Договорное и обязательственное право

По общему правилу  переуступка денежного требования, т.е. ее перепродажа, финансовым агентом  не допускается. В случае, когда ее возможность предусмотрена договором, последующая уступка требования должна осуществляться с соблюдением  всех правил, регулирующих отношения  факторинга.

Тема 16. ДОГОВОРЫ БАНКОВСКОГО СЧЕТА И БАНКОВСКОГО  ВКЛАДА

16.1. Договор  банковского счета

В соответствии с  п. 1 ст. 845 ГК по договору банковского  счета банк обязуется принимать  и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и  проведении других операций по счету.

Договор банковского  счета является консенсуальным, двусторонним и безвозмездным (если договором прямо не предусмотрена его возмездность).

Субъектами договора банковского счета выступают банк или другая кредитная организация, имеющая лицензию на совершение этого вида банковских операций (п. 1, 4 ст. 845 ГК) и клиент (владелец счета). Клиентом по данному договору может быть любое физическое или юридическое лицо, однако режим банковских счетов, открываемых разным видам субъектов, различен. Так, например, юридическим лицам не открываются текущие, а филиалам юридических лиц или гражданам, не имеющим предпринимательского статуса, – расчетные счета.

Поскольку в качестве стороны в договоре банковского  счета всегда участвует юридическое  лицо, данный договор должен заключаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК).

Согласно п. 1 ст. 846 ГК при заключении договора банковского  счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке  на условиях, согласованных сторонами. Порядок открытия счета в банке  определяется банковскими правилами.

Основной обязанностью банка являются прием и зачисление поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств, а также выполнение его распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором не отмечено иное (ст. 848 ГК). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК).

Клиент обязан для  распоряжения средствами на счете оформлять  и представлять в банк документы, соответствующие требованиям закона, банковских правил и договора банковского  счета (платежные поручения, чеки и  т.п.) и удостоверенные надлежащим образом (подписанные, например, в соответствии с образцами подписей в банковской карточке клиента или с использованием электронной цифровой подписи). Такими документами удостоверяются права  лиц, осуществляющих от имени клиента  распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета (п. 1 ст. 847 ГК). Проверка полномочий этих лиц производится банком в порядке, определенном банковскими  правилами и договором с клиентом.

В договор банковского  счета может быть включено условие  об осуществлении банком платежей со счета, несмотря на отсутствие денежных средств. В таких случаях банк считается предоставившим клиенту  кредит на соответствующую сумму  со дня осуществления им платежа. Права и обязанности сторон, связанные  с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст. 850 ГК).

По ст. 857 ГК на банк возлагается обязанность сохранять  тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения предоставляются исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В случаях, предусмотренных  договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, если она установлена договором, может взиматься по истечении  каждого квартала из денежных средств  клиента, находящихся на счете, если стороны не договорились об ином (ст. 851 ГК).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 845 ГК). В связи с этим по общему правилу банк обязан в соответствии со ст. 852 ГК уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете, сумма которых зачисляется на счет. Зачисление суммы процентов на счет должно осуществляться в сроки, установленные договором, а в случае, когда такие сроки договором не установлены, – по истечении каждого квартала. Проценты уплачиваются банком в размере, определенном договором, а при отсутствии в договоре соответствующего условия – в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст. 838 ГК). Вместе с тем согласно условиям договора банк может не выплачивать проценты за пользование средствами клиента.

Согласно ст. 858 ГК ограничение прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, допускается только при  наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановлении  операций по счету в случаях, предусмотренных  законом.

Банк обязан выполнять  соответствующие операции по счету  в установленные законом и  договором сроки (ст. 849 ГК).

В соответствии со ст. 854 ГК списание денежных средств  со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. При  наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для  удовлетворения всех требований, предъявляемых  к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке  поступления распоряжений клиента  и других документов на списание, если иное не предусмотрено законом, т.е. в порядке календарной очередности.

Если же денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований недостаточно, списание денежных средств  производится в порядке очередности, установленной законом. Всего установлено шесть таких очередей. Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, осуществляется в порядке календарной очередности поступления документов (п. 2 ст. 855 ГК).

Согласно п. 2 ст. 854 ГК списание денежных средств, находящихся  на счете, без распоряжения клиента  допускается по решению суда, а  также в случаях, установленных  законом или предусмотренных  договором между банком и клиентом.

В законодательстве отмечен ряд случаев, когда списание денежных средств со счета может  быть осуществлено без распоряжения клиента (бесспорное списание).

Банк несет ответственность  за ненадлежащее совершение операций по счету. Такая ответственность  наступает в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту  денежных средств, их необоснованного  списания банком со счета, а также  невыполнения указаний клиента о  перечислении денежных средств со счета  или об их выдаче со счета (ст. 856 ГК). За ненадлежащее выполнение операций по счету банк обязан уплатить клиенту  проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК. Проценты подлежат начислению на сумму, на которую  ненадлежащим образом произведена  операция. Неустойка, применяемая на основании ст. 856 ГК, является зачетной. Соответственно, если клиенту ненадлежащим совершением операций по счету причинены убытки, то он вправе взыскать их с банка в части, не покрытой неустойкой.

Договор банковского  счета расторгается по письменному  заявлению клиента в любое время.

Если иное не предусмотрено  договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

По требованию банка  договор банковского счета может  быть расторгнут судом в следующих  случаях:

• когда сумма  денежных средств, хранящихся на счете  клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами  или договором, если такая сумма  не будет восстановлена в течение  месяца со дня предупреждения банка  об этом;

• при отсутствии операций по этому счету в течение  года, если иное не предусмотрено договором.

Договор банковского  счета прекращается с момента  получения заявления клиента  о расторжении договора или закрытии счета, если более поздний срок не указан в самом заявлении. Расторжение  договора банковского счета служит основанием закрытия счета клиента. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения заявления клиента о расторжении договора (ст. 859 ГК).

В зависимости от объема расчетных операций, которые  вправе совершать клиент банка, счета  подразделяются на расчетные, текущие  и специальные.

Расчетные счета в настоящее время открываются всем юридическим лицам, а также гражданам-предпринимателям. С расчетного счета клиенты банков вправе осуществлять все виды расчетных операций (безналичных расчетов). Кроме того, банки предоставляют им услуги кассового характера (прием и выдача наличных денег) в соответствии с правилами, установленными законодательством. Юридические лица и граждане-предприниматели вправе открывать неограниченное количество расчетных счетов.

Текущие счета открываются организациям, не обладающим правами юридического лица, в том числе филиалам и представительствам юридических лиц. Кроме того, обособленным подразделениям юридических лиц, расположенным вне места их нахождения, могут открываться расчетные субсчета, которые по своему правовому режиму почти не отличаются от текущих счетов. По текущим счетам и расчетным субсчетам указанные организации могут осуществлять ограниченный круг расчетных операций, связанных с основной деятельностью юридического лица. С этих счетов не производятся выплаты социального характера (зарплата, отпускные и т.п.), а банки, в которых они открыты, не осуществляют кассового обслуживания данных клиентов.

Текущими также  являются счета в банках, открываемых  гражданам. По таким счетам граждане вправе осуществлять платежи в безналичном  порядке, кроме платежей, связанных  с осуществлением ими предпринимательской  деятельности.

Своими особенностями  обладают отдельные виды специальных счетов (бюджетные, валютные, ссудные, депозитные). Выделяются также межбанковские (в частности, корреспондентские) счета.

16.2. Договор  банковского вклада

В соответствии с  п. 1 ст. 834 ГК по договору банковского  вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского  вклада является реальным, так как считается заключенным только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Данный договор относится к возмездным и односторонним договорам, поскольку порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной в качестве вклада денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую им обязанность банка. Кроме того, договор банковского вклада, заключаемый с гражданами, признается публичным договором (п. 2 ст. 834 ГК). Таким образом, оказание депозитных услуг гражданам является обязанностью банков.

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 834 ГК к отношениям банка и  вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о  договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Договор банковского  вклада не представляет собой разновидность  договора банковского счета ввиду  различия целей этих договоров.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. При этом услугодателем в отношении граждан выступает не просто кредитная организация, а именно банк. Согласно ст. 835 ГК, ст. 13, 36 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банковские операции по привлечению денежных средств во вклады могут осуществляться банками лишь на основании лицензии, выданной Центральным банком РФ. Кроме того, в соответствии со ст. 36 вышеуказанного Закона право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется лишь тем банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Что же касается принятия вкладов (депозитов) от юридических лиц, то право его осуществления может быть предоставлено также и небанковским кредитным организациям, на отношения которых с вкладчиками в таких случаях распространяются правила о банковском вкладе (п. 4 ст. 834 ГК).

В качестве вкладчика  может выступать любой субъект  гражданского права. В частности, п. 2 ст. 26 ГК устанавливает, что несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с  законом вносить вклады в кредитные  учреждения и распоряжаться ими.

Закон допускает  внесение денежных средств на счет вкладчика третьими лицами (ст. 841 ГК).