Разработка направлений совершенствования организации кредитования физических лиц в ЗАО «ДЖИИ МАНИ БАНКЕ»

 

На 01.01.2009 года в структуре доходов банка можно выделить следующие основные доходы: процентные доходы-5319845 тыс. рублей, доходы от открытия и ведения банковских счетов, расчётного и кассового обслуживания клиентов-3192134 тыс. рублей, доходы от положительной переоценки средств в иностранной валюте -2 968 168 тыс. рублей, остальные доходы-1080871тыс. рублей.

2.2. Виды кредитов, предоставляемые физическим лицам

 

Основными видами продуктов, предлагаемыми ЗАО «ДжиИ Мани Банком», являются:

-ипотечные  кредиты

-кредитные  карты VISA

-потребительский кредит

Банк  обслуживает потребителей через  собственную разветвленную сеть отделений, ККО и офисов продаж в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Казани, Екатеринбурге, Краснодаре, Новосибирске, Самаре, Ростове-на-Дону, Челябинске.

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом. Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т. п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.). Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре.

Помимо потребительских  кредитов в магазинах можно получить кредит наличными непосредственно в отделениях Джи Мани Банка. Чтобы рассчитывать на этот вид кредита, необходимо соответствовать следующим требованиям:

- быть гражданином  РФ, в возрасте от 21 до 59 лет;

- иметь постоянное  место работы и постоянную регистрацию в том регионе, где планируется получение кредита.

Для получения  кредита необходимо предоставить всего 2 документа: паспорт и второй документ по выбору (Водительское удостоверение, загранпаспорт, карточку пенсионного страхования, удостоверение офицера, военный билет, медицинский полис или банковские карты Visa и Master Card).

Но чтобы  снизить процентную ставку, можно предоставить дополнительный документ. Это может быть полис КАСКО (сумма страхового покрытия не должна быть менее 15 000 долларов США или эквивалент в рублях), копия трудовой книжки (заверенная работодателем), документы на автомобиль (иномарку не старше 5 лет), эмбоссированная кредитная или дебетовая карта VISA, MasterCard или American Express (VISA Electron и Cirrus Maestro для этой цели не подходят). Или же можете предоставить документ, который подтвердит доходы. Это может быть письмо с места работы (по форме Банка), справка 2-НДФЛ или выписка со счета, на который ваша зарплата перечисляется.

Кроме снижения процентной ставки предоставление документов подтверждающих доход дает вам возможность  получить кредит на более крупную  сумму.

Потребительский кредит на неотложные нужды наличными  предоставляется в рублях на сроки 12, 18, 24 и 36 месяцев. Минимальная сумма кредита - 30 000 рублей, максимальная - 300 000 рублей. Процентная ставка зависит от предоставленных документов и определяется банком. Она может колебаться от 15% до 49,9% годовых. Кредит погашается равными аннуитетными ежемесячными платежами.

Одним из основных показателей, определяющих возможность  выдачи кредита - финансовая и социальная стабильность Заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему достаточные для погашения кредита стабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное проживание по данному адресу. Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:

• справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии.
• книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;
• документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;
• другие документы, подтверждающие доходы клиента.

Кредиты (ссуды), не предоставляются следующим заявителям: не работающим гражданам и пенсионерам, гражданам, находящимся под следствием, гражданам, имеющим непогашенную судимость, в том числе, осужденным условно.

На основании  вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.

Цель анализа  платежеспособности клиента состоит  в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.

Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности Поручителя Заемщика.

По данным, полученным в  результате анализа документов, предъявленных Заемщиком и его Поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется возможность Заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а Поручителя – осуществлять их в случае неплатежа основного Заемщика. Для этого:

• определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, который должен осуществлять Заемщик по запрашиваемому кредиту;
• рассматривается коэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента:

                                                    МПС

                                 Ккс =  -------------;    Ккс < = 0,24              (2.1)

                                                       Д

где  МПС –  сумма месячного платежа по кредиту;  Д – сумма месячного дохода.

Коэффициент определяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредитам. Величина коэффициента – не более 0,24.

• рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах.

                                   МПС + МР

                   Кдр =  ---------------------;  Кдр < = 0,50        (2.2)

                                           Д

где  МР –  сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту.

Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных  расходов и расходов по погашению  кредита на бюджет клиента. Кредит  предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.

При исчислении коэффициентов учитывается, что  судебные органы, как правило, выносят  решение взыскать по исполнительным листам суммы в размерах, не превышающих 50 % доходов граждан.  Величина коэффициента кредитоспособности рассчитывается путем вычитания из 50 % оценочного удельного веса в доходах Заемщика таких постоянных расходов, как налоги, коммунальные платежи и другие расходы.

Ипотечный кредит – долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества.

Процесс ипотечного кредитования в ЗАО «ДжиИ Мани Банк»состоит из 6 этапов:

1. на этапе предварительной квалификации заемщика первое знакомство с заемщиком с условиями и процедурами предоставления кредита. Заемщик старается исследовать рынок предложений со стороны кредиторов, определяя наиболее выгодные для себя условия кредита.  В свою очередь банки отбирают клиентов предварительно квалифицируя или оценивая их как потенциальных заемщиков, которые могут воспользоваться их услугами.
2. сбор и проверка информации о заемщике – здесь важно, чтобы клиент отчетливо осознал основные требования банка, связанные с представлением кредита. На этом этапе все расчеты носят информативно-консультативный характер и производятся только для того, чтобы определить, в состоянии ли заемщик получить кредит в банке и погасить в соответствии с установленными условиями и сроками.

3) сбор и подтверждение  полученной информации о клиенте.  Список документов предоставляемых заемщиком по запросу банка для заполнения заявления на получение ипотечного кредита, как правило, включает:

а) копию паспорта заемщика

 б) паспортные данные  продавца квартиры

в) документы, подтверждающие имущественное положение заемщика

г) военный билет заемщика

д) водительское удостоверение

е) копия трудовой книжки

ж) справка о доходах

з) трудовой контракт и справка  с места дополнительной работы, если она имеется.

4) оценка кредитором вероятности погашения ипотечного кредита (процедура андерайтинга).  Специалисты банка, анализируя полученные о заемщике сведения, определяют максимально доступную сумму жилищного кредита. Заемщик вправе подобрать себе жилье, как до обращения к кредитору, так и после в результате процедуры андеррайтинга кредитор принимает решение о выдаче кредита или дает мотивированный отказ.

5) заключение кредитной  сделки.

Страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки. По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банк, как правило, требует, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул). Срок ипотечного страхования равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит. Тарифы на страхование рисков определяются индивидуально для каждого заемщика. Страхование жилья составляет 0,3-0,5% суммы страховки и зависит от того, какие у дома перекрытия (деревянные или иные), общего технического состояния жилья, наличия отделки и пр. Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита изменяется в пределах 0,3-1,5%. На него влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности. Иногда банки требуют застраховать так же жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита. При страховании титула имеет значение «юридическая чистота» жилья. Тариф по этому риску составляет 0,2-0,7%. В среднем совокупные расходы заемщика на ипотечное страхование составляют 1-1,5% в год от остатка по кредиту с учетом процентов. Страховые платежи по ипотеке осуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту.

6) обслуживание  ипотечного кредита.

ДжиИ Мани Банк  выдавал ипотечные кредиты с 2004 года. До октября 2008 года банком предлагались следующие программы по кредитованию:

-«Кредит на приобретение квартиры или индивидуального жилого дома на вторичном рынке (фиксированные рубли)» от 12 мес. до 30 лет, сумма от 474 000 до 23700000, процентная ставка- 12.5 %, первоначальный взнос-20%

- «Кредит на приобретение квартиры или индивидуального жилого дома на вторичном рынке (фиксированные доллары)» от 12 мес. до 30 лет сумма от 20 000 до 1 500 000, процентная ставка- 12,3 % первоначальный взнос-20%

- «Кредит на приобретение квартиры или индивидуального жилого дома на вторичном рынке (плавающие рубли)» от 12 мес. до 30 лет, сумма от 474 000 до 23700000, процентная ставка- 11.5 %, первоначальный взнос-5%

- «Кредит на ремонт под залог недвижимости (рубли)» от 12 мес. до 30 лет, сумма от 474 000 до 3555000, процентная ставка- 14.1 %

- «Кредит на приобретение квартиры или индивидуального жилого дома на вторичном рынке (плавающие доллары)» от 12 мес. до 30 лет сумма от 20 000 до 1 500 000, процентная ставка- 8,7 % первоначальный взнос-5%

- «Кредит на ремонт под залог недвижимости (доллары)» от 12 мес. до 30 лет сумма от 20 000 до 150000, процентная ставка- 13,9 %

 В начале 2008 года ДжиИ Мани Банк разработал инновационный подход к предоставлению кредитов по ипотеке: заемщики могли сами моделировать параметры своих ипотечных кредитов. Нововведение позволяло клиентам снизить размер первоначального взноса с 20% до 5%, а также выбрать размер комиссии за предоставление кредита. Применяемая вариативная модель предоставляла заемщику выбор между нулевой комиссией за выдачу кредита (с увеличенной годовой процентной ставкой) и комиссией в 1% без увеличения годовой процентной ставки.

 Динамика  изменения ставок по ипотечным кредитам приведена в приложении 2. Если в 2004 года ставки по кредитам составляли 18%, то к 2008 году они были снижены до 12%.

В октябре 2008 года ДжиИ Мани Банк увеличил процентные ставки по долларовым ипотечным предложениям в ответ на удорожание заемных средств. Изменение составило от 2,25% до 3,25% в зависимости от программы ипотечного кредитования. В настоящее время банк не выдаёт ипотечные кредиты.

На  сегодняшний день в России существует около 10 платежных систем, которые  обслуживают более 30 видов банковских карт. Наиболее популярными являются международные платежные системы, работающие с карточками «VISA» и «Eurocard/MasterCard».

Карточки считаются  одним из самых удобных банковских кредитных продуктов для населения, так как позволяют в любое время практически мгновенно занять у банка нужную (обычно не очень крупную) сумму в пределах установленного лимита (кредитного лимита карты). Банк устанавливает индивидуальный лимит для каждого клиента с учетом его платежеспособности. Чаще всего речь идет о суммах в $1000-1500.  
Другое важное преимущество карточного кредита — многократность. Как только клиент возвращает банку хотя бы часть долга, выплаченную сумму он может снова получить в качестве кредита. Выдавший кредитку банк ежедневно начисляет определенный процент на израсходованную сумму. Нужно заметить, что карточные кредиты — одни из самых дорогих.