Таблица 1.1 - Модели страхования
вкладов в различных странах
Страна |
Год создания |
Форма собственности |
Австрия |
1979 |
частная |
Англия |
1982 |
государственная |
Бельгия |
1985 |
смешанная |
Германия |
1976 |
смешанная |
Испания |
1980 |
смешанная |
Канада |
1967 |
государственная |
Норвегия |
1961 |
смешанная |
США |
1933 |
государственная |
Франция |
1980 |
частная |
Швейцария |
1984 |
частная |
Япония |
1971 |
смешанная |
Многие страны пошли по пути
создания фондов обязательного страхования
вкладов. Ставки отчисления средств в
фонды системы страхования вкладов могут
быть фиксированными или дифференцированными,
зависящими от различных показателей.29 Например, размер ежегодных
страховых отчислений в Японии составляет
0,008% от общей суммы застрахованных депозитов,
в Чехии – 0,1%, Германии – 0,3%. В США размер
ежегодных отчислений зависит от уровня
ликвидности, финансовой устойчивости
и платежеспособности каждого конкретного
банка, участвующего в системе. В этой
стране установлены следующие ставки:
0,23% - для банков с устойчивым финансовым
положением, 0,31% - для проблемных банков.
В России ежеквартальные взносы банков
не дифференцированы и равняются 0,1% от
суммы привлеченных вкладов.30
Система страхования вкладов
в России позволяет обеспечить экономические
интересы большинства вкладчиков банков.
В соответствии с законом «О страховании
вкладов физических лиц» возмещение по
вкладам установлено в размере 100 процентов
от суммы вклада, но не более 700000 рублей.
Действующий лимит возмещения был установлен
осенью 2008 года. Следует отметить, что
значительное повышение лимита возмещения,
осуществленное в момент обострения мирового
финансового кризиса, произошло с принятием
аналогичных мер и многими другими странами
мира. Так, в странах Евросоюза минимальный
уровень гарантий по вкладам был увеличен
с 20000 евро до 50000 евро, в США – со 100000 долларов
до 250000 долларов, в Казахстане – с 700000
тенге до 5000000 тенге.31
Согласно Закону о страховании вкладов
в РФ, если вкладчик имеет несколько вкладов
и (или) счетов в одном банке, суммарный
размер обязательств которого по этим
вкладам (счетам) перед вкладчиком превышает
установленный лимит, возмещение выплачивается
по каждому из вкладов пропорционально
их размерам. Если страховой случай наступил
в отношении нескольких банков, в которых
вкладчик имеет вклады, размер страхового
возмещения исчисляется в отношении каждого
банка отдельно. Размер возмещения по
вкладам рассчитывается исходя из размера
остатка денежных средств по вкладу (вкладам)
вкладчика в банке на конец дня наступления
страхового случая. В случае если обязательство
банка, в отношении которого наступил
страховой случай, перед вкладчиком выражено
в иностранной валюте, сумма возмещения
по вкладам рассчитывается в валюте Российской
Федерации по курсу, установленному Банком России на день
наступления страхового случая.32
Для того чтобы клиенты (вкладчики) доверяли
банкам, банки предоставляют определенные
услуги. Эти услуги называются системами
гарантирования вкладов и депозитов.33 Цели создания
системы гарантирования представлены
на рис. 1.2.
Рисунок 1.2 – Цели создания
системы гарантирования
В разных странах существуют
разные типы систем гарантирования вкладов.
В зависимости от условий, в соответствии
с которыми формируются системы гарантирования
возврата вкладов, они делятся на два типа:34
1. Система прямо не
выраженных гарантий – обязанность
государства по защите банковских вкладов
строится на основе прошлого опыта.
2. Система положительно
выраженных гарантий35 – предполагает обязательное
наличие специально созданного фонда
для покрытия убытков кредиторов.
В различных странах предлагаются
разные варианты защиты интересов вкладчиков
банков. Компенсация вкладов может осуществляться
не напрямую из специально созданного
фонда.36 В США защита вкладов осуществляется
по схеме, представленной на рис. 1.3.
Рисунок 1.3 – Защита интересов
вкладчиков в США
Таким образом, глобальный кризис
объединил многие страны в разработке
системы страхования вкладов и определенные
стандарты, позволяющие создавать эффективные
системы страхования депозитов. С целью
финансирования выплат возмещения по
вкладам в России был создан фонд обязательного
страхования вкладов. Фонд обязательного
страхования – это совокупность денежных
средств и иного имущества, которые формируются
и используются в соответствии с Федеральным
законом «О страховании вкладов физических
лиц в банках РФ».
В целом депозитную политику
каждый банк разрабатывает сам. Она зависит
от многих факторов и связана, прежде всего,
с областью функционирования конкретного
банка и его специализации. Рассмотрим
деятельность ОАО «Сбербанка России»
в области вкладов физических лиц.
2. АНАЛИЗ УПРАВЛЕНИЯ
ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКОЙ НА ПРИМЕРЕ БАНКА
ОАО СБЕРБАНК РОССИИ
2.1 Организационно-правовая
характеристика ОАО «Сбербанка России»
Сбербанк России основан в 1841
году. Акционерный коммерческий Сберегательный
банк РФ (открытое акционерное общество)
является кредитной организацией. 37
Банк осуществляет свою деятельность
на основе Генеральной лицензии Центрального
банка РФ №1481 от 03 октября 2002 года.
Сбербанк осуществляет следующие
банковские операции:
1. Размещение денежных средств
во вклады физических и юридических лиц;
2. Операции с ценными бумагами;
3. Кредитование;
4. Покупка и продажа иностранной
валюты;
5. Предоставление в аренду индивидуальных
сейфов для хранения документов и ценностей;
6. Выдача и обслуживание международных
банковских карт;
7. Прием коммунальных платежей;
8. Осуществление денежных переводов;
9. Выдача заработной платы и
пенсий;
10.Операции с золотыми мерными
слитками и монетами из драгоценных металлов;
11. Открытие и ведение банковских
счетов физических и юридических лиц.
Управление Сбербанком России
основывается на принципе корпоративности
в соответствии с Кодексом корпоративного
управления, утвержденным годовым Общим
собранием акционеров Банка в июне 2002 года.
Все органы управления Банком формируются
на основании Устава Сбербанка России
и в соответствии с законодательством Российской
Федерации.
Органы управления Сбербанка:
Общее собрание акционеров —
высший руководящий орган Сбербанка России.
На Общем собрании акционеров принимаются
решения по основным вопросам деятельности
Банка.
Наблюдательный совет Банка
состоит из 17 директоров, среди которых
6 представителей Банка России, 2 представителя
Сбербанка России, 1 внешний и 8 независимых
директоров.
Правление Банка возглавляет
Президент, Председатель Правления Банка.
В сегодняшнем Сбербанке почти
ничего не напоминает о сберегательных
кассах, функции которых он выполнял на
протяжении значительного периода своей
истории.
Сбербанк сегодня – это один
из крупнейших банков, треть всей банковской
системы. Банк дает работу и источник дохода
каждой 150-й российской семье.
На долю лидера российского
банковского сектора по общему объему
активов приходится 28,6% совокупных банковских
активов (по состоянию на 1 ноября 2013 года).
Банк является основным кредитором
российской экономики и занимает крупнейшую
долю на рынке вкладов. На его долю в конце
2013 г. приходится 43,3% вкладов населения,
32,7% кредитов физическим лицам и 32,1% кредитов
юридическим лицам.
На сегодняшний день в Сбербанк
входят 17 территориальных банков и более
19 тысяч отделений по всей стране, во всех
83 субъектах Российской Федерации, расположенных
на территории 11 часовых поясов.
Только в России у Сбербанка
более 106 миллионов клиентов – больше
половины населения страны, а за рубежом
услугами Сбербанка пользуются около
11 миллионов человек (по состоянию на конец
2013 г.).
Спектр услуг Сбербанка для
розничных клиентов максимально широк:
от традиционных депозитов и различных
видов кредитования до банковских карт,
денежных переводов, банковского страхования
и брокерских услуг.
Все розничные кредиты в Сбербанке
выдаются по технологии «Кредитная фабрика»,
созданной для эффективной оценки кредитных
рисков и обеспечения высокого качества
кредитного портфеля.
Стремясь сделать обслуживание
более удобным, современным и технологичным,
Сбербанк с каждым годом все более совершенствует
возможности дистанционного управления
счетами клиентов. В банке создана система
удаленных каналов обслуживания, в которую
входят:
1.Онлайн-банкинг «Сбербанк
Онлайн» (более 7 млн. активных пользователей);
2.Мобильные приложения «Сбербанк
Онлайн» для смартфонов (более 1 млн. активных
пользователей)
3.SMS-сервис «Мобильный банк»
(более 13 млн. активных пользователей).
4.Одна из крупнейших в мире
сетей банкоматов и терминалов самообслуживания
(более 83 тыс. устройств).
Сбербанк является крупнейшим
эмитентом дебетовых и кредитных карт.
Совместный банк, созданный Сбербанком
и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием
под брендом Cetelem, используя концепцию
«ответственного кредитования».
Среди клиентов Сбербанка –
более 1 млн. предприятий (из 4,5 млн. зарегистрированных
юридических лиц в России). Банк обслуживает
все группы корпоративных клиентов, причем
на долю малых и средних компаний приходится
более 20% корпоративного кредитного портфеля
банка. Оставшаяся часть — это кредитование
крупных и крупнейших корпоративных клиентов.
Сбербанк сегодня – это команда,
в которую входят более 250 тыс. квалифицированных
сотрудников, работающих над превращением
банка в лучшую сервисную компанию с продуктами
и услугами мирового уровня.
В последние годы Сбербанк существенно
расширил свое международное присутствие.
Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и
Беларусь), Сбербанк представлен в девяти
странах Центральной и Восточной Европы
(Sberbank Europe AG, бывший VBI) и в Турции (DenizBank).
Сделка по покупке DenizBank была завершена
в сентябре 2012 года и стала крупнейшим
приобретением за более чем 170-летнюю историю
Банка. Сбербанк России также имеет представительства
в Германии и Китае, филиал в Индии, управляет
Sberbank Switzerland AG. В 2013 году состоялся официальный
запуск бренда Сбербанка в Европе.
Сбербанк сегодня – единственный российский
банк, входящий в топ-50 крупнейших банков
мира. В рейтинге топ-1000 крупнейших банков
мира по капиталу, опубликованном журналом
The Banker, Сбербанк занял 34 место, поднявшись
на 15 позиций по сравнению с предыдущим
годом. Немаловажно, что Сбербанку принадлежит
в этом рейтинге 1 место в мире по рентабельности
активов (ROA), 1 место по рентабельности
собственного капитала (ROE) и 5 место в мире
по соотношению «капитал к активам».
В 2013 году Сбербанк занял 63 место в рейтинге
самых дорогих мировых брендов, опубликованном
консалтинговой компанией Brand Finance. Стоимость
бренда Сбербанка оценена в $14,16 млрд.:
за год она выросла почти на $3,4 млрд. Тем
самым Сбербанк признан самым дорогим
брендом России.
Основным акционером и учредителем
Сбербанка России является Центральный
банк Российской Федерации, который владеет
50% уставного капитала плюс одна голосующая
акция. Другими акционерами Банка являются
международные и российские инвесторы.
Западно-Уральский банк Сбербанка
России образован 1 января 2001 года. В связи
с принятием новой концепции развития
Сбербанка России была проведена реорганизация
филиальной сети. В результате реформы
71 территориальный банк, функционировавший
в прежних административных границах
субъектов Российской Федерации, был преобразован
в 17 банков, обслуживающих крупные экономико-географические
регионы. Западно-Уральский банк объединил
Пермский, Удмуртский и Коми банки Сбербанка
России.
Головной офис Западно-Уральского
банка Сбербанка России располагается
в городе Перми. В составе банка в городах
и административных районах функционируют
3 отделения (Пермское, Коми, Удмуртское)
и около 800 подразделений.
Миссия Сбербанка заключается
в следующем:
1. Давать людям уверенность
и надежность, сделать их жизнь лучше, помогая
реализовывать устремления и мечты.
2. Строительство одной
из лучших в мире финансовых компаний, успех
которой основан на профессионализме и ощущении,
гармонии и счастья ее сотрудников.
Стратегию развития Сбербанка на 2014 год.
Основные
направления преобразований:
1. Максимальная ориентация
на клиента и превращение Сбербанка в
«сервисную» компанию по обслуживанию
индивидуальных и корпоративных клиентов.
2. Технологическое обновление
Банка и «индустриализация» систем и процессов.
3. Существенное повышение операционной
эффективности Банка на основе самых современных
технологий, методов управления, оптимизации
и рационализации деятельности по всем
направлениям за счет внедрения Производственной
Системы Сбербанка.
4. Развитие операций на международных
рынках, прежде всего в странах СНГ.