Преддипломная практика в филиале № 633 АСБ «Беларусбанк»

          В дальнейшем  банковский работник определяет условный рейтинг заемщика, исходя из рассчитанных коэффициентов: коэффициент абсолютной ликвидности, коэффициент промежуточной ликвидности, коэффициент покрытия, коэффициент финансовой независимости. Коэффициент независимости устанавливает долю собственных источников в общей стоимости имущества субъектов хозяйствования. Коэффициент покрытия дает возможность установить, достаточно ли ликвидных активов для погашения краткосрочных обязательств пассивов. Коэффициент промежуточной ликвидности показывает, сможет ли субъект хозяйствования в установленные сроки рассчитываться по своим краткосрочным долговым обязательствам. Коэффициент покрытия показывает удельный вес в общей стоимости имущества всех источников средств, которые субъект хозяйствования может использовать в своей текущей хозяйственной деятельности без ущерба для кредиторов. Коэффициент абсолютной ликвидности показывает, в какой доле краткосрочные обязательства субъектов хозяйствования могут быть погашены за счет первоклассных ликвидных активов.

          Кредиты субъектам хозяйствования  предоставляются строго на цели, предусмотренные в кредитном  договоре. Условием выдачи кредита  является предъявление в банк  акцептованных расчетных  документов  поставщика или самого ссудозаемщика  непосредственно на оплату фактически отгруженных или полученных материальных ценностей. Выдача банковских кредитов осуществляется безналичным путем на оплату названных выше расчетных документов. Банки осуществляют контроль за целевым использованием кредита, и в случае установления не целевого использования кредита банк вправе досрочно потребовать возврата кредита с применением штрафных санкций в соответствии с кредитным договором.

Кредитор вправе требовать  для обеспечения своевременного возврата кредита и процентов по нему, предоставления имущества заемщика в залог или предоставления гарантий (поручительства) со стороны третьих лиц. Важнейшими видами обеспечения кредита являются:

1. залог;
2. поручительства-гарантии;
3. страхование;
4. переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу.

         Кредитор получает вознаграждение  в виде процентов за кредит. Размер процентов может быть  определен как в абсолютном  выражении (например, 21%), так и  путем привязки его к общепринятой  величине либо устанавливаемой нормативным актом – ставке рефинансирования Национального банка. В этом случае с изменением процентной ставки рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь, автоматически, без заключения дополнительного соглашения сторонами, будет меняться процентная ставка по кредиту. Согласно Правилам начисления процентов в  банках Республики Беларусь, утвержденных Советом директоров Национального Банка Республики Беларусь от 29.12.2000 № 31.3г, в зависимости от условий договора при начислении процентов количество дней в году может быть условное (360) или точное (365 или 366 в високосном году). При расчете суммы процентов исходя из условного количества дней в году 360, количество дней в месяце принимается за 30. В месяцах, имеющих 31 день, 31-е число в расчет не принимается, а в феврале остаток за последнее число повторяется столько раз, сколько дней недостает до 30. 

          Количество дней в году (месяце), применяемое банком при начислении  процентов, определяется его учетной  политикой.

По общему правилу проценты начисляются за период со дня выдачи кредита включительно по день, предшествующий дню погашения кредита, если иное не предусмотрено договором.

Сроки уплаты процентов  стороны предусматривают в кредитном  договоре. Они могут быть:

1. полностью в день возврата кредита – такая форма может быть удобной лишь при краткосрочном кредитовании на незначительный период времени (1-2 месяца);
2. ежемесячно – данная форма наиболее удобная и практикуемая, так как она позволяет и банку и клиенту ежемесячно планировать свои доходы и расходы, а также при ежемесячной уплате процентов их размер, как правило, позволяет своевременно их уплачивать;
3. равномерными взносами – в зависимости от предполагаемого числа выплат кредита. Сумма будет одинаковой при каждой выплате.

При несвоевременном погашении кредита, кредитополучатель обязан уплачивать повышенные проценты со  дня истечения срока возврата кредита до его полного погашения. Размер повышенных процентов оговаривается в кредитном договоре.

Кредит может быть погашен досрочно  по инициативе, как кредитополучателя, так и кредитодателя, если это предусмотрено кредитным договором либо с согласия кредитодателя. Проценты при этом уплачиваются за время фактического пользования кредитом.

В случае, если инициатором досрочного погашения кредита выступает кредитодатель (нарушено целевое использование кредита или другие нарушения договора  кредитования), то сумма непогашенного кредита по истечению 5 рабочих дней относится на счет по учету просроченной задолженности по кредитам платежным требованием или мемориальным ордером банка и в дальнейшем производится взыскание просроченного долга в установленном порядке.

Кредитование населения в АСБ  «Беларусбанк» осуществляется на основании  Положения от 32.4 от 30.06.2004, которое  разработано в соответствии с Гражданским кодексом Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 г. № 226 (ред. от 30.06.2005), а также другими нормативными правовыми актами, регулирующими вопросы кредитования физических лиц.

Кредитодателем выступает  Банк, предоставляющий кредиты физическим лицам.

Кредитополучатели – дееспособные физические лица (граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства), прописанные, постоянно проживающие и имеющие постоянный источник доходов в Республике Беларусь – получатели кредита.

 Физические лица, получающие  пенсию и продолжающие осуществлять трудовую деятельность, могут получить кредит на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений при предоставлении в обеспечение возврата кредита поручительства физических лиц, не достигших пенсионного возраста.

Конкретные виды и условия выдачи кредитов – цели кредитования, максимальные размеры кредитов, сроки пользования  кредитами, порядок уплаты процентов за пользование кредитами, величина процентных ставок по кредитам, определяются и утверждаются Правлением Банка локальным нормативным правовым актом.

Физическим лицам кредиты  предоставляются на финансирование недвижимости и (или) на потребительские  нужды.

          Кредиты предоставляются в белорусских  рублях в безналичной форме,  путем перечисления денежных средств в оплату за товары, работы (услуги) на счета третьих лиц на основании платежной инструкции Кредитополучателя, либо на счет кредитополучателя (счет специального режима по учету средств, депонированных для расчетов чеками) с выдачей чековой книжки, расчетного чека.

По заявлению Кредитополучателя  выдача кредитов в белорусских рублях на потребительские нужды допускается наличными деньгами в размере не более 200 базовых величин, установленных на дату подачи заявления. По кредитам на ритуальные услуги по погребению и приобретение домашнего скота выдача наличных денежных средств может производиться в размере более 200 базовых величин.

Кредиты в  иностранной валюте и в белорусских  рублях могут выдаваться на следующие  цели:

- на строительство  (реконструкцию) жилых помещений, в том числе на завершение строительства квартир в жилых домах, принятых в эксплуатацию без выполнения в полном объеме работ по внутренней отделке жилых помещений;

• приобретение индивидуальных жилых домов (квартир);
• строительство, реконструкцию и приобретение садовых домиков;
• строительство и приобретение гаражей;
• ремонт жилых помещений;
• на газификацию;
• на приобретение транспортных средств;
• на приобретение автоматических стиральных машин производства ЗАО «Атлант»;
• на приобретение телевизоров производства ОАО «Горизонт»;
• на потребительские нужды с использованием банковской пластиковой карточки;
• на потребительские нужды (на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов; на санаторно-курортное лечение, отдых и туризм; на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях; на ритуальные услуги по погребению и установке памятников; на приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, свиноматка, овца, коза и др.);
• на развитие личного подсобного хозяйства (приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений, сельскохозяйственной техники (мини-тракторов, навесных орудий к ним), лошади и оплаты услуг, связанных с производством сельскохозяйственной продукции);
• на телефонизацию: приобретение мобильных телефонов, телефонных аппаратов и подключение к местным телефонным сетям;
• молодым семьям;
• молодым специалистам.

До выдачи кредита  формируется кредитное досье: 

• документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);
• заявление-анкету Кредитополучателя (Приложение 43);
• справки Кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних (Приложение 44);

-   по целевым  кредитам документы, подтверждающие  необходимость в этом кредите  (например, на оплату медицинской  помощи и услуг, приобретение  медикаментов, медицинской техники и приборов необходимо предъявить следующие документы:

• счет-фактуру с указанием количественного измерения в натуральном и денежном выражении (при при<span class="Iniiaiie_0020o_00b05eno_00202__Char"