Роль кредитной системы в РБ

Инвестиционные компании (фонды) представляют собой разновидность  кредитно-финансовых учреждений, специализирующихся на привлечении временно свободных  денежных средств мелких и средних  инвесторов путем выпуска собственных  ценных бумаг и размещения мобилизованных средств в ценные бумаги иных юридических лиц в целях получения прибыли [3, стр. 128].

Участие коммерческих банков в создании инвестиционных фондов способствует созданию банковских холдингов, включающих финансовые, торговые, промышленные предприятия  и кредитные организации; укреплению позиций коммерческих банков в национальной экономике; наращиванию акционерного капитала коммерческих банков; созданию благоприятных условий для развития рынка ценных бумаг и увеличению объема инвестиций в национальную экономику [4, стр. 364].

Ломбарды кредитные организации, выдающие ссуды под залог движимого  имущества, осуществляющие хранение заложенных товарно-материальных и иных ценностей, при необходимости проводящие торговые операции по продаже заложенного имущества на комиссионных началах.

Ломбарды оказывают услуги главным образом физическим лицам. На хранение принимаются предметы личного  пользования и домашнего (семейного) потребления; производственно-технического назначения; ювелирные и бытовые  изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней, жемчуга, янтаря и иные материальные и нематериальные ценности [3, стр. 129].

В настоящее время в  РБ небанковские кредитно-финансовые организации не получили широкого распространения. Ряд предприятий, зарегистрированных как общества с ограниченной ответственностью или акционерные общества (лизинговые, финансовые, страховые компании) фактически занимаются посреднической деятельностью  на рынках финансовых услуг (через банки), а права самостоятельного совершения банковских операций не имеют. Для получения  такого права небанковская организация  должна (наравне с банками) сформировать уставной капитал в размере 5 млн. евро, получить лицензию на совершение банковских операций; на нее будет  распространяться требование соблюдения ряда экономических нормативов. Деятельность небанковских кредитно-финансовых организаций  обычно специфична, и концентрируется  на обслуживании отдельных клиентских групп или работе на каком-либо сегменте финансового рынка.

Таким образом, построение кредитной  системы Республики Беларусь находится  в непосредственной связи с построением  системы банковского кредитования, которая содержит множество элементов.

2. Развитие кредитной системы РБ на современном этапе

 

Для большинства промышленно  развитых зарубежных стран характерна многоуровневая структура кредитной  системы, включающая:

Центральный банк, государственные  и полугосударственные банки.

Банковский сектор (коммерческие, сберегательные, инвестиционные, ипотечные  и специализированные торговые банки).

Страховой сектор (страховые  компании и пенсионные фонды).

Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные  фонды, трастовые отделы коммерческих банков, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы). [5, с. 11].

В нашей республике многоуровневая кредитная система только начинает развиваться и носит переходный характер. Проблема состоит в том, что необходимо завершить переход  от жестко централизованной кредитной  системы к рыночной модели организации  кредитной системы. Важно то, что  этот переход должен идти параллельно  с движением к рыночной организации  всей экономики в целом. Но сегодня  хозяйство Беларуси остаётся в значительной мере огосударствленным. Поэтому и сохраняются многие элементы централизованной кредитной системы, обеспечивающей обслуживание государственного сектора экономики: льготное кредитование убыточных малорентабельных государственных предприятий, производящих не пользующуюся спросом продукцию, малоэффективного аграрного сектора.

И при этом, несмотря на то, что деньги и кредиты сегодня  есть и для малого бизнеса, взять  им их нельзя. Банки требуют высоколиквидный  залог, например, валютный депозит. По этой же причине не многим доступна и ооновская программа. Вот и получается: есть хороший проект, который обещает быструю отдачу, но человек не может взять кредит, потому что ему нечего закладывать. [10,с.12].

Сегодня Центральный банк республики подчинен интересам бюджета, его дефициты кредитуются в первую очередь, что также является свидетельством того, что элементы централизованной экономики у нас все еще  присутствуют.

Сегодня белорусские банки  не все сделали для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Удельный вес кредитных операций коммерческих банков низок.

Ярко проявляются и  негативные тенденции в развитии кредитных операций:

1. большая часть кредитов  идет не в сферу производства, а на обслуживание торгово-посреднических  операций;

2. значительная часть  кредитов носит краткосрочный  характер;

3. отсутствует надежный  механизм обеспеченности выдачи  и возврата кредита, не достаточное  развитие получило залоговое  право, поручительства и гарантии;

4. из-за значительного  риска инфляции белорусские банки  продолжают вкладывать свои ресурсы  в валютные операции;

5. расчеты, совершаемые  банками, ведутся довольно медленно.

Политика процентных банковских ставок по кредитам и депозитам остаётся не отрегулированной.

Большинство небанковских кредитно-финансовых институтов не получило развития в  нашей республике.

Всё это свидетельствует  о том, что развитие кредитной  системы в республики нуждается  в дальнейшем совершенствовании.

На сегодня в Беларуси зарегистрировано 33 банка, в том  числе 9 из которых со 100-процентным иностранным участием в капитале. Число филиалов действующих банков на территории Республики составляет 264 банка, из которых 86 - филиалы ОАО «АСБ «Беларусбанк», 87 - филиалы ОАО «Белагропромбанк» (таблица 3.1)

 
Таблица 3.1 - Сведения о банках Республики Беларусь (на начало года)

 

 

Показатель	2006 г.	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.	2011 г.
Зарегистрировано банков, единиц	35	33	32	31	33	33
Зарегистрировано банков со 100-процентным иностранным участием в капитале, единиц	8	9	10	7	8	9
Банки, имеющие лицензии, на осуществление банковской деятельности	32	30	28	27	31	32
на привлечение вкладов  физических лиц	19	18	18	19	26	25
на осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями	3	5	6	7	8	10
Число филиалов действующих  банков на территории Республики Беларусь, единиц	463	440	421	365	323	264
из них филиалы: ОАО «АСБ «Беларусбанк»	139	123	119	109	104	86
ОАО «Белагропромбанк»	132	132	128	117	108	87
Зарегистрированный уставный фонд действующих банков, млрд. руб.	2161,2	2941,5	3738,0	4521,5	8678,6	9555,8

На современном этапе  продолжается  увеличение нормативного капитала и ресурсной базы банков. Это видно из таблицы 3.2.

 
Таблица 3.2 - Основные финансовые показатели деятельности банков Республики Беларусь (на начало года)

 

Показатель	2006 г.	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.	2011 г.
Активы, млрд. руб.	15421,5	21384,0	30048,8	42980,9	66970,9	86740,3
Нормативный капитал, млрд. руб.	2895,6	4021,3	5150,2	6526,8	11314,1	13408,6
Достаточность нормативного капитала, %	25,23	26,66	24,39	19,31	21,79	19,76

 
       А также сохраняется интенсивный рост кредитов банков субъектам хозяйствования и населению. В таблице 3.3 мы видим этот рост. 
 
Таблица 3.3 - Кредитование банковской системой отраслей экономики и населения (на начало года, миллиардов рублей)

 

Показатель	2006 г.	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.	2011 г.
Остатки задолженности    по выданным кредитам - всего	9107,4	12496,5	19699,6	29029,8	44830,8	63724,3
в том числе:
краткосрочные кредиты	4737,2	6064,0	9050,4	7041,7	12172,0	17837,7
в процентах к итогу	52,0	48,5	45,9	24,3	27,2	28,0
долгосрочные кредиты	4370,2	6432,5	10649,2	21988,1	32658,8	45886,6
в процентах к итогу	48,0	51,5	54,1	75,7	72,8	72,0

 
        В настоящее время кредитная деятельность в РБ регулируется огромным количеством законов РБ, декретов, указов Президента, постановлений Правительства РБ, решений Национального банка и иных подзаконных актов.

Важнейшими законами, регулирующими  кредитную деятельность в республике, являются:

1.«О Национальном банке  Республики Беларусь» (от 14.12.90 г.  с изменениями и дополнениями);

2.«О банках и банковской  деятельности в Республике Беларусь»  (от 14.12.90 г. с изменениями и  дополнениями);

3.«О страховании» (от 3.06.93 г. с изменениями и дополнениями);

4.«О залоге» (от 24.11.93 г.);

5.«О ценных бумагах  и фондовых биржах»;

6.«Об основах внешнеэкономической  деятельности»;

7.«О бюджетной системе  Республики Беларусь»;

- законодательные акты РБ по вопросам налогообложения и ряд др. законов;

- Конституция РБ.

 Проанализировав существующую законодательную базу, регулирующую кредитование в РБ, можно прийти к выводу, что многие принципы ее построения, используемые в зарубежных странах, у нас не соблюдаются или соблюдаются не полностью.

Во-первых, многие положения  законодательных актов постоянно  меняются. Часто некоторые из них  сформулированы нечетко и трактуются неоднозначно. Если принять во внимание еще и тот факт, что таких  законодательных актов имеется  достаточно большое количество, то неудивительно, что довольно часто  бывает трудно решить, какими актами следует  руководствоваться при решении  того или иного вопроса. Кроме  того, практически все законы имеют  подзаконные акты, которые зачастую не увязываются и не согласуются  между собой.

Все указанные законы действуют  от трех лет и более. За это время  они устарели и, как следствие, не отражают тенденций и не соответствуют  требованиям сегодняшнего дня. То же самое можно сказать и обо  всей кредитной системе в целом. У нас до сих пор нет законов, которые регулировали бы деятельность банковских кредитно-финансовых учреждений. И то, что пенсионные и инвестиционные фонды и другие организации, относящиеся  к этому сектору, не получили развития в республике либо находятся в  полулегальном положении, во многом объясняется отсутствием необходимой  законодательной базы.

В республике нет правовой базы, необходимой для развития трастовых  компаний, ссудно-сберегательных ассоциаций, благотворительных фондов, различных  кредитных союзов и т.д. Также  отсутствуют законы, регулирующие лизинг, ипотечное кредитование, факторинговые операции.