Договор банковского вклада

Конфискация денежных средств  и других ценностей граждан может  быть произведена на основании вступившего  в силу приговора или вынесенного  в соответствии с законом постановления  о конфискации имущества.¹⁹

 

4.2. Права и обязанности  банка

 

На банк возлагаются следующие  основные обязанности:

- принять вклад и хранить  денежные средства вкладчика;

- оформить вклад, выдать  подтверждение о получении денег  от вкладчика в сумме, которую  внес вкладчик;

- выполнять в пределах  средств, находящихся на вкладе, письменные указания вкладчика  по безналичным расчетам с  вклада;

- возвратить вклад с  начисленными процентами по первому  требованию вкладчика.

- предоставить вкладчику  обеспечение возврата вклада  одним из предусмотренных в  законе способов.

По договору банковского  вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому  требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Возврат вклада осуществляется банком в соответствии с договором  и с учетом требований ст. 834 и 861 ГК РФ. Возврат вклада физическому лицу может быть произведен как наличными  деньгами, так и в безналичном  порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы  вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу — вкладчику банк вправе вернуть  сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих  этому же клиенту.

Пункт 3 ст. 834 ГК РФ запрещает  юридическим лицам перечислять  находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих  лиц.

Обязанность банка платить вкладчику проценты является существенным условием договора банковского вклада. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности. В данном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (п. 1 ст. 809 ГК).

На практике понятие «ставка  рефинансирования» понимается как  ставка рефинансирования Центрального банка России. Однако она установлена лишь для кредитов Центрального банка РФ в рублях. Поэтому для валютных обязательств она неприменима.

Согласно п. 52 Постановления  Пленумов ВС РФ N6, ВАС РФ N8 от 01.07.1996 в  случаях, когда в соответствии с  законодательством о валютном регулировании  и валютном контроле денежное обязательство  выражено в иностранной валюте (статья 317) и отсутствует официальная  учетная ставка банковского процента по валютным кредитам на день исполнения денежного обязательства в месте  нахождения кредитора, размер процентов  определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского  процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора.

Если отсутствуют и  такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам.

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты  процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты (капитализация). При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Если вклад должен быть возвращен до окончания соответствующего процентного периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического периода пользования средствами клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада.

 Если в договоре  прямо предусмотрено, что банк  не обязан платить вкладчику  вознаграждение за пользование  его средствами, то такую сделку  не следует рассматривать как  договор банковского вклада. Это  может быть договор иной правовой  природы, например о беспроцентном  займе.

Статья 840 ГК РФ предусматривает  порядок обеспечения возврата вклада, что необходимо тоже оговаривать  в договоре.

Законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:

-  обязательного страхования  за счет средств федерального  фонда обязательного страхования  вкладов (ст. 38 Закона «О банках  и банковской деятельности»);

-     субсидиарной  ответственности Российской Федерации,  субъектов РФ, а также муниципальных  образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством; 

-     добровольного  страхования вкладов (ст. 39 Закона  «О банках и банковской деятельности»);

- реализации традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329-381 ГК РФ);

-  реализации иных способов  обеспечения банком возврата  вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК РФ).

При выборе способов обеспечения  банком возврата вкладов следует  иметь в виду следующее.

Вкладчики - граждане Российской Федерации вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам  РФ, а также муниципальным образованиям иск о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам банков:

- к которым вкладчики  уже предъявляли соответствующие  требования, но они остались без  удовлетворения;

- в капитале которых  более 50% акций или долей участия  принадлежит государству и указанным  выше государственным и муниципальным  образованиям.

Способы обеспечения исполнения обязательств, перечисленные в ст. 329-381 ГК, не используются в банковской практике для обеспечения возврата вкладов.

Иногда в договорах  указывается, что возврат вкладов  обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в Банке России. Однако обязательные резервы не могут  превышать 20% от суммы привлеченных средств. Таким образом, в Российской Федерации отсутствует эффективная  система обеспечения возврата вкладов.

Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может  быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в т.ч. путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений, но лучше данную информацию отразить непосредственно в тексте договора²⁰.

В п. 4 статьи 840 ГК РФ предусмотрены  правовые последствия утраты обеспечения  или ухудшения его условий. В  этом случае вкладчик вправе в одностороннем  порядке потребовать расторжения  договора (ст. 310 ГК РФ), возврата суммы  вклада и выплаты процентов в  размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК за весь период фактического пользования  его средствами, а также возмещения причиненных ему убытков.

Также в договор банковского  вклада могут вноситься условия  о порядке внесения денежных средств  на счет третьими лицами.

Основные права  банков заключаются в следующем.

По вкладам до востребования  банк вправе в одностороннем порядке  изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование  средствами вкладчика, если иное не предусмотрено  договором.

Решение банка увеличить  процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и  может не доводиться до сведения вкладчика.

Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению  вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения  вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента  извещения вкладчика. Иной порядок  может быть предусмотрен в договоре. Например, в нем может быть указано, что решение банка об одностороннем  уменьшении процентной ставки вступает в силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время посещения банка.

Об уменьшении процентной ставки вкладчик уведомляется: под  расписку, по почте заказным письмом  с уведомлением о вручении и т.п. Способ уведомления вкладчика может  быть согласован в договоре (например, по модему, факсу и т.п.).

Примеры судебной практики об уменьшении банком процентных ставок см. приложение 2.

П. 3 ст. 838 ГК РФ не допускает  возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком - гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривается, что иной порядок  может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма  п. 3 ст. 838 ГК РФ является исключением  из правила, установленного ст. 310 ГК РФ.

По срочному договору банковского  вклада, заключенному с юридическим  лицом, размер процентов не может  быть односторонне изменен (уменьшен или  увеличен) банком, если иное не предусмотрено  законом или договором. Поскольку  на сегодняшний день законом не предусмотрены  какие-либо исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть  в договоре.

Статья 841 ГК РФ дает возможность  любому лицу внести денежные средства на имя и на счет вкладчика банка, открытый ранее его владельцем. При  этом требуется, чтобы вноситель  средств предоставил банку сведения о счете, необходимые для зачисления на него суммы вклада. Сделку, заключенную  вносителем средств с банком, следует  рассматривать как договор в  пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Учитывая, что в ст. 841 содержится презумпция согласия вкладчика на получение  денег от вносителя средств, последний  не вправе без согласия вкладчика  расторгать свой договор с банком.

 

5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ БАНКА ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Стороны несут  ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по договору банковского вклада в соответствии законодательством Российской Федерации.

Ответственность по договору банковского вклада наступает в  следующих случаях:

- невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий;

- принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

- невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента  немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность  состоит в уплате вкладчику неустойки  в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной  на день возврата долга, а также в  возмещении убытков (п.4 ст.840 ГК). В третьем  случае ответственность строже: это  ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику-гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В  четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные  договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх  того, неустойку в размере ставки рефинансирования.

При наложении  ареста или обращении взыскания  на вклад применяются правила  ст. 27 Закона «О банках и банковской деятельности». После наложения  ареста прекращаются все операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыскание на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с ГПК.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, вкладчик вправе потребовать от банка  возмещения причиненных убытков.

Для обеспечения возврата вкладов  граждан создается федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают банк России и коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов. По вкладам граждан в банках, в которых российской федерации, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, сбербанк РФ) или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку.        Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.  

Наиболее распространенный случай - задержка возврата суммы вклада и (или) выплаты процентов по нему. Этот случай заслуживает более подробного рассмотрения, так как в главе 44 ГК РФ "банковский вклад" нет нормы, устанавливающей ответственность за такое правонарушение. В пункте 3 статьи 834 ГК РФ установлено, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами главы 44 или не вытекает из существа договора банковского вклада. Хотя внесение вклада всегда сопровождается открытием счета по вкладу, но такой счет является счетом для отражения вклада в документах бухгалтерского учета, а не банковским счетом клиента в смысле главы 45 ГК РФ. Отмеченное различие весьма существенно, поскольку ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету, в том числе и за невыполнение указаний клиента о перечислении средств со счета, установлена в статье 856 ГК РФ. В соответствии со статьей 856 ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету состоит в обязанности уплаты на не выданную со счета сумму процентов в размере ставки рефинансирования. Если применять это же правило в отношении не возврата вклада, то в этом случае банк обязан возвратить сумму вклада; проценты по нему в размере, предусмотренном договором, за все время пользования им; проценты в размере ставки рефинансирования за все время просрочки. Такая же ответственность наступает, если к возникающим при не возврате вклада отношениям применить статью 811 ГК РФ.