Разработка направлений совершенствования организации кредитования физических лиц в ЗАО «ДЖИИ МАНИ БАНКЕ»

Для покупки недвижимости клиентам было предложено на выбор:

• три максимально соответствующих его требованиям программы из более ста пятидесяти ипотечных программ 30-и банков;
• десять максимально подходящих объектов любой недвижимости.

Ипотечный брокерский центр ДжиИ Мани Банка предлагал клиенту принципиально новый уровень сервиса, объединив услуги ипотечного брокера и риелтора по принципу "одного окна". Выездные финансовые консультанты помогали подобрать ипотечную программу и оформить необходимые для получения кредита документы, сэкономив, таким образом, время и деньги клиента.

В марте 2008 года ДжиИ Мани Банк начал выдавать крупные кредиты на приобретение квартиры или коттеджа на рынке вторичного жилья и под рефинансирование ипотечного кредита, выданного другим банком, или целевого займа, предоставленного юридическим лицом. В Москве и Московской области максимальная сумма кредита увеличена до 1,5 млн. долларов США, в Санкт-Петербурге и Ленинградской обл. – до 1 млн. долларов США. Ставки для ипотечных займов от 500 тыс. долларов США до 1,5 млн. долларов США на приобретение квартиры или коттеджа на рынке вторичного жилья и под рефинансирование ипотечного кредита, выданного другим банком, составляют от 9% до 11,85% годовых. Максимальный срок кредитования — 30 лет.

В рамках программы  ипотечного кредитования ДжиИ Мани Банк предлагал клиентам:

1. Кредит на  покупку квартиры на рынке  вторичного жилья (готовое жилье  с зарегистрированным правом  собственности, в многоквартирном  доме) Фиксированная ставка в  долларах США от 9 до 12,5 процента. Комиссия за предоставление кредита от 1 процента до 2,5 процента в зависимости от размера кредита. Клиент сам определял оптимальные параметры продукта, выбирая из двух предложений: низкая годовая процентная ставка на весь срок кредитования и 2,5 процента комиссии за предоставление кредита или стандартная годовая процентная ставка и 1 процент комиссии за предоставление кредита. Плавающая ставка в долларах США от LIBOR 6М +4 процента до LIBOR 6М +6,5 процента. Комиссия за предоставление кредита от 1,5 процента. Плавающая ставка в рублях от MosPrime 6М +4,5 процента до MosPrime 6М+7,65%. Комиссия за предоставление кредита от 1,5 процента. Первоначальный взнос - 20 процентов от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости.

2. Рефинансирование  ипотечного кредита, выданного другим банком Для этого необходимо наличие положительной кредитной истории по ипотечному кредиту - не менее 12 месяцев. Размер финансирования по кредиту - до 75 процентов от оценочной стоимости квартиры. Фиксированная ставка в долларах США 9 процентов. Комиссия за предоставление кредита от 1,25 процента. Банк берет на себя вопросы по перерегистрации права собственности.

3. Кредит на  любые цели под залог недвижимости  Фиксированная ставка в долларах  США от 10,9 до 12,9 процента. Комиссия  за предоставление кредита от 1 процента до 2,5 процента. Сумма кредита до 150 тысяч долларов США.

До середины 2008-го года российская экономика стремительно развивалась, однако в настоящее время обнаружились основные уязвимые области российской экономики: сильная зависимость от мировых цен на натуральные ресурсы; слабость внутренних инвестиционных возможностей, волатильность иностранных инвесторов; слабая банковская система

Ипотечные системы  развитых стран располагают как  минимум столетним опытом законотворчества и его практического применения. Для сравнения: в России Федеральный закон «Об ипотеке (залоге) недвижимости» вступил в силу 16 июля 1998 года; сегодня, 10 лет спустя, лишь 5 % сделок в год на рынке недвижимости совершаются посредством ипотеки. Ипотечный рынок в нашей стране находится в стадии развития, соответствующей 1960—70—м гг. в Америке

При этом по сравнению с 2003 годом он вырос в 45 раз (500 млн. долларов в 2003 году и 22 250 млн. долларов в 2007 году)¹⁸.

Финансовый  кризис, обострившийся в России осенью 2008 года, нанес тяжелый удар практически по всем сегментам рынка, в том числе банковскому и промышленному сектору, а также рынку труда. Многие, особенно региональные, кредитные организации начали терять ликвидность быстрыми темпами, а у промышленных компаний возникли проблемы в привлечении финансирования, что привело к массовым сокращениям сотрудников. Все это не могло не сказаться на рынке ипотечного кредитования и его основных игроках: банках, кредитных брокерах, Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Как ответ  на удорожание заемных средств ДжиИ Мани Банк  осенью 2008 года повысил  минимальную ставку по кредиту наличными  с 19 до 22%, а изменение по ипотечным  кредитам банка составило от 1% до 3% в зависимости от программы  ипотечного кредитования.

В связи с текущей ситуацией на мировом и российском финансовых рынках ДжиИ Мани Банк временно приостановил выдачу ипотечных кредитов. В настоящий момент стоимость фондирования стала значительно выше. Чтобы соответствовать новой стоимости, ставки по кредитам стали достигать слишком высоких значений и, поэтому, теряют смысл.

Однако ДжиИ Мани Банк по-прежнему готов проконсультировать клиентов по всем вопросам, связанным с ипотечным кредитованием. Клиент может отправить заявку на ипотечный кредит, и сотрудники свяжутся с ним, как только ипотечная программа Банка будет возобновлена.

3.2. Кредитование  физических лиц с помощью пластиковых  карт

До  недавнего времени в банке была реализована программа кредитования на пластиковые карты в виде овердрафта. Данный вид кредитования доступен держателям пластиковых карт выданных и обслуживаемых ДжиИ Мани Банк в рамках действующих зарплатных проектов. В ближайшее время предусматривается запуск программы кредитования на пластиковые карточки и для других категорий держателей карт выданных ДжиИ Мани Банк. Основные условия и характеристики овердрафтного кредита:

• Ставка  процента  по кредиту – 18% годовых в рублях
• Сборы за оформление кредита отсутствуют
• Процедура оформления кредита - без залога и поручителей
• Размер предоставляемого кредита – до 100 тысяч рублей
• Первоначально устанавливаемый размер кредита – 75% от размера ежемесячно перечисляемой на пластиковую карту денежной суммы.
• Кредит погашается автоматически по мере зачисления средств на лицевой счет держателя карты,
• Кредит выдается автоматически на следующий срок после погашения предыдущего займа путем открытия доступа к установленному лимиту карты «в долг».

Преимуществом данной программы, помимо прозрачных и понятных схем начисления процентов за кредит, является то, что клиент избавлен от необходимости ежемесячно обращаться в банк для погашения кредита – погашение процентов и кредита происходит автоматически при поступлении заработной платы в банк на пластиковую карту. При полном или частичном погашении кредита (овердрафта) держатель пластиковой карты автоматически получает возможность вновь воспользоваться кредитом в любое удобное время.

Преимущества  пластиковых карточек, выпускаемых ДжиИ Мани Банк:

1. Безопасность. Нет необходимости носить с собой крупные суммы наличных. Потеря кошелька означает потерю денег, потеря карточки - совсем не обязательно. Для обеспечения безопасности средств необходимо своевременно заблокировать карту, обратившись непосредственно в Отдел пластиковых карт Банка или по телефону круглосуточной службы поддержки клиентов.  
2. Круглосуточный финансовый сервис. Денежные средства доступны клиентам 24 часа в сутки, ежедневно. Вы можете получить наличные средства в любое время через сеть банкоматов, или сделать необходимую покупку в безналичной форме в магазинах, имеющих логотип соответствующей платежной системы.

3. Дополнительный доход. Банковскую карту можно использовать как средство накопления - на остаток средств на карточном счете банком начисляются проценты по выгодным ставкам. Процентная ставка, в зависимости от остатка на счете, составляет: по счетам в рублях – до 8% годовых, по счетам в долларах США и евро – до 3% годовых. Уплата процентов производится ежемесячно, в последний рабочий день каждого месяца.  
4. Автоматическая конвертация. Удобство при конвертации валют, как при покупках в магазине, так и при снятии наличных. Теперь не надо беспокоиться, в какой валюте открыт счет – при выполнении операции необходимая сумма денежных средств будет сконвертирована в требуемую валюту автоматически.

5. Широкая сеть обслуживания.

6. Оперативность. Для того, чтобы воспользоваться средствами, не надо производить дополнительных операций пополнения карты (в отличие от многих систем на основе чиповых карт).

7. Возможность выбора валюты счета при открытии карты. В зависимости от будущих планов, существует возможность выбрать валюту счета карты (рубли, доллары США или евро) при ее открытии. Можно пополнять счет карты в выбранной валюте. Независимо от валюты счета карты, можно ее использовать при совершении операций, как в России, так и за рубежом.

8. Дополнительные карты. Можно изготовить дополнительные карты, «прикрепленные» к счету, для доверенных лиц - родственников, знакомых, членов семьи. При этом Вы и держатели дополнительных карт смогут равноправно использовать единый остаток средств на счете. Операции, совершенные с помощью дополнительных карт, будут списаны со счета основной карты.

9. Удобство при поездках за границу. Средства, находящиеся на счете, прикрепленном к пластиковой карточке, декларированию не подлежат.

10. Удобство в пересылке денег. Отпадает надобность в почтовых переводах денежных средств клиенту, владеющему пластиковой карточкой и находящемуся в командировке, на учебе вне дома, на отдыхе. Для доставки клиенту денег достаточно в любой точке России перечислить на его карточный счет денежные средства, которыми он сможет распоряжаться в любой точке мира. Особое значение это имеет при возникновении непредвиденных обстоятельств и финансовых затруднений у владельца карты при его поездках за границу, когда трудно надеяться на помощь окружающих.

11. Возможность перечисления заработной платы, стипендий и любых прочих поступлений, не связанных с коммерческой деятельностью держателя карты, на счета, прикрепленные к пластиковой карточке.

13. Льготные условия для корпоративных клиентов. Наличие договора с организацией - работодателем позволит банку предоставить сотрудникам данной организации особые условия обслуживания:

• бесплатный первоначальный выпуск карты и ее замена по окончании срока действия;
• получение наличных в сети банкоматов без комиссий;
• повышенные проценты, начисляемые на остаток средств на карте;
• для корпоративных клиентов с большим числом сотрудников – банкоматы по месту нахождения организации, а также электронные терминалы в столовых и магазинах на территории организации;
• выдача карт на территории организации без необходимости явки сотрудников в банк.

14. Современный информационный сервис. Клиенты могут оперативно получать информацию на свой мобильный телефон в виде SMS-сообщений. За небольшую абонентскую плату можно в любой момент времени получить информацию о доступном остатке средств, выписку о последних пяти операциях, заблокировать и разблокировать карту, установить дневной лимит совершения операций. Кроме того, после выполнения операций с использованием пластиковых карт приходит сообщение с информацией о сумме операции и остатке средств.

Также можно подписаться на услугу ежемесячного предоставления выписок по электронной почте, что позволит контролировать свои доходы и расходы.

В настоящее  время в ДжиИ Мани Банке отказались от выдачи кредитных карт по причине  дорогой стоимости фондирования. Кроме этого, существуют опасения, что  в текущей нестабильной ситуации клиенты не до конца видят все  риски дальнейшего погашения  предоставленного кредита и продолжают пользоваться кредитным лимитом.

В условиях финансового  кризиса прогнозировать денежные потоки по кредитным картам стало сложно. Осенью 2008 года был отмечен рост расходования лимитов по кредитным  картам до 100% выделенного лимита. Банковские служащие отмечают, что зачастую клиенты используют карточный лимит для того, чтобы расплатиться по другим займам, особенно по ипотечным кредитам.

3.3 Ответственное  кредитование ЗАО «ДжиИ Мани  Банка»

Во время мирового финансового кризиса одни банки пытаются оставаться на плаву, другие, наоборот увеличивают количество выдаваемых кредитов. Джи И Мани банк пошел своим путем. В это сложное для кредитных организаций время руководство банка решило открыть Центр финансовой грамотности для заемщиков. Подготовкой материалов занимались студенты экономических факультетов российских Вузов, финансовые журналисты, члены профессионального банковского сообщества. Понятность языкового изложения протестирована на фокус-группах. Определять дальнейшее направление развития проекта, а также контролировать отсутствие скрытой рекламы призван, Наблюдательный совет, в состав которого вошли представители органов защиты прав потребителей, банковских ассоциаций и общественных объединений.

Еще один шаг в развитии Центра - проведение семинаров, направленных на повышение финансовой грамотности. Эта инициатива будет реализована в партнерстве с SIFE - международной студенческой организацией, задачей которой является реализация проектов по обучению населения основам экономики, свободного предпринимательства и бизнеса. Ведущими данных семинаров выступят участники программы SIFE – студенты экономических факультетов более чем ста тридцати девяти высших учебных заведений в восемнадцати регионах России. Задумав разработку «Центра финансовой грамотности», банк опирался на успешный опыт проектов по повышению финансовой грамотности в различных странах.