Потребительское кредитование на примере Сбербанка

 

Как видно из табл., подавляющая часть потребкредитов населению выдается в отечественной валюте. Суды в долларах и в евро в кредитном портфеле Сбербанка (в части предоставления денежных средств населению) занимают менее 2%, причем, по сравнению с началом 2010 годом их величина постоянно снижается.

При этом, стоит отметить довольно низкую величину изменения объемов выданных потребительских кредитов. Об этом свидетельствуют низкие ежемесячные темпы прироста, величина которых колеблется в районе 1-2%.

С одной стороны это является тревожным моментом, поскольку в других банках объемы выдачи потребкредитов увеличиваются несколько сильнее (например, в Росбанке или Россельхозбанке темпы роста составляют 2-3%), но, учитывая то, что Сбербанк является безусловным лидером, а так же то, что в абсолютном выражении динамика изменения объемов кредитования хоть и несильная, но увеличивающаяся и стабильная, положение банка в данной сфере можно охарактеризовать как устойчивое.

Об этом так же свидетельствует и то, что доля просрочки на протяжении 2010 года практически не менялась, оставаясь на уровне 3,5%.

В нижеприведенной таблице приведены статистические данные, характеризующие кредитную деятельность Сбербанка за период с 2010 по февраль 2011 года.

На 00.01.2011 кредитный портфель физических лиц увеличился на 11,3% до 1 250,01 млрд. руб. Рост портфеля происходил в основном за счет потребительских и жилищных кредитов, что привело к снижению в структуре портфеля доли автокредитов.

 

Таблица 3.6 Динамика кредитного портфеля физических лиц в разрезе кредитных продуктов

	1 янв'11		1 янв'10
	остаток, млрд. руб.	доля, %	остаток, млрд. руб.	доля, %
Потребительские кредиты	621,6	47,8	555,1	47,5
Жилищные кредиты	600,0	46,1	514,2	43,9
«Автокредит»	79,7	6,1	100,3	8,6
ВСЕГО	1 301,3	100,0	1 168,6	100,0

 

Рис. 3.6 - Динамика кредитного портфеля физических лиц, %

 

Одним из важнейших направлений развития портфеля ритейловых услуг банка стало расширение объемов потребительского кредитования. При этом основной акцент в реализации программы развития потребительского кредитования был сделан на работу с клиентами-участниками зарплатных проектов банка. Процедура выдачи кредитов для клиентов этой группы упрощена, а сами кредиты выдаются на более льготных условиях, так как банк располагает полной информацией о таких клиентах.

Кроме того, банком были увеличены сроки по отдельным видам кредитов, введены дополнительные льготные условия кредитования для клиентов, имеющих положительную кредитную историю, опробовано ипотечное кредитование, расширена линейка целевых кредитов (овердрафт «до зарплаты», на учебу, на покупку крупной бытовой техники).

Результатом проводимой банком в 2010 году политики в части потребительского кредитования стало увеличение объемов предоставленных населению кредитов по сравнению с 2009 годом в 2,5 раза.

 

Рис. 3.7 - Структура портфеля потребительских кредитов

 

Объемы выданных на эти цели кредитов увеличены банком, по сравнению с прошлым годом, более чем в два раза.

Вместе с тем, постоянно увеличиваются количество и объемы краткосрочного кредитования клиентов.

Результаты проводимой банком кредитной политики реально отражены в динамике роста объемов кредитных вложений и размера кредитного портфеля за последние шесть лет (Рис. 3.8).

 

 

Рис. 3.8 - Динамика кредитования частных клиентов ОАО Сбербанк РФ, млн. руб.

 

Анализ системы ипотечного кредитования

В целях развития ипотечного кредитования строящегося жилья в 2010 году Банк пересмотрел требования по аккредитации объектов застройщиков, что позволило существенно расширить перечень потенциальных объектов для оформления кредита без промежуточного залога.

Важным шагом в 2010 году стал запуск акции «В десятку!» в рамках жилищной программы «Ипотечный+». По условиям акции клиент может получить кредит под 10% годовых на срок 10 лет при наличии первоначального взноса не меньше 10%.

В рамках совместной программы с Правительством Москвы «Народный гараж» Сбербанк предложил рынку новый продукт, предусматривающий кредитование физических лиц на приобретение машино-мест на специальных выгодных условиях. Сбербанк принимает участие во всех специальных жилищных программах в рамках подготовки к XXII Олимпийским зимним играм и XI Параолимпийским зимним играм 2014 года в Сочи. Банк предлагает льготные условия по ипотечным кредитам для работников олимпийских объектов, а также специальные условия кредитования на цели ремонта и реконструкции домов жителями Сочи для придания городу единообразного облика.

В 2010 году Банк разработал концепции новых продуктов:

- «Автокредит с обратным выкупом», предусматривающий оформление кредита на срок до 3 лет и возможность оплаты большей части основного долга в последний платеж.

- «Экспресс-кредитование». Продукт позволит увеличить доходность портфеля Банка за счет предложения высоко-маржинального продукта и переориентирования части клиентов, пользующихся обычным потребительским кредитом, на «экспресс- кредитование».

Преимущества ипотеки в ОАО Сбербанк РФ:

- 0% первоначальный взнос.

- Срок кредитования до 25 лет.

- Низкие процентные ставки независимо от срока кредита.

- Бесплатное рассмотрение заявки на получение кредита.

- Отсутствие комиссии за снятие наличными суммы кредита.

- Возможность учета доходов созаемщиков при расчете размера предоставляемого кредита.

- Гибкий подход к анализу кредитоспособности заемщика.

- Кредитная карта в подарок.

- Возможность погашения ежемесячного платежа с помощью пластиковой карты через сеть платежных терминалов.

Условия и программы ипотечного кредитования в ОАО Сбербанк РФ:

- Кредит на покупку квартиры на вторичном рынке жилья.

- Кредит на покупку жилого дома (коттеджа, таунхауса).

- Кредит на покупку недвижимости под залог имеющейся квартиры.

- Рефинансирование ипотечных кредитов.

Доход Заемщика должен быть подтвержден справкой с места работы по форме 2-НДФЛ (3-НДФЛ, 4-НДФЛ, налоговой декларацией по единому налогу) или справкой по форме Банка за последние 6 месяцев.

Порядок ипотечного кредитования:

- Подобрать квартиру самостоятельно или с помощью Агентства недвижимости/Ипотечного брокера.

- Представить в Ипотечный Центр Банка комплект документов на приобретаемое жилое помещение, соответствующее требованиям Банка.

- Произвести оценку квартиры с помощью независимого оценщика.

- Застраховать в страховой компании:

- жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика;

- приобретаемую квартиру от рисков утраты и повреждения;

- риск утраты права собственности (титул), заполнив декларацию и заявление на ипотечное страхование.

Рассмотрим более подробно каким образом в ОАО Сбербанк РФ осуществляется система ипотечного кредитования.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит (приобретение однокомнатной квартиры), разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк заявление, анкету и документы, подтверждающие его платежеспособность: справку с места работы; документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках; другие документы, подтверждающие доходы клиента. Аналогичные документы предоставляют и 3 поручителя ссудозаемщика. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита на приобретение недвижимости - 1 месяц.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

 

Таблица 3.7 Пример сведений о доходах и удержаниях заемщика

Показатели	Сумма, руб.
Среднемесячный доход заемщика за последние 6 месяцев	25000
Среднемесячные удержания за последние 6 месяцев	3500
Подоходный налог	3250
Страховые взносы в пенсионный фонд	250
Профсоюзные взносы	0

 

Источник: Справка о доходах физического лица с места работы

Расчет платежеспособности заемщика:

Р= (25000-3500-3250) *0,4*120=1032000 (3.1.)

Где 0,4 - возможный максимальный размер удержаний из заработной платы работника на выплату кредита

- число месяцев для кредитования

Платежеспособность заемщика равна 1032000 руб.

Максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика:1032000.= 18*120 = 477000 (3.2)

Максимальный размер кредита равен 477000 руб.

На основе проведенных расчетов кредитный инспектор определяет кредитоспособность заемщика равной сумме 1032000 руб. Максимальный размер кредита, который может предоставить банк равен 477000 руб.

На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости оформляется кредит сроком до 10-15 лет. Процентная ставка - 18%. Максимальный размер кредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной) и выдается при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств, в размере не менее 30% стоимости объекта.

С учетом корректирующих коэффициентов, кредитный инспектор представляет расчет кредита на приобретение объекта недвижимости заемщику, пример которого представлен в таблице 3.8.

Заемщик оформляет кредит (подписывает кредитный договор) в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. Одновременно с подписанием кредитного договора заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора

Погашение кредита производится в соответствии с графиком, согласно таблицы 3.9.

 

Таблица 3.8 Пример расчета кредита, выданного на приобретение недвижимости

Показатели	Размер
Стоимость объекта недвижимости	524700 руб.
Максимальный размер кредита	367290 руб.
Вложение заемщиком собственных средств	157410 руб.
Процентная ставка	18%
Ежемесячный платеж с комиссией	от 8570-10 до 367290руб.
Срок кредита	10 лет
Предполагаемая дата выдачи кредита	22 декабря 2011 года
Выплаты по кредиту (с комиссией)	633512 руб.
Переплата по процентам	266222 руб.

 

Таблица 3.9 Примерный график погашения кредита за 6 месяцев

№ платежа	Дата платежа	Кол-во дней	Остаток долга, руб.	Платеж по кредиту, руб.	Платеж по процентам, руб.	Общий платеж (с комиссией), руб.
1	2	3	4	5	6	7
1	22.04.2009	39	41976	6688.26	1076.43	8940.69
2	21.05.2009	31	35287.74	6796.99	719.29	8104.28
3	22.06.2009	30	28490.75	6954.27	562.01	8104.28
4	22.07.2009	31	21536.48	7077.29	438.99	8104.28
5	20.08.2009	31	14459.19	7221.55	294.73	8104.28
6	22.09.2009	30	7237.63	7237.63	142.77	7968.40

 

Анализ системы автокредитования.

В таблице 3.10 представлены условия автокредитования в ОАО Сбербанк РФ.

Требования к Заемщикам:

- гражданство РФ;

- возраст от 18 до 60 лет;

- стаж на последнем месте работы - не менее 6 месяцев.

 

Таблица 3.10 Стандартная программа автокредитования

Новые автомобили иностранного/отечественного* производства
Первоначальный взнос, %	от 0%
Размер кредита, долларов США	2 000-200 000
Срок кредита	6 месяцев-2 года
Процентная ставка	Доллары США/евро 9% (2-НДФЛ) 10% (по форме Банка) Рубли РФ 12% (2-НДФЛ) 13% (по форме Банка)
Срок кредита	2 года-5 лет
Процентная ставка	Доллары США/евро 9% (2-НДФЛ) 10% (по форме Банка) Рубли РФ 13% (2-НДФЛ) 14% (по форме Банка)
Страхование	Московская страховая компания РЕСО-гарантия Ингосстрах Стандарт-Резерв Страховая группа «Спасские Ворота»
Включение страховки в сумму кредита	КАСКО+ДСАГО+ОСАГО Возможно включить в сумму кредита при страховании в ОАО «Московская страховая компания», при условии, что общая сумма кредита не превышает 100% стоимости автомобиля
Комиссия за организацию кредита, доллары США	150
Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета	Отсутствует
Комиссия за досрочное погашение	Ранее 6 месяцев с момента выдачи кредита Банк взимает 2% от остатка задолженности по кредиту