Совершенствования деятельности Лефортовского отделения Сбербанка РФ по вкладам физических лиц

В данном вопросе целесообразно  также рассмотреть механизм формирования депозитной политики коммерческого  банка, который схематично представлен на рисунке 1.4.

От эффективности  функционирования депозитной политики коммерческого  банка во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые  ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1.4.  Схема формирования депозитной политики коммерческого  банка

 

Реализация   депозитной   политики   Банка   осуществляется   в   ходе проведения конкретных банковских операций позволяющих привлекать денежные средства. При этом, банк проводит депозитные операции, то есть привлекает денежные средства на условиях:  возвратности; срочности; платности (когда это предусмотрено соответствующими договорами); публичности (относительно условий привлечения средств).

1.3. Тенденции  развития банков по вкладам физических лиц

 

Рынок депозитов физических лиц сегодня — наиболее динамично  развивающийся сегмент рынка  банковских услуг в целом. Так, если рынок банковских депозитов для юридических лиц достаточно стабилен (что объясняется давно устоявшейся «прикрепленностью» российских предприятий к банкам, их обслуживающим), то растущие доходы частных лиц лишены такой предопределенности и становятся предметом ожесточенной конкурентной борьбы между банками[34].

Четкое представление  об основных тенденциях развития рынка депозитов, ясное понимание сильных и слабых сторон конкурентов, знание основных ценовых нюансов формирования депозитных продуктов становится необходимым залогом успешной работы банка на рынке частных депозитов.

Особенностью рынка  вкладов населения является существенное влияние уровней процентных ставок на формирование спроса на депозиты — то есть, устанавливаемые банками проценты по вкладам во многом определяют темпы роста их ресурсной базы. Причем для разных групп банков данное влияние проявляется в различной степени. Такая разнородность рынка способна привести к существенному перераспределению долей рынка между банками, что может сопровождаться появлением новых крупных игроков. Попробуем разобраться в данных процессах.

С учетом отмеченных нюансов банки можно сгруппировать следующим образом:  госбанки;  иностранные банки; крупнейшие частные банки;  прочие.

Анализ стоимости банковских ресурсов свидетельствует о том, что российские кредитные организации активно используют фактор манипулирования процентными ставками в своей депозитной политике, чтобы обеспечить приток новых вкладчиков. Безусловно, уровень процентных ставок — не единственный фактор, определяющий колебания в депозитной базе, но с практической точки зрения весьма актуальна задача определения влияния стоимости депозитов на колебание клиентской базы «при прочих равных».

Простейшие расчеты, основанные на построении регрессионной зависимости, показывают, что увеличение депозитных ставок в течение месяца на 1 п.п. ведет к увеличению мгновенных (месячных) темпов роста общей депозитной базы банка на 10 п.п. в годовом исчислении. Например, если в сентябре минувшего года средний уровень процентных ставок в коммерческих банках составлял примерно 10% (при этом наблюдался рост банковских депозитов темпами, эквивалентными 40% годовых), то отклонение ставок привлечения банками до 11% в среднем обеспечивал им увеличение темпов роста депозитов до 50%.

Наиболее высокие ставки на рынке банковских депозитов физических лиц демонстрируют кредитные организации из группы «прочие». Эти средние по величине банки наиболее активны в привлечении новых клиентов, причем основным доступным им аргументом при привлечении новых вкладчиков становятся размеры процентных выплат (надежность данных кредитных организаций все еще не способна сама по себе существенно влиять на их депозитную политику) [38].

Появившаяся в России система страхования вкладов, помимо очевидных плюсов, способна принести и определенные опасности — в  представлении населения происходит постепенное сглаживание в оценках рисков различных банков, отличающиеся реальными уровнями финансовой устойчивости. В итоге именно для этих банков ценовой фактор — основной инструмент в конкурентной борьбе. Не случайно в этой группе банков спрос на депозиты наиболее чувствителен к изменению процентах ставок: 16 п.п. против 10 п.п. в среднем по рынку. И именно этим объясняются наибольшие темпы роста депозитов населения в данной группе банков.

Незначительно превышает  уровни стоимости депозитов в  государственных банках стоимость соответствующих ресурсов в группе крупнейших российских частных банков (в среднем на 1 п.п.). Эта группа изначально пользовалась у населения более высоким (по сравнению с банками из «младших» групп) доверием, что позволяло им достаточно долгое время обеспечивать умеренную стоимость привлечения депозитов[37].

Наиболее дешевые портфели депозитов наблюдаются у государственных  банков, что обусловлено особым доверием к ним со стороны населения. Необходимо учитывать, что основную долю депозитов в этой группе дает Сбербанк РФ. Именно эти факторы определяют наименьшую чувствительность темпов роста депозитов к процентным ставкам в группе госбанков — всего 4 п.п.

Наиболее существенно  выделяется стоимость ресурсов группы иностранных банков. Их депозитная политика базируется на высоких кредитных рейтингах материнских структур, недостижимых для российских коммерческих банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Анализ деятельности  Лефортовского отделения Сбербанка  РФ

2.1. Характеристика  Лефортовского отделения Сбербанка РФ

 

Отделение банка входит в единую организационную структуру  Сбербанка России. Отделение банка  наделено имуществом, которым оно  владеет, пользуется и распоряжается от имени Сбербанка РФ, имеет отдельный баланс, который входит в баланс Сбербанка России. Отделение совершает сделки и иные юридические действия от имени Сбербанка России и в его интересах. Имеет печать со своим наименованием и изображением эмблемы Сбербанка России, печати “Для операций” в операционном отделе и других подразделениях, другие печати и штампы. В своей деятельности отделение банка руководствуется законодательством России, нормативными актами и указаниями Сбербанка России, а также Положением о Лефортовском отделении  Сберегательного банка России.

Целью деятельности отделения  банка является:

- привлечение денежных  средств от юридических и физических  лиц (клиентов) и размещение их  на условиях возвратности, платности  и срочности;

- осуществление расчетно-кассового  обслуживания клиентов, а также  других банковских операций;

Отделение банка гарантирует тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов. Все служащие отделения банка обязаны хранить служебную тайну по операциям, счетам и вкладам отделения банка и его клиентов.

Отделение банка имеет  право:

- заниматься коммерческой  или иной хозяйственной деятельностью, направленной на получение прибыли и развитие своей материально-технической базы, в том числе приобретать жилые и нежилые помещения, другое имущество, владеть, пользоваться и распоряжаться им от имени Сбербанка России;

- издавать приказы и другие распорядительные документы по вопросам деятельности отделения банка в пределах своей компетенции;

- заключать хозяйственные,  кредитные, трудовые договоры  и иные сделки от имени Сбербанка  России в пределах своей компетенции;

- предоставлять кредиты физическим и юридическим лицам;

- использовать в качестве  кредитных ресурсов собственные  средства, вклады граждан, средства на счетах других клиентов, кредиты и депозиты, иные привлеченные средства;

- инвестировать собственные  средства в деятельность других предприятий, учреждений и организаций;

- создавать структурные  подразделения, работающие с клиентами;

- осуществлять от имени  Сбербанка России полномочия  стороны по делу в суде, арбитражном  или третейском суде по спорам, вытекающим из его деятельности, со всеми правами истцов, ответчиков и третьих лиц, то есть от имени Сбербанка России предъявлять иски, представлять отзывы, заявлять ходатайства, подавать кассационные жалобы и совершать другие процессуальные действия.

Главным показателем  деятельности и основным источником собственных средств отделения банка является прибыль. Прибыль определяется по итогам работы за год, исходя из фактических сумм доходов и расходов.

Основными видами доходов  отделения банка являются: проценты, уплачиваемые физическими и юридическими лицами за пользование кредитом; плата за денежные средства, переданные Министерству финансов РФ и числящиеся в качестве госдолга; компенсация за разницу в процентных ставках по льготным кредитам; комиссионное вознаграждение за банковские услуги, оказываемые клиентам Сбербанка; доходы от долевого участия, дивиденды и проценты по акциям и иным ценным бумагам; плата за кредитные ресурсы, переданные Сбербанку России.

Основными видами расходов отделения банка являются:  проценты по вкладам (депозитам) физических лиц и депозитам юридических лиц; административно-хозяйственные расходы и операционные расходы; износ основных средств, МБП; расходы на техническое обслуживание вычислительной техники; расходы на инкассацию; расходы на выплату процентов по кредитам; комиссионное вознаграждение за выполнение поручений отделения банка другими банковскими учреждениями; расходы на выплату заработной платы; прочие расходы.

Отделение банка от имени  Сбербанка России может выполнять  следующие банковские операции и услуги: прием, выдачу вкладов и других видов сбережений;  прием платежей от клиентов; долгосрочное и краткосрочное кредитование клиентов; продажу, покупку и управление государственными и другими ценными бумагами; реализацию лотерейных билетов; предоставление клиентам индивидуальных сейфов во временное пользование для хранения документов и ценностей; оказание брокерских и консультационных услуг, осуществление лизинговых операций; приобретение прав требования, вытекающего из поставки товаров и оказания услуг, принятие риска исполнения таких требований и инкассация этих требований (форфейтинг); осуществление расчетов по поручению клиентов, их кассовое обслуживание, а также услуги по инкассации; ведение счетов клиентов; выдачу и оплату, покупку и продажу, хранение платежных документов и ценных бумаг (облигации, чеки, аккредитивы, векселя, акции и др.) и иные операции с ними; проведение операций по обмену валюты и других валютных операций в установленном Сбербанком России порядке; привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные (трастовые) операции); другие операции по банковскому обслуживанию клиентов в соответствии с лицензией Центрального Банка России и с разрешения Сбербанка России.

Отделение банка имеет в своей структуре операционный отдел и другие подразделения, а также может создавать агентства по согласованию с другими организациями. Руководство отделением банка осуществляет управляющий, руководство отделами - начальники, руководство другими подразделениями отделения банка - заведующие. Управляющий, его первый заместитель и главный бухгалтер назначаются на должность и освобождаются от должности председателем территориального банка.

В отделении банка  создается постоянно действующий  коллегиальный орган управления - Совет отделения банка.

Управляющий несет персональную ответственность за выполнение обязательных решений Сбербанка России и территориального банка по реализации процентной, депозитной и кредитной политики, инвестиционной деятельности, а также по другим вопросам основных направлений деятельности Сбербанка России.

Управляющий действует  от имени Сбербанка России на основании  Генеральной доверенности, выданной Президентом Сбербанка России.

2.2. Анализ показателей  деятельности  Лефортовского отделения Сбербанка РФ

Фактический анализ показателей бизнес-плана за 2007 год приведем в таблице 2.1.  и сравним с плановым показателем.  По таблице видно, что Отделение  Сберегательного Банка выполняет плановое задание. По некоторым показателям даже перевыполняет его.

На 01.01.2013 года плановое задание по привлечению средств физических лиц во вклады в иностранной валюте выполнено на 77,04%. При плановом задании 74000 долларов США фактически привлечено 57010 долларов США.

На 01.01.2013 года Отделением обеспечено выполнение планового задания по привлечению средств физических лиц во вклады – выполнение составило 111,45%. Плановое задание по остаткам на счетах по вкладам со сроком от 2 лет включительно выполнено на 118,28%.Количество пенсионеров, получающих пенсию через учреждения Сбербанка России (по линии социального обеспечения) составило 3420 человек, что составляет 127,37% планового задания.

 

Таблица 2.1.

Анализ показателей  бизнес-плана Лефортовского отделения 

Сберегательного банка России за 2012 г.

№ п/п	Наименование показателя бизнес-плана	Ед.  изм.	01.01.2008		%выполнения
			(план)	(факт.)
1	2	3	4	5	6
Услуги для частных  клиентов
КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ
1	Срочные кредиты	руб.	112500000	102662399	91,26
	населению в рублях и иностранной  валюте, в том числе:
2	- срочные жилищные кредиты	руб.	29176000	36629991	125,55
3	- срочные связанные кредиты	руб.	1116000	272357	24,4
4	- срочные кредиты населению  в рублях и иностранной валюте до 1,5 лет, в том числе:	руб.	7313000	4147572	56,72
5	- срочные кредиты на неотложные нужды сроком до 1,5 лет	руб.	3290000	1871532	56,89
6	- единовременный кредит	руб.	878000	45516	5,18
7	- возобновляемый кредит	руб.	878000	84999	9,68
8	- срочные товарные кредиты сроком  до 1,5 лет	руб.	512000	1160	0,23
9	- срочные корпоративные кредиты сроком до 1 года	руб.	219000	0	0
10	- доверительный кредит	руб.	1536000	2144365	139,61