Договор банковского вклада

Накопительные вклады являются по-настоящему удобным инструментом для того, чтобы  эффективно аккумулировать денежные средства для того, чтобы их истратить только тогда, когда будет собрана необходимая  сумма.  Это удобно как психологически, поскольку не позволяет снять средства до истечения срока вклада, в противном случае необходимо будет вернуть сумму всех накопленных по вкладу процентов; кроме того, поскольку на накопительные вклады начисляются соответствующие проценты, это выгодно в финансовом отношении.

Однако, следует учитывать, что  у разных банков существуют различные  условия по накопительным вкладам. Прежде всего, это касается процентов, которые начисляются на вложенные  средства. Поэтому является целесообразным предварительный анализ и сравнение  процентных ставок между разными  банками. В дальнейшем же, когда будет  выбран банк, у которого достаточно привлекательные процентные ставки, следует выбрать непосредственно  сам вид накопительных вкладов, так как довольно часто варианты их бывают несколько отличными друг от друга. Довольно интересную возможность предоставляют накопительные вклады в случае, когда вкладчик планирует воспользоваться кредитными ресурсами банка. В этом случае, накопив часть суммы, которая необходима для совершения покупки, он может оставшуюся часть взять в кредит у банка, в котором находится накопительный вклад. В данном случае получить кредит значительно проще, чем обычно.

В целом же, можно отметить то, что накопительные вклады являются достаточно эффективным средством  аккумуляции сбережений для последующего их расходования. И никакой другой вид банковских сберегательных продуктов  не позволяет сделать это также  оптимально. Это обусловлено тем, что накопительные вклады были созданы  с целью накопления денежных средств, для приобретения каких-либо предметов.

 

 

 

3. Срочный расчетный вклад

 

Расчетный вклад - срочный банковский депозит с возможностью расходования денежных средств. С такого вклада вы можете снимать начисленные проценты или даже собственно денежные средства, размещенные во вкладе. При этом процентная ставка сохраняется, если деньги изымаются до определенного неснижаемого остатка, в противном случае - ставка понижается, иногда даже до размера ставки по вкладам до востребования. Кроме того, данный вид вклада может иметь и возможность пополнения, что делает его в достаточной степени универсальным.

Расчетные вклады можно  условно разделить на расходно-пополняемые  и расходные.

По расходно-пополняемым можно  совершать как приходные, так  и расходные операции. Расходные  операции по вкладу возможны до установленного банком неснижаемого остатка. Условия пополнения соответствуют условиям по накопительным вкладам. Подобные депозиты наиболее универсальны, но ставки по ним, как правило, невысокие: на 0,5-1 процентного пункта ниже, чем по накопительным депозитам, и на 1-1,5 – чем по сберегательным.

По расходным вкладам допускаются  частичные снятия сумм до установленного банком неснижаемого остатка. После  частичного снятия проценты продолжают начисляться на остаток средств  во вкладе. Дополнительные взносы не принимаются.  

В отличие от накопительного вида вклада, здесь в рамках договора предлагается регулярная выплата процентов  на расчетный счет или пластиковую  карту, а также возможность свободно снимать денежные суммы, оставляя заранее  установленный минимальный остаток. Следовательно, вкладчик всегда может  рассчитывать на свои сбережения и  периодически, например, ежемесячно или  ежеквартально получает проценты. 

 

2. Вклад до востребования

 

Вклад до востребования — банковский вклад, возвращаемый вкладчику полностью или частично по первому его требованию. Изъятие денег может осуществляться наличными, банковским переводом или выставлением чека. Денежные средства, полученные банком от вкладчика, хранятся на расчётном или контокоррентном счёте. Обычно средства с этих вкладов используются для финансирования текущих расходов населения и расчётов между организациями.

Гражданский кодекс РФ предусматривает заключение договора банковского вклада на условиях выдачи вклада по первому требованию. По закону, банк обязан выдать сумму вклада или её часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесённых юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. При этом Гражданский кодекс признаёт условие договора, по которому гражданин отказывается от права на получение вклада по первому требованию, ¹⁵ничтожным. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Банковский вклад «До  востребования» может быть использован  для переводов и других банковских операций в рублях РФ, долларах США  или евро.

Основные условия  вклада «До востребования»:

- отсутствие минимальной суммы вклада;

- вклад является бессрочным;

- минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена;

- процентная ставка составляет 0,1% годовых;

- проценты начисляются на фактический остаток денежных средств во вкладе на начало каждого дня за фактическое количество календарных дней, начиная со дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет и до дня их возврата Клиенту, включительно. При расчете процентов используется фактическое число календарных дней в месяце и в году (365 или 366 соответственно) Банк ежемесячно в последний календарный день текущего месяца, а также при закрытии счета выплачивает проценты по вкладу путем перечисления их на счет. В случае, если день выплаты процентов приходится на нерабочий день, проценты начисляются по последний календарный день месяца включительно и выплачиваются в первый, следующий за ним рабочий день.

Одним из главных плюсов такого вклада является возможность  моментального вывода денег со счета  клиента. Вложенные средства могут  быть сняты наличными, чеком или  банковским переводом. Процентная ставка не позволяет клиенту рассчитывать на значительный прирост его капитала.

Такой вклад оформляется  между банком и клиентом в течение  получаса-часа и действует в течение  указанного периода времени, однако, может быть расторгнут клиентом в  одностороннем порядке после  снятия им вложенной суммы или  ее части. Дополнительные особенности  того или иного вклада варьируют от банка к банку.

Большинство вкладов до востребования предусматривают капитализацию процентов. В этом случае проценты за определенный период начисляются не только на вклад, но и на ранее начисленные проценты. Банки имеют право в одностороннем порядке менять размер процентной ставки по вкладу до востребования как в сторону ее увеличения, так и уменьшения. В случае уменьшения новый размер ставки вклада оглашается на информационных стендах банка. Новая ставка вклада до востребования будет применяться по истечении месяца с момента этого сообщения и ко вкладам, внесенным до даты сообщения.

Предназначен для перечисления средств на срочные вклады и карточные счета, зачисления денежных средств (заработной платы, дивидендов, гонораров, переводов и т. д.), совершения конверсионных операций, безналичных перечислений средств со вклада. С использованием вклада до востребования возможно получать выписки по счетам (в том числе для посольств при выезде за границу), оформить банковскую карту и доверенность на распоряжение счетом. Управлять вкладом до востребования можно через удаленные каналы (интернет-банк, банкоматы, телефонный банкинг).

В соответствии с ГК РФ банки имеют  право изменять процентную ставку по вкладам до востребования в одностороннем  порядке. Процентная ставка по такому вкладу устанавливается минимальная - как правило, от 0,01% до 1,5% в рублях.¹⁶

 

 

 

4. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

 

1. Права и обязанности вкладчика

 

Содержание договора банковского  вклада, в первую очередь зависит  от вида вклада, по поводу которого заключается  договор, но при заключении договора банковского вклада любого вида выделяются следующие основные обязанности вкладчика:

- передать во вклад банку де.ньги в сумме определенной договором в срок, установленный договором;

- уведомить банк о продлении  срока, предусмотренного договором  банковского вклада не позднее  срока установленного договором.  В случаях, когда вкладчик не  требует возврата суммы срочного  вклада по истечении срока  либо суммы вклада, внесенного  на иных условиях возврата, —  по наступлению предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором;

- в случае досрочного  расторжения договора вкладчик  должен за определенный договором  срок предупредить письменно  банк.

Основные права  вкладчика:

- право распоряжаться  вкладом как лично, так и  через своего представителя по  нотариально заверенной доверенности. Сюда можно отнести права гражданина - вкладчика перечислять денежные  средства другим лицам, требовать  возврата вклада в любое время.  Закон предоставляет гражданину, заключившему с банком договор  о срочном вкладе, право требовать  досрочного возврата всей суммы  вклада или ее части. Эти  действия вкладчика следует рассматривать  как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена законом (ст. 310 ГК РФ). В случаях, когда срочный либо иной вклад, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

-   право получать  по вкладу доход в виде процентов  или в иной форме;

-   право на внесение  вклада в пользу третьего лица. Ст. 842 ГК РФ как и ст. 841 ГК  РФ регулирует правоотношения, связанные  с внесением одним лицом вклада  на имя другого. Однако для  применения нормы ст. 842 ГК РФ  необходимо, во-первых, в отличие  от ст. 841 ГК РФ, чтобы передача  банку суммы вклада сопровождалась  открытием нового депозитного  счета, во-вторых, чтобы вклад  был именным. Указание имени  гражданина или наименования  юридического лица, в пользу которого  вносится вклад, является существенным  условием рассматриваемого договора. Договор банковского вклада в  пользу третьего лица, в котором  отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя,  ничтожен. Частным случаем рассматриваемой  ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя  - юридического лица) ранее заключения  в его пользу договора банковского  вклада. Договор банковского вклада  в пользу третьего лица может  быть досрочно расторгнут или  изменен по соглашению банка  с вносителем средств, но лишь  до того момента, пока выгодоприобретатель  не пожелал воспользоваться правами  вкладчика. До указанного времени  вкладчиком является вноситель  средств, и он может в полном  объеме ими распоряжаться. Согласие  выгодоприобретателя воспользоваться  правами вкладчика считается  выраженным в тот момент, когда  он предъявил к банку первое  требование, основанное на этих  правах, либо иным образом выразил  свое намерение. Это может быть  требование о выдаче вклада  или его части, внесение нового  вклада на открытый в его  пользу депозитный счет, оформление  завещания на вклад, выдача  доверенности на право распоряжения  вкладом и т.п¹⁷.

- право требовать от  банка, не имеющего права принятия  вклада (лицензии), немедленного возврата  суммы вклада, а также уплаты  на нее процентов и возмещения  всех убытков;

- право требовать от  банка немедленного возврата  суммы вклада, процентов, а также  возмещения причиненных убытков  в случае невыполнения банком  обязанностей по обеспечению  возврата вклада, а также при  утрате обеспечения или ухудшения  его условий;

- право получать от  банка, в котором они размещают  вклад информацию об участии  банка в системе страхования  вкладов, о порядке и размерах  получения возмещения по вкладам.

-   право завещать  весь вклад или его долю  с начисленными процентами.

В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов банк выплачивает  вкладчику неустойку в размере  определенным договором количества процентов за каждый день просрочки  от всей удерживаемой суммы, начиная  со дня, следующего за днем окончания  срока размещения.

Сторона договора банковского  вклада, права и интересы которой  были нарушены другой стороной, вправе требовать возмещения причиненных  ей убытков (реальный ущерб), упущенной  выгоды и возмещения морального вреда.

Споры, которые могут возникнуть из исполнения условий договора банковского  вклада, стороны будут разрешать  в порядке, установленном законодательством  РФ.

По всем вопросам, не нашедшим своего решения в условиях договора банковского вклада, но вытекающим из отношений сторон по нему, стороны  будут руководствоваться действующим  законодательством РФ.

В период действия договора банковского вклада в него могут  быть внесены изменения и дополнения, которые будут иметь правовую силу, если они подписаны сторонами  настоящего договора и скреплены  печатью банка.

Договор банковского вклада, может быть расторгнут по соглашению сторон и по решению суда в установленном законом порядке¹⁸.

Сведения о местонахождении  счетов по вкладам банком не выдаются. Если у суда, органов дознания, предварительного следствия, нотариата нет подобных сведений, то банк розыск счетов не производит. Лица, нарушившие требование о сохранности тайны вкладов, привлекаются к ответственности, установленной законодательством.

На денежные средства и  другие ценности граждан, находящиеся  в банке или его учреждениях, арест может быть наложен только на основании: решений судов и  постановлений следственных органов  по находящимся в их производстве делам, а также в предусмотренных  законом случаях рассмотрения дел  о конфискации имущества; решений  судов, в производстве которых находятся  гражданские дела, вытекающие из уголовных дел, дела о взыскании алиментов (при отсутствии заработка или иного имущества, и к которому можно обратить взыскание), либо о разделе вклада, являющегося совместным имуществом супругов.