Потребительское кредитование на примере Сбербанка

В качестве главного объекта исследования явился анализ потребительского кредитования ОАО Сбербанк РФ. Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (26%), а доля в банковском капитале находится на уровне 30% (1 ноября 2011 г.). Частным клиентам в декабре выдано более 190 млрд. руб. кредитов - также максимальный показатель за последние три года. Всего за 2011 год физическим лицам выдано свыше 1,2 трлн. руб., что превысило показатель предыдущего года в 1,7 раза. Портфель розничных кредитов на 1 января 2012 года составил около 1,8 трлн. руб., увеличившись за год на 36,6%. При этом рост портфеля в течение года был стабильным во всех регионах страны.

Определено, что потребительское кредитование способствует росту ВВП за счет расширения возможностей торговли, занимающий более 23% в объеме ВВП. Исследование зарубежного опыта потребительского кредитования показало о разнообразие его форм, и необходимости минимизации рисков банка за счет тщательного изучения информации о клиенте и его возможности платежеспособности по кредиту.

На основе изложенных проблем, в заключительной третьей главе дипломной работы даны рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования физических лиц ОАО Сбербанк РФ, представлено проектирование методики оценки кредитоспособности заемщика.

На основании чего можно констатировать, что цель третьей глав достигнута - разработан проект совершенствования методики оценки кредитоспособности заёмщика.

Так как в 2011 и 2012 годах банк планирует усиливать направление - кредитование заёмщиков, то для дальнейшего повышения показателей банка было предложено разработать проект совершенствования методики оценки кредитоспособности заёмщика. Определены основные направления работы банка по снижению уровня проблемных кредитов и предотвращению их возникновения.

Предложено, что для эффективного функционирования банков и расширения потребительского кредитования необходимо совершенствование механизмов потребительского кредитования, нужны научно-методические основы и созданные на их основе упрощенные методики оценки кредитного риска. Банки, которые сумеют создать и внедрить такие методики, смогут показывать хорошие финансовые результаты при работе с малым бизнесом.

Основываясь на анализе методик оценки кредитоспособности, была предложена комплексная оценочная характеристика оценки кредитоспособности заемщиков, сочетающая в себе совокупность показателей и критериев, позволяющих оценить его экономическое состояние и сделать вывод о потенциале заёмщика. В качестве показателя диверсификации обычно используют показатели концентрации ссуд у группы заемщиков.

 

К конц. = Суммарный кредит 10% крупнейших заемщиков банка / 10% реальной стоимости всех выданных ссуд

 

Анализ фактических данных показал, что на практике достаточно поддерживать этот показатель на уровне не выше 2,5. Большее значение показателя сигнализирует о чрезмерной концентрации кредита в руках у группы заемщиков. ОАО Сбербанка РФ в процессе своей деятельности должно проводить четкую целенаправленную политику в области вложений капитала.

Система управления кредитным риском коммерческого банка должна включать: определение метода оценки кредитного риска; анализ сложившейся структуры кредитного портфеля банка, исходя из принятых банком методов его оценки; использование различных методов регулирования кредитного риска.

Элементы оценки кредитоспособности заемщика создают своеобразный цикл оценки, процесс, который необходимо осуществить сотрудникам банка.

В проектной части дипломной работы проведён анализ кредитоспособности ЗАО «Макро». При использовании предложенной методики была присвоена 2 категория. Характеристика 2 категории: выдача кредитов на обычных условиях.

Безусловно, такие механизмы должны основываться на современных информационных автоматизированных системах. Описан бизнес-процесс потребительского кредитования - фронт-офисное решение с детализацией всех этапах, участников, документооборота, ролевых функций каждого участника.

 

 

Список литературы

 

1. Конституция РФ. Принята 12.12.1993 г.

2. Гражданский кодекс РФ. Часть 1 от 30.11.1994 №51-ФЗ.

. Гражданский кодекс РФ. Часть 2 от 26.01.1996 №14-ФЗ.

. Гражданский кодекс РФ. Часть 3 от 26.11.2001 №146-ФЗ.

. Гражданский кодекс РФ. Часть 4 от 18.12.2006 №230-ФЗ.

. Федеральный закон Российской Федерации от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации»

. Федеральный закон от 19.10.2011 N 284-фз «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации»

. Федеральный закон №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», от 11.07.2011 «N 200-ФЗ»,с изм., внесенными «Постановлением» Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П,

. Федеральными законами от 08.07.1999 «N 144-ФЗ», от 27.10.2008 «N 175-ФЗ») Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями и дополнениями)

. Инструкция ЦБ РФ «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2004 г. №110-И (в ред. от 31 марта 2008 г.).

. Письмо ЦБ РФ от 23. 06. 2004 №70 - Т «О типичных банковских рисках».

. Аксаков А.Г. Банковская система России 2011: тенденции и приоритеты посткризисного развития. Сборник статистических данных по банковской системе РФ на 2011 год.

. Антропцева И.О. Банковская гарантия как банковская операция и способ обеспечения исполнения обязательств // Банковское право. 2010. N 1. С. 30 - 31.

. Банковский менеджмент: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, - 2010

. Банк и банковские операции: учебник /коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2012. - 272 с.

. Береговая Г., Доронкин М., Волков С., Самиев П. Потребительское кредитование в России: технологии против рисков. М.: Рейтинговое агентство «Эксперт», 2011. - 25 с. (Бюллетень)

. Великанова О. Банки и малый бизнес: трудности понимания. Журнал Эксперт Северо-Запад, №12. - 2011. - 68 с..

. Викулин А.Ю. Стремительное развитие розничного рынка: есть ли повод для беспокойства? // Методический журнал. Банковский ритейл. - №4. - 2012.

. Горина Т.И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. 2-е изд. / сост. Горина Т. И. - Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 2010. - 152 с.

. Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение - Система ГАРАНТ, 2010 г. - 106 с.

. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. Учебник / Е. П. Жарковская. - 2-е изд., стер. - М. : Издательство «Омега-Л», 2011. - 325 с.

. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. Учебник. М: Издательство «Омена-Л», 2010.

. Жарковская Е.П. Банковское дело. Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / Е. П. Жарковская. - 7-е изд., исп. и доп. - М. : Издательство «Омега-Л», 2010. - 479 с.

. Жуков Е.Ф. и др. Деньги. Кредит. Банки. Учебник/ Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 420 с.

. Кавелина Н.Ю. Комментарий к Федеральному закону О банках и банковской деятельности - Система ГАРАНТ, 2010.

. Ковалева Т.М. Бюджет и бюджетная политика в Российской Федерации: Учебное пособие / Т.М. Ковалева, С.В. Барулин. М.: КНОРУС, 2010. - 225 с.

. Когденко В.Г. Экономический анализ. Учебное пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юнити-Дана, 2011. - 399 с.

. Конева Е.М. Скоринговые модели прогнозирования поведения заемщиков.// Методический журнал. Банковский ритейл. - №4. - 2011.

. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. - №7. - 2009.

. Конягина М.Н. Банковские корпорации в России: состояние и перспективы. Издательство СПбГУЭФ, 2011. - 205 с.

. Лаврушин О.И. Современная система кредитования. - М.: КНОРУС, 2009.

. Любушин Н.П. Экономический анализ. Учебник. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2011.

. Мещерякова В.И. (ред.) Годовой отчет 2011. М.: Эксмо: Бератор, 2011г., 813 с.

. Моисеев С.Р. Инструментарий денежно-кредитной политики центрального банка для таргетирования инфляции / Автореф.. д-ра экон. наук. М.: Московская финансово-промышленная академия. 2009. - 118 с.

. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России. М.: Юриспруденция, 2010. - 232 с.

. Стровский Л.Е. Внешнеэкономическая деятельность предприятия. Учебник. - 5-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 498 с.

. Пахомов В.Ю. Технологии продажи розничных банковских продуктов.// Методический журнал. Банковский ритейл. - №2. - 2012.

. Посадская М. Бухгалтерский учет и другие аспекты кредитных операций // Бухгалтерия и банки, №5, 6, 7, 9, 10, 11, 12, 2009 г., №1-7, 9-10, 2010.

. Потребительское кредитование в России. Теория, практика, законодательство. М.: Юриспруденция, 2010. - 232.

. Тосунян Г.А. Актуальные проблемы банковского и смежного законодательства: Выпуск 1. М.: ЗАО - ОлимпБизнес», 2011. - 304 с.

. Тихомирова Е.В. Банковский рынок корпоративных кредитов России. Издательство СПбГУЭФ, 2011. - 259 с.

. Тихомирова Е.В. Банковский аудит Учебное пособие. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2010. - 66 с.

. Уоллас Т., Сталь Р. Планирование продаж и операций. Практическое руководство. 3-e изд. / Пер. с англ. - СПб.: Питер, 2010. - 272 с.

. Финансы и кредит 2011 №42. Журнал «Финансы и кредит». - 2011. - №42 - 79 с.

. Шаповалов М.А., Бородина Н.М., Миронов В.Ю., Рыбакова С.В. Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. №395-1 О банках и банковской деятельности - Система ГАРАНТ, 2011. - 327 с.

. Шеремет А.Д. Теория экономического анализа. Учебник. - 3-е изд., доп. - М.: ИНФРА -М, 2011. - 352 с.

. Энциклопедия финансового риск-менеджмента / Под ред. А.А. Лобанова и А.В. Чугунова. М.: Альпина Бизнес Букс, 2010 - 510 с.

. Информационно-аналитический портал по вопросам стратегического управления: www.strategicmanagement.ru

. Информационный портал для банковских специалистов: www.banki.ru

. Информационный портал по вопросам банковского бизнеса: www.klerk.ru

. Информационный портал по вопросам банковской деятельности: www.bankir.ru

. Информационный портал по вопросам карточного банковского бизнеса: www.cardexpo.ru

. Информационный портал по вопросам управления рисками в России: www.risk-manage.r

. Справочник по кредитным организациям: http://cbr.ru/credit/ coinfo.asp?id=450000363

. Официальный сайт агентства по страхованию вкладов: www.asv.org.ru

. Официальный сайт журнала «The retail finance»: www.rfinance.ru

. Официальный сайт журнала «Банки и деловой мир»: www.bdm.ru

. Официальный сайт журнала «Капитал страны»: www.kapitalrus.ru

. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации // http://www.cbr.ru

. Официальный сайт Сбербанка Российской Федерации http://sbrf.ru/

. . Информационный бизнес-портал «MARKET-PAGES.RU» // http://market-pages.ru

. Информационный портал «Investfunds» // http://stocks.investfunds.ru

. Официальный сайт «Правовой и финансовый консалтинг участников финансового рынка» // http://profuchastnik.ru

. www.banki.ru - Информационный портал Banki.ru.

. www.bankir.ru - Информационный портал Bankir.ru.

. www.cbr.ru - официальный сайт Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

. Официальный сайт ЦБ РФ (Банка России) http://www.cbr.ru/

. Журнал «Деньги и кредит» http://cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=archive

. Журнал «Банковское дело» http://www.bankdelo.ru

. Методический журнал «Банковский ритейл» http://www.reglament.net/bank/retail/

. Справочная правовая система «Консультант Плюс». www.consullant.ru

 

 

Приложение 1

 

Структура управления ОАО «Сбербанк России»

 

 

 

Приложение 2

 

 

Приложение 3

 

Перечень состояний подачи заявки Клиентом на автокредит

1. Введена (начальное состояние; в этом состоянии находятся новые заявки с момента их создания в систему и до момента перехода в какое-либо другое состояние). На этом этапе заявка может быть отозвана клиентом.

. Андеррайтинг, В это состояние заявка переходит при передаче её на рассмотрение сотрудником канала продаж. Заявка находится в нём до момента окончания проверки правильности заведения заявки специалистом - Underwriter. По результатам андеррайтинга заявка может быть возвращена в канал продаж для доработки/исправления с указанием комментария. Для такой заявки устанавливается статус -»Введена», При передачи далее этой заявки на автоматическую проверку, ей присваивается статус - «На проверке по стоп-листам». В случае отказа либо временного приостановки процесса клиентом, заявке присваивается статус - «Отказ клиента» или «Отложена».

. Проверка по стоп-листам - эта процедура предусмотрена для заявок, отправленных на автоматическую проверку заемщика на наличие его в черном списке банка.

. На скоринге. Заявки, прошедшие проверку по стоп листам попадаются скоринг-модуль. На основании предложенной во второй главе совокупности показателей, формирующих запросную систему скоринг-модуля, выдается решение о выдаче кредита или об отказе. Заявки, прошедшие скоринг-модуль переходят новое состояние - «Проверка службы безопасности», если скоринг-модуль выдаст отрицательно решение заявка попадает в статус «Принятия решений по выдаче», минуя службу безопасности.