Потребительское кредитование на примере Сбербанка

 

При рассмотрении совокупного дохода семьи также должны быть представлены:

- копия трудовой книжки / трудового договора супруги / супруга Заемщика (копии всех страниц, заверенных подписью уполномоченного сотрудника и печатью организации с последнего места работы с отметкой «копия верна»);

- справка с места работы о размере дохода супруги/ супруга Заемщика за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или форме Банка.

Доверительный кредит

Доверительный кредит банк выдаст клиенту, который уже успел зарекомендовать себя с хорошей стороны, как ответственный заемщик. Этот вид кредитования может получить любой гражданин российской Федерации, у которого уже есть положительная кредитная история в течение четырех лет до того, как клиент обратился в банк, и длительность ее была более 6 месяцев. При этом, если клиент имеет временную регистрацию, то срок кредитование будет равен сроку регистрации. Для получения кредита клиент должен предоставить банку заявление-анкету, паспорт или удостоверение личности, а так же документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний клиента за последние 6 месяцев. Потенциальному заемщику стоит быть внимательными, в случае, если предоставит банку неверные сведения или документы, то СБ РФ может потребовать вернуть долг и проценты за его использование досрочно. Важно, что по доверительному кредиту не требуется обеспечение. После того, как клиент предоставит все документы, Банк тут же начинает заниматься их рассмотрением. Так, если все необходимые документы в отделении СБ РФ были получены до 14.00, то их рассмотрят в этот же день, а если после 14.00 - то на следующий.

Доверительный кредит выдается клиенту в рублях и сроком - до 1 года. Процентная ставка за пользование займом составляет 15% годовых. За обслуживание ссудного счета клиент должен внести единовременный платеж, установленный тарифами банка на услуги для физических лиц. Минимальный размер суммы займа зависит от города, региона, в котором находится отделение или филиал Сбербанка. Так в отделениях банка в Москве клиенту выдадут в заем от 45 000 рублей, а в других городах - от 15 000 до 45 000 рублей. А что касается максимальной суммы кредита, то она зависит от оценки платежеспособности клиента, в им же указанных документах, которые он предоставил банку. При этом максимальная сумма займа может быть до 3 000 долларов США в рублевом эквиваленте.

Доверительный кредит клиент может получить по месту своей регистрации. Он выдается единовременно.

Кредит на неотложные нужды

Получить этот вид кредитования может любой гражданин Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет, имеющий регистрацию и место работы в городе, где находится отделение или филиал ОАО Сбербанк РФ. Если у клиента временная регистрация, то кредит он сможет получить на время ее действия.

Для того, чтобы получить кредит на неотложные нужды клиенту необходимо предъявить банку заявление-анкету, паспорт и документы, подтверждающие его финансовое положение, справку о доходах за последние 6 месяцев: по форме Банка или по форме 2-НДФЛ..

В зависимости от суммы кредита, он выдается под обеспечение и без него. Кредит без обеспечения предоставляется заемщикам, решившим взять в кредит до 45 тысяч рублей в территориальных банках СБ РФ. А если сумма кредита составит более 45 тысяч рублей, то тогда необходимо наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств клиентом. Вид обеспечения определяется для каждого заемщика индивидуально. Ведь у банка уже есть определенные формы обеспечения возврата кредита. Ими могут быть - поручительство физического лица, имеющего российское гражданство и подтвержденный источник дохода, поручительство юридических лиц, залог ценных бумаг, залог мерных слитков драгоценных металлов, которые хранятся в банке и другие.

Обязательным условием для клиента является и страхование. Он должен страховать в пользу банка на срок кредитования предоставляемое в залог имущество от рисков утраты, гибели или повреждения.

После того, как клиент предоставил полный пакет необходимых документов банку, в течение 7 дней будет решен вопрос о предоставлении ему кредита.

Заем на неотложные нужды предоставляется в рублях, долларах США или евро. Что касается срока кредитования - то кредит с обеспечением выдается - до 5 лет, а без обеспечения всего - до 1,5 лет. Процентная ставка за пользование кредитом тоже зависит от наличия и отсутствия обеспечения. Учитывая все эти условия, процентная ставка по кредитам с обеспечением будет такой: на срок до 1,5 лет - 15% годовых по кредиту в рублях и 15,5% по кредиту в валюте, а при сроке - от 1,5 до 3 лет - ставка будет равна - от 16% годовых по кредиту в рублях и 16,5% годовых по кредиту в валюте, и при сроке - от 3 до 5 лет - процентная ставка - от 17% годовых по кредиту в рублях и от 17,5% годовых по кредиту в валюте. А вот процентная ставка за пользование кредитом без обеспечения составит - 17% годовых по кредиту в рублях и 17,5% годовых по кредиту в валюте.

Пенсионный кредит

Этот кредит специально для людей, достигших пенсионного возраста и желающих потратить средства по своему усмотрению. Получить кредит может любой гражданин Российской Федерации, но уже оформившие пенсию по возрасту: женщины в возрасте от 55 лет и мужчины - от 60 лет. Но при этом стоит учесть, что погасить кредит клиент должен до того, как ему исполнится 75 лет. А если у клиента только временная регистрация, то кредит он сможет получить на время ее действия. Для того, чтобы получить кредит клиенту необходимо представить в банк заявление-анкету, паспорт и документы, подтверждающие его финансовое положение, справку о доходах за последние 6 месяцев: по форме Банка или по форме 2-НДФЛ. А так как клиенты - пенсионеры, то им необходимо еще предъявить и справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию. В случае, если клиент получает пенсию через Сбербанк, то такая справка не нужна.

После того, как потенциальный заемщик предъявит банку все документы, в течение 7 дней будет решен вопрос о предоставлении кредита клиенту.

«Пенсионный» кредит выдается заемщику в рублях. Что касается срока кредитования - то кредит с обеспечением выдается - до 5 лет, а без обеспечения всего - до 1,5 лет. Процентная ставка за пользование кредитом тоже зависит от наличия и отсутствия обеспечения. Учитывая все эти два варианта, процентная ставка по кредитам с обеспечением будет такой: на срок кредитования до 1,5 лет она составит - 15% годовых, а при сроке - от 1,5 до 3 лет - ставка будет равна - 16% годовых, и при сроке - от 3 до 5 лет - процентная ставка - 17% годовых. А процентная ставка за пользование кредитом без обеспечения составит - 17% годовых.

В целях повышения лояльности клиентов в 2010 году Банк существенно улучшил предложения по ряду кредитных программ:

- снижен размер первоначального взноса по жилищным кредитным программам до 10%-15%;

- увеличен максимальный размер предоставляемого потребительского кредита и совокупного остатка задолженности по потребительским кредитным программам на одного заемщика с 1,0 до 1,5 млн. рублей;

- оптимизированы подходы по учету обязательств заемщика - физического лица по предоставленным поручительствам при расчете его платежеспособности.

В целях повышения прозрачности банковских продуктов в условия по всем розничным кредитным продуктам внесены изменения в части отмены права Банка на одностороннее повышение процентной ставки.

В 2010 году проведена подготовка и в начале 2011 года введена новая продуктовая линейка, предусматривающая отдельные предложения, включая ценовые, для различных клиентских сегментов. Так, для каждой категории заемщиков (участники зарплатных проектов; сотрудники Банка; прочие клиенты) Банк предлагает индивидуальные процентные ставки по выбранной кредитной программе. Существенно изменена структура предложения жилищных кредитных продуктов, которые теперь четко разграничены по целям кредитования. Выделены базовые кредитные программы, включающие в себя основную часть предоставляемых Банком жилищных кредитов, а также специальные кредитные продукты, охватывающие все ниши рынка.

Характеристика факторов, вызывающих кредитный риск в Банке представлена в таблице 3.11.

 

Таблица 3.11 Факторы кредитного риска Сбербанка

Вид кредитного риска	Внутренние факторы кредитного риска	Внешние факторы кредитного риска
1	2	3
риск индивидуального заемщика	ошибки персонала, вызванные допущенными отклонениями от должностных инструкций при осуществлении кредитных операций злоупотребления персонала методологические ошибки, содержащиеся в должностных инструкциях	отказ заемщика выполнить обязательства по кредиту вследствие недобросовестности или отсутствии такой возможности (в результате ухудшения финансового положения)
риск портфеля		достижение значения показателя эффективности кредитного портфеля ниже запланированного уровня вследствие неисполнения заемщиками своих обязательств

 

Сбербанк РФ осуществляет работу со всеми возможными видами обеспечения кредитов. В зависимости от того, как банком будет оценено финансовое состояние заемщика и кредитуемая сделка, будет определяться уровень требований Банка по обеспечению.

Одним из обязательных требований банка при предоставлении кредитов под залог имущества (недвижимости, автотранспортных средств, оборудования, ТМЦ и т.д.) является страхование этого имущества на срок кредита плюс несколько месяцев от всех (либо основных) видов риска (пожар, залив, хищение, противоправные действия третьих лиц и т.д.). Передаваемое в залог банку имущество должно быть застраховано в аккредитованной Банком страховой компании. Затраты по страхованию, как правило, оплачиваются заемщиком/залогодателем.

Обязательным условием предоставление банком кредитов под залог недвижимого имущества является оценка рыночной стоимости и ликвидности этого имущества рекомендуемой банком независимой, специализированной компанией-оценщиком.

Банк рекомендует оценщика по итогам первичного рассмотрения всего проекта кредитования и проведения собственной предварительной оценки закладываемого объекта. Затраты на проведение оценки стоимости закладываемой недвижимости, как правило, оплачиваются заемщиком/залогодателем, также как и расходы на нотариальное заверение и государственную регистрацию залога при оформлении кредита.

Также банк предоставляет кредиты под гарантии иностранных банков и Администраций субъектов РФ и/или муниципальных образований, под поручительства юридических лиц, характеризующихся высокой кредитоспособностью и/или предоставивших Банку надежное обеспечение своих обязательств.

Таким образом, роль потребительского банковского кредитования в современной банковской деятельности заключается в том, что это один из высокодоходных сегментов банковской деятельности. Кроме того, потребительское кредитование позволяет увеличивать ресурсную базу коммерческого банка за счет оказания дополнительных услуг, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием.

Потребительское кредитование способствует росту ВВП за счет расширения возможностей торговли, занимающий более 23% в объеме ВВП.

Исследование зарубежного опыта потребительского кредитования показывает о разнообразие его форм, и необходимости минимизации рисков банка за счет тщательного изучения информации о клиенте и его возможности платежеспособности по кредиту.

Одним из эффективных инструментов снижения рисков банка является скоринг-кредитование, получившие развитие за рубежом в 40 годах двадцатого столетия. Основная задача скоринг - кредитования заключается не только в том, чтобы выяснить, в состоянии клиент выплатить кредит или нет, но и степень надежности и обязательности клиента. Для эффективного функционирования банков и расширения потребительского кредитования необходимо совершенствование механизма потребительского кредитования нужны научно-методические основы.

Безусловно, такие механизмы должны основываться на современных информационных автоматизированных системах

Модель скоринг-кредитования должна учитывать стратегию банка в области потребительского кредитования, финансовое состояние банка и его клиента потенциального клиента, для чего необходимо создать научно основанную стратегию банка в области потребительского кредитования, базируясь на которой выстраивать модель скоринг кредитования.

 

 

3.3 Оценка качества потребительских кредитов в портфеле банка (доходность, рискованность). Рекомендации по улучшению качества потребительских кредитов и организации кредитования физических лиц

 

Для совершенствования кредитования индивидуальных заемщиков в ОАО Сбербанк РФ предлагается внедрить систему автоматизации процесса принятия решения о выдаче кредитов.

Описание бизнес-процессов потребительского кредитование и их автоматизация базируется на следующих методологических положениях:

- Наличие и проведения единой политики принятия управленческих решений и реализации, практических мер по автоматизации процесса обработки поступающей информации на всех этапах принятия решения и оформления кредита.

- Разработка правового, нормативного, методического, технического и организационного обеспечения всех этапов процесса принятия решения о выдаче кредитов.

- Регламентация процессов на всех этапах принятия решения и оформления кредита для всех структурных подразделений кредитной организации.

Разработка бизнес-процесса потребительского кредитования и его автоматизация позволяют повысить качество основных процессов, обеспечивающих процесс потребительского кредитования, без которых невозможно реализации данного вида услуги:

- анализа и прогнозирования деятельности кредитной организации, и обоснованности принятия управленческих решений; ^ интегрированная обработка информации, формирования и ведения специализированных баз данных;

- взаимодействия кредитной организации с ее клиентами и другими внешними организациями;

- информационно-справочного обслуживания структурных подразделений ОАО Сбербанк РФ.

Сегодня большой популярностью пользуется автокредит, который характеризуется меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что в совокупности с быстротой оформления и выдачи кредита делает его привлекательным для всех трех сторон: банка, заемщика и автосалона.

Для банков перспективным и важным направлением стало продвижение розничного кредитования по всей территории России.