Договор страхования объекта лизинга по российскому законодательству

Основанием для освобождения от ответственности за причиненный  ущерб может быть только доказательство лицом, причинившим вред, того, что  вред причинен не по его вине (например, в результате умышленных действий потерпевшего либо вследствие обстоятельств непреодолимой силы). Страхование помогает в ряде случаев значительно упростить эти отношения по поводу возмещения вреда путем заключения договора страхования ответственности. В силу заключенного договора страхования ответственности страховщик принимает на себя обязательство по возмещению вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причиненного неумышленными действиями страхователя. При страховании ответственности возмещению подлежат следующие виды ущерба:

имущественный ущерб (вред имуществу) – стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда (например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли и др.);

личный ущерб (вред личности) –  расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей (например, специальные ортопедические пособления, наем медсестры и т.п.);

моральный ущерб (компенсация за страдания);

претензии косвенно пострадавших (например, в случае смерти кормильца, расходы  на погребение и др.);⁵¹

При определении размера ущерба учитывается соучастие и совиновность других лиц в причинении ущерба. Часто при страховании ответственности применяется франшиза, т. е. не возмещаемая страховщиком часть ущерба.

В договорах страхования гражданской  ответственности страховая сумма определяется сторонами по усмотрению сторон (пункт 3 статьи 947 ГК РФ), так как действительную ценность застрахованного интереса в момент заключения договора определить, как правило, невозможно. Нельзя заранее предугадать объем ответственности, которая наступит в будущем, поскольку он зависит от множества различных факторов и прежде всего от тяжести повреждений здоровья, причиненных потерпевшему, и от величины имущественного ущерба.

Застрахованный интерес  состоит в том, чтобы у заинтересованного лица не возникла обязанность нести расходы, а вред застрахованному лицу причиняется возникновением этой обязанности.⁵²

Поскольку обязанность  возместить вред, причиненный потерпевшему, всегда выражается денежной суммой, вред, причиненный застрахованному лицу при страховании ответственности за причинение вреда, как и при других видах имущественного страхования, всегда имеет денежную оценку, хотя вред, причиненный потерпевшему, может и нe иметь денежной оценки.

Возмещение вреда, причиненного возникновением обязанности, при страховании ответственности производится путем прекращения этой обязанности ее исполнением надлежащему лицу. Поэтому выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности всегда является потерпевшее лицо, независимо от воли сторон договора, и требование о выплате должен предъявлять страховщику потерпевший (п. 1 ст. 430 ГК).

По договору страхования  ответственности за причинение вреда  может быть застрахован как интерес  самого страхователя, так и интерес  другого лица.

В отличие от договора страхования лизингового имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности в лизинговых отношениях никогда не заключается в пользу заинтересованного лица.

В отношении застрахованного  лица в договорах страхования ответственности за причинение вреда комментируемая статья устанавливает два правила:

у этого лица должен иметься  страховой интерес, т.е. должна существовать возможность возложения на него ответственности  за вред, причиненный третьим лицом;

в отличие от договора страхования имущества здесь  не разрешается «страхование ответственности кого следует» - застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования.

По договору обязательного  страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств застрахована ответственность любого законного владельца транспортного средства, указанного в договоре.

Ответственность за причинение вреда возникает по основаниям, установленным  в главе 59 ГК. В то же время в данной главе приведен ряд оснований, по которым ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц снижается или вообще исключается, например пункт 2 статьи 1064, статьи 1066, 1083 и др. Если подобные основания имеются, то страхователь должен принять все «разумные и доступные ему» меры, чтобы доказать их наличие, поскольку эти меры способствуют уменьшению вреда, причиняемого страховым случаем застрахованному интересу (статья 962 ГК).⁵³

Здесь хорошо видна разница  между застрахованным интересом и интересом потерпевшего лица: вред, причиненный потерпевшему, остается таким же, но ответственность за его причинение, т.е. вред, причиненный застрахованному лицу, может быть уменьшен. Важным отличительным свойством страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью является то, что умышленное причинение вреда себе самому, т.е. возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты (п. 2 ст. 963 ГК).⁵⁴ Эта норма не отменяет правила о случайном характере события, на случай наступления, которого производится страхование. Если страхователь заранее, до заключения договора страхования, задумал причинить вред, договор недействителен по основанию ст. 168 ГК как не соответствующий п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела. Если же до заключения договора страхователь и страховщик находились в добросовестном неведении относительно возможного причинения вреда (хотя бы и умышленного), то договор действует.

При страховании ответственности  в договор страхования иногда включают условие о переходе к  страховщику, выплатившему возмещение прав кредитора, получившего выплату, которые тот имел к страхователю, т.е. предусматривают своеобразную суброгацию. Включение этого условия в договор делает его в целом притворной сделкой, поскольку основным правовым последствием заключения договора страхования должна являться защита интереса страхователя, но в данном случае защита интереса не обеспечивается, так как вместо одной обязанности у страхователя появляется другая, такая, же по объему, но перед другим кредитором.

Действительно, если за причинение вреда всегда отвечает одно конкретное лицо, то перед страхователем, ответственным  по договору перед потерпевшим, может в свою очередь отвечать его контрагент, которому страхователь (например, аудитор) поручил, например, подготовить материалы к аудиторской проверке. Соответственно, к страховщику, застраховавшему ответственность аудитора и выплатившему возмещение потерпевшему, может перейти требование, которое аудитор имеет к своему контрагенту. Применение этого правила, однако, ограничено, поскольку ограничено и само страхование ответственности по договору.

 

 

 

 

 

3. Страхование как один из способов минимизации финансовых рисков

 

 

Лизинг представляет большие возможности для развития бизнеса, так как позволяет привлекать и обновлять производственные мощности без больших единовременных расходов. В то же время лизинг связан с  большими рисками, и все риски  ложатся в итоге на лизинговую компанию. В результате страхование лизинговых рисков становится все более актуальным для страховщиков. Но страхование в данной сфере бизнеса имеет свои нюансы, которые следует рассмотреть в целях упрощения взаимодействия участников договоров.

Согласно статье 15 Федерального закона РФ «О финансовой аренде (лизинге)» для выполнения своих обязательств по договору лизинга субъекты лизинга заключают обязательные и сопутствующие договоры. К обязательным договорам относится договор купли-продажи, к сопутствующим договорам относятся договоры о привлечении средств, договоры залога, гарантии, поручительства, страхование и т.д.

Как правило, большинство  сопутствующих договоров являются обеспечением надлежащего исполнения лизингополучателем своих обязательств по договору финансовой аренды и соответственно минимизации рисков лизингодателя. Лизингодатель, с одной стороны, выступает как кредитор, а с другой стороны, как собственник предмета лизинга, и соответственно при принятии решения о заключении договора лизинга с потенциальным клиентом лизинговая компания осуществляет финансовую и юридическую аналитику и принимает во внимание следующее:

кредитную историю клиента;

стратегию деятельности клиента;

финансовое состояние  клиента;

будущие перспективы клиента;

платежеспособность поручителя;

возможность настоящего и прогнозируемого денежного  потока клиента, который является обеспечением выполнения обязательств перед лизинговой компанией;

ликвидность предмета лизинга  и обеспечения;

правоспособность и  юридический статус клиента и его исполнительных органов и другие факторы.⁵⁵

Вследствие высоких  рисков лизингодатели применяют  страхование предмета лизинга от различных рисков, что является дополнительной гарантией и минимизацией рисков лизингодателя в целом по лизинговой сделке. Объемы страхования зависят естественно от ряда факторов:

предмета лизинга;

цели приобретения, территории эксплуатации и многих других факторов.

Лизинговые компании, как правило, работают со стабильными, хорошо зарекомендовавшими себя на рынке страховыми компаниями.

Обязательные требования лизингодателя сводятся к страхованию  предмета лизинга в страховой  компании в течение всего срока  действия договора лизинга, согласованного сторонами. Договор страхования  предмета лизинга должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении этого имущества (часть 1 статьи. 930 ГК РФ), иначе он недействителен на основании части 2 статьи 930 ГК РФ. Страховой интерес в сохранении предмета лизинга имеется только у того, кто несет риск утраты или повреждения застрахованного имущества (пункт 1 часть 2 статьи 929 ГК РФ). Поэтому в качестве выгодоприобретателя указывается лизингодатель.

Есть интересный случай, когда собственник автомобиля, имеющий  соответственно интерес в его  сохранности, заключил договор страхования от различных рисков на данный автомобиль, который, в свою очередь, находился на территории РФ с нарушением таможенных правил. В данном случае интерес собственника в сохранении имущества не может быть квалифицирован как противоправный исключительно на основании того, что застрахованное имущество в момент заключения договора страхования находилось на территории России с нарушением таможенных правил.

Организация обратилась в арбитражный суд с иском  к страховщику о выплате страхового возмещения в связи с угоном застрахованного автомобиля. Между сторонами был заключен договор страхования автомобиля, собственником которого была организация-страхователь. При наступлении страхового случая (угона автомобиля) страховщик в выплате страхового возмещения отказал, поскольку застрахованный автомобиль находился на территории России в режиме временного ввоза, срок которого к моменту заключения договора страхования истек и не подлежал продлению. Против страхователя было возбуждено дело о нарушении таможенных правил. В отзыве на иск страховщик ссылался на противоправность застрахованного интереса и недействительность договора страхования, указывая, что в соответствии с пунктом 1 статьи 928 ГК РФ противоправные интересы не страхуются. Суд отклонил доводы ответчика и удовлетворил иск по следующим мотивам.

Истец является собственником  автомобиля и заинтересован в  сохранении своей собственности. Его  интерес основан на законе, следовательно, требования пункта 1 статьи 930 ГК РФ при  заключении договора страхования сторонами соблюдены. ⁵⁶

В рассматриваемом случае нарушение таможенных правил, допущенное истцом, порождает публично-правовые последствия. Применение административных санкций в отношении собственника само по себе не может служить основанием для квалификации характера его интереса как противоправного. В данном случае суд признал, что страхователь, право собственности которого на застрахованное имущество в установленном порядке ни на момент заключения договора страхования, ни на момент рассмотрения спора не было прекращено, имеет интерес в сохранении этого имущества⁵⁷.

Если предметом лизинга  является легковой автотранспорт, он должен быть застрахован от рисков повреждения, утраты, уничтожения, хищения (угона) на все случаи, предусмотренные Правилами  страхования страховщика (автоКАСКО/ полный пакет) на сумму не менее цены имущества, если оно является новым, не бывшим в употреблении (установленная продавцом стоимость автомобиля). Обязательным условием страхования имущества является осуществление выплаты страхового возмещения по каждому страховому случаю в пределах полной страховой суммы в течение всего срока действия договора. В течение всего срока действия договора лизинга лизингополучатель, являясь страхователем, не имеет права заменить выгодоприобретателя, указанного первоначально в договоре страхования.

В течение всего срока  действия договора лизинга лизингополучатель  страхует гражданскую ответственность  за вред, причиненный в результате эксплуатации транспортного средства жизни, здоровью и имуществу третьих  лиц, на основании договора о добровольном страховании гражданской ответственности с лимитом ответственности не менее 10 000-20 000 долларов США по каждому страховому случаю. Требование настоящего пункта не освобождает лизингополучателя как владельца имущества от его обязательств по исполнению требований Федерального закона РФ от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». «Иногда стороны устанавливают условие о том, что по риску «ущерб» с лимитом ответственности и возмещения по каждому страховому случаю ориентировочно до 1000-2000 долларов США выгодоприобретателем назначается лизингополучатель. Но если предметом лизинга является, к примеру, строительный кран, то от каких рисков его страховать, с каким лимитом ответственности и т.д.?»⁵⁸