Порядок кредитования физических лиц и способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

- документы    по    ссуде    (копии    кредитного    соглашения, 
долговых обязательств,   гарантийных писем,   свидетельство на 
право подписи документов);

• запросы и отчеты о кредитоспособности (справки кредитных 
  агентств, телефонные запросы, переписка);
• материалы по обеспечению ссуды (документы о праве вступления 
  во владение, финансовые свидетельства о залоге, документы о 
  передаче прав по вкладам и ценным бумагам, закладные );

«Казкоммерцбанк»  проводит контрольные проверки целевого использования кредита, хода реализации проекта, финансового состояния заемщика на основе ежемесячной финансовой отчетности, полученных от заемщика, наличия состояния обеспечения, а также выездных проверок. Полученная информация анализируется и сопоставляется с информацией, предоставленной заемщиком при получении ссуды. Особое внимание обращается на соблюдение условий договора, графика погашения ссуды и уплаты вознаграждения (интереса).

3.3. Порядок погашения  кредита и уплаты процентов Возврат ссуд означает обратный приток денежных средств в банк и уплату соответствующей суммы процентов. Возврат кредита является венцом всей проведенной работы всего кредитного подразделения и ответом на вопрос, насколько качественно и профессионально сработали сотрудники на всех предшествующих стадиях кредитного процесса. Кредитная деятельность банков в нашей стране регулируется законодательством Республики Казахстан, нормативно-правовыми актами Национального Банка РК. Первоочередным законодательным актом, регулирующим банковскую, в том числе и кредитную деятельность в Казахстане, является Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31.08.1995 г. за № 2444, Гражданским кодексом Республики Казахстан, Закон об ипотеке Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу от 23.12.1995 г. №2723.

Порядок, сроки  и способы погашения задолженности  по ссудам, включая вознаграждение банка, определяются кредитным договором. Заемщик сам определяет дату погашения задолженности по кредиту и процента В зависимости от получения заработной платы. Конкретные сроки возврата Заемщиком ссуд оформляются срочным обязательством индивидуального Заемщика. Погашение кредита и вознаграждения банка по ним может осуществляться как перечислением, так и наличными денежными средствами. В отдельных случаях, при возникновении у Заемщика временных финансовых затруднений из-за непредвиденных обстоятельств, Заемщику может быть предоставлена отсрочка ссуды на обоснованный срок под повышенную ставку вознаграждения банка, что предусматривается кредитным договором. Пролонгации проводятся по правилам в соответствии с Кредитной политикой Банка. Погашение

основного долга  по кредиту производится ежеквартально со следующего месяца после завершения строительства (реконструкции, ремонта) или покупки жилья. Уплата вознаграждения за пользование кредитом производится ежемесячно. Ставки вознаграждения за пользование кредитом, сроки их начисления, взыскания предусматриваются кредитным договором. Размер платы устанавливается в зависимости от сложившейся на момент выдачи стоимости привлеченных средств, и минимальная ставка устанавливается Кредитным комитетом Головного банка. Банк осуществляет контроль за целевым использованием выданных кредитов на строительство, реконструкцию, ремонт жилья. Работники банка участвуют в работе комиссии по приемке в эксплуатацию построенных за счет кредита жилых домов. Контроль осуществляется путем проверок предъявляемых в банк на оплату актов и счетов за выполненные работы, оказанные услуги и достоверности этих данных с выходом на место. Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

После принятия решения о выдаче кредита банк осуществляет постоянный мониторинг выданного кредита и принимает оперативные решения, касающиеся освоения и погашения ссуды, своевременно выявляя возникновение проблемных кредитов.

По каждому  предоставленному кредиту банком ведется  кредитное досье, которое открывается в день подписания кредитного договора и закрывается в момент прекращения его действия.

Погашается  кредит ежемесячной выплатой процентов  и основной суммы равными долями. Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится путем: - перечисления денежных средств со счетов Заемщика по вкладам на

основании из письменного получения; -взноса наличных денег в кассу Банка и филиалов на основании квитанции;

- перевода денежных средств через предприятия связи или другие 
кредитные организации;

- удержания из заработной платы Заемщика (по его заявлению).

Заемщик, не обеспечивающий, своевременное погашение кредитов и уплату вознаграждений за пользование ими направляется письмо -уведомление о платежах за текущий месяц и о просроченных платежах за текущий месяц. При наступлении срока погашения кредита задолженность переносится на счет просроченных ссуд или на основании принятого соответствующего решения срок погашения пролонгируется. После истечения срока погашения кредита следующего месяца направляется письмо о нарушении срока погашения кредита, сумме просроченной задолженности с требованием погашения этой задолженности. При условии непринятия взаимоприемлемых решений, банком проводится процедура по удовлетворению своих требований. Удовлетворение требований залогодержателя за счет заложенного имущества осуществляется путем обращения взыскания на заложенное имущество и реализации предмета залога. Независимо от того, в каком порядке обращено взыскание на заложенное имущество: в судебном или во внесудебном, во всех случаях должна осуществляться реализация заложенного имущества с соблюдением правил, установленных Гражданским кодексом и другими законодательными актами. По общему правилу, установленному п. 1 ст. 319 ГК, заложенное имущество, на которое обращено взыскание, как в судебном, так и во внесудебном порядке, реализуется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законодательными актами не установлен иной порядок. Возможность реализации заложенного имущества только  путем продажи  с  публичных торгов  вызывает

справедливую  критику ученых. Так, авторы отмечают о неудобстве, о невозможности применения данного способа продажи в связи с особенностями предмета залога. А.А. Вишневский утверждает, что «необходимость реализации заложенного имущества только с публичных торгов неоправданно затруднит залоговый оборот. Как быть, например, с заложенными продуктами питания при залоге товаров в обороте? В этом случае проведение публичных торгов может выглядеть просто нелепо. Зачем проводить публичные торги, если, например, для заложенного имущества есть покупатель и залогодатель с залогодержателем согласны на продажу заложенного имущ