Совершенствования депозитной политики по вкладам физических лиц

 

Важно также отметить, что на протяжении нескольких лет наибольший рост демонстрируют именно долгосрочные депозиты, обеспечивающие основную долю в приросте ресурсной базы Сбербанка России за счет вкладов населения. Структура вкладов в зависимости от сроков размещения представлена на рисунке 2.3.

Рисунок 2.3 – Структура вкладов физических лиц в зависимости от сроков размещения за 2011-2013 г. (в %)

Отсюда следует, что наиболее привлекательными депозитными операциями у населения являются депозиты на срок от 1 год до 3 лет. На конец 2013 года их удельный вес составил 53% в общем объеме депозитов физических лиц. Вторыми по значимости являются депозиты от 31 дня до 1 года с удельным весом 22%. Практически невостребованными остаются депозиты со сроком до 30 дней, удельный вес которых составил 19,1%.

Структура вкладов по сумме вклада Сбербанка России за 2011-2013 года представлена на рисунке 2.4.

Рисунок 2.4 – Структура депозитов физических лиц в зависимости от размеров вкладов за 2011-2013 г. (в %)

Таким образом, на 1 января 2014 года вклады до 100 тыс. руб. составили 13,4% от всех вкладов, сумма вкладов в интервале от 100 тыс. до 400 тыс. руб. – 47,6%, от 400 тыс. до 700 тыс. руб. – 16,2%. Сумма вкладов свыше 700 тыс. руб. составляет 22,8%. Отсюда следует, что вклад от 100 тыс. руб. до 400 тыс. руб. среди вкладов физических лиц является более востребованным вкладом.

Депозитный портфель по вкладам физических лиц по срочности вложений ОАО «Сбербанк России» разделяется на вклады в национальной валюте и на вклады в иностранной валюте и драгоценных металлах. С учетом ситуации на рынке и текущих потребностей в валютных и рублевых ресурсах в течение 2013 года Сбербанк неоднократно вносил изменения в свою ценовую политику: в марте, апреле и мае  снижались процентные ставки по вкладам в рублях; в августе были увеличены процентные ставки по вкладам в долларах США.

Последние три года доля вкладов в иностранной валюте находится в диапазоне 17–19%. Валютная структура депозитов физических лиц Сбербанка России схематично представлена на рисунке 2.5.

 

Рисунок 2.5 – Структура вкладов физических лиц в зависимости от валюты размещения за 2011-2013 г. (в %)

Таким образом, портфель депозитов физических лиц ОАО «Сбербанка России» весьма разнообразен по составу и является надежным источником в формировании ресурсной базы.

Тенденции и направления депозитных операций в отделении № 6984/0267 Пермского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России» аналогичны тенденциям и направлениям ОАО «Сбербанка России».

В следующей части исследования рассмотрим и обоснуем мероприятия, направленные на повышение эффективности депозитной политики банка.

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ  ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПО ВКЛАДАМ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ»

3.1 Обоснование предложений по совершенствованию  депозитных операций

На базе выборочного опроса, проведенного журналом «Банковское дело» самым принципиальным звеном в работе банка для частного вкладчика в 2012 году оказалась рекламная известность банка, разветвленная система и наличие различных гибких схем взаимодействия с клиентом, а еще демонстрируемые банком антикризисные меры, способные защитить и сохранить вложенные в банк средства.42 Таким образом, чтобы у банка появилась гарантированная возможность привлечения представителей широких слоев населения, необходимо выполнить, прежде всего, перечисленные условия.

Сегодня на кредитно-финансовом рынке работает огромное количество банковских учреждений, каждое из которых имеет свою политику по ведению пассивных операций. Привлечение депозитов от бизнеса и населения составляет основу таких операций и является главным поставщиком оборотных средств для любого банка. Именно поэтому кредитно-финансовые учреждения уделяют столько много внимания формированию своей депозитной политики и разрабатывают линейку конкурентоспособных депозитных продуктов.

Для некоторых финансово-кредитных учреждений характерна слава «щедрых» банков, другие известны как предлагающие безопасные вклады, но под умеренные проценты, а третьи и вовсе славятся классическими вкладами с минимальными рисками, но и под минимальный процент. Каждый держатель сбережений сам волен решать, в какое из банковских учреждений ему нести свой капитал. Рейтинг банков по депозитным вкладам приведен в таблице 3.1.

Таблица 3.1 – Рейтинг банков по депозитным вкладам за 2013 год

№ п/п	Банк	Рейтинг	Общий объем депозитов физических лиц, руб	Прирост / уменьшение за год, %
1	Сбербанк России	1	8041490000	+1,21
2	Уральский банк реконструкции и развития	38	56359392	+3,54
3	Газпромбанк	3	218153556	+1,68
4	Россельхозбанк	4	146841750	+1,02
5	Райффайзенбанк	11	141098801	+2,80
6	Промсвязьбанк	12	132428580	+2,93
7	Восточный Экспресс Банк	29	131698784	+1,07
8	Хоум Кредит Банк	23	127633461	+2,16
9	АЛЬФА-БАНК	7	114572866	+2,92
10	Русский Стандарт	22	111200276	+1,24
11	Петрокоммерц	26	60725838	+1,04
12	ВТБ 24	5	1338778438	+1,94
13	Банк АК Барс	15	48505906	-2,82
14	Росбанк	9	96086236	-4,05

 

 

На основании таблицы 3.1 можно сделать вывод, что Сбербанк России занимает первое место по объему привлеченных средств физических лиц, но банки, не входящие  в ТОП-10 крупнейших российских банков, лидируют по темпам роста объема привлеченных депозитов, что вызвало необходимость совершенствоание депозитной политики Сбербанка России. Это объясняется тем, что эти банки предоставляют более привлекательные условия по вкладам.

Постоянные введения новых банковских продуктов – главный фактор успеха на рынке любого банка. В настоящее время резко обостряется конкуренция, повышаются требования потребителя к банковской продукции. Чтобы выжить в такой обстановке Сбербанк вынужден непрерывно улучшать и преобразовывать свои продукты, совершенствовать производственные и управленческие процессы. На рисунке 3.1 рассмотрена система мероприятий, направленных на совершенствование депозитной политики Сбербанка России.

 

 

 

 

                                                                   

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3.1 – Система мероприятий, направленных на оптимизацию депозитной политики ОАО «Сбербанка России»

На основании анализа данных, представленных на  рисунке 3.1 можно сделать вывод, что совершенствование депозитной политики ОАО «Сбербанка России» будет осуществлено по 2 основным направлениям, каждое из которых будет иметь свою цель.

Также можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, условия проведения депозитных операций, их проценты и сроки  по ним, опираясь при этом на специфику своей деятельности и принимая во внимание фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Поэтому конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

Этого можно достичь с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предложить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим личным и государственным праздникам. Сроки этих вкладов короче сроков, чем по обычным вкладам, а процент устанавливается выше.

Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», то есть в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование нового года, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Цель вклада – стимулирование накопления средств. Его условия:

1. Открытие вклада совершеннолетнему лицу при предъявлении паспорта;

2. Валюта по вкладу – российский рубль;

3. Минимальная сумма вклада – 30000 рублей;

4. Срок привлечение средств: до 1 года;

5. Процентная ставка – фиксированная, 5,5% годовых;

6. Возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения до наступления нового года и после наступления нового года, за исключением 30 календарных дней, оставшихся до наступления нового года;

7. Расходные операции по вкладу до закрытия вклада производятся в размере не более 70% от суммы вклада без пересчета процентов. Расходные операции не совершаются в период 30 календарных дней, оставшихся до наступления нового года. При совершении расходных операций в указанный срок, проценты по вкладу пересчитываются по ставке до востребования;

8. При невостребовании вклада (остатка по вкладу) проводится автоматическая пролонгация вклада или части вклада на новый срок на условиях вклада накопительный;

9. Сумма начисленных процентов зачисляется на отдельный счет и может быть выплачена в любой день до окончания вклада или в день закрытия вклада. На начисленные проценты начисляется процентная ставка по вкладам до востребования;

10. При хранении средств на вкладе больше 11 месяцев без осуществления расходных операций, за исключением снятия процентов, на остаток по вкладу начисляется дополнительный доход в размере 0,5% годовых.

 

         Преимущества данного вклада для вкладчиков:

1.Фиксированная процентная ставка;

2.Возможность пополнения вклада;

3.Возможность совершения расходных операций в крупном размере без перерасчета процентов;

4.Автоматическая пролонгация вклада;

5.Выплата процентов;

6.Дополнительный доход при несовершении расходных операций.

Преимущества для банка:

1.Привлечение новых клиентов;

2.Возможность открытия вклада до востребования на начисленные проценты;

3.Увеличение ресурсной базы.

Главное отличие данного вида вклада от существующих в банке – возможность вкладчиком совершать расходные операции в крупном размере. С этой точки зрения данный вклад предназначен для клиентов, которые рассчитывают не только накапливать деньги, но предпочитают пользоваться средствами на вкладе по своему усмотрению.

Также для ОАО «Сбербанка России» предлагается внедрить новую программу привлечения средств клиентов – физических лиц для более молодого поколения, например вклад для студентов. Предложенная программа будет предусматривать новые выгодные и современные для клиентов условия.

Особенность вклада «Студенческий» заключается в том, что на данный вклад зачисляются денежные средства стипендиального фонда. Цель вклада – накопление средств.

Предлагается ввести следующие условия данного вклада:

1.Открытие вклада совершеннолетнему  лицу только при наличии студенческого  билета;

2.Валюта вклада – российский  рубль;

3.Минимальная сумма вклада – 500 рублей;

4.Срок вклада – до 2 лет;

5.Процентная ставка – фиксированная, 4,7%;

6. Возможность пополнять  вклад на протяжении всего  срока;

7. К вкладу открывается пластиковая карта;

8. Проценты перечисляются  ежемесячно на карту;

9. Четырехкратная пролонгация;

10.Возможно частичное  снятие вклада;

11.Досрочное востребование  вклада – ставка не меняется при условии не востребования вклада в течение не менее 12 месяцев.

Преимущества данного вклада для клиентов:

1.Фиксированная процентная ставка;

2.Вклад можно получить  по студенческому билету;

3.Открытие пластиковой  карты, на которую можно оформить  также перечисление стипендии;

4.Ежемесячное начисление  процентов;

5.Возможность как пополнять  вклад, так и частично снимать  его;

6.Дополнительно при открытии вклада «Студенческий» клиенту выдают дисконтную карту магазинов молодежной одежды.

В целях дальнейшего развития депозитной политики ОАО «Сбербанка России» рекомендуется предложить вклад, ориентированный на клиента с высоким уровнем дохода, например «VIP-вклад». Особенностью этого вклада являлось бы то, что сумма вклада была не менее 300000 руб., пролонгация вклада на любой срок, повышенная процентная ставка – 6,9%, персональные данные клиента известны только менеджеру по работе с VIP-клиентами, также менеджер должен заниматься вопросами внесением денег в кассу и урегулированием других дополнительных вопросов. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе банк выдает бесплатную пластиковую карту. Такие клиенты должны обслуживаться вне очереди.

Преимущества для клиентов банка:

1. Повышенная процентная  ставка;

2. Персональные данные  конфиденциальны для всех сотрудников  банка, кроме менеджера по работе  с VIP-клиентами, что обеспечивает вкладчику полную уверенность в возможности утечки информации.

3. Выплата процентов ежемесячно;

4. Бесплатная пластиковая  карта;

5. Обслуживание производится  вне очереди.

Преимущества для банка:

1. Привлечение новых клиентов  с более высоким доходом;

2. Увеличение ресурсной базы.

С целью привлечение большего числа клиентов, банки должны правильно разработать тактику продвижения банковских продуктов и услуг, а так же донесения ее до потребителя.