Разработка направлений совершенствования организации кредитования физических лиц в ЗАО «ДЖИИ МАНИ БАНКЕ»

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………...4

Глава 1. Теоретические  основы организации кредитования физических лиц…………………………………………………………………………………6

1.1. Понятие кредита и  кредитного рынка………………………………………6

1.2. Формы кредита……………………………………………………………...13

1.3. Потребительские кредиты  в экономике…………………………………...20

Глава 2. Анализ организации  кредитования физических лиц в ЗАО  «ДЖИИ МАНИ БАНКЕ»……………………………………………………...25

2.1. Организационно-экономическая  характеристика коммерческого банка  ЗАО «ДЖИИ МАНИ БАНК»…………………………………………………...25

2.2. Виды кредитов, предоставляемые физическим лицам…………………...28

2.3. Исследование  кредитного портфеля……………………………………….36

Глава 3. Разработка направлений совершенствования  организации кредитования физических лиц в ЗАО «ДЖИИ МАНИ БАНКЕ»………..42

3.1. Развитие  ипотечного кредитования………………………………………..42

3.2. Кредитование  физических лиц с помощью пластиковых  карт…………..47

3.3. Ответственное  кредитование ЗАО «ДЖИИ МАНИ  БАНКА»…………...51

Заключение……………………………………………………………………...58

Приложения

 

Введение

 

Актуальность  исследования. Анализ основных тенденций российского банковского сектора свидетельствует о высоких темпах развития такого направления деятельности кредитных организаций как кредитование физических лиц. При этом следует отметить, что увеличение объемов потребительского кредитования во многом способствует росту ВВП и повышению уровня жизни населения, что является приоритетными задачами в области социально-экономического развития России.

Кредитование  банками населения имеет большое  социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Но кроме социальных, кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков. За счет кредитования банки получают большую часть прибыли.

Кредит в  настоящее время имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие  перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно  преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Для банка кредитные  операции – это важнейший вид  банковской деятельности, приносящий доход. Вместе с тем, предоставление кредита сопряжено с кредитным риском, т.е. не возвратом суммы основного долга и процентов за него юридическими и физическими лицами. В этой связи при организации кредитных операций усилия банка направлены на то, чтобы избежать или хотя бы минимизировать возможные потери от неисполнения обязательств клиентами.

В России в силу того, что кредитование физических лиц находится в стадии становления, следует отметить низкий уровень  культуры кредитования и развития инфраструктуры, что ведет к накоплению рисков в данном сегменте работы коммерческих банков.

Степень разработанности проблемы. Изучению проблем, связанных с развитием кредитных отношений и их влияния на развитие экономики, посвящены многочисленные научные публикации как отечественных, так и зарубежных экономистов. В широком контексте рассматриваемая в настоящем исследовании проблематика нашла отражение в работах Бабичевой Ю.А., Балабановой И. Т., Пановой Г. С., Пещанской И. В., Поляка Г.Б., Романовского М.В., Жукова Е.Ф., Лаврушиной О.И.

Цель  исследования: рассмотреть теоретические основы и разработать практические рекомендации в организации кредитования физических лиц на примере ЗАО ДжиИ Мани Банке»

Задачи  исследования:

1. Рассмотреть понятие и функции кредита
2. Изучить принципы и правила кредитования физических лиц
3. Выявить роль потребительского кредита в экономике
4. Проанализировать организацию кредитования физических лиц в ЗАО ДжиИ Мани Банке»
5. Рассмотреть основные направления совершенствования организации кредитования физических лиц в ЗАО ДжиИ Мани Банке».

Теоретическую и методологическую основу работы составили: нормативно-правовая база Российской Федерации, теоретические положения, содержащиеся в работах отечественных и авторов по данной теме, периодическая печать.

Глава 1. Теоретические основы организации  кредитования физических лиц

1.1. Понятие  кредита и кредитного рынка

 

Современный кредитный  рынок представляет собой результат  длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям различных субъектов рыночной экономики. Составной частью кредитного рынка является кредитная система Российской Федерации, которая представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования рыночной экономики. Кредитный рынок представляет собой часть рынка финансовых услуг. Его можно определить как совокупность оказываемых кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций, социально-экономических отношений по организации денежного обращения, по привлечению средства граждан и юридических лиц и размещению этих средства в приоритетных отраслях экономики путем осуществления банковских операций как исключительного вида деятельности. Исключительность банковской деятельности предполагает, что только кредитная организация обладает правом осуществлять банковскую деятельность. Она не вправе заниматься другой (не банковской) деятельностью, так же как никакая другая коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся лицензированной кредитной организацией, не вправе осуществлять банковскую деятельность (ст. 49 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)")¹.

 Центральный  Банк Российской Федерации, осуществляя выдачу лицензий, проверяет, сможет ли вновь создаваемая организация обеспечить надлежащий уровень оказания банковских услуг клиентуре и необходимую степень финансовой стабильности и надежности. В процессе деятельности кредитных организаций Банк России совместно с Министерством Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства осуществляет контроль за соблюдениями антимонопольных правил кредитными организациями.

 Понятие  кредитной организации, осуществляющей деятельность на кредитном рынке, дается в ст. 2 Федерального закона от 21 марта 2002 г. "О банках и банковской деятельности"². Кредитная организация - юридическое лицо, которое на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ (Банка России) для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности имеет право осуществлять банковские операции. В ст. 5 Закона указывается девять видов банковских операций. Кредит является лишь одним из них.

 Понятие кредита трактуют экономическая и правовая науки. К примеру, с точки зрения права, отношения между заемщиком и поручителем не рассматриваются как кредитные, а в экономическом смысле они являются таковыми.

Кредит - историческое явление, существующее с момента возникновения товарного производства. Кредитные отношения, как и любые экономические отношения, имеют свою историю, отражающую развитие экономических связей в обществе. Точки зрения возникновения кредитных отношений носят дискуссионный характер. С одной стороны, кредитные отношения возникли на ранних этапах общественного развития, когда «банкиры» поняли, что накапливать огромные денежные средства, лежащие без движения, непроизводительно, т.к. их можно использовать и получать существенную выгоду, отдавая во временное пользование. С другой стороны, существует мнение, что первоначально кредит существовал в товарной форме, без использования денежных средств.

В экономической литературе понятие «кредит» трактуется по-разному. Существуют несколько вариантов происхождения самого слова «кредит»: 1) от латинского слова creditum - ссуда, долг; 2) от термина credo -верю.

Кредит (лат. creditum) - ссуда, предоставление товаров или денег в долг на условиях возвратности, срочности и платности. Эти условия предполагают, что дебитор (должник) возвращает кредитору (заимодавцу) эквивалент суммы долга плюс процент, составляющий доход кредитора.³ Таким образом, по своей экономической природе кредит обеспечивает переливание денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками (кредитные отношения).

 Большинство  отечественных экономистов, следуя  марксистскому пониманию природы  кредита, подчеркивают именно  его объективную основу, вытекающую  из специфики производственных  отношений при капитализме. Многие  же западные экономисты (например, Э. Дж. Доллан⁴, Р. Кэмпбелл⁵, К.Р. Макконелл и С.Л. Брю) в своих определениях кредита подчеркивают либо психологический фактор "доверия", либо формальный признак (отсрочка возврата ссуженного капитала).

 В частности,  В.Н. Едронова определяет кредит  как "обещание уплатить деньги", указывая, что термин "кредит" происходит от латинского credere - "питаю доверие"⁶. Осуществление банком кредитных операций является основным и важнейшим источником его дохода, и размещение средств всегда связано с риском их утраты из-за невозможности или нежелания заемщика выполнить свои обязательства. С другой стороны, заемщик верит в то, что банк вовремя предоставит денежные средства в необходимом размере. Поэтому кредит одновременно является основным источником риска, и без "доверия" тут не обойтись.

 Под управлением  кредитным риском понимается  комплекс мер организационного  и технического характера, позволяющих  заблаговременно предвидеть и  решать возникающие вопросы, связанные  с кредитным риском, до того, как  они перерастут в серьезную проблему для банка.

 К таким  рискам могут быть отнесены  признание кредитного договора  или договоров обеспечения исполнения  основного обязательства недействительными,  не возврат кредита, утрата способов обеспечения (залога, поручительства) и иные расходы для банка, связанные, к примеру, с судебными процедурами по взысканию долга, содержанию имущества, переданного в залог, или обращению на него взыскания.

 Для заключения  кредитного договора банк и  его клиент проводят собственную  политику. Для банка важна прибыльность кредитной операции, для клиента - получение денежных средств и использование их. В этом случае банк и заемщик должны получить информацию друг о друге для взаимного доверия. Информацию о банке можно получить в Центральном банке РФ, в печати, других открытых источниках и, наконец, в самом банке. Возникает вопрос, а где банки смогут взять информацию о заемщиках? Если заемщик сможет предоставить выписки из кредитных счетов по кредитам, полученным в других банках ранее, это изменит ситуацию. Мировой опыт показывает: это делается с использованием института кредитных историй (одного или системы кредитных бюро), созданного для обмена информацией о заемщиках между кредиторами⁷.

Банковское  кредитование осуществляется в специально предписанной законом форме - кредитном договоре, правоотношения по которому регулируются в общих чертах в параграфе 2 гл. 42 Гражданского кодекса РФ⁸. Кредитный договор является разновидностью договора займа. Исходя из этого, определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре или не вытекает из его существа (п. 2 ст. 819). К заемщику по кредитному договору подлежат применения, в частности, следующие правила о займе: о процентах по договору займа (п. 1 и 2 ст. 809); об обязанностях заемщика возвратить сумму займа (ст. 810); о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811); о последствиях утраты обеспечения возврата суммы займа (ст. 813); о целевых займах (ст. 814).

До принятия второй части ГК в юридической литературе являлся дискуссионным вопрос относительно консенсуальной или реальной природы кредитного договора. Кредитный договор традиционно рассматривался как разновидность договора займа в банковской сфере. На современном финансовом рынке устанавливаются долгосрочные связи по кредитованию, открываются кредитные линии, складываются кредитные отношения, участники которых заранее планируют и финансируют объемы и сроки предоставления заемных средств. Конструкция традиционного договора займа не обеспечивает, однако, надлежащее правовое закрепление таких отношений, так как не дает заемщику возможности потребовать от банка обещанную сумму кредита.

 Кредитный  договор базируется на следующих  принципах:

- прочная правовая  основа, которую составляют законы и другие нормативные акты, относящиеся к сфере банковской деятельности;

- добровольность  вступления в сделку, выражающаяся  в свободе выбора банка, к  которому обращается клиент за  ссудой, а также решения банком  вопроса о возможности вступления в кредитные отношения с данным клиентом;

- взаимная заинтересованность  каждой из сторон друг в  друге;

- согласованность  условий кредитной сделки, при  которой каждая сторона пытается  найти оптимальный вариант удовлетворения  своих интересов.

Первой существенной особенностью кредитного рынка является наличие специального субъекта - кредитной организации во всех отношениях на этом рынке.

 Следующей  особенностью является наличие  особой цели - удовлетворение общественной  потребности в предоставлении  денежных средств. В научной литературе выделяют и другие цели. Например, В.А. Белов к таковым относит: