Лекции по "Информации"

Значительное число банков используют собственные программные  разработки. Наиболее часто они применяются  для кредитования физических лиц, обслуживания частных вкладов, автоматизации  внутренних операций, расчетов «клиент-банк», операций с ценными бумагами.

Используются в российских банках и программы зарубежного  производства.

Функции банковских систем:

•расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц,

•обслуживание вкладов физических лиц,

•обслуживание счетов банков-корреспондентов,

•кредитные операции,

•депозитные операции,

•валютные операции,

•фондовые операции,

•расчеты с помощью  банковских карт,

•системы обслуживания клиентов на дому (клиент-банк),

•бухгалтерский учет в  банке.

Наименее автоматизированы аналитические, маркетинговые, управленческие функции.

Широко используются банками  программы финансового менеджмента:

•для анализа состояния  валютного, денежного, фондового рынков;

•для анализа кредитоспособности и финансового состояния, бизнес-планов.

Создание или выбор  БИС связаны с планированием  как обеспечивающих, так и функциональных подсистем, учета особенностей структуры, специфики и объемов банковской деятельности, взаимодействия всех подразделений  банка.

Структура БИС представляет собой набор функциональных модулей, построенных в едином технологическом  ключе, объединенных вокруг единого  финансового ядра и работающих на единой аппаратно-программной платформе. Набор модулей может быть разным, в зависимости от специфики банка, направления и масштаба его деятельности, перечня и характера выполняемых  операций.

Все модули связаны между  собой через центральный модуль - ядро системы. Центральный модуль обеспечивает подготовку и взаимодействие в информационной базе всех задач  банка, открытие и закрытие счетов, ведение аналитического и синтетического учета, формирование баланса и отчетности, администрирование системы, архивацию  данных.

Отдельные модули системы  предназначаются для:

•расчетно-кассового обслуживания;

•организации документооборота;

•межбанковских расчетов (работа с корреспонденскими

счетами, расчеты с РКЦ, расчеты в сети SWIFT);

- обслуживания населения, услуг как без открытия счета (прием наличных денежных средств, переводы средств, операции с ценностями, депозитарные услуги, валютно-обменные операции), так и по счетам (депозитные вклады, обслуживание «зарплатных» и иных счетов, предоставление кредитов);

•дистанционного обслуживания клиента (расчеты «клиент-банк», Интернет-банкинг);

•операций на финансовых рынках (валютных операций, межбанковских  кредитов, операций с ценными бумагами);

•работы с банковскими  картами;

•работы с филиалами;

•депозитарного учета  и др.

Существуют различные  подходы к построению информационной технологии банка. В зависимости  от того, что считается основными  ее элементами, выделяют три вида информационных технологий: операционные, документарные, объектные.

Операционные технологии построены в виде цепочки операций. Некоторые из операций должны отражаться в различных модулях БИС, что  вызывает сложность при реализации их функциональных связей.

Документарные технологии строятся на организации электронного документооборота банка. Бухгалтерские проводки формируются  автоматически.

В процессе деятельности банка  документы связываются друг с  другом. Один документ может порождать  другие, обработка документа отражается на изменении связанных с ним  документов. Поэтому выделяют три  основных типа объектов: - сделка (операция); - документ, являющийся основанием для совершения операций; - проводка бухгалтерского учета.

В автоматизированных банковских информационных системах   широко используются компьютерные сети. Как  правило, банки имеют локальные  вычислительные сети, позволяющие организовать процесс обмена информацией и  данными. Для обеспечения одновременной  работы большого количества пользователей  применяют технологии «клиент-сервер». Обмен данными между территориально разобщенными подразделениями и  филиалами, осуществляется по различным  проводным и беспроводным каналам  с объединением всех вычислительных средств банка в единую корпоративную  сеть.

База данных может быть реализована как единая централизованная база данных и как распределенная по уровням (филиалам). В первом случае база данных хранится на мощном и высокопроизводительном сервере, доступ к ней осуществляется по каналам связи со стороны удаленных  пользователей. Во втором случае база данных хранится как на сервере центрального отделения, так и на серверах филиалов, при этом базы данных могут автоматически  синхронизироваться. В качестве СУБД в БИС наиболее часто используется Btrieve.

 

35. Банковские услуги  на дому (системы клиент-банк) Банковские электронные услуги весьма разнообразны.

Основными видами технологий электронного обслуживания

клиента являются:

•система «клиент-банк» - возможность производить некоторые банковские операции с удаленного рабочего места;

•услуги, оказываемые с  помощью банковских карт;

•услуги, оказываемые через  телефонную связь;

•услуги, оказываемые через  Интернет.

Система клиент - банк позволяет  исключить из технологической цепочки  обработки финансового документа  операцию передачи бумажного оригинала  из рук клиента в руки операциониста банка и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операция идентификации документа также выполняется автоматически.

Банк получает возможность  работать с клиентом круглосуточно, сократить расходы на содержание операционистов и помещений.

Клиент может осуществлять безналичные расчеты, не выходя из офиса, экономить время и средства, затрачиваемые  для поездок в банк. Клиент перестает  быть территориально привязан к банку. Также клиент получает систему автоматизации  внешнего документооборота, возможность  получать документы из банка в  электронном виде.

Для этого клиент банка  должен приобрести у банка соответствующее  программное обеспечение и организовать канал связи с банком (возможно, с использованием модема и телефонной линии, по электронной почте, через  Internet).

Платежные документы могут  создаваться в бухгалтерской  программе, с которой работает клиент. Затем они заверяются и защищаются цифровой электронной подписью и  передаются с компьютера клиента  в электронном виде на компьютер  банка. Также клиент получает информацию о принятии и обработке банком платежных документов, о состоянии  своего счета и произведенных  операциях со счетом.

Дистанционное обслуживание клиентов также может производиться  с помощью телефона и специальных  программ (телебанкинг). Телебанк дает клиенту возможность получать различную информацию в речевом и факсимильном виде, в виде SMS-сообщений, а также проводить некоторые операции по своим счетам:

•получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой  операционный день.

•получить факсимильную копию  выписки из счета.

•получить информацию о суммах поступлений на счет.

•производить платежи  со счета. При этом каждому платежу  заранее присваивается код, в  системе хранятся макеты платежных  поручений с заполненными реквизитами  и пустыми полями. при проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля.

•отозвать переданное сообщение  о платеже.

•проводить плановые платежи.

•заказать наличность.

•передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта.

•дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк или другим способом, своему корреспонденту. При этом клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар.

Предоставление банками  услуг с использованием связи  через Интернет с помощью специального программно-аппаратного комплекса  получило название интернет-банкинг. Это  динамично развивающийся сектор банковских электронных услуг.

В широком смысле интернет-банкинг - это разнообразные системы, от web-сайтов банков до сложных виртуальных расчетно-платежных систем. При этом Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В узком смысле интернет-банкинг - аналог системы «клиент-банк», работающей через Интернет. Интернет может использоваться только как канал связи.

Также развиваются Интернет-трейдинг - торговля ценными бумагами, золотом, драгоценными металлами; Интернет-страхование. Отдельным направлением современных  банковских электронных услуг является обслуживание денежных расчетов с покупателями торговых Интернет-компаний за приобретаемые через сеть Интернет товары (услуги).

Кроме компьютера, для доступа  к интернет-сайту может использоваться сотовый телефон с технологией WAP.

Существуют виртуальные  Интернет-банки, вся деятельность которых ведется с помощью сети Интернет. Офисов для обслуживания клиентов у них просто нет.

Услуги, которые банк может  оказывать через Интернет:

•открытие банковских счетов;

•проведение платежей;

•пополнение счетов, снятие денег со счетов;

•переводы денег;

•управление счетами и  движением средств;

•конвертационные операции;

•операции с инвестиционным портфелем;

•кредитные операции;

•получение информации о  состоянии счетов;

•получение консультационных и информационных услуг.

 

36. Автоматизация  розничных расчетов с помощью  банковских карт.

Банковская карта - персонифицированный  платежный документ, позволяющий  держателю карты производить  операции со своим банковским счетом - получать наличные деньги, расплачиваться за товары и услуги. Любая операция производимая с картой, отражается на состоянии счета держателя карты, открытого в банке. Владельцем карты является банк.

Банковские карты представляют собой пластину из специальной пластмассы стандартных размеров (85,6 х 53,9 х 0,76мм).

При выдаче карты клиенту  банк-эмитент указывает на ней  данные о банке и о клиенте - держателе карты. Одновременно клиенту  выдается пароль на использование карты - ПИН-код (персональный идентификационный  номер). Карты различаются по их устройству:

• с магнитной полосой (на оборотной стороне карты), на которую записывается информация о клиенте;

• со встроенным микропроцессором (смарт-карты), они дороже, но информация на них лучше защищена.

Карты различаются по виду производимых расчетов:

• кредитные - связаны с открытием кредита в банке;

• дебетовые - не позволяют производить оплату при отсутствии денег на счете.

Если та или иная карта  предоставляет преимущества при  оплате товаров, услуг, то ее называют дисконтной.

Существуют международные  банковские карты, обслуживаемые во многих странах мира: VISA, Master Card, Eurocard, American Express.

При использовании карты  производится ее авторизация -получение у банка-эмитента разрешения на проведение операции с данной картой.

Варианты использования  карты:

• обратившись к оператору банка-эмитента;

• с помощью банкомата - многофункционального банковского автомата, предназначенного для обслуживания клиентов банка без персонала банка. Операции, производимые банкоматом: выдача наличных денег, сообщение сведений о счете, печать выписки со счета, перевод денежных средств на другой счет;

• в торговом или оказывающем услуги предприятии, заключившем договор с банком-эмитентом, можно расплатиться за товары, услуги с помощью банковской карты. Для этого карта вставляется в торговый терминал (POS-терминал), кассир указывает сумму, которая списывается со счета держателя карты на счет предприятия, оказывающего услугу.

Преимущества использования  банковских карт.

Для клиентов:

• не нужно иметь при себе крупных денежных сумм, но необходима развитая сеть торговых предприятий и банкоматов, обслуживающих данный тип карт.

•В отличие от наличных денег, при утере происходит возобновление  карты, банковский счет блокируется.

•Получение информации от банка о каждой совершенной операции, в том числе покупке.

•Получения банковского  кредита по кредитной карте.

•Возможность получения  льгот при оплате товаров, услуг.

Для торговых организаций: