Договор банковского вклада

Вкладчиками могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства.

Вкладчики вправе сами выбирать банк для размещения вклада и могут  иметь вклады в одном или нескольких банках.

Вклад может быть внесен как в наличной форме, так и  в безналичной.

Вкладчиком может быть как гражданин, так и юридическое  лицо

В литературе встречается  мнение, что договор банковского  вклада - это разновидность договора займа (ст. 807 ГК РФ), в котором заимодавцем  является вкладчик, а заемщиком –  банк.⁶  Такое мнение ошибочно, так как в договоре займа одна сторона передает другой стороне вещи или деньги в собственность. В договоре банковского вклада же денежная сумма всегда остается у клиента, он вправе потребовать свой вклад обратно.

Договор банковского вклада - односторонне обязывающий. Банку принадлежит  право собственности на денежные средства, составляющие банковский вклад, чем и объясняется наличие  у него правомочий владения, пользования  и распоряжения этими средствами самостоятельно и в своем интересе. Вкладчику принадлежит лишь право  требования возврата суммы банковского  вклада, которое по своей сути является обязательственным правом. Вкладчик вправе требовать возврата внесенной  во вклад денежной суммы, а так  же выплаты процентов, что является обязанностью банка.

Договор банковского вклада, в котором стороной является юридическое  лицо, обычно именуется договором  банковского депозита.

Если вкладчиком признается гражданин, то договор признается публичным, т.е. на взаимоотношения между вкладчиком и банком распространяется действие ст. 426 ГК РФ.  Публичность договора банковского вклада в соответствии со ст. 426 ГК РФ означает, что при заключении договора банк не вправе оказывать  предпочтение одному лицу перед другим.

Поскольку договор банковского  вклада с гражданином является публичным, банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях:

- согласно учредительным  документам и лицензии банк  имеет право на осуществление  сберегательных операций;

- прием вклада не приведет  к нарушению законодательства  и обязательных экономических  нормативов, установленных Центральным  банком РФ;

- банк не приостановил  дальнейший прием вкладов от  населения по причинам экономического  или иного характера; 

- у банка имеются необходимые  производственные и технические  возможности для приема вклада;

- отсутствуют другие причины,  лишающие банк возможности принять  вклад. 

Если при наличии перечисленных  обстоятельств банк все же отказал  гражданину от принятия вклада, то гражданин  вправе обратиться в суд с иском  и потребовать заключения договора на тех же условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка и  взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора.

В соответствии со  п.3 ст. 834 ГК РФ «К отношениям банка и вкладчика  по счету, на которые внесен вклад, применяются  правила о договоре банковского  счета», т.е. в соответствии со п.1 ст. 845 ГК РФ «По договору банковского  счета банк обязуется принимать  и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента  о перечислении и выдаче сумм со счета и проведения других операций по счету».

После заключения договора банковского вклада между вкладчиком и банком, и поступлением денежной сумм на счет вкладчика, банк должен выплачивать  вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемым договором. Если в договоре это не оговорено, то проценты должны выплачиваться в  соответствии с правилами договора займа.

Если банк уменьшил размер процентов, то новый размер применяется  к вкладам, внесенным до сообщения  вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения.

Статья 37 Закона "О защите прав потребителей" предусматривает, что порядок расчетов за оказанную  услугу (хранение денежных средств) определяется договором между потребителем и  исполнителем. Закон не устанавливает, кто из них является плательщиком. В данном случае выплата дохода именно банком подтверждает, что договор  банковского вклада является возмездным договором.

Проценты начисляются  на сумму вклада, на следующий день после поступления суммы в  банк, до дня возврата суммы вкладчику.  Проценты выплачиваются вкладчику  по его требованию отдельно от суммы  вклада по истечении каждого квартала, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада. При возврате вклада возвращаются все начисленные к этому моменту проценты.

ГК РФ предусматривает, что доход по вкладам выплачивается в денежной форме и в виде процентов. Поэтому вкладчик - физическое лицо считается потребителем и на него распространяется закон о защите прав потребителей.⁷

Размер прибыли, полученной от размещения средств (в том числе  средств клиентов), влияет на формирование процентной ставки за кредит. Основные факторы, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит (включающей их прибыль), следующие:

- базовая ставка процентов  по ссудам, предоставляемым коммерческим  банкам Центральным банком России;

- средняя процентная ставка  по межбанковскому кредиту, то  есть плата за ресурсы, покупаемые  у других банков для своих  активных операций;

- средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам  по депозитным счетам различных  видов;

- структура кредитных  ресурсов банка;

- спрос на кредиты со  стороны хозяйственников;

- срок, на который испрашивается  кредит, и вид кредита, то есть  степень риска банка в зависимости  от обеспечения обязательства  контрагента по возврату заемных средств.

 

2.2. Порядок заключения  расторжения договора банковского вклада

 

Статья 836 ГК предусматривает простую письменную форму для договоров данного вида. Однако в изъятие из общего правила, в соответствии с которым несоблюдение простой письменной формы влечет невозможность для сторон ссылаться на свидетельские показания для подтверждения факта заключения договора, она устанавливает иные последствия, состоящие в его недействительности. Такой договор признается ничтожным. Договор может быть заключен путем составления одного документа, обмена документами по факсу, телексу и т.д. Кредитная организация в подтверждение внесения вклада физическим лицом вправе выдать сберегательную книжку или сберегательный сертификат, а юридическому лицу - депозитный сертификат. 
Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя и должна содержать наименование и место нахождения банка (если вклад внесен в филиал, то его наименование), номер счета, на котором отражается вклад, сумму вклада и процентов, зачисленных на счет и списанных с него, остаток денежных средств на счете. Все операции по счету банк проводит только при предъявлении книжки. При утере или приведении в негодность именной сберегательной книжки вкладчик, направив в банк заявление, получает новую книжку. Сберегательная книжка на предъявителя признана ст. 843 ГК ценной бумагой, поэтому восстановление прав по ней осуществляется по правилам ст. 148 ГК и ст. 294-301 ГПК, т.е. в порядке вызывного производства. 
         Сберегательный (депозитный) сертификат, являясь ценной бумагой, удостоверяет право вкладчика (держателя сертификата) получить по истечении установленного срока сумму внесенного вклада и обусловленных в сертификате процентов. Отличие сберегательного сертификата от депозитного состоит в том, что держателем первого может быть только физическое лицо, а второго - только юридическое. Сертификаты бывают именными или предъявительскими. Они обращаются по правилам, установленным для ценных бумаг. Передача сертификата на предъявителя производится путем его вручения новому владельцу, именной сертификат передается путем заключения договора цессии. Поскольку владельцами сберегательных сертификатов могут быть только физические лица, а депозитных - юридические, следует признать, что они могут передаваться только соответствующим субъектам. Порядок выпуска и обращения сертификатов регулируется ЦБР, установившим также перечень обязательных реквизитов сертификата, к которым, например, относятся наименование "сберегательный (или депозитный) сертификат", номер и серия сертификата, дата внесения вклада и его размер, сумма причитающихся процентов, подпись двух уполномоченных лиц и оттиск печати. Ценные бумаги являются строго формальным документом и отсутствие хотя бы одного из реквизитов ведет к их недействительности. 
Принятие вклада сопровождается открытием банком депозитного счета, на котором отражается внесенная сумма. К отношениям банка и вкладчика применяются нормы гл. 45 ГК о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено положениями ГК о договоре банковского вклада и не противоречит существу договора. 
             На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты:

-   наименование "сберегательный (или депозитный) сертификат";

-   номер и серия сертификата;

-   дата внесения вклада  или депозита;

-  размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);

- безусловное обязательство кредитной  организации вернуть сумму, внесенную  в депозит или на вклад, и  выплатить причитающиеся проценты;

-   дата востребования суммы  по сертификату;

-   ставка процента за пользование  депозитом или вкладом;

-   сумма причитающихся процентов  (прописью и цифрами);

-   ставка процента при  досрочном предъявлении сертификата  к оплате;

- наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России;

- для именного сертификата: наименование  и местонахождение вкладчика  - юридического лица и Ф.И.О.  и паспортные данные вкладчика  - физического лица;

- подписи двух лиц, уполномоченных  кредитной организацией на подписание  такого рода обязательств, скрепленные  печатью кредитной организации.

Отсутствие в тексте сертификата  какого-либо из обязательных реквизитов влечет его недействительность. Банк, выпускающий сертификат, может включить в него иные дополнительные реквизиты, которые не противоречат законодательству.

Договор банковского вклада должен быть заключен не только в надлежащей форме, но и надлежащими субъектами. Статья 835 ГК определяет последствия принятия вклада ненадлежащим лицом, различая их в зависимости от того, является вкладчиком юридическое или физическое лицо. Так, если вклад принят от гражданина лицом, не имеющим такого права, или с нарушением установленного порядка, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты процентов в размере ставки рефинансирования ЦБР (а для валютных вкладов - в размере средней ставки банковского процента по краткосрочным кредитам), а также возмещения причиненных убытков. Если вкладчиком является юридическое лицо, то такой договор признается недействительным.

Для открытия счета физическим лицом  представляются следующие документы:

- паспорт или другой документ, в соответствии с законодательством  Российской Федерации удостоверяющий  личность;

- карточка с образцами подписей и оттиска печати формы 0401026 Общероссийского классификатора управленческой документации ОК 011-93, оформленная в установленном Банком России порядке (Указание ЦБР от 21 июня 2003 г. N 1297-У "О порядке оформления карточки с образцами подписей и оттиска печати"⁸ (с изм. и доп. от 25 марта 2004 г.)).

- иные документы, предусмотренные  законодательством и/или договором  банковского счета.

После проверки документов, представленных физическим лицом, с  ним заключается договор банковского  счета, в его присутствии делается копия документа, удостоверяющего  личность. Документы на открытие счета  хранятся в юридическом деле клиента.

Порядок расторжения договора регулируется ст.859 ГК РФ. По общему правилу, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. При этом любые условия договора банковского счета, каким-либо образом затрудняющие или обусловливающие право клиента на расторжение договора, должны признаваться ничтожными.

Если расторжение происходит по требованию клиента – физического  лица, то для расторжения договора достаточно заявления клиента. Такое  заявление (в произвольной, либо специальной  форме) может быть подано клиентом в  любое время и его решение  о расторжении договора не должно быть каким-либо образом мотивировано.

Договор банковского счета  расторгается в день подачи клиентом заявления о расторжении договора банковского счета или в иной указанный клиентом день.

Расторжение договора банковского  счета по требованию банка возможно только в случаях, прямо предусмотренных  в законе. К случаям относятся:

п.1.1 ст.859 ГК РФ: Если иное не предусмотрено  договором, при отсутствии в течение  двух лет денежных средств на счете  клиента и операций по этому счету  банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив  в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается  расторгнутым по истечении двух месяцев  со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента  в течение этого срока не поступили  денежные средства.⁹

 п.2: По требованию банка договор  банковского счета может быть  расторгнут судом в следующих  случаях:

- когда сумма денежных средств,  хранящихся на счете клиента,  окажется ниже минимального размера,  предусмотренного банковскими правилами  или договором, если такая сумма  не будет восстановлена в течение  месяца со дня предупреждения  банка об этом;

- при отсутствии операций по  этому счету в течение года, если иное не предусмотрено  договором.

Законодательством предусмотрены  два основных последствия расторжения  договора банковского счета.

Во-первых, расторжение банковского  счета является основанием закрытия счета клиента.