Совершенствования деятельности Лефортовского отделения Сбербанка РФ по вкладам физических лиц

При досрочной оплате сберегательных сертификатов клиенту гарантированно выплачивается сумма вклада (номинал) и доход исходя из ставки, установленной по вкладам «до востребования». Можно использовать сберегательные сертификаты как удобный инструмент для семейных сбережений, связанных с накоплением денежных средств на дорогие покупки. Сертификаты могут приобретаться для использования в качестве подарка, материальной помощи родственникам.

Ценные бумаги на предъявителя удобны при поездках на отдых, для  чего следует брать с собой  набор сберегательных сертификатов, составленный из ценных бумаг различных номиналов.

При необходимости, можно  сдать его на ответственное хранение в Сбербанк России или арендовать индивидуальную сейфовую ячейку.

Проценты по сберегательному  сертификату начисляются и выплачиваются  банком одновременно с погашением сертификата при его предъявлении. При досрочной оплате сберегательного сертификата проценты начисляются исходя из ставки по вкладу «до востребования», действующей на момент предъявления сертификата к оплате. После даты востребования доход по сберегательным сертификатам не начисляется.

Сберегательные сертификаты  Сбербанка России выпускаются с  суммами вкладов 10000 руб.,  50000 руб., 1000000, 8000000, 100000000 на срок от 3 месяцев до 3-х лет. В зависимости от имеющихся потребностей, клиент может приобрести набор сберегательных сертификатов различных номиналов и сроков.

Таблица 1.12.

Характеристика Сберегательного  сертификата

Процентные ставки по сертификатам (годовые)			Количество дней начисления процентов
10000 - 50000 руб.	50000-1000000 руб.	1000000-8000000 руб.
0,01	5,50	6,00	91-180 дней
0,01	6,50	7,00	181-365 дней
0,01	8,00	8,50	366-730 дней
0,01	9	9,50	731-1094 дня
0,01	9,25	9,50	1095 дней

 

Вклады драгоценными металлами. Чеканка памятных монет в нашей стране имеет почти двухвековую историю. Центральный банк Российской Федерации продолжает эту традицию и ежегодно выпускает коллекционные монеты из драгоценных металлов. Как правило, это серии монет нескольких номиналов и разного исполнения, связанные одной темой и посвященные памятным датам или историческим событиям. Приложение

Лефортовское ОСБ  предлагает удобный, экономически выгодный и высоколиквидный способ вложений в драгоценные металлы - обезличенные металлические счета. Обезличенный металлический счет (ОМС) – это счет, на котором отражается принадлежащий клиенту драгоценный металл в граммах без указания его индивидуальных признаков (количество слитков, проба, производитель, серийный номер и др.).

Инвестиции в драгоценные  металлы позволяют разнообразить  виды своих сбережений, снижая риски вложений.

Дополнительно клиенту  предоставляется возможность выбора драгоценного металла (золото, серебро, платина или палладий).

Стандартные слитки драгоценных  металлов могут иметь следующие массы (таб. 1.13.)

Таблица 1.13.

Вид драгоценного металла	Лигатурная масса, г
золотые слитки	11000 - 13300
серебряные  слитки	28000 - 32000
платиновые слитки	не более 5500
палладиевые слитки	не более 3500

 

 Защищают сбережения от инфляции и экономической неопределенности. Позволяют со временем получить значительный доход.

Дают возможность приобрести «валюту без страны» - стоимость  драгоценного металла не зависит  от состояния ни одной национальной экономики. Поэтому драгоценные металлы способны обеспечить защиту от кризисных явлений на валютном рынке.

Преимущества обезличенных металлических счетов:

- возможность получения  доходоа за счет роста стоимости  драгоценных металлов;

- быстро-мгновенная покупка/продажа  металла в момент обращения;

- отсутствие НДС при  покупке и продаже драгоценных  металлов в  обезличенном виде;

- хорошая альтернатива  фондовому рынку;

- бесплатное открытие  и ведение счета;

- возможность получения  драгоценного металла в слитках.

1.2. Принципы  депозитной  политики банка

 

 

Депозитная политика Банка тесно связана с кредитной и процентной политикой Банка, являясь одним из элементов банковской политики в целом.

 Депозитная политика  Банка формируется с  выделением  следующих шагов: 

• постановка цели и определение задач депозитной политики;
• выделение соответствующих подразделений, участвующих в реализации депозитной политики, распределение полномочий сотрудников Банка;
• разработка необходимых процедур и технических порядков проведения банковских операций, обеспечивающих привлечение ресурсов;
• организация    контроля   и    управления    в    процессе    осуществления банковских       операций, направленных на привлечение ресурсов.

В основе формирования депозитной политики коммерческого банка лежат  как общие, так и специфические  принципы, что наглядно отражено на рисунке 1.1.

Под общими принципами депозитной политики понимаются принципы, единые и для государственной денежно-кредитной политики ЦБ РФ, проводимой на макроэкономическом уровне, и для политики на уровне каждого конкретного коммерческого банка. К ним следует отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка.

Комплексный подход выражается как в разработке теоретических  основ, приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных и оптимальных для данного этапа развития банка тактических приемов и методов ее реализации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1.1.  Принципы формирования депозитной политики коммерческого  банка

 

 

 

К специфическим принципам  депозитной политики относятся:

• принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка;
• безопасности проведения депозитных операций;
• надежности.

 Поскольку банк, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он осуществляет свою деятельность[24].

Соблюдение перечисленных принципов позволяет банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечивая тем самым эффективность и оптимизацию его депозитной политики.

Основным  принципом  работы  Банка  в  ходе  проведения депозитных операций является обеспечение требуемого для нормального функционирования Банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку.

Основной принцип достигается  благодаря диверсификации портфеля 
привлекаемых денежных ресурсов по источникам их привлечения и структуре, привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемам и структуре активов[38].

Обязательным  требованием   при  определении  возможных  условий 
привлечения ресурсов является предварительный   анализ возможных направлений расходования   привлекаемых   ресурсов   с   оценкой   финансовых   результатов   и структурных изменений в результате предполагаемых банковских операций.

Депозитная политика Банка предусматривает:

• проведение анализа депозитного рынка;
• определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;
• минимизацию расходов в процессе привлечения денежных средств;
• оптимизацию  управления  депозитным     портфелем   Банка  с   целью поддержания требуемого уровня ликвидности Банка, повышения его устойчивости.

Банк при проведении своей депозитной политики учитывает  следующие факторы:

• изменение налогового законодательства;
• текущее   состояние   и   тенденции   финансового   рынка   как   в   части привлечения, так и размещения ресурсов;
• изменения, вносимые в расчет банковских нормативов;
• изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ;
• лимиты,   контрольные   цифры,   устанавливаемые   самим   Банком   на проводимые банковские операции.

Можно рассматривать  внутреннюю непротиворечивость депозитной политики в нескольких аспектах. Это и временная структура депозитных ставок, и их дифференциация по суммам, видам вкладов в сравнении с иными сопоставимыми инструментами того же банка (сертификатами, векселями и пр.), а также по различным категориям клиентуры (например, для физических и юридических лиц) [10]. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1.2.  Состав субъектов  и объектов депозитной политики

коммерческого банка

Рассматривая сущность депозитной политики банка, необходимо затронуть такие вопросы, как: субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее формирования, а также границы депозитной политики.

В состав субъектов депозитной политики коммерческого банка включены клиенты банка, коммерческие банки  и государственные учреждения. К  объектам депозитной политики отнесены привлеченные средства банка и дополнительные услуги банка (комплексное обслуживание). Классификация субъектов и объектов депозитной политики банка обобщена на рисунке 1.2.

Одним из важных вопросов является вопрос о границах депозитной политики коммерческого банка, под которыми понимается определенный допустимый предел аккумулирования банком временно свободных денежных средств юридических и физических лиц.

При этом дается классификация  этих границ по следующим признакам:

• в зависимости от спроса и предложения на рынке депозитов (экономические границы);
• по воздействию нормативов ЦБ РФ и лимитов банка (административные границы);
• в зависимости от субъектов депозитных отношений (внешние и внутренние границы);
• в зависимости от срочности депозитных отношений (временные границы);
• в зависимости от географического принципа (территориальные границы);
• в зависимости от объемов и структуры привлеченных средств (количественные и качественные границы).

В обобщенном виде классификация  границ представлена на рисунке

1.3.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1.3.  Границы депозитной политики коммерческого банка

 

 

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов  банковской политики в целом, необходимо исходить из того, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене.

Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач, как:

• содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;
• поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;
• обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов;
• поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;
• минимизация свободных средств на депозитных счетах;
• проведение гибкой процентной политики;
• постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам;
• развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.