Использование информационных технологий при осуществлении банковских операций

Рассмотрим жизненный цикл кредитного продукта.

Начальный этап жизненного цикла кредитного продукта начинается с информирования представителем банка клиента об условиях кредитования, в ходе которого клиент получает необходимую и достоверную  информацию об условиях предоставления кредита, предварительно оценивается  возможность и сумма кредита. Получив необходимую консультацию, клиент оформляет заявку на кредит, предоставляет необходимый пакет  документов для оформления кредита. Заявка и пакет документов передается на рассмотрение в банк для дальнейшей обработки: проверяется на достаточность, непротиворечивость и достоверность. Данная проверка осуществляется, как  правило, службой безопасности по вопросам наличия фактов привлечения к  уголовной и (или) административной ответственности, наличия задолженности  по кредитам в системе банка , кредитной истории, а также проверяется информация о кредитополучателях и поручителях.

В августе 2009 года вступил в силу Закон «О кредитных историях», который  регламентирует деятельность банков по предоставлению информации в Кредитный  регистр по заключаемым кредитным  договорам, договорам займа, поручительства, залога, гарантии.

Получить сведения из кредитных  историй может как банк, так  и любое физическое и юридическое лицо.

В случае проверки кредитной истории  со стороны банка при рассмотрении заявки на кредит, он должен получить у  клиента письменное согласие (которое  действительно в течение 3 месяцев), оформленное по специальной форме  и только после это банк может  подать запрос в Кредитный регистр Национального банка.

Получив ответ на запрос с Национального  банка о проверке кредитной истории, осуществляется определение условий  кредитования: как правило, в форме  автоматической или полуавтоматической процедуры скоринга – оценки потенциального заемщика и вычисления лимита кредитования. Банк информирует клиента о принятом решении - при положительном решении производится оформление документов.

Помимо оформления документов, выдача кредита имеет еще денежное воплощение, то есть определяется форма выдачи кредита: безналичным или наличным путем, предоставление кредитной банковской пластиковой карточки. В том случае, если кредит выдается на пластиковую  карточку, необходимо отправить заявку на персонализацию кредитной карты.

Выданный кредит необходимо учесть в системе бухгалтерского учета  в программно-техническом комплексе.

Программно-технический комплекс – специальное программное обеспечение, используемое для автоматизации  операций при кредитовании физических лиц, в базах данных которого сведения о кредитополучателях (в том числе  задолженность по кредитам, процентам  за пользование кредитом, и т.п.) ведутся  в разрезе заключенных договоров.

И хотя после этого начальный  этап жизненного цикла кредитного продукта завершен, подводных камней впереди  еще немало. К ним относятся  погашение кредита (частичное, досрочное), возникновение просрочки и иные операции.

Рассмотрев этапы жизненного цикла  кредитного продукта, мы подошли к  задаче, стоящей перед банком –  реализация данных этапов в информационной системе.

Информационная система – система  хранения, обработки и передачи информации представленной в определенной форме.

Распределение функций по системам, а также механизм обмена информацией  между ними определяют архитектуру  информационной системы розничного кредитования в целом.

Повышение эффективности и конкурентоспособности  банков невозможно без внедрения  и использования интегрированной  информационной системы, так как  она позволяет выполнять все  функции – от ввода заявок на кредитные продукты до учета. Как  было ранее сказано, выдача кредита  является наиболее простой и регламентированной операцией в жизненном цикле  кредитного продукта. Погашения, частичные  погашения, досрочные погашения, а  также вынос на просрочку и  иные, более редкие операции, могут  быть эффективно автоматизированы только с использованием развитого учетного ядра.

Таким ядром является скоринг как важнейший элемент жизненного цикла кредитного продукта. Основными требованиями, предъявляемые к нему, являются достаточное быстродействие, соответствие принятой в банке методике, возможность изменить и отладить алгоритм скоринга силами сотрудников банка.

При принятии решения о внедрении  скоринговой системы банк должен оценить, насколько он к этому готов и обратить внимание в первую очередь на следующие моменты:

насколько унифицированы процессы принятия решений о выдаче кредита в банке;

наличие базы данных электронных заявок, ее полноту и качество наполнения, наличие в ней отклоненных заявок;

наличие в банке источника исторических данных по кредитным сделкам, над  которым можно было строить скоринговые модели;

как автоматизирован процесс обработки  электронных заявок на выдачу кредита, автоматизирован ли вообще кредитный документооборот;

наличие хранилища данных по всем операциям клиентов.

В свете вышесказанного можно подвести итого, что внедрение системы автоматизации кредитования, разработанной с учетом новых информационных технологий и в соответствии со спецификой и требованиями банка позволит сократить время, затраченное на такие бизнес-процессы, как:

формирование полного пакета кредитных документов,

принятие решения о выдаче кредита,

документооборот между подразделениями,

мониторинг своевременности платежей по кредиту и т.п.

инновационная деятельность коммерческих банков заключается в создании и  внедрении принципиально новых  услуг, которые приводят к изменениям в технологии обработки данных.

 

3.Рекомендации  по совершенствованию использования  информационных технологий  ООО  Банк «Элита» и оценка их  эффективности

3.1 Основные предложения по совершенствованию  использования информационных технологий  ООО Банк «Элита»

 

Технология обработки данных в  банке тесно связана с практикой  предоставления услуг и является основой технологии обслуживания клиента. Новейшие информационные технологии и  электронные средства обработки  данных способствуют возникновению  новых услуг, новых возможностей технологии обслуживания клиентов. Например, появление электронных расчетов способствовало появлению системы  обслуживания интернет – банкинг, обеспечивающим клиентам круглосуточный доступ к своим  счетам, а также возможность проводить  весь спектр платежно – расчетных операций.

В банковской системе  под определением банковских инноваций попадают: новый российский продукт, впервые появившийся на финансовом рынке (может быть с начало и в одном банке); новый для России зарубежный банковский продукт.

Банковские инновации – это конечный результат инновационной деятельности, специфический вид финансовых инноваций, реализуемых банками на финансовых рынках или в собственной деятельности в форме нового или усовершенствованного банковского продукта, услуги, процесса, организационной формы или технологии с целью более эффективного формирования и размещения ресурсного и Критерием адекватности инновационных идей может стать соответствие их "Концепции идеального банка", которая должна непрерывно разрабатываться и формироваться исходя из теории развития систем. Несомненно, важнейшим трендом является полная интеграция банка в современные информационные и финансовые модели общества. Вся необходимая информация для принятия решения банком может содержаться в электронном виде у клиента, она по первому запросу может быть востребована и применена для целей принятия решения, причем банк согласно модели взаимодействия с клиентом "выиграл-выиграл" будет предлагать клиенту всегда выгодные для обоих условия, что будет единственным условием обеспечения взаимной лояльности и партнерских отношений потенциала банка.

Для решения новых задач бизнеса нужна гибкая система, удобная и для бизнес-пользователей, и для ИT, – система, которую специалисты банка могут настроить самостоятельно. Единая платформа организует работу сотрудников по единому стандарту, а универсальный интерфейс позволит повысить производительность труда, приспособиться к изменениям бизнес-процессов и правил игры на рынке. Руководители, ведущие специалисты банка должны оценить систему и по этому критерию.

Как выстроить гибкую, динамичную инфраструктуру для эффективной  поддержки и решения стратегических задач бизнеса? Как минимизировать расходы на ИТ и преодолеть барьеры в интеграции приложений или переносе данных на новую платформу? Оптимальный вариант – создание компонентного SOA-решения, ориентированного на бизнес-процесс. SOA – л архитектурный шаблон, который можно реализовать на различных промышленных платформах, серверах, для выстраивания сервисов и подготовки масштабных SOA-проектов. Чтобы архитектурные решения были продуманными, ИT-стратеги банка должны придти к согласию. В процессе масштабных ИT-преобразований проблема согласования особенно обостряется.  пора переложить язык бизнеса на язык ИТ, пора заговорить на общем языке, на языке SOA. Пути такого продвижения уже намечены, общемировые тенденции сформированы – появились соответствующие инновационные решения и готовность бизнеса воспользоваться передовыми ИТ-инструментами. Понятно: чтобы получить ощутимые результаты, реальную отдачу от выстроенной финансовой архитектуры, важно выбрать правильное направление развития. Такие технологические лидеры как Accenture, Gartner, IBM помогают клиентам в создании собственных целевых архитектур — под конкретные задачи бизнеса. Есть архитектурные наработки у лидеров ИТ-отрасли. Собственная целевая архитектура есть и в компании «Диасофт».

FLEXTERA, новое поколение продуктов  «Диасофт», реализована в многоуровневой архитектуре на платформе JavaEE, в полном соответствии с принципами SOA. FLEXTERA – это принципиально иной архитектурный подход к автоматизации бизнеса: можно внедрить отдельный компонент комплексного решения и, в дальнейшем, развивать и сопровождать его самостоятельно. Однажды установив «штучный» модуль FLEXTERA, заказчик может располагать новой платформой в целом и, по мере необходимости, внедрять новые сервисы централизованного решения – многофункционального, с открытыми интерфейсами, обеспечивающими интеграцию с любыми внешними системами.

В основе FLEXTERA – реальные бизнес-процессы банка, которые можно развивать  вместе с развитием продуктов, оптимизируя  и повышая их эффективность, –  и управление ИT строится как управление бизнес-процессом. Инновационные технологии SOA и EDA, реализованные во FLEXTERA, востребованы и в России, и за рубежом.

FLEXTERA – «гибкое» решение бизнес-задач

Несколько примеров SOA-проектов

Глобальные перемены в ИT-ландшафте одного из крупнейших отечественных банков потребовали внедрения многокомпонентного комплекса FLEXTERA – в результате, поддержаны системные изменения, необходимые для быстрого развития бизнеса.

Другой пример. Для повышения  качества сервиса инновационный  розничный банк с разнородной  ИT-системой внедрил фронт-офисное решение FLEXTERA. Это вариант поэтапного движения к целевой архитектуре, с заменой или внедрением необходимых компонентов, интегрируемых в ИT-ландшафт банка, — в точках, требующих обслуживания новых потребностей бизнеса.

Третий вариант предпочитают банки, которые стремятся использовать свои ноу-хау, чтобы опередить конкурентов, но не находят на рынке подходящего  решения. Они создают собственные, нестандартные технологии, используя FLEXTERA как платформу разработки.

Большинство банков выбирает вариант  legacy renovation, переводя «старый», добротный функционал на новые технологии, на масштабируемую, высокопроизводительную платформу. «Диасофт» продолжает развивать эту идею, используя платформу FLEXTERA в отечественных проектах и в разработке предложений для европейских банков.

И еще вариант — возможно, самого инновационного из существующих инструментальных подходов: Software as a Service. SaaS можно использовать в качестве сервиса – это самый подходящий вариант для заказчиков (например, для микрофинансового бизнеса), которые только планируют свой бизнес и не могут сразу просчитать отдачу от ПО.

Словом, выбор и варианты создания целевой архитектуры есть. Надо взвесить все «за» и «против», все проанализировать и договориться на всех уровнях, ведь от принятого решения зависит  то, как будет развиваться бизнес — и сегодня, и в будущем.

 

 

3.2 Оценка эффективности предлагаемых  мероприятий

FLEXTERA – есть результат сотрудничества  «Диасофт» и IBM, которое началось еще в 2003 году. Это первое в России решение для банков, в котором реализованы передовые принципы сервисно-ориентированной архитектуры (SOA). Регулярно проводимые нагрузочные испытания в Центре инноваций IBM свидетельствуют о том, что производительность продуктов FLEXTERA, получивших сертификат IBM Ready-for-SOA, соответствует самым высоким требованиям рынка.

Это интегрированная Финансовая Архитектура, которая объединяет все продукты и информационные ресурсы Банка  в единое целое и дает возможность  быстрого развития, прорыва, за счет выбора более чем из 60-ти полностью готовых  функциональных модулей и отдельных  программных сервисов, включенных в  действующую инфраструктуру путем  интеграции с модулями сторонних  поставщиков. Это полномасштабная реализация SOA.

Это автоматизация всех бизнес-процессов  Банка. Построенная на основе реальной работы, FLEXTERA воспроизводит и контролирует весь бизнес-процесс в целом: все его стадии, всех его участников – «ведет» людей по процессу, упрощает их работу, исключает ошибки и дает менеджменту инструменты управления операционной эффективностью.

Это полнофункциональное решение, которое автоматизирует весь бизнес Банка – корпоративный, розничный  и инвестиционный, поддерживает работу всех подразделений – фронт-офиса, риск-менеджмента, бэк-офиса и бухгалтерии и предлагает готовые решения для всех ключевых бизнес-процессов в каждом из банковских подразделений. В копилке компании – более 600 преднастроенных, основанных на лучшем опыте клиентов компании бизнес-процессов.