Разработка направлений совершенствования организации кредитования физических лиц в ЗАО «ДЖИИ МАНИ БАНКЕ»

Основные условия  и характеристики овердрафтного  кредита: ставка процента по кредиту – 18% годовых в рублях, сборы за оформление кредита отсутствуют, процедура оформления кредита - без залога и поручителей, размер предоставляемого кредита – до 100 тысяч рублей, первоначально устанавливаемый размер кредита – 75% от размера ежемесячно перечисляемой на пластиковую карту денежной суммы, кредит погашается автоматически по мере зачисления средств на лицевой счет держателя карты, кредит выдается автоматически на следующий срок после погашения предыдущего займа путем открытия доступа к установленному лимиту карты «в долг». За период с 2007 по 2009 год доход по пластиковым картам увеличился в 5 раз (приложение 3)

В связи с  финансовым кризисом банк временно перестал выдавать кредитные карты. Кредитные карты стали нести большую угрозу дефолта, поскольку заемщики оценивались и лимиты устанавливались некоторое время назад, а с тех пор платежеспособность клиентов могла существенно ухудшиться. По кредитным картам наиболее сложно прогнозировать ситуацию с денежным потоком.

2.3. Исследование кредитного портфеля

Кредитные операции - самая доходная статья ЗАО «Джии Мани банка». Рост числа выдаваемых физическим лицам кредитов лавинообразно растут последние несколько лет. Однако этот, безусловно, положительный момент сопровождается тревожной тенденцией прогрессирующего возрастания объема просроченных кредитов в кредитных портфелях отечественных банков.

 Причину  такого положения в сфере потребительского  кредитования следует искать, прежде всего в отсутствии качественной проверки банками заемщика на стадии выдачи кредита, излишнем увлечении некоторых банков выдачей экспресс-кредитов, отсутствии необходимых положений в российском законодательстве, а также во все еще недостаточном уровне финансовой и юридической грамотности населения.

Если обратиться к статистике, то, по официальным  данным банка России, объем просроченной задолженности физических лиц только 30 крупнейшим российским банкам составляет в настоящее время почти 33 млрд. руб. Что же касается итогов минувшего года, то объем выданных физическим лицам кредитов увеличился в 1,8 раза, а объем просроченной задолженности по ним - в 2,8 раза, превысив 54 млрд. руб. В основном увеличение доли таких просроченных кредитов в общем кредитном портфеле банков произошло за счет кредитов, выдаваемых по кредитным картам, а также экспресс-кредитов.

 

 Таблица 3

Кредиторская задолженность физических лиц в коммерческих банках на 01.12.2008

Наименование  банка	Процент не возврата кредитов
Банк  Хоум Кредит	33%
ДжиИ Мани	11,6 %
Реннесанс Капитал	11,5%
Финансбанк	11,3%
Русский стандарт	10 %

 

Что касается кредиторской задолженности физических лиц, то доля не возвратов по кредитам распределилась между банками следующим образом (таблица 3): Хоум Кредит – более 33 процентов не возвратов по кредитам (причем эти не возвраты примерно поровну распределены между экспрессов кредитами и кредитами по кредитным картам). Далее в порядке убывания по этому показателю идут: ДжиИ Мани – 11,6 процентов; Реннесанс Капитал – 11,5 процентов; Финансбанк – 11,3 процентов; около 10 процентов – банк Русский стандарт и т.д.

Кредитный портфель - это характеристика структуры и качества выданных ссуд, классифицированных по определенным критериям (совокупность требований банка по предоставленным ссудам).

В состав кредитного портфеля по видам заёмщиков входят:

• Кредиты организациям и предприятиям;
• Кредиты частным лицам;
• Межбанковские кредиты;

 ДжиИ Мани Банк не занимается кредитованием юридических лиц. Приоритетным направлением вложений является кредитование граждан (физических лиц), доля выданных кредитов, по которым составляет 99,9% от всех выданных кредитов Банка. Динамика выдачи кредитов физическим лицам имеет тенденцию к увеличению (приложение 4). За последний год количество выданных кредитов увеличилось в 4,6 раза. Изменения ставок по кредитам в долларах приведены в приложении 5 и в настоящее время в среднем составляют 16%.

 Таблица 4

Структура кредитного портфеля по видам  заёмщиков (тыс. рублей)

	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009	Темп  роста, % 2009/2007
Кредиты организациям и предприятиям	-	-	-	-
Кредиты частным лицам	469715	1155283	5314659	1113%
Межбанковские кредиты	764	1468	5186	678,8%
Итого	470479	1156751	5319845	1130%

 

Как видно  из таблицы 4 происходит увеличение выданных кредитов за 2 года (темп роста 1130%). Также можно увидеть, что число выданных кредитов частным лицам за два года увеличилось в 11,3 раза, а число выданных межбанковских кредитов выросло в 6,8 раза. Таким образом, постепенно увеличиваются объёмы не только кредитования физических лиц, но и кредитных организаций (приложение 6).

По  валюте выдачи кредиты могут быть как в национальной валюте, так и  в иностранной валюте (при наличии лицензии на осуществление валютных операций). Объём выданных кредитов за период с 2007 по 2009 увеличился в 11,8 раз в рублях и в 2,8 раза в долларах. Исходя из представленных данных, можно сделать вывод о том, что наибольшее количество кредитов выдаётся в рублях.

В связи с мировым финансовым кризисом объём выданных кредитов за 4 месяца 2009 года уменьшился в 3,3 раза в рублях и в 2 раза в иностранной валюте.

Сведения о заключенных и просроченных договорах содержатся в (приложении 8) исходя из которого, мы видим, что количество заключённых договоров увеличилось за период с 2007 по 2009 год в 1,4 раза. Наибольшее количество заключённых договоров приходится на кредит наличными, а наименьшее на пластиковые карты.

Рассчитаем коэффициент покрытия (Кп), который рассчитывается как отношение резерва (Р) на возможные потери, созданные банком к совокупному кредитному портфелю (КП) (таблица 5)

Таблица 5

Расчёт  коэффициента покрытия за период

 с  2007 по 2009 год (тыс. рублей)

Период	резерв	кредитный портфель (КП)	Значение коэффициента
01.01.2007	1270602	470479	2,7
01.01.2008	4042305	1156751	3,49
01.01.2009	11277061	5319845	2,11

 

Коэффициент показывает, какая доля резерва приходится на один рубль кредитного портфеля и  позволяет оценить рискованность кредитного портфеля. Таким образом, на 01.01.2009 года значение коэффициента снизилось до 2,11и это является для банка положительным моментом.

Увеличение  данного показателя является отрицательной  стороной деятельности банка, т.к. свидетельствует об увеличении риска.

На 01.01.2009 г. на увеличение резервов под возможные потери Банком направлены значительные средства -11 277 061 рублей. На 01.10.2008 г. на увеличение резервов направлено 9 117 463 рублей.¹⁷ Таким образом, за 3 месяца сумма резервов увеличилась на 12,4%.

Таблица 6

Структура кредитного портфеля ЗАО «ДжиИ Мани Банк» по степени срочности

Статья кредитного портфеля	01.01.2009		01.01.2008		01.01.2007
	Тыс.руб.	Доля	Тыс.руб.	Доля	Тыс.руб.	Доля
Кредиты, предоставленные  до востребования и овердрафт	44568	0,92	36 098	5	8 409	6,3
Кредиты, предоставленные  на срок от 1 до 7 дней	0	-	0		0
Кредиты, предоставленные  на срок от 8 до 30 дней	36 302	0,68	0		8 540	6,4
Кредиты, предоставленные  на срок от 31 до 90 дней	0	-	0		0
Кредиты, предоставленные на срок от 91 до 180 дней	349398	6,1	103 298	10	387	0,5
Кредиты, предоставленные  на срок от 181 до 1 года	1987305	37,3	524 659	40	50 708	10,8
Кредиты, предоставленные  на срок от 1 года до 3 лет	1098098	20,6	127 564	11	217 365	46,2
Кредиты, предоставленные на срок свыше 3 лет	1804174	34	365132	31,6	185070	29,8
Итого кредитный  портфель	5319845	100	1156751	100	470479	100

 

 

При анализе  таблицы 6 положительным является увеличение доли долгосрочных кредитов в структуре кредитного портфеля, что свидетельствует о наличии у ЗАО «ДжиИ Мани Банк» долгосрочной ресурсной базы. Рост в динамике такого вида кредитных размещений позволяет оценить банк как соответствующей потребностям рынка, что поднимает его репутацию в клиентской среде, а, следовательно, добавляет конкурентные преимущества. ДжиИ Мани Банк наращивает объемы долгосрочных кредитов, как в абсолютном, так и в относительном выражении. Объемы кредитов, размещенных на срок свыше трех лет, увеличились в 9,8 раз. При этом их доля в совокупном кредитном портфеле выросла с 29,8% до 34% (приложение 7). Долгосрочные кредитные размещения являются основными доходами, приносящими ресурсы для банка, т.к. процентная ставка по таким кредитам выше. В этой связи увеличение их доли свидетельствует об увеличении уровня доходности банковских операций, и, как следствие, о росте прибыли банка.

В результате, можно  сказать, что исследуемый банк способен удовлетворить своих клиентов в  долгосрочных ресурсах, что повышает его репутацию на рынке.  

 

Глава 3. Разработка направлений совершенствования организации кредитования физических лиц в

ЗАО «ДЖИИ МАНИ БАНКЕ»

3.1. Развитие  ипотечного кредитования

 

Востребованность  ипотечного кредитования в России определяется двумя основными движущими мотивами. Первый - это то, что ни в одной стране мира жилищная проблема не была решена без использования ипотеки. Второй заключается в том, что повсеместное внедрение ипотеки позволит придать импульс экономике, а в дальнейшем будет способствовать решению проблемы привлечения инвестиций. Развитие ипотечного кредитования является значительным шагом на пути к росту благосостояния общества. Помимо выполнения своей главной социальной функции - обеспечения жильем населения рынок ипотечных кредитов выполняет и другие функции в экономике страны. Получая дополнительные средства, способствующие удовлетворить ранее недоступную потребность, активизируется ранее не участвовавшие в обороте собственные средства покупателя, составляющие, как правило, около 30% от стоимости покупки. При массовости внедрения ипотечных программ, полученные средства могут обернуться инвестициями, направляемыми в реальный сектор экономики. В то же время покупатель недвижимости по ипотечной программе начинает более ответственно относиться к своему рабочему месту, потеря которого влечет, в свою очередь, потерю доходов, что может привести к неспособности рассчитаться по полученному кредиту. Этот факт отражается на микроэкономических показателях деятельности хозяйствующих субъектов и воздействует на общеэкономическую ситуацию в стране или регионе.

Создавая предложение  для российского рынка, ДжиИ Мани Банк применил свой глобальный опыт и  экспертизу. Россия стала 34 страной, в  которой Банк предлагает ипотеку.

 ДжиИ Мани Банк в 2007 году запустил программу ипотечного кредитования, в рамках которой предлагал три продукта:

• ипотечный кредит для покупки квартиры на вторичном рынке;
• рефинансирование ипотечного кредита, выданного другим банком;
• кредит под залог недвижимости на любые цели.

Ипотечный кредит выдавался, в рублях и долларах США на срок до 30 лет при этом годовая ставка по кредиту оставалась неизменной на весь срок кредитования. Минимальная сумма ипотечного кредита 20 тысяч долларов США или 520 тысяч рублей, максимальная - 500 тысяч долларов США или 13 миллионов рублей.

Ипотечный кредит ДжиИ Мани Банка для покупки квартиры предоставлялся в долларах США с фиксированной - от 9 до 12,5 процентов и плавающей - от LIBOR 6М +4 процента до LIBOR 6М +6,5 процента процентной ставкой, а также в российских рублях с плавающей процентной ставкой - от MosPrime 6М+4,5% до MosPrime 6М+7,65%. При определении ставки применялась инновационная система Risk Based Pricing, когда величина процентной ставки зависит от класса риска заемщика.

Еще одной уникальной чертой ипотечного предложения ДжиИ Мани Банка являлось то, что клиент мог моделировать параметры продукта, выбирая между Предложением 1 (низкая годовая процентная ставка и стандартная комиссия за предоставление кредита) и Предложением 2 (стандартная годовая ставка и низкая комиссия за предоставление кредита).

Клиенты банка  могли получить одобрение по кредиту не только в офисе банка, но и в офисах партнеров - риелторских или брокерских агентствах, благодаря уникальной разработке ДжиИ Мани Банка - программе OriGEnator.

Первоначальный взнос для покупки квартиры составлял 20% от ее оценочной стоимости, рассматривалась возможность снижения размера взноса до 5 процентов, а также возможно увеличение кредитного лимита до 1 миллиона долларов, выдача ипотечных кредитов на покупку недвижимости на первичном рынке, региональная экспансия.

Предварительное решение банка клиент мог получить в течение 60 минут по паспорту. Финальное решение о кредите - в течение 48 часов с момента предоставления пакета документов. В том случае, если клиент не получал положительного решения по ипотеке в ДжиИ Мани Банке, ему было предложено воспользоваться услугами ипотечного брокерского центра ДжиИ Мани Банка, который помогал подобрать подходящую ипотечную программу в другом банке и саму недвижимость.