Роль кредитной системы в РБ

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………………3

1. Кредитные отношения в экономической системе общества…….….4
1. Сущность и необходимость кредита…………………………………...4
2. Функции кредита………………………………………………………….7
3. Формы и виды кредита…………………………………………………..9
2. Кредитная система государства……………………………………….14
1. Понятие и сущность кредитной системы…………………………….14
2. Структура кредитной системы государства…………………………16
3. Роль Центрального банка в кредитной системе…………………….18
3. Кредитная система РБ и ее особенности………………………….…..23
1. Структура кредитной системы РБ……………………………………..23
2. Развитие кредитной системы РБ на современном этапе……………27

Заключение………………………………………………………………………..31

Список использованных источников…………………………………………33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Вероятно, любой человек  не раз сталкивался с понятием «кредит». Думаю, не ошибусь, предположив, что обычно представления о нём  связываются с займом средств  на строительство и ремонт домов  и квартир, покупку потребительских  товаров. И, если рассматривать этот вопрос с обывательской точки  зрения, то такие представления можно  признать правильными. Но если посмотреть на ту же проблему с экономической  точки зрения, задумавшись над  тем, какую роль кредит играет в государстве, а не в отдельной семье, можно  убедиться в том, что кроме  уже названной очевидной функции, кредит выполняет и другие. Он не только содействует слиянию фирм, расширению производства, но и является мерой стабилизации денежного обращения, способствует покрытию дефицита госбюджета.

Следует отметить, что в  нашей республике многоуровневая кредитная  система, получившая развитие в большинстве  индустриально развитых зарубежных стран, только начинает развиваться. До 1987 г. кредитная система СССР включала три банка-монополиста (Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР), а также систему сберкасс. Главенствующее положение в кредитной системе  занимал Госбанк СССР. Данной структуре  кредитной системы соответствовала  модель кредитования хозяйствующих  субъектов, основанная на административно-командных  методах управления кредитом в условиях жестко централизованной экономики. Сегодня  перед нашей республикой стоит  задача завершения перехода к рыночной модели организации кредитной системы. Но на этом пути встречается много  препятствий и проблем, которые  нужно решить осознанно и задумываясь  о последствиях и перспективах. Поэтому  проблема развития кредитной системы  сегодня важна для изучения не просто с точки зрения исследования её закономерностей и трудностей, но и для поиска приемлемых решений  и путей развития. Решение этой проблемы представляет интерес для  нашего государства.

Главной целью данной работы является исследовать кредит и роль кредитной системы в РБ. Актуальность этой темы связана с важнейшей ролью кредитной системы в решении проблем функционирования кредитного механизма в современных условиях.

В своей работе я осветила понятия кредита, его функции и необходимость, выделила его формы. Этому посвящена первая глава. Во второй главе я раскрыла понятие кредитной системы, ее структуру и роль Национального банка в ней. В третьей главе я указала особенности развития кредитной системы в нашей республике сегодня.

Задачи, поставленные в курсовой работе:

- рассмотреть понятие и сущность кредитной системы;

- определить проблемы и перспективы развития кредитной системы РБ.

Предметом изучения является кредитная система в целом.

Объект изучения – отношения, возникающие в обществе между  субъектами хозяйствования и кредитной сферой в целом и ее составными частями.

В качестве источников были использованы учебники и периодическая  литература, электронные ресурсы.

1. Кредитные отношения в экономической системе общества
1. Сущность и необходимость кредита

 

При раскрытии сущности кредита  немаловажной характеристикой является доверие. Существует точка зрения на то, что отношения кредита – это, прежде всего, доверие. Такое суждение довольно распространено.

Как же можно определить сущность кредита? Прежде чем ответить на этот вопрос, важно уточнить, что вкладывается в понятие «сущность». Необходимость в этом связана с тем, что сущность кредита отождествляется иногда с содержанием, природой и даже причиной возникновения. Эти понятия не тождественны. К примеру, содержание выражает как внутреннее состояние кредита, так и его внешние связи (с производством, обращением, другими экономическими категориями). Сущность же кредита обращена к внутренним его свойствам, выступает как главное в содержании этой экономической категории.

К сущности экономического явления тесно примыкает и  его природа, трактуемая как врожденные свойства, естественное состояние, принадлежность кредита к какому-то определенному  роду, в данном случае - к стоимости. В широком смысле природа кредита - это не какой-то его отдельные  вид, а все кредитные отношения  во всем многообразии их форм. Природа кредита - это, следовательно, не только сущность, но и форма существования.

При выявлении сущности кредита, как и сущности других экономических  категорий, важно придерживаться следующих  методологических принципов. Их можно  свести к следующему.

Все разновидности кредита  должны отражать его сущность независимо от той формы, в которой он выступает. Например, ссуда может обслуживать  разнообразные долговременные и  краткосрочные потребности (затраты  на приобретение сырья, материалов, оборудования). Кредит может функционировать во внутреннем и внешнем экономических оборотах, в денежной и товарной формах. Однако независимо от потребностей, которые обслуживает кредит, его суть не меняется, кредит продолжает выражать характерные для него черты.

Вопрос о сущности кредита  надо рассматривать по отношению  к совокупности кредитных сделок. Если в одной из кредитных сделок заемщик не возвращает ссуду, то это  еще не означает, что одно из свойств - возвратность становится не обязательным для кредита как экономической  категории. Утрата одного из качеств  в той или иной конкретной кредитной  сделке не означает, что кредит теряет свою определенность и обособляемость.

Кредит как экономическая категория - это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Из этого определения видно, что обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.

Участниками любой кредитной  сделки, то есть субъектами кредитных  отношений, являются кредитор и заемщик. Субъектами кредитных отношений  при совпадении интересов могут  быть в принципе любые юридически самостоятельные хозяйственные  субъекты и дееспособные физические лица, способные нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки. Однако данные субъекты в процессе воспроизводства одновременно являются участниками множества других отношений, возникающих по поводу движения различного рода стоимостей.

Кредитор - это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Для него характерно следующее:

- он ссужает как собственные,  так и привлеченные средства, как правило, временно свободные;

- он аккумулирует средства  и размещает их в кредит  в сфере обмена;

- он заинтересован в  производительном использовании  ссуженных средств, т.к. это  гарантирует возврат ссуды и выплаты процентов;

- его целью при предоставлении  кредита является, как правило,  получение прибыли в виде ссудного  процента.

Заемщик - субъект кредитного отношения, получающий ссуду и обязанный ее возвратить в установленный срок[18,с.58].

Заемщиками могут быть юридические и физические лица, испытывающие временный недостаток собственных средств - государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки, государство, граждане и т.д. Вместе с тем, одного желания получить ссуду недостаточно для участия в кредитном отношении в качестве заемщика. Ссудополучатель должен предоставить экономические и юридические гарантии возврата ссуженных средств по истечении срока кредита. Такими гарантиями могут быть, например, предоставление залога в качестве обеспечения ссуды, обязательство гаранта (как правило, крупного банка) погасить задолженность по ссуде в случае неплатежеспособности заемщика и т.д.

Экономическая роль и место  заемщика в кредитной сделке отличаются от роли и места кредитора.

Прежде всего, заемщик  не является собственником ссуженных  ему средств, он реализует лишь права  временного владения ими. Как известно, современные кредиторы (банки) используют для кредитования по большей части  привлеченные ресурсы, то есть средства, находящиеся в их временном пользовании. Вместе с тем часть ресурсов для  кредитования является их собственностью, и кроме того, они обладают способностью в определенной мере создавать кредитные  ресурсы.

Кредитор передает во временное  пользование заемщику стоимость  в денежной или товарной форме, которая  в силу присущего ей своеобразия  получила название ссуженной стоимости.

Ссуженная стоимость - объект кредитной сделки, по поводу которого возникает кредитное отношение.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные  граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику, имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

Возникновение кредита следует  искать не в сфере производства продуктов  для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы  товаров противостоят друг другу  как собственники, юридически самостоятельные  лица, готовые вступить в экономические  отношения. Товарообмен как перемещение  товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут  возникнуть и возникают отношения  по поводу кредита. Движение стоимости - ядро движения кредита.

Конкретной экономической  основой, на которой появляются и  развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот и оборот средств (капитала).

На базе неравномерности  кругооборота и оборота капиталов  естественным становится появление  отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное  противоречие между временным оседанием  средств и необходимостью их использования  в экономике. Таким отношением является кредит.

Кредит становится неизбежным атрибутом товарного хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик  беден, а потому, что у него в  силу объективности кругооборота и  оборота капитала в полной мере недостает  собственных ресурсов, их нерационально  накапливать про запас, они все  время находятся в движении, в  обороте.

Общество становится заинтересованным, во-первых, в том, чтобы избежать праздного омертвления высвободившихся  ресурсов; во-вторых, в том, чтобы  экономика развивалась непрерывно в расширенных масштабах.

Кредит - средство удовлетворения нужд населения. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. Наибольшую половину нашего общество привлекает то, что можно взять кредит на то, что нужно сейчас, а отдавать в течение нескольких лет, хоть и с переплатой процентов. Другая же половина, оценивая реально переплату, готова пожертвовать временем и скопить нужную сумму.

Вместе с тем кругооборот  и оборот капитала еще не в полной мере объясняет объективную необходимость  кредита. Неравномерность кругооборота и оборота лишь характеризует  факт высвобождения средств в  одном звене и наличия потребности  в них на другом участке; в кругообороте и обороте, следовательно, заложена возможность возникновения кредитных  отношений[15,с.182].

Для того чтобы возможность  кредита стала реальностью, нужны  определенные условия, по крайней мере, два:

- участники кредитной сделки - кредитор и заемщик - должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей;

- кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика.

Для того чтобы кредитная  сделка состоялась, требуется, чтобы  ее участники взаимно проявили интерес  к кредиту, обладающему определенными  качествами. Эти интересы не есть нечто  субъективное, регулируемое, в конечном счете, волей участников производственных отношений. Всякий интерес, порождающий  действие, обусловлен, прежде всего, объективными процессами, конкретной ситуацией, делающей неизбежной возникающую взаимную заинтересованность.

На практике, например, предприятие  как субъект кредита в силу кругооборота средств может испытывать потребность в привлечении дополнительных ресурсов в целях обеспечения  непрерывности производства. Однако потребность в дополнительных ресурсах у заемщика не есть абсолютно обязательный фактор, обусловливающий выдачу кредита  кредитором.