Договорное и обязательственное право

Закон устанавливает  два случая, когда страховщик не может быть освобожден от производства страховых выплат, в том числе  и при наступлении страхового случая вследствие умысла страхователя или застрахованного лица. Во-первых, страховщик не освобождается от выплаты  страхового возмещения по договору страхования  гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица, т.е. страхователя или  застрахованного лица (п. 2 ст. 963 ГК). Во-вторых, страховщик не освобождается  от обязанности выплаты страховой  суммы, подлежащей выплате по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени  договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК).

Основаниями освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы  могут служить чрезвычайные обстоятельства, выходящие за рамки обычных страховых  случаев. Согласно п. 1 ст. 964 ГК страховщик освобождается от указанных выплат, если законом или договором не предусмотрено иное, когда страховой  случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военных действий, а также маневров или иных военных  мероприятий;

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или  забастовок.

Освобождение страховщика  от страховых выплат может быть обусловлено  причинением убытков действиями органов публичной власти, носящими принудительный характер. Так, если договором  имущественного страхования не предусмотрено  иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения  застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК).

Ответственность страховщика  за неисполнение или ненадлежащее исполнение возложенных на него законом или  договором обязанностей определяется в законодательстве, регулирующем отдельные  виды страхования, правилах страхования  или конкретном договоре страхования.

Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного  лица) выражается в неполучении полностью  или частично страхового возмещения (страховой суммы). Основания отказа страховщика произвести страховую  выплату предусмотрены непосредственно  в гл. 48 ГК (ст. 961, 963, 964), а также  могут быть установлены специальным  законодательством или указаны  в конкретном договоре страхования.

На страхователя (выгодоприобретателя) возлагается  ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях:

• признания договора страхования недействительным по причине  завышения страховой суммы в  результате обмана страхователя (в  размере, превышающем сумму полученной страховой премии) (п. 3 ст. 951 ГК);

• расторжения договора страхования ввиду неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) в период действия договора обязанности  по незамедлительному уведомлению  страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (п. 3 ст. 959 ГК).

Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (ст. 966 ГК).

Досрочное прекращение  договора страхования возможно, если после его вступления в силу возможность  наступления страхового случая отпала и в связи с этим прекратилось существование страхового риска (п. 1 ст. 958 ГК). При досрочном прекращении  договора страхования по таким основаниям страховщик имеет право на часть  страховой премии пропорционально  фактическому времени действия страхования (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа не наступили обстоятельства, влекущие его досрочное прекращение (п. 1 ст. 958 ГК). При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).

ГК и специальное  законодательство определяют особенности  отдельных видов имущественного и личного страхования.

Видами имущественного страхования являются:

• страхование имущества (ст. 930 ГК);

• страхование гражданской  ответственности, в том числе  за причинение вреда и по договору (ст. 931, 932 ГК);

• страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК).

Нормами гражданского права с учетом их специфики регулируются следующие виды личного страхования:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• добровольное медицинское  страхование.

Тема 15. ДОГОВОРЫ ЗАЙМА, КРЕДИТА И ФИНАНСИРОВАНИЯ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ

15.1. Договор  займа

В соответствии с  п. 1 ст. 807 ГК по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность  другой стороне (заемщику) деньги или  другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег  или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа является реальной и односторонней сделкой. Как правило, это возмездный договор, но он может быть и безвозмездным.

Договор займа считается  заключенным с момента передачи денег или других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), в связи с чем не имеет  юридического значения обещание предоставить заем (в отличие от кредитного договора).

Сторонами договора займа могут быть любые субъекты гражданского права, а в качестве займодавцев без ограничений могут выступать только собственники денег или других вещей. Не могут быть займодавцами учреждения – государственные органы и органы местного самоуправления (кроме случаев распоряжения доходами от разрешенной им собственником деятельности) и др., казенные предприятия могут действовать в этой роли лишь с согласия учредителя-собственника, а другие унитарные предприятия – при отсутствии законодательных запретов и ограничений.

Бюджетные учреждения не могут быть заемщиками (если это не обусловлено их неполным финансированием или задержкой финансирования), а унитарные предприятия обязаны регистрировать свои заимствования в соответствующем финансовом органе. В качестве заемщиков они приобретают на переданное им займодавцами имущество не право собственности, а ограниченное вещное право, на котором у них находится имущество.

Предметом займа  могут быть только деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками, что отличает его от договоров аренды и ссуды. В качестве предмета займа не могут выступать права требования, а также вещи, ограниченные в обороте, если стороны договора не имеют разрешения на совершение сделок с такими вещами.

Заем предполагается возмездным, если только его безвозмездный характер прямо не установлен законом или конкретным договором. При отсутствии в договоре займа указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей по месту нахождения или жительства займодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК).

Безвозмездным договор займа предполагается в силу закона, если в договоре прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

• договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

• по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками (п. 3 ст. 809 ГК).

Договор займа подлежит заключению в простой письменной форме при наличии следующих условий:

• если он заключается  между гражданами и его сумма  превышает не менее чем в 10 раз  установленный законом минимальный  размер оплаты труда;

• если займодавцем  является юридическое лицо независимо от суммы договора (п. 1 ст. 808 ГК).

В подтверждение  договора займа и его условий  может быть предоставлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного  количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК).

В остальных случаях  договор займа может быть заключен и в устной форме.

Несоблюдение простой  письменной формы не влечет недействительность договора займа. При наличии такого нарушения сторонам лишь запрещается ссылаться на свидетельские показания в подтверждение заключения договора займа и его условий.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены  договором.

При отсутствии специальных  указаний в договоре о сроке возврата или его определении моментом востребования сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК).

Закон допускает досрочный возврат лишь суммы беспроцентного займа, а заем, предоставленный под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК), поскольку последний лишается в данном случае части своего дохода.

Проценты  по договору займа могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке, в том числе и путем их однократной выплаты. Однако при отсутствии иного соглашения они выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2ст. 809 ГК), но не до определенного договором срока ее возврата.

ГК не предусматривает  начисления процентов на проценты («сложных процентов») при просрочке уплаты займа. В этом случае в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК дополнительно взыскиваются проценты за просрочку исполнения денежного обязательства (п. 1 ст. 395 ГК), которые начисляются на невозвращенную сумму займа. Начисление процентов на невыплаченные за период просрочки проценты допускается лишь тогда, когда такая санкция предусмотрена законом или договором.

Если договором  займа предусмотрено возвращение  займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной  части займа, займодавец вправе потребовать  досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК). С этого  момента также возможно начисление на оставшуюся сумму дополнительных процентов в соответствии с правилами  ст. 395 ГК.

Все изложенное касается только исполнения договора денежного  займа, поскольку заем вещей не порождает  денежных обязательств и предполагается безвозмездным, а при установлении сторонами его возмездного характера они сами определяют размер вознаграждения займодавцу и последствия просрочки возврата займа. Исключение составляет ситуация, когда по возмездному договору займа вещей вознаграждение займодавцу установлено в денежной форме и, следовательно, возникает денежное обязательство по его уплате заемщиком.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем размере, чем указано в договоре. Если договор требовал простой письменной формы, то его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, кроме случаев заключения договора под влиянием обмана, насилия, угрозы и подобных обстоятельств, предусмотренных ст. 179 ГК.

Займодавец как  кредитор обязан выдать заемщику расписку в получении предмета займа, либо вернуть соответствующий долговой документ (например, расписку заемщика), а при невозможности возвращения  указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка кредитора может  быть заменена его надписью на возвращаемом долговом документе. При отказе займодавца от исполнения указанных обязанностей заемщик вправе задержать исполнение. При этом займодавец считается просрочившим (п. 2 ст. 408 ГК), что исключает уплату заемщиком с этого момента  ему каких-либо процентов (п. 3 ст. 406 ГК).

Заемные отношения  по соглашению сторон могут оформляться  выдачей векселя (от нем. wechseln – менять, обменивать), являющегося разновидностью ценной бумаги (ст. 143 ГК). Вексель содержит ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученную взаймы денежную сумму (ч. 1 ст. 815 ГК).

Правила о договоре займа применяются к возникшим  в результате выдачи векселя отношениям лишь постольку, поскольку они не противоречат вексельному законодательству (ч. 2 ст. 815 ГК). В настоящее время действуют Федеральный закон от 11.03.1997 № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» и Положение о переводном и простом векселе, утвержденное постановлением ЦИК и СНК СССР от 07.08.1937 № 104/1341.

При отказе от оплаты векселя, удостоверенном нотариусом (акт  удостоверения такого отказа называется), по заявлению вексельного кредитора  судья выдает судебный приказ, имеющий  силу исполнительного документа.