Роль кредитной системы в РБ

-  устанавливает порядок  открытия, ведения и режим счетов  нерезидентов в банках и небанковских  кредитно-финансовых организациях  в белорусских рублях;

-  устанавливает порядок  и условия открытия, ведения и  режим счетов в драгоценных  металлах резидентов и нерезидентов  в банках и небанковских кредитно-финансовых  организациях на территории Республики  Беларусь;

-  устанавливает порядок  и условия открытия резидентами  счетов в белорусских рублях  и иностранной валюте в банках  и иных кредитных организациях  за пределами Республики Беларусь;

-  устанавливает порядок  осуществления операций в белорусских  рублях между резидентами и  нерезидентами;

-  устанавливает правила  биржевой торговли иностранными  валютами и драгоценными металлами,  а также порядок лицензирования  биржевой деятельности при осуществлении  операций с иностранной валютой  и драгоценными металлами;

-  устанавливает совместно  с уполномоченными государственными  органами порядок и нормы ввоза,  вывоза и пересылки в Республику  Беларусь и за ее пределы  иностранной валюты, белорусских  рублей и ценных бумаг в  иностранной валюте и белорусских  рублях, а также платежных инструкций  в иностранной валюте;

-  контролирует осуществление  банками и небанковскими кредитно-финансовыми  организациями валютных операций;

-  устанавливает совместно  с уполномоченными государственными  органами порядок ввоза в Республику  Беларусь и вывоза за пределы  Республики Беларусь драгоценных  металлов и драгоценных камней, используемых при осуществлении  банковских операций;

-  определяет в соответствии  с законодательными актами Республики  Беларусь функции агентов валютного  контроля, которые могут быть  возложены на банки и небанковские  кредитно-финансовые организации;

-  определяет меры ответственности,  применяемые к банкам и небанковским  кредитно-финансовым организациям  за нарушение валютного законодательства;

-  выдает разрешения (лицензии) на осуществление валютных операций, связанных с движением капитала, за исключением случаев, установленных  законодательными актами Республики  Беларусь;

-  осуществляет другие  полномочия, установленные настоящим  Кодексом и иными законодательными  актами Республики Беларусь.

Национальный банк осуществляет регулирование деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и надзор за нею.

Главными целями Национального  банка в области регулирования  деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и  надзора за нею являются поддержание  стабильности банковской системы Республики Беларусь и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Он определяет правила публикации и содержание публикуемой информации, используемой для оценки степени надежности банка и небанковской кредитно-финансовой организации.

Национальный банк представляет Республику Беларусь в международных  организациях по вопросам денежно-кредитной  политики Республики Беларусь, валютного  регулирования и иным вопросам, находящимся  в его компетенции.

При осуществлении денежно-кредитного регулирования Нацбанк выпускает (эмитирует) ценные бумаги, определяет технические требования к их изготовлению, а также совершает операции с ценными бумагами. Выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь на рынке государственных ценных бумаг, организует их первичное размещение и обращение

Национальный банк - единая централизованная организация, состоящая  из центрального аппарата, структурных  подразделений и организаций, находящихся  на территории Республики Беларусь и  за ее пределами.

3. Кредитная система РБ и ее особенности
1. Структура кредитной системы РБ

Структура кредитной системы  Республики Беларусь представлена банками  и специализированными финансово-кредитными учреждениями.

В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая кредитная система: I уровень - центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь), II уровень - коммерческие банки и другие небанковские финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Существование двух уровней позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков второго уровня и воздействовать на процесс общественного воспроизводства. Центральный банк выполняет роль «банка банков», управляет деятельностью банковских учреждений в рамках регулирования и контроля за функционированием рынка банковских услуг. Двухуровневая система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали - это отношения между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками; по горизонтали - отношения партнерства и конкуренции между различными низовыми звеньями банковской системы (коммерческими банками).

В Республике Беларусь как говорилось выше в структуру кредитной системы входят в банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Управление кредитной системой осуществляется Национальным банком Республики Беларусь, который является государственным учреждением и возглавляющий банковскую систему Республики Беларусь [3, с. 132]

В отличие от Национального Банка, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения, преследую цель получения максимальной прибыли от своей деятельности. При этом коммерческие банки являются основой кредитной системы, основными функциями которых, на ряду с приемкой, хранением депозитов вкладчиков, выдача средств со счетов и выполнение операций по перечислению, является размещение аккумулированных денежных средств, путем выдачи ссуд. Кредитование является активными банковскими операциями.

При этом, в соответствии с нормой ч.1 ст. 8 Банковского кодекса  банком признается организация со статусом юридического лица, которая для извлечения прибыли как основной цели своей  деятельности на основании лицензии, выданной Национальным банком, имеет  исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады (депозиты);

- размещение привлеченных  денежных средств от своего  имени и за свой счет на  условиях возвратности, платности  и срочности;

- открытие и ведение  банковских счетов физических  лиц и организаций со статусом  юридического лица [3, с. 134].

Небанковская кредитно-финансовая организация - это коммерческая организация, которая для извлечения прибыли  как основной цели своей деятельности на основании лицензии, выданной Национальным банком, имеет право осуществлять отдельные банковские операции и  виды деятельности, кроме совокупности операций, исключительное прав осуществлять которые принадлежит банкам. Допустимые сочетания банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, устанавливаются Национальным банком.

В соответствии с законами Республики Беларусь небанковская кредитно-финансовая организация это юридическое  лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и  виды деятельности, предусмотренные  Банковским кодексом Республики Беларусь, за исключением (в совокупности) следующих  банковских операций: привлечения денежных средств физических и юридических  лиц во вклады (депозиты); размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет в кредиты; открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц [4, стр. 350].

Специализированные кредитно-финансовые институты имеют практически  двойную подчиненность: с одной  стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций они  руководствуются банковским законодательством  и требованиями Национального банка; с другой стороны, специализируясь  на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных, залоговых операциях, они подпадают  под регулирование других законов  и соответствующих ведомств [3, стр. 124.].

Среди небанковских финансово-кредитных  организаций особо выделяют:

Кредитные союзы это кредитные  кооперативы, организуемые определенными  группами частных лиц и мелких кредитных организаций.

Они могут быть образованы группой физических лиц по профессиональному  или территориальному признаку в  целях предоставления краткосрочного потребительского кредита (кассы взаимопомощи, кооперативы). Добровольное объединение  ряда самостоятельных кредитных  организаций формирует капитал  за счет оплаты паев, периодических  взносов, а также выпуска займов, распространяемых не только среди участников. Капитал формируется, как правило, за счет прав и периодических взносов  их членов. Основные операции кредитных  союзов: привлечение депозитов, предоставление ссуд, консультационная деятельность, учет векселей и др. [3, стр. 124].

Кредитные товарищества создаются  в целях кредитно-расчетного обслуживания исключительно своих участников: кооперативов, арендных предприятий, малого и среднего бизнеса. Капитал формируется  главным образом из паевых, вступительных  и обязательных взносов членов общества.

Общества (организации) взаимного  кредита - кредитные учреждения, как  правило, обслуживающие мелкий и  средний бизнес. Участниками обществ взаимного кредита могут быть любые юридические и физические лица. Целью деятельности общества является кредитование своих участников за счет собственных средств и средств этих участников, размещаемых во вклады в обществе взаимного кредита [3, стр. 125].

Страховые компании выпускают  долговые обязательства (полис), которые  их клиенты хотят использовать на покрытие непредвиденных расходов в  будущем. Клиентами могут быть физические и юридические лица.

Пенсионные фонды обеспечивают своих клиентов средствами на период после выхода на пенсию. Каждый клиент осуществляет выплаты на протяжении целого ряда лет, прежде чем требования о выплате страхового вознаграждения будут выплачены. В качестве клиента, как правило, выступают физические лица, хотя и юридические лица могут  вносить определенные суммы как  добавки в будущем к пенсии.

Финансовая компания (общество) - финансовое учреждение, основными целями которого являются: содействие формированию и функционированию рынка ценных бумаг; мобилизация денежных средств с целью последующего инвестирования; использование финансовых методов для обеспечения развития рыночных отношений в экономике республики. Выполняя эти задачи, финансовое общество осуществляет следующие виды деятельности: посредническая и коммерческая деятельность по ценным бумагам; предоставление консультационных услуг в области операций с ценными бумагами; размещение денежных средств и ценных бумаг и др. [3, стр. 125].

Лизинговые компании организации, фирмы, осуществляющие лизинговые операции. Они могут быть специализированными  и универсальными. Специализированные компании имеют дело с одним товаром (например, автомобилями) или группой  однородных товаром (например, строительным оборудованием, компьютерами). Такие компании обычно сами осуществляют техническое обслуживание объекта лизинга и следят за поддержанием его в нормальном эксплуатационном состоянии. Универсальные компании передают в аренду самые разнообразные объекты, техническое обслуживание и ремонт которых может осуществлять как сама лизинговая компания, так и лизингополучатель.

Лизинговые компании могут  быть независимыми или выступать  как филиалы, дочерние компании промышленных, торговых фирм, банков, страховых обществ. В ряде случаев промышленные, строительные фирмы имеют лизинговые компании, использующие для сдачи в аренду свою собственную продукцию. Распространенными  являются и лизинговые компании при различного рода посреднических и торговых фирмах.

Факторинговые компании. Факторинг торгово-комиссионная операция, связанная с уступкой поставщиком другому лицу (фактору) подлежащих оплате плательщиком (покупателем) долговых требований (платежных документов за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги) и передачей фактору права получения платежа по ним.

В роли факторов могут выступать  банки, небанковские кредитно-финансовые и другие организации. Для занятия  факторинговой деятельностью компания должна иметь соответствующее разрешение Национального банка, предоставляющее право осуществлять финансирование под уступку денежного требования (факторинг) в валюте факторинга.

Основным принципом факторинга является возмещение фактором поставщику части суммы платежа по долговым требованиям к плательщикам. Перечисление остальной суммы платежа за поставленные товары осуществляется фактором после  поступления средств от плательщика. Однако может иметь место незамедлительное возмещение поставщику полной суммы  долга (за вычетом комиссионного  вознаграждения и процента за кредит) [4, стр. 355].