Разработка направлений совершенствования организации кредитования физических лиц в ЗАО «ДЖИИ МАНИ БАНКЕ»

Кредиты различаются  и по методу кредитования. Одни кредиты выдаются на конкретные цели, например, на покупку чековой книжки или открытие аккредитива. Другие кредиты обеспечивают всю сферу хозяйственной деятельности предприятия, относящуюся к оборотному капиталу. Например, у нас в стране существовали такие кредиты, как кредит по обороту, кредит по совокупности материальных запасов и производственных затрат. Аналогичный метод кредитования используется при овердрафте.

Различие в  методах заключается в том, что  простые ссуды выдаются по заявке на определенный срок и их погашение осуществляется с расчетного счета. Комплексные ссуды выдаются и погашаются в автоматическом режиме. Для этих операций открывается специальный ссудный счет, который становится основным. Расчетный счет носит второстепенный характер. Банк берет на себя обязательство осуществлять платежи по всем обязательствам предприятия в пределах установленного лимита. Погашение задолженности осуществляется ежедневно по мере поступления денежных средств в адрес предприятия.

1.3. Потребительские  кредиты в экономике

Одной из новых форм кредита является потребительский кредит, который предоставляется в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского (ссуды на потребительские цели).

В отечественной  литературе можно встретить следующую  характеристику:  "Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели)".¹² 

 В  учебниках  к потребительскому кредиту относят  "любые виды ссуд, предоставляемых  населению, в том числе ссуды  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные ссуды,  ссуды на неотложные нужды и прочие"¹³. На западе же к потребительскому кредиту относятся ссуды для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. Законодательно потребительское кредитование регламентируется Гражданским кодексом, на основании положений которого между банком и заемщиком заключается кредитный договор.

Несмотря на различия в трактовке данной категории, эти определения объединяет то, что, потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребления  в отличие от ссуд, предоставляемых  для производственных целей. Получателем потребительского кредита обычно выступает физическое лицо, имеющее гарантированный источник дохода.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и  деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства¹⁴. Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, то есть на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Потребительский кредит может оказаться «долговой  ямой» так как, лишаясь заработка  в результате безработицы или  по ещё какой-либо причине, может  возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно также заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны.

При этом потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния. Следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов». ¹⁵ Некоторые люди считают, что покупка товаров в кредит – это вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов – весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам. Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба эти фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого его уровня кроется в использование банками их монопольного положения в качестве кредиторов¹⁶. Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку. При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отметить следующие:

1. Это очень  удобная на практике форма  оплаты товаров и услуг.

2. Такая форма  оплаты позволяет осуществлять  расходы в то время,

когда доходы ещё  не поступили.

3. Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение

более продолжительного периода, чем нормальный интервал между

денежными поступлениями.

4. Это позволяет  человеку приобретать материальные  финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он  мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

На сегодняшний  день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный  банковский сегмент развивается  не локально, а охватывает масштабы всей страны.

В развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

• получение банками стабильно высокой прибыли;
• увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
• увеличение покупательской платежеспособности;
• увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

• повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
• значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы  подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой  популярностью. В первую очередь  это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество  POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

• кредитование на пластиковые карты;
• автокредитование;
• ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

• снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
• страхование финансовых рисков под возможные потери;
• создание кредитных бюро на всей территории России;
• развитие технологий банковской инфраструктуры.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время  потребительское кредитование активно  развивается в нашей стране, что  сказывается положительно на экономике, как банковского сектора, так и на экономике России в целом.

Глава 2. Анализ организации кредитования физических лиц в ЗАО «ДЖИИ МАНИ БАНКЕ»

2.1. Организационно-экономическая  характеристика коммерческого банка  ЗАО «ДжиИ Мани Банк»

Закрытое Акционерное  Общество «Банк Развития и Реструктурирования»  создано на основании Решения  учредителей от 24 января 1997 года и зарегистрировано в Центральном банке Российской Федерации 15 октября 1997 года, регистрационный номер 3316 от 15 октября 1997 года. В соответствии с решением Общего собрания акционеров ЗАО «Банк Развития и Реструктурирования» от 13 декабря 2000 года (протокол б/н от 13 декабря 2000 года) наименование банка было изменено на Закрытое Акционерное Общество «ДельтаБанк». Изменения и дополнения № 4, вносимые в Устав ЗАО «Банк Развития и Реструктурирования», согласованы Центральным банком Российской Федерации 22 января 2001 года. В соответствии с решением Общего собрания акционеров ЗАО «ДельтаБанк» от «25» июля 2006 года, наименование Банка изменено на «Закрытое акционерное общество «ДжиИ Мани Банк» (ЗАО «ДжиИ Мани Банк»). Изменения, вносимые в Устав ЗАО «ДельтаБанк», согласованы Центральным банком Российской Федерации 24 сентября 2006 г.

GE Money – подразделение  General Electric, оказывающее услуги потребительского  кредитования. Компания GE Money имеет  представительства в 55 странах  и традиционно разрабатывает для своих потребителей надежные финансовые решения в короткие сроки.

Подразделение было основано в 30-х годах XX века и  называлось GE Capital. Во время Великой  Депрессии компания предоставляла  гражданам кредиты на приобретение бытовой техники. С тех пор GE Money расширила спектр услуг, предлагая клиентам качественно новые предложения на рынках потребительского и корпоративного кредитования, а также в промышленности.

В России GE Money Bank работает с ноября 2004 г. Банк сочетает в себе западные стандарты ведения банковского дела и современные российские реалии, то есть соответствует всем требованиям, которые предъявляют как российские, так и иностранные компании к своему финансовому партнеру.

ЗАО «ДжиИ Мани Банк» входит в государственную  систему страхования вкладов с 21.03.2005 года. Банк соответствует всем требованиям Банка России, предъявляемым к участникам системы страхования вкладов.

Сохранность средств  гарантируется государством. Номер  Банка в реестре банков-участников - № 801.

В 2005 году в банке были разработаны 30 стандартов по «Ответственному кредитованию». Целью «Ответственного кредитования» является повышение качества предоставления банковских услуг и обслуживания клиентов, при осуществлении кредитования частных лиц. Основными целями данных стандартов являются повышение и поддержание высокого уровня информированности клиентов об условиях предлагаемых кредитных продуктов, а также качества их обслуживания. Стандарты «Ответственного кредитования распространяются на различные виды кредитования, предлагаемые заемщикам, в частности на потребительское кредитование (кредитные карты, кредит наличными, потребительский кредит) и ипотечное кредитование.

В 2007 году Банк получил звание Лучший Банк России 2007 по потребительскому кредитованию за программу «Ответственного кредитования» в рамках премии Финансовая Россия. В 2008 году Банк был удостоен премии Финансовая элита России в номинации «Динамика роста» и стал лауреатом конкурса БРЭНД ГОДА/EFFIE 2007, заняв 2-е место в номинации «Финансовые организации. Страхование, продукты и услуги».

Рассматриваемый нами банк является небольшим по размерам активов  и количеству филиалов. За период 2007-2009 гг. не наблюдалось каких-либо серьезных  изменений в структуре банка. Анализируя таблицу 2 за 2007-2009 год, можно увидеть, что на протяжении этого периода банк имел положительный финансовый результат (приложение 1).

Таблица 2

Результаты  деятельности ЗАО «ДжиИ Мани Банк»  за 2007-2009 год (тыс. руб.)