Договор банковского вклада

СОДЕРЖАНИЕ с.

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………4

1. ИСТОРИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА..6
2. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ………………………………………………………
1. Понятия
2. Порядок заключения и расторжения договора банковского вклада
3. Стороны
4. Проценты по вкладам
5. Существенные условия договора банковского вклада
3. ВИДЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
1. Срочный вклад
1. Срочный сберегательный вклад
2. Срочный накопительный вклад
3. Срочный расчетный вклад
2. Вклад до востребования
4. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
1. Права и обязанности вкладчика
2. Права и обязанности банка
5. ОТВЕСТВЕННОСТЬ СТОРОН ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Изменения в политике, экономике  и социальном развитии России вызвали  необходимость изменения в законодательстве РФ. В Гражданском кодексе РФ (далее  ГК РФ) появились и закрепились  новые институты, и так же изменилось содержание существующих институтов. Договор банковского вклада так  же претерпел существенные изменения.

Не смотря на то, что законодатель в ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности» устранил множество  пробелов, противоречия все же остались. Причем достаточно существенные. Например, до сих пор остается проблемой  закрепленная в п. 1 ст. 840 ГК РФ обязанность  банков обеспечивать возврат вкладов  граждан путем обязательного  страхования, так как закон, регулирующий организацию данного страхования, до сих пор не принят. Неопределенность законодательства о возможности  банков по своему усмотрению снижать  размеры процентных ставок привела  к тому, что многие банки стали  использовать этот пробел и в одностороннем  порядке снижали размеры процентов  по срочным вкладам, что являлось  нарушением прав и интересов вкладчиков.

В целом анализ о действующем  законодательстве банковского вклада дает возможность сделать вывод, что права и интересы вкладчика  не защищены.

Помимо несовершенства законодательства в этой области, актуальность исследования определяется спорностью многих научных  положений о договоре банковского  вклада, что тоже влияет на содержание многих положений нормативных правовых актов.

Правовые институты в  сфере банковской деятельности в  последнее время становятся все  более и более востребованы в  гражданском обороте. Это связано, прежде всего, с развитием всей системы  российского права, со стабилизацией  в обществе, развитием цивилизованных рыночных отношений. Стабилизация позволила  осуществлять привлечение свободных  денежных средств граждан и организаций. Можно сделать вывод, что договор  банковского вклада становится все  более востребован, и получает все  большее распространение.

Целью работы является исследование понятия договора банковского вклада, изучение его формы, видов и содержание.

Исходя из цели работы, можно  поставить следующие задачи:

- дать понятие договора;

- проанализировать отдельные  виды договора;

- установить его условия  и раскрыть содержание;

- рассмотреть права и обязанности вкладчика и банка.

Объектом исследования данной работы являются правоотношения в сфере правового регулирования договора банковского вклада.

Предметом исследования являются нормы правового института, регулирующие, устанавливающие эти правоотношения в сфере банковских вкладов.

 

 

1. ИСТОРИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ

 

Действующий Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ, ГК) определяет договор банковского вклада (депозита) как такой договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую  от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).

Термин "депозит", используемый законодателем для обозначения  договора банковского вклада (в качестве синонима последнего), указывает на первоначальный источник происхождения  данного договора. Многие правоведы (как отечественные, так и зарубежные), исследовавшие римское право, в  разные годы неоднократно подчеркивали, что в римском праве деньги могли служить объектом договора хранения (поклажи) - depositum. Например, И.А. Покровский указывал: "Depositum - поклажа - есть договор, в силу которого одно лицо (deponens, депонент) передает другому (depositarius, депозитарий) вещь на сохранение». ¹

Аналогичную трактовку соответствующим  положениям римского права дал современный  исследователь Д.В. Дождев, который  писал: "Если объектом поклажи были опечатанные деньги (pecunia obsignata) и  поклажеприниматель впал в просрочку, на капитал начислялись проценты. Если же собственник дозволит поклажепринимателю пользоваться деньгами, отношение переходит  в заем, как только депонент воспользуется  и тем самым овладеет ими... Эту  ситуацию интерпретаторы назвали depositum irregulare".²

Именно потребностью граждан хранить  свои деньги в надежном месте, не опасаясь их разграбления или похищения, обычно объясняют появление особых образований, создаваемых лицами, занимавшимися  разменом денег на улицах и площадях Рима, - argentarii, которые имели свои торговые заведения, вели особые книги  для записи вкладов и сумм, выдаваемых в качестве займа, а также осуществляли зачет взаимных долгов между своими клиентами (в Древней Греции аналогичную роль играли храмы).

В средние века хранение денег вкладчиков составляло одну из трех основных функций  банков (наряду с разменом денег  и осуществлением расчетов между  клиентами банка). Процесс появления  банков, осуществляющих три названные  функции, описывается Г.Ф. Шершеневичем следующим образом: "Соединение менял  в союзы и принятие ими на себя солидарной ответственности побуждали  частных лиц отдавать им свои деньги на хранение. Конечно, это было выгодно  для вкладчиков, и потому банкиры  не только ничего не платили по вкладам, но еще взимали некоторую плату  за хранение. Если двое лиц имели  свои вклады у одного и того же банкира, то при необходимости взаимного  расчета представлялось излишним, чтобы  один брал у банкира свои деньги и платил другому, который сейчас же внесет их тому же банкиру. Банкиры  взяли на себя, за особое вознаграждение, производство расчетов между своими клиентами. Сначала по словесному приказу, требовавшему личной явки обоих клиентов, а потом по письменному приказу  банкир переносил соответствующую  сумму со счета одного в счет другого. Эта операция носила название "жиро". Такой характер уже носило банкирское учреждение, основанное в 1171 году в  Венеции".³

 

В российской дореволюционной  юридической литературе все банковские сделки дифференцировались на две категории: активные и пассивные операции банков. Как отмечал Г.Ф. Шершеневич, среди  всех пассивных банковских операций "первое место занимают вклады. Это  главный источник банкового кредита  и в то же время основа всех активных операций, особенно в коммерческих банках»

В юридической литературе того времени предлагались различные  классификации банковских вкладов. Так, в учебнике торгового права  профессора П.П. Цитовича, изданного  в 1891 г., выделяются три вида банковских вкладов: вклады для обращения из процентов, вклады на вечное время, вклады на хранение.⁴

Договор банковского вклада считался реальным договором, вступающим в силу с момента внесения вкладчиком соответствующего взноса в банк. Причем в определенных случаях в качестве такого взноса признавались не только деньги, но и иные ценности. Например, Г.Ф. Шершеневич указывал: "Вклад  представляет собой реальный договор, который совершается взносом  в банк ценности. Эта ценность чаще всего выражается в деньгах, но она  может выразиться также в ценных бумагах, которые банк занесет курсовой стоимостью, если пожелает приобрести, векселем, если банк готов учесть его».

Для разных вкладов устанавливалось  различное юридическое оформление. Срочные и бессрочные вклады удостоверялись путем выдачи банком именного свидетельства. Государственный банк имел право  выдавать по срочным вкладам свидетельства  на предъявителя. Иным образом оформлялся вклад на текущий счет: вкладчику  выдавалась расчетная книжка, на правой стороне которой обозначался "кредит" (все, что принято банком от вкладчика), а на левой стороне - "дебет" (все, что выдано вкладчику). Расчетная  книжка хранилась на руках у вкладчика, а банк вел счет по своим книгам.

Право вкладчика на получение  вклада ставилось в зависимость  от предъявления последним соответственно именного билета или расчетной книжки. Поэтому требование о выдаче вклада могло быть заявлено либо вкладчиком, либо его доверенным лицом. В случае смерти вкладчика на получение вклада могли претендовать его наследники при условии предъявления ими  именного билета или расчетной книжки вкладчика с доказательствами, подтверждающими, что указанные документы получены ими по завещанию наследодателя-вкладчика  или в порядке законного наследования.

В первые 10 - 12 лет советской  власти отношение к правовому  регулированию договора банковского  вклада практически не изменилось, если не считать короткого периода "военного коммунизма" (до 1921 г.), когда  предпринимались попытки в строгом  соответствии с марксистско-ленинской  теорией избавиться от денег и  от банковской системы и ставилась  задача превратить банки в "центральную  бухгалтерию коммунистического  общества", что привело к упразднению  недавно созданного Народного банка  и передаче его активов и пассивов Народному комиссариату финансов. Как  известно, уже в 1921 г. был учрежден Государственный банк РСФСР, а несколько  позже появились и частные  банки.⁵

В Гражданском кодексе 1922 г. по сложившейся российской традиции отсутствовали нормы, специально посвященные договорам банковского вклада и банковского счета. Видимо, расчет был на то, что указанные договоры охватываются общими правилами о договоре займа. 

Таким образом, в течение длительного  исторического периода, вплоть до того момента, когда банки стали привлекать денежные средства вкладчиков в целях последующего кредитования участников имущественного оборота, договор банковского вклада сохранял все черты договора иррегулярной поклажи, цель которого состояла скорее в удовлетворении интересов вкладчиков, состоявших в обеспечении безопасного хранения денег, нежели потребностей банков, выступавших в роли поклажепринимателей, оказывающих вкладчикам услугу по хранению их денежных средств.

Вместе с тем, как только деятельность по кредитованию участников имущественного оборота стала неотъемлемой частью банковской деятельности, правовая природа договора банковского вклада существенным образом изменилась: указанный договор превратился в средство удовлетворения потребностей банков в наличных кредитных ресурсах, приобретаемых путем привлечения денежных средств вкладчиков. Бесспорным доказательством использования банками договора банковского вклада в названных целях служит придание этому договору возмездного характера: банки стали выплачивать вкладчикам проценты на их вклады, стимулируя тем самым процесс привлечения денежных средств во вклады. Указанные проценты являлись в определенном смысле платой банков вкладчикам за предоставляемое им право распоряжения привлеченными (чужими) денежными средствами. В этой части правоотношение, складывающееся между банком и вкладчиком, практически идентично договору займа (но не исчерпывается последним).

Что касается правового положения  вкладчика в договоре банковского  вклада, то с момента, когда банки  стали использовать привлеченные во вклады денежные средства в качестве собственных кредитных ресурсов и выплачивать вкладчикам проценты за пользование их денежными средствами, оно более не могло ограничиваться статусом поклажедателя, озабоченного лишь необходимостью безопасного хранения денежных средств, передаваемых банку. Вступая в договорные отношения  с банком, вкладчик рассчитывал не только на возможность возврата банком соответствующей денежной суммы  по его требованию, но и на получение  определенного прироста денежного  капитала в связи с его использованием банком в имущественном обороте (в качестве кредитных ресурсов). С этой точки зрения положение  вкладчика в договоре банковского  вклада скорее напоминало положение  займодавца по договору денежного займа, нежели положение поклажедателя  по договору хранения. 

 

2. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

 

1. Понятие

 

По договору банковского  вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступивший от другой стороны (вкладчика) или поступившую  на нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее  на условиях и в  порядке, предусмотренных договором. (п.1 ст.834 ГК РФ)

Из определения банковского  вклада следует, что его предметом  является денежная сумма (вклад). 

В соответствии со ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности»  вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного  страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете  в организации, осуществляющей функции  по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность  вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется  договором в письменной форме  в двух экземплярах, один из которых  выдается вкладчику.