Договор банковского вклада

Сроки капитализации процентов  могут быть разными в каждом конкретном случае. Как правило, они устанавливаются  самими финансовыми учреждениями: исходя из условий банков и происходит начисление процентов капитализации.

Сроки начисления процентов банками  могут предлагаться несколько видов. Таким образом, выплата процентов  капитализации может происходить  единоразово (в том случае, если по вкладу предусмотрено начисление процентов  в конце срока или предусмотрена  пролонгация депозита с добавлением  суммы накопившихся процентов), ежегодно (когда вклады размещаются сроком на два и более года), ежеквартально (в случае, если вклад оформлен на 6,9,12 или более месяцев), ежемесячно или ежедневно (практически не практикуется современными банками).

Несмотря на то, что капитализация  процентов по вкладам в общем  случае считается выгодным пунктом, существуют варианты, когда она может  осуществляться и в ущерб интересов  клиента. Самый простой вариант  — размер процентной ставки по депозиту с капитализацией процентов, как  правило, несколько ниже, чем в  том же банке по программе, не предусматривающей  капитализации. Чем меньшим будет  период капитализации, тем ниже процентная ставка по договору. К тому же в некоторых  банках существуют дополнительные условия  по капитализируемым вкладам.

Однако если речь идет о долгосрочном вкладе с минимальным периодом капитализации, то это будет выгодно, несмотря на все недостатки. 

 

5. Существенные условия договора банковского вклада

 

Срок является существенным условием договора банковского вклада. Однако в одних договорах срок возврата банковского вклада может быть определен любым способом: путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое должно наступить (срочны.е вклады). В других договорах срок исполнения обязанности банка может определяться только моментом востребования (вклады до востребования).

Предметом договора банковского вклада является определенная договором денежная сумма. Именно ее с обусловленными процентами должен вернуть банк в порядке, установленном договором. Отсюда следует, что обязательство банка носит денежный характер. Вклад может быть внесен как в рублях, так и в иностранной валюте. Если вклад внесен в иностранной валюте, то валютой долга и валютой платежа служит только эта иностранная валюта. Обязательство по возврату указанного вклада следует считать валютным денежным обязательством.

Юридические лица и граждане - резиденты Российской Федерации вправе без ограничений осуществлять с уполномоченными банками операции, связанные с внесением (получением) денежных средств в банковские вклады (до востребования и на определенный срок). Вклады в банках, расположенных на территориях иных государств, резиденты могут открывать: а) до 1 января 2007 г. - в порядке, установленном ЦБ РФ. Последний вправе предусматривать требование о предварительной регистрации открываемого счета; б) после 1 января 2007 г. - при уведомлении налоговых органов не позднее месяца со дня открытия (закрытия) вклада в иностранном банке.

Нерезиденты вправе открывать на территории Российской Федерации банковские вклады в иностранной валюте и валюте Российской Федерации только в уполномоченных банках.

Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, условие  о выплате процентов для него существенно. Однако отсутствие этого  условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п. 1 ст. 838 ГК. В указанном случае банк обязан выплачивать  проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст. 809 ГК).

Если в договоре прямо  предусмотрено, что банк не обязан платить  вкладчику вознаграждение за пользование  его средствами, то такую сделку не следует рассматривать как  договор банковского вклада. Это  может быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном  займе.

По вкладам до востребования  банк вправе в одностороннем порядке  изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование  средствами вкладчика, если иное не предусмотрено  договором. Решение банка увеличить  процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и  может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику; во-вторых, может относиться лишь ко вкладам, внесенным до получения  вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Пункт 3 ст. 838 ГК не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. Иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п. 3 - это исключение из правила, установленного ст. 310 ГК. Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу граждан не может быть включено в договор банковского вклада. Указанная правовая позиция была воспринята и подтверждена судебной практикой.

По срочному договору банковского  вклада, заключенному с юридическим  лицом, размер процентов не может  быть односторонне изменен (уменьшен или  увеличен) банком, если иное не предусмотрено  законом или договором. Поскольку  на сегодняшний день законом не предусмотрены  какие-либо исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть  в договоре.

 

3. ВИДЫ ДОГОВОРОВ

 

3. Срочный вклад

 

Согласно ст. 837 ГК основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. В связи с  этим договор банковского вклада может быть заключен либо на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении определенного  договором срока (срочный вклад). Вместе с тем договором может  быть предусмотрено внесение вкладов  и на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

Срочный вклад — банковский вклад, по которому устанавливается определённый срок хранения (от нескольких месяцев до нескольких лет). Такой вклад хранится в банке в размере внесённой суммы и возвращается вкладчику полностью вместе с процентами. По срочным вкладам не допускается пополнение или частичное изъятие денежных средств. За досрочное изъятие средств на вкладчика налагается штраф или по условиям договора процент по возвращаемому вкладу снижается до минимального значения.

Благодаря срочности вкладов банк может более точно планировать  их использование в своём обороте. Поэтому процентные ставки по таким  счетам выше, чем по сберегательным вкладам. К тому же срочные счета не требуют значительных расходов по обслуживанию, что также отражается на вознаграждении вкладчика.

Начисление процентов может производиться следующим образом:

- по формулам простых  процентов.

- по формулам сложных  процентов.

- с использованием фиксированной  либо плавающей процентной ставки  в соответствии с условиями  договора.

- если в договоре не  указан способ начисления процентов,  то они начисляются по формуле  простых процентов с использованием  фиксированной процентной ставки¹³

Преимуществами  срочного вклада называют несколько факторов.

Документальное оформление сделки означает, что срочные вклады (депозиты) имеют четко описанные  условиях взаимодействия банка (финансовой организации) и клиента.

Надежность также является преимуществом. Вхождение в Систему  Страхования Вкладов - гарантия возврата денег (в РФ государство гарантирует  возмещение суммы до 400 000 рублей).

Гибкие возможности. Срочные  вклады (депозиты) можно использовать для самых разных целей - накопления определенной суммы или к определенному  моменту, открытия вклада на любое лицо, пополнения суммы или снятия процентов.

Удобство использования. В подавляющем большинстве случаев  банки имеют множество отделений, договоры на депозит типовые, а условия  можно выбрать в зависимости  от целей вклада.

В любом случае, такое  вложение денег позволит не обесцениться сумме, а клиенту банка - быть уверенным  в каждой совершаемой операции. Проще  получить деньги обратно, меньше вероятность  проблем любого рода, вплоть до наследования или снятия денег другим лицом.

Недостатки срочных  вкладов менее очевидны. При всех достоинствах вкладов (надежность, официальность, закрепленность условий) банки, тем не менее, не могут обеспечить достойного роста капитала.

Поэтому выбирая депозит  в банке, люди в первую очередь  руководствуются соображениями  простоты осуществления этой операции и надежности сохранности средств, неизменности условий договора и  прочими преимуществами.

 

3.1.1. Срочный сберегательный  вклад

 

Сберегательные  вклады — это вклады населения, размещаемые в банках с целью сохранения и накопления. Для этого вида вклада характерно наличие специальной сберегательной книжки, которая выдается банком вкладчику и в которой фиксируются операции со сберегательным вкладом. Собственник, как правило, обязан предъявить сберегательную книжку, чтобы положить деньги на счет или снять их.

Сберегательные  вклады в отечественной банковской практике открываются только физическим лицам. За рубежом они могут открываться  также некоммерческим организациям и деловым фирмам. Уплачиваемые по сберегательным счетам проценты обычно ниже, чем проценты по срочным депозитам. 
          Сберегательные вклады - в зависимости от особенности их хранения: срочные, срочные с дополнительными взносами, выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные, условные, на предъявителя, текущие счета, сберегательные сертификаты до востребования, пластиковые карточки. 
         Сберегательные вклады - приносящие процент вклады в депозитных институтах, средства из которых могут быть изъяты без штрафа в любой момент. Однако эти вклады не дают их владельцам права на пользование чеками. 
         Сберегательные вклады - денежные средства, внесенные физическими лицами, выплачиваются повышенные по сравнению с депозитами до востребования проценты, которые дифференцируются в зависимости от суммы и срока вклада.

Сберегательный вклад с дополнительными взносами. На этот счет регулярно вносится заранее оговоренная сумма денег, и накопленные сбережения выплачиваются на определенную дату (новогодние вклады, к моменту совершеннолетия и т.д.).

Текущие сберегательные вклады допускают свободное поступление и изъятие средств и используются в основном для зачисления заработной платы, пенсий, оплаты регулярных платежей. По этим вкладам начисляется минимальная процентная ставка. В западной практике эти счета могут быть “привязаны” к срочному вкладу для автоматического подкрепления остатка в случае недостатка средств для осуществления платежей по этому счету.

 

2. Срочный накопительный вклад

 

Накопительный вклад – это сберегательный вклад, по условиям которого вкладчик (клиент) обладает правом и принимает обязательство периодически пополнять вклад, вносить дополнительные суммы. Вклад может быть закрыт при накоплении определенной суммы либо в оговоренный срок. Ежемесячно начисляемые проценты по такому вкладу добавляются к сумме вклада, увеличивая эту сумму.

Накопительные вклады обычно имеют чуть меньшую процентную ставку, нежели такие, которые нельзя пополнять. Поэтому ее размер зависит от периодичности начисления процентов. Действует правило: чем реже производятся выплаты, тем выше ставка. ¹⁴

Банками могут устанавливаться  ограничения на максимальный и минимальный  размер дополнительных взносов. Частичные  снятия сумм со вклада запрещены.

Накопительный вклад  имеет несколько особенностей, делающих его исключительно удобным в обращении:

- когда появляется свободная  сумма денег, ее всегда можно  добавить к уже зачисленным  средствам. Каждая копейка потенциально  может «вырасти» за счет процентов,  начисляющихся в конце месяца. То есть свободные деньги не  только хранятся, но и приносят  небольшую прибыль. С учетом инфляции это важно;

- при оформлении накопительного  счета не ограничивается доступ  к деньгам. Это позволяет получить  их, если они срочно нужны;

- очень важен и психологический  фактор: не потратить свободные  деньги, лежащие в кармане, сложно. Прежде чем идти в банк, чтобы  снять средства со счета, человек  может передумать и отказаться  от ненужных трат. Это позволяет  экономить на эмоциональных покупках, ведь зачастую человек осознает, что вещь ему не так уж  и нужна, только купив ее. Останавливая  от таких трат, накопительный  счет позволяет собрать деньги  для серьезной запланированной  покупки. Не исключено, что  те вещи, которые раньше вы  покупали в кредит, теперь сможете приобретать благодаря удобному вкладу.

В банке предложат целый  перечень вариантов договоров, отличающихся способами получения процентов  и дальнейшего пополнения. Пополнять  можно, когда удобно, а процентная ставка остается той же.

Целью накопительных вкладов является помощь вкладчикам накопить определенную сумму денежных средств, для совершения какой-либо покупки. Главной особенностью данных вкладов является то, что  до истечения срока договора снять  вложенную сумму, как правило, невозможно. Однако, при этом, существует возможность  пополнения данного вида вкладов.