Совершенствования деятельности Лефортовского отделения Сбербанка РФ по вкладам физических лиц

Содержание

 

 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Рынок банковских услуг представляет собой сложную область формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношении, характеризующихся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Развитие этих отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг.

Одной из ключевых и нерешенных проблем региональных банков, в настоящее  время, является формирование сбалансированной по срокам и стоимости ресурсной базы. Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Масштабы деятельности коммерческого банка а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от стоимости и размеров пассивов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение основного вида ресурсов – средств населения.

Операции по аккумулированию  средств населения относятся  к числу традиционных видов деятельности российских банков. Динамика остатков на счетах граждан обуславливается действием множества факторов, среди которых, определяющими являются рост денежных доходов населения и степень доверия граждан банковской системе. Вследствие неоднократного обесценения вкладов и банкротства целого ряда коммерческих банков, в период валютно-финансового кризиса в августе 1998 года, а также инфляция и неуклонная девальвация рубля по отношению к доллару, определили предпочтение граждан к вложениям своих сбережений в наличную иностранную валюту и недвижимость. В структуре привлеченных средств банков преобладали остатки на текущих, расчетных и иных счетах юридических лиц. Вклады населения, хотя и играли определенную роль, но не выступали в качестве основного элемента их ресурсной базы.

В настоящее время  ситуация кардинально изменилась. Рост реальных доходов населения, частичное восстановление доверия граждан к банковской системе и повышение привлекательности рублевых активов определили прогрессивное увеличение остатков на счетах физических лиц. Цель данной работы – выявить действительное состояние и возможности развития депозитных услуг в учреждениях Сбербанка России.

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи: теоретически раскрыть основы управления расчетами физических лиц в учреждениях Сбербанка; оценить экономическую характеристику исследуемого объекта; проанализировать расчеты физических лиц в учреждениях Сбербанка;  выработать рекомендации по совершенствованию банковских услуг и банковских технологий Сбербанка России.

Объектом исследования является Лефортовское отделение  Сбербанка  России.

Предметом исследования данного проекта выступает депозитные банковские услуги физическим лицам.

Теоретическую и методологическую основу работы по вопросам организации  деятельности коммерческих банков и  осуществлении кредитных операций в частности, составили труды Лаврушина О.И., Батраковой Л.Г., Абрамов А.В., Жукова Е.Ф., Балабановой И.Т., Виноградова Т.Н., Нестерова Т.Н., Белоглазова Г.Н., Калтырина А.В. В ходе исследования также изучены общая и специальная литература, разработки ведущих организаций по банковскому делу, законодательные и другие нормативные акты.

Информационной базой исследования явились публикации статистических и финансово – экономических изданий, статистические и аналитические материалы Сберегательного банка России, материалы конференций, семинаров, периодической печати.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Теоретические  и методические основы деятельности  банков по вкладам физических  лиц

1.1.Понятие и  сущность деятельности банков  по вкладам физических лиц

 

 

Вклад - это "денежные средства в валюте Российской Федерации  или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором. Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками".

Вкладчик - физическое лицо, которое заключило с банком договор  банковского вклада, предметом которого являются денежные средства в рублях или в иностранной валюте[37].

 Операции по вкладам  в валюте Российской Федерации  и иностранной валюте совершаются структурными подразделениями Банка, которым такие права предоставлены распоряжениями соответствующего филиала Банка. Структурные подразделения Банка принимают вклады на условиях выдачи по первому требованию (до востребования) либо на условиях возврата по истечении определенного договором срока (срочные вклады).

Вкладчиками Банка могут  быть граждане Российской Федерации, иностранные  граждане и лица без гражданства, как резиденты, так и нерезиденты. Вкладчик вправе иметь в структурном подразделении Банка любое количество счетов по вкладам.

Время нахождения средств  во вкладе не ограничено. Выплата вклада производится Банком по первому требованию вкладчика. Вклады принимаются только на имя определенного лица.

Открытие одного счета  по вкладу на имя двух и более лиц не допускается. Вклады принимаются в рублях и в иностранных валютах стран - ведущих внешнеэкономических партнеров Российской Федерации, котируемых Центральным банком Российской Федерации каждый рабочий день. Виды валют, в которых могут открываться вклады, определяются территориальными банками самостоятельно, если Сберегательный банк не ограничил их перечень по отдельным видам вкладов. Операции по вкладам совершаются в той валюте, в которой вклад был внесен[35].

Вклады принимаются  без ограничения максимального размера вносимой суммы, а минимальные размеры первоначального и дополнительных взносов, а также остатка по вкладу устанавливаются Правлением Банка в зависимости от вида вкладов. Счет по вкладу может быть открыт как путем внесения наличных денежных средств, так и безналичным путем. Банк выплачивает по вкладам в рублях и в иностранной валюте доход в виде процентов, размер которых устанавливаются Правлением Банка.

В случае если размер процентной ставки по отдельным видам вкладов  в иностранной валюте определен Правлением Банка в виде минимального и максимального значений, территориальные банки устанавливают процентные ставки по таким вкладам для подчиненных структурных подразделений самостоятельно в утвержденных пределах. Процентные ставки по вкладам, внесенным в иностранных валютах, отличных от долларов США, устанавливаются территориальными банками самостоятельно, исходя из конъюнктуры валютного рынка[27].

Доходы по вкладам подлежат обложению налогами в случаях, предусмотренных действующим законодательством. Возврат вкладов, внесенных в Банк, гарантируется государством (Российской Федерацией) в порядке, предусмотренном федеральными законам.

Вклады физических лиц  являются одним из составляющих ресурсной  базы банка. В этой связи особый интерес  представляет состав и структура вкладов физических лиц.

Вклады физических лиц  в Сберегательном банке России можно  классифицировать следующим образом:

1. Вклады в рублях и иностранной валюте:

1.1. «Сберегательный счет»;

1.2. «Сохраняй  Сбербанк»;

1.3. «Пополняй Сбербанк»;

1.4. «Управляй Сбербанк»;

1.5. «Подари жизнь Сбербанк»;

1.6. «Мультивалютный Сбербанка России»;

1.7. «Международный Сбербанк»;

1.8. «На высоте Сбербанк»;

1.9. «Пополняй Онл@йн Сбербанк»;

1.10. «Управляй Онл@йн Сбербанк»;

1.11. «Сохраняй Онл@йн Сбербанк»;

1.12. «Зарплатный Сбербанка России»;

        2. Пенсионные вклады:

2.1. «Пенсионный плюс Сбербанка России»;

2.2. «Пополняй  Сбербанка России»;

3.3. «Сохраняй Сбербанка России»;

Рассмотрим наиболее востребованные вклады физических лиц в Сберегательном Банке России.

1.1. Сберегательный счет - процентная ставка по счету начисляется по истечении каждого месячного периода. При определении минимального остатка учитывается минимальный входящий остаток, хранящийся на счете   в течение месяца. На разницу между минимальным и фактическим  остатком начисляется процентная ставка в размере 0,01 % годовых. Приходные и расходные операции совершаются как наличными деньгами, так и безналичным путем. При  определении остатка счета за месяц, следующего  за месяцем начисления процентов, процентная ставка устанавливается в зависимости от суммы счета, без учета  ранее причисленных  процентов.

Для свободного использования  сбережений и получения ежемесячного дохода (в % годовых) 1,5 – 2,3 (RUB), 0,2 – 1,15 (USD), 02,- 1,15 (EUR). Данный счет дает клиенту возможность получать ежемесячный доход и свободно пользоваться размещенными денежными средствами; возможность получать доход даже если денежные средства хранились всего 1 день. В процессе использования счета у вкладчика есть возможность определить срок размещения сбережений (по условиям договора предусмотрено открытия сберегательного счета на бессрочной основе).

 Прием наличных  денежных средств на счет производится  в любых суммах без каких-либо  ограничений.

Расходные операции совершаются в пределах остатка, числящегося на счете на момент выплаты. При истребовании всей суммы вклада, счет по вкладу не закрывается.

1.2. Вклад «Сохраняй» для получения максимального дохода (в % годовых) 4,5 – 8,00 (RUB), 1,35 – 4,00 (USD), 1,25 – 4,50 (EUR).

 

Таблица 1.1.

Процентные ставки вклада «Сохраняй» Сбербанка

 

 

Вид валюты	Сумма	Процентная ставка (годовая)
		От 1 до 2 месяцев	От 2 до 3 месяцев	От 3 до 6 месяцев	От 6 месяцев до 1 года	От 1 до 2 лет	От 2 до 3 лет	3 года
Рубли	От 1000 до100000	4,90/4,90	5,00/5,01	5,25/5,27	5,95/6,02	6,65/6,86	7,15/7,66	7,40/8,26

 

 

	От100000 до 400000	5,00/5,00	5,25/5,26	5,50/5,53	6,05/6,13	6,75/6,96	7,25/7,78	7,50/8,38
	От 400000 до 700000	5,15/5,15	5,40/5,41	5,65/5,68	6,20/6,28	6,90/7,12	7,40/7,95	7,65/8,57
	От 700000 до 2000000	5,30/5,30	5,55/5,56	5,80/5,83	6,35/6,43	7,05/7,28	7,55/8,12	7,80/8,76
	От 2000000	5,50/5,50	5,75/5,76	6,00/6,03	6,55/6,64	7,25/7,50	7,75/8,35	8,00/9,01
Доллары США, Евро	От 100 до 3000	1,00/1,00	1,10/1,10	1,20/1,20	1,40/1,40	1,90/1,92	2,40/2,46	2,65/2,76
	От 3000 до 10000	1,10/1,10	1,20/1,20	1,35/1,35	1,60/1,61	2,10/2,12	2,60/2,67	2,85/2,97
	От 10000  до 20000	1,20/1,20	1,30/1,30	1,45/1,45	1,70/1,71	2,20/2,22	2,70/2,77	2,95/3,08
	От 20000 до 100000	1,35/1,35	1,45/1,45	1,60/1,60	1,85/1,86	2,35/2,38	2,85/2,93	3,10/3,24
	От 100000	1,50/1,50	1,60/1,60	1,75/1,75	2,00/2,01	2,50/2,53	3,00/3,09	3,25/3,41

Продолжение таблицы 1.1.

 

Индивидуальный с точностью  до 1 дня: в диапазоне от 1 месяца до 3 лет включительно. Валюта вклада: рубли РФ, доллары США, евро. Минимальная сумма первоначального взноса – 1 000 рублей/100 долларов США/100 евро. Пополнение и частичное изъятие вклада не предусмотрено.  Проценты начисляются ежемесячно, начисленная сумма процентов прибавляется к сумме вклада, увеличивая доход в следующих периодах. Начисляемые проценты можно снимать, а также перечислять на счет карты. Увеличение процентной ставки не предусмотрено. При востребовании вклада, открытого на срок более 6 месяцев по ставке:

- вклада до востребования, если вклад востребован до истечения 6 месяцев основного/пролонгированного срока;

- 2/3 от ставки по  вкладу, действовавшей на дату  открытия/пролонгации вклада, если  вклад востребован по истечении  6 месяцев основного/пролонгированного  срока;

- При востребовании вкладов, открытых на срок до 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке вклада до востребования.

Особые условия для  вкладчиков предпенсионного и пенсионного возраста:

- Лучшая ставка из  возможных в Сбербанке для  клиентов пенсионного возраста  –  по вкладам, открываемым пенсионерами, устанавливается максимальная ставка для выбранного срока,  не зависимо от суммы вклада

- Для клиентов предпенсионного  возраста – автоматический перевод  на лучшие ставки из возможных  в Сбербанке по достижению  пенсионного возраста и пролонгации вклада.

 

1.3. Вклад «Пополняй» для создания накоплений и получения дохода (в % годовых) 4,35 – 7,25 (RUB), 1,35 – 3,75 (USD), 1,25 – 4,25 (EUR).

Таблица 1.2.

Процентные ставки вклада «Пополняй» Сбербанка

Вид валюты	Сумма	Процентная ставка (годовая)
		От 3 до 6 месяцев	От 6 месяцев до 1 года	От 1 до 2 лет	От 2 до 3 лет	3 года
Рубли	От 1000 до100000	4,85/4,87	5,40/5,46	6,05/6,22	6,45/6,86	6,65/7,34
	От100000 до 400000	5,05/5,07	5,50/5,56	6,15/6,33	6,55/6,98	6,75/7,46
	От 400000 до 700000	5,20/5,22	5,65/5,72	6,30/6,49	6,70/7,15	6,90/7,64
	От 700000 до 2000000	5,35/5,37	5,80/5,87	6,45/6,64	6,85/7,32	7,05/7,83
	От 2000000	5,55/5,58	6,00/6,08	6,65/6,86	7,05/7,55	7,25/8,07
Доллары США, Евро	От 100 до 3000	1,10/1,10	1,30/1,30	1,75/1,76	2,20/2,25	2,40/2,49
	От 3000 до 10000	1,25/1,25	1,50/1,50	1,95/1,97	2,40/2,46	2,60/2,70