Договорное и обязательственное право

В качестве должника по простому векселю выступает непосредственно  сам векселедатель. В переводном векселе наряду с векселедателем указывается плательщик, при согласии которого на производство оплаты по векселю  векселедатель несет с ним  солидарную ответственность перед  векселедержателем. Однако если же указанный  в переводном векселе плательщик не дает согласия на производство платежа  или не производит платеж, ответственность  за это перед векселедержателем  несет векселедатель.

Большинство векселей являются ордерными ценными бумагами, т.е. могут переводиться векселедержателем на другое лицо, причем такой перевод векселя может осуществляться неоднократно. По общему правилу все индоссанты (т.е. лица, совершившие на векселе передаточную надпись-индоссамент) по отношению к векселедержателю несут солидарную ответственность с векселедателем.

Платеж по переводному  векселю может быть обеспечен  специальным поручительством-авалем. Аваль дается лишь за одно из обязанных по векселю лиц, с которым авалист несет солидарную ответственность перед векселедержателем.

В случаях, прямо  предусмотренных законом или  иными правовыми актами, договор  займа может также оформляться  выпуском и продажей облигаций (от лат. obligatio – обязательство). Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента, а также фиксированного в ней процента от ее номинальной стоимости или иных имущественных прав (ч. 2 ст. 816 ГК). При приобретении облигаций возникают заемные отношения, в которых заемщиком выступает эмитент облигаций, а займодавцами – владельцы облигаций (облигационеры).

В отличие от векселей облигации являются эмиссионными ценными бумагами и потому в соответствии с законодательством о рынке ценных бумаг могут выпускаться как в бумажной, так и в безбумажной форме. Облигации могут быть как предъявительскими, так и именными.

Нормы ГК о договоре займа применяются к отношениям между лицом, выпустившим облигацию, и ее держателем постольку, поскольку  иное не предусмотрено законом или  в установленном им порядке (ч. 2 ст. 816ГК). Отношения, связанные с выпуском и продажей облигаций, регулируются прежде всего Федеральным законом  от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» и другими специальными законами.

В настоящее время  право на выпуск облигаций прямо  предоставлено лишь хозяйственным обществам, хотя по смыслу закона не исключена эмиссия облигаций производственными кооперативами и унитарными предприятиями, а также коммандитными товариществами.

Правом эмитировать  облигации обладают также публично-правовые образования – Российская Федерация, ее субъекты и муниципальные образования. Данные субъекты гражданского права наиболее часто прибегают к эмиссии облигаций, в том числе распространяемых среди всех граждан. ГК закрепляет два основных принципа государственных займов: добровольность приобретения облигаций и запрет изменять условия выпущенного в обращение займа (п. 2, 4 ст. 817 ГК). Эти же правила распространяются на муниципальные займы (п. 5 ст. 817 ГК).

Выпуск и продажа  облигаций публично-правовыми образованиями  регулируются Федеральным законом  от 29.07.1998 № 136-ФЗ «Об особенностях эмиссии  и обращения государственных  и муниципальных ценных бумаг» и  соответствующими нормами Бюджетного кодекса РФ от 31.07.1998 №145-ФЗ.

Срок погашения  облигаций, выпускаемых государством, не может превышать 30 лет с момента их эмиссии, а муниципальных – 10 лет.

К разновидностям договора займа относится договор целевого займа (ст. 814 ГК). Примером таких договоров являются заключаемые гражданами договоры займа на приобретение определенного имущества (жилья, земельного участка, дачи, автомобиля и т.п.).

Действующим законодательством  предусматривается также возможность новации долга, т.е. замены долга, возникшего из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, заемным обязательством (ст. 818 ГК).

15.2. Кредитный  договор

Наряду с займом в качестве самостоятельного вида предоставления денежных средств одним лицом  другому с условием их возврата действующее  гражданское законодательство выделяет кредит (§ 2 гл. 42 ГК).

В соответствии с  п. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о  договоре займа, если иное не предусмотрено  правилами § 2 гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

По своей юридической  природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения до реальной передачи денег заемщику. Это дает возможность понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях. От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме. Именно поэтому закон говорит о предоставлении по данному договору не денег, а денежных средств (п. 1 ст. 819 ГК).

Согласно ст. 820 ГК кредитный договор должен быть заключен в письменной форме под страхом его ничтожности.

Кредитный договор  всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов устанавливается договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам, принятым для договоров займа (п. 1 ст. 809 ГК), т.е. исходя из ставки рефинансирования.

Обязанность кредитора  в данном договоре составляет предоставление заемщику в соответствии с условиями  договора денежных средств (однократно или частями).

Обязанности заемщика состоят в возврате полученного  кредита и уплате предусмотренных  договором или законом процентов  за его использование. Исполнение данной обязанности регулируется нормами  об исполнении своих обязанностей заемщиком  по договору займа.

Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего отказа от его исполнения со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1,2 ст. 821 ГК). Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения им предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (п. 3 ст. 821 ГК).

Сторонами может  быть заключен договор, предусматривающий  обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). Ктакому договору применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено вышеуказанным договором и не вытекает из существа обязательства. Условия, относящиеся к предоставляемым вещам, их таре и упаковке, должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (ст. 465 – 485 ГК), если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГК). В отличие от обычного кредитного договора, сторонами договора о предоставлении товарного кредита, в том числе кредиторами, могут быть любые субъекты гражданского права.

Предоставление коммерческого кредита не является предметом отдельного договора, а может составлять, если иное не установлено законом, одно из условий договоров, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денег или других вещей, определяемых родовыми признаками. Коммерческий кредит предоставляется, в частности, в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (п. 1 ст. 823 ГК), условие о которых может включаться в договоры купли-продажи, аренды, подряда и т.д. Участниками возникающих при этом отношений (в том числе кредиторами) могут являться как юридические лица, так и граждане, являющиеся сторонами соответствующих гражданско-правовых договоров.

К коммерческому  кредиту применяются правила  о займе и кредите, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее  обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (п. 2 ст. 823 ГК).

15.3. Договор  финансирования под уступку денежного  требования

В соответствии с  п. 1 ст. 824 ГК по договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего  из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется  уступить финансовому агенту это  денежное требование.

Денежное требование к должнику может быть уступлено  клиентом финансовому агенту также  в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед  финансовым агентом (абз. 2 п. 1 ст. 824 ГК).

Данный договор  является новым для нашего гражданского права. Из его определения следует, что он сочетает в себе признаки договора об уступке требования (договора цессии) и договора займа или кредита. Помимо этого, особенность рассматриваемого договора состоит в том, что он может включать в себя условия  о ведении финансовым агентом  для клиента бухгалтерского учета, а также предоставлении клиенту  иных финансовых услуг, связанных с  денежными требованиями, являющимися  предметом уступки (п. 2 ст. 824 ГК). Договор  финансирования под уступку денежного  требования применяется в практике развитого рыночного оборота  под названием договора факторинга, в качестве стороны в котором выступает финансовый агент – фактор.

По своей юридической  природе договор факторинга является возмездным и двусторонним. Данный договор может быть как реальным, так и консенсуальным, причем как в части передачи денег финансовым агентом клиенту, так и в части уступки последним денежного требования финансовому агенту. Договор факторинга должен совершаться в форме, установленной законом для уступки требования (ст. 389 ГК).

Договоры факторинга используются исключительно в предпринимательской  деятельности, поэтому их участниками  могут стать только коммерческие организации или индивидуальные предприниматели. В качестве финансовых агентов могут выступать банки  и иные кредитные организации, а  также другие коммерческие организации, причем последние при наличии  у них разрешения (лицензии) на осуществление деятельности такого вида (ст. 825 ГК).

Обязанности клиента  в рассматриваемом договоре составляют осуществление уступки финансовому  агенту денежного требования и оплата его услуг. Согласно ст. 827 ГК клиент несет ответственность перед  финансовым агентом за действительность требования, являющегося предметом уступки. В то же время по общему правилу он не отвечает за его исполнение должником по этому требованию. Таким образом, факторинг предполагается безоборотным, но договором может быть предусмотрено и несение клиентом ответственности перед финансовым агентом за реальную исполнимость уступленного требования (п. 3 ст. 827 ГК). Предметом уступки, по которому предоставляется финансирование, может быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее требование) (п. 1 ст. 826 ГК).

Клиент также  несет обязанность по оплате услуг финансового агента, размер которой определяется в виде процентов от стоимости уступаемого требования, в твердой денежной сумме и т.д.

Обязанностью финансового  агента является финансирование клиента в качестве оплаты уступленного им требования. Такое финансирование может осуществляться в виде передачи клиенту денежных сумм в обмен на состоявшуюся уступку (единовременно или отдельными частями) либо в виде открытия ему кредита, обеспеченного возможной в будущем уступкой права требования. По условиям конкретного договора обязанностью финансового агента может также стать оказание клиенту оговоренных дополнительных финансовых услуг.

При расчетах с должником  финансовый агент приобретает право на все суммы, которые ему удастся получить от должника во исполнение уступленных ему требований. Их размер может превышать сумму выданного клиентом кредита, а может быть и менее этой суммы, причем при безоборотном факторинге клиент не несет ответственности за это перед финансовым агентом.

Обязанность должника произвести платеж не своему кредитору (клиенту), а его финансовому агенту возникает только при условии письменного уведомления о состоявшейся уступке требования. Кроме того, по просьбе должника финансовый агент обязан в разумный срок предоставить ему доказательство состоявшейся уступки. При невыполнении указанных условий должник вправе произвести платеж клиенту, т.е. первоначальному кредитору (ст. 832 ГК).