованное лицо могло беспрепятственно удостоверится относительно состояния известной земельной собственности.

Ипотека - залог недвижимого  имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во владение залоговому кредитору. Предметом ипотеки является недвижимость или право на нее.

Ипотечное кредитование предназначены для приобретения квартир (жилых домов), строительства. Кредиты предоставляются как иностранной валюте, так и в национальной валюте. Срок, на который предоставляется ипотечный кредит 7 лет.

Погашение кредита  осуществляется равными по сумме ежемесячными платежами, включающими в себя погашение части основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом. Таким образом, заемщик ежемесячно выплачивает одинаковую сумму, что позволяет планировать семейный бюджет. Допускается досрочное частичное или полное погашение кредита.

Обеспечением   обязательств   заемщика   по   погашению   кредита

 

является  залог квартиры, приобретаемой на кредитные средства, страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, приобретаемого имущества и риска утраты права собственности на приобретаемое имущество. Сумма кредита зависит от дохода семьи заемщика и рассчитывается, как упоминалось выше, исходя из условия, ЧТО ежемесячные выплаты по возврату кредита и уплате процентов по нему не превышают 35 % от совокупного семейного дохода.

Приобретенное заемщиком на кредит жилье оформляется  в его собственность. Таким образом, заемщик становится сразу же собственником приобретаемого на кредитные средства жилья.

Для получения  ипотечного кредита необходимо пройти следующие этапы:

1) этап. Предварительный  расчет кредита и оценка возможностей заемщика.

Для получения  консультаций по условиям кредитования, а также для проведения предварительного анализа (андеррайтинга) возможности получения  кредита необходимо  обратиться  в  банк.  Проводится предварительный анализ возможности получения ипотечного кредита и делается предварительный расчет:

2) этап. Процедура окончательной  оценки платеже - и кредитоспособности  и возможной суммы кредита.

При положительных результатах предварительного анализа, работая с банком, необходимо собрать и представить пакет документов, заполнить заявление-анкету на ипотечный кредит. На основании представленных документов банк производит оценку платежеспособности и кредитоспособности — способности погашать полученный кредит и проценты. Банк окончательно определяет, на какую максимальную сумму кредита может рассчитывать заявитель. Кредит рассчитан на длительный срок и заемщику, как и кредитору, нужна гарантия своевременного возврата кредита. Поэтому, чтобы определить будет ли заемщик в

 

состоянии выплачивать  кредит, необходимо проанализировать множество различной информации, связанной с ним. Обращается внимание на стабильность трудовой занятости, учитывается перспективность направления работы и фирмы в целом, а также производится просчет ежемесячных доходов и расходов. При оценке платежеспособности ключевым моментом является оценка с точки зрения возможности регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту. Рассматривается информация относительно стабильности трудовой занятости и получения доходов, а также расходов, на основании чего делается вывод о возможностях своевременно погашать кредит. Основные источники получения доходов, учитываемые банком:

• заработная плата по основному месту работы, включая доход за 
  сверхурочную работу и премии;
• доход от работы за неполный рабочий день и по совместительству;
• доход в виде дивидендов;
• доход в виде процентов и постоянных страховых выплат;
• чистый доход в форме арендной платы;

Кроме того, производится анализ расходов, среди которых выделяются следующие:

1. Ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на

кредитные средства:

• ежемесячные платежи по кредиту (возврат основного долга и уплата 
  процентов);
• ежегодные платежи по страхованию (страхование жизни заемщика, 
  страхование квартиры);
• ежегодные платежи по налогу на имущество (по приобретаемой 
  недвижимости);
• ежемесячные платежи по квартплате по приобретаемой квартире.

2. Постоянные ежемесячные расходы не связанные с приобретением

квартплатой:

 

- содержание иждивенцев  и   членов семьи заемщика (включая самого заемщика);

• ежемесячные выплаты по алиментам;
• возврат других кредитов (кроме данного ипотечного кредита);
• обязательные налоговые платежи (налог на другое имущество, налог 
  владельцев автотранспортных средств);
• иные обязательные ежемесячные расходы (содержание автомобиля, 
  плата за образование)

3. Разовые расходы  заемщика, связанные с приобретением  жилья и получением ипотечного кредита:

средства  для первоначального взноса в  счет оплаты стоимости квартиры (не менее 30 % стоимости квартиры);

• расходы, связанные с заключением и регистрацией соответствующих 
  договоров купли - продажи и ипотеки квартиры (за нотариальные 
  услуги, плата за государственную регистрацию в соответствии с 
  действующим законодательством);
• плата за независимую оценку недвижимого имущества, комиссия 
  риэлтору и т.д.

Для более  детального анализа отдельных статей доходов и расходов банк имеет право запросить дополнительные документы. Максимальная сумма кредита, которую можно получить, рассчитывается при условии, что:

• ежемесячные расходы, связанные   с квартирой, приобретаемой на 
  кредитные средства (указанные в п.1),       не       превышают 35 % 
  ежемесячных доходов;
• ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на 
  кредитные   средства   (указанные   в   п.1),   и   другие   постоянные

ежемесячные расходы (указанные  в п.2) в сумме не превышают 55 % ежемесячных доходов;

- размер   предоставляемого   кредита   не   должен   превышать   70   % 
минимальной суммы оценки приобретаемого жилья и реальной

 

цены.

4. этап. Оформление кредитной сделки и приобретение квартиры. При 
принятии банком положительного решения о предоставлении кредита 
Банк заключает кредитный договор с заемщиком. Если продавцом 
квартиры является физическое лицо то, Заемщик открывает в банке счет, 
снимает оттуда деньги и передает продавцу. Если продавцом выступает, 
юридическое лицо то банк перечисляет, на расчетный счет продавца 
деньги, а покупатель приносит платежное -поручение. Заемщик

оформляет покупку  квартиры у продавца, заключая трехсторонний договор купли - продажи и ипотеки квартиры с продавцом и банком. Таким образом, сторонами по договору являются:

• заемщик (покупатель квартиры);
• продавец квартиры;
• банк (выступая кредитором и залогодержателем приобретаемой