Договорное и обязательственное право

• риск убытков  от предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя  причинам – предпринимательский  риск (ст. 933 ГК).

По договору личного  страхования страхуются имущественные  интересы, наличие которых обусловлено  следующими обстоятельствами:

• причинением вреда  жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица);

• достижением этим лицом определенного возраста;

• наступлением в  его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК).

Не допускается  страхование интересов, не основанных на законе, в частности противоправных интересов, а также убытков от участия в играх, лотереях, пари, расходов, к которым лицо может  быть принуждено в целях освобождения заложников. При наличии в договорах  страхования таких условий они  признаются ничтожными (ст. 928 ГК).

Срок действия обязательства по страхованию может быть определенным (год, пять лет и т.п.) и неопределенным (пожизненное страхование). Договором также могут устанавливаться сроки исполнения отдельных обязанностей страхователя и страховщика.

Обязанностью страхователя является сообщение страховщику  при заключении договора страхования  известных страхователю обстоятельств, имеющих существенное значение для  определения вероятности наступления  страхового случая и размера возможных  убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК). Использование  страховщиком полученных сведений не должно нарушать правило об их конфиденциальном характере (ст. 946 ГК).

Основная обязанность  страхователя состоит в уплате страховой  премии. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК). Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 ГК). Таким образом, по общему правилу данный договор является реальным договором. Размер страховой премии определяется на основании страховых тарифов.

Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии, взимаемую с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховая премия может  уплачиваться единовременно или  в рассрочку – путем внесения страховых взносов. Условиями конкретных договоров страхования предусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК): уменьшение размера страховой суммы, прекращение договора с правом получения выкупной суммы (части уплаченных взносов) и др.

К числу основных страховых понятий относится  понятие страхового риска. Его определение дается в п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, согласно которому страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Без наличия страхового риска не может быть страхового обязательства, что служит основанием для отнесения обязательств по страхованию к рисковым – алеаторным обязательствам.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных  ему существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень  страхового риска. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные  страховщиком в стандартной форме  договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК).

Сообщение страхователем  заведомо ложных сведений об обстоятельствах, определяющих степень риска, может  служить основанием для предъявления страховщиком требования о признании  договора недействительным как совершенного под влиянием обмана, за исключением  случаев, когда обстоятельства, о  которых умолчал страхователь, отпали (ст. 179, п. 3 ст. 944 ГК).

Законом предоставляется  страховщику право на самостоятельную  оценку страхового риска (ст. 945 ГК).

В период действия договора имущественного страхования  на страхователя (выгодоприобретателя) также возлагается обязанность  незамедлительно сообщать страховщику  о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно  повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, отличенные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК).

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать  изменения условий договора страхования  или уплаты дополнительной страховой  премии. При наличии возражений против этого со стороны страхователя (выгодоприобретателя) страховщик вправе потребовать расторжения  договора (п. 2 ст. 959 ГК).

При несообщении  страхователем (выгодоприобретателем) об обстоятельствах, существенно увеличивающих  страховой риск, страховщик вправе потребовать не только расторжения  договора, но и возмещения причиненных  ему убытков, за исключением случаев, когда такие обстоятельства уже  отпали (п. 3, 4 ст. 959 ГК).

В случае осуществления  личного страхования указанные  последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования не наступают, если только они прямо не предусмотрены в  договоре (п. 5 ст. 959 ГК).

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации).

Страхователь по договору имущественного страхования  обязан незамедлительно уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 961 ГК).

Если страховым  случаем является смерть застрахованного  лица или причинение вреда его  здоровью, срок уведомления страховщика  не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК).

При наступлении  страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся  обстоятельствах меры к уменьшению возможных убытков (ст. 962 ГК). Основная обязанность страховщика – выплата  страховой суммы при наступлении  страхового случая.

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Для обозначения  страховых выплат, которые должны производиться при имущественном  страховании, в ГК используется наименование «страховое возмещение», а при личном страховании – «страховая сумма» (таким образом, понятие «страховая сумма» употребляется в двух смыслах). Различие в указанных названиях обусловлено тем, что причинение вреда жизни или здоровью, последствия наступления определенного возраста и т.п., в отличие от вреда, причиненного имуществу, не могут быть подвергнуты стоимостной оценке, и потому соответствующие страховые выплаты носят не восстановительный, а компенсационный (обеспечительный) характер, т.е. направлены на компенсацию того, что не может быть оценено в деньгах.

В договорах личного  страхования страховая сумма  определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению. Аналогичным образом  определяется страховая сумма и  в договорах страхования гражданской  ответственности (п. 3 ст. 947 ГК).

При страховании  имущества или предпринимательского риска, если договором страхования  не предусмотрено иное, страховая  сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

• для имущества  – его действительная стоимость  в месте его нахождения на день заключения договора страхования;

• для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской  деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при  наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК).

Если страховая  сумма, указанная в договоре страхования  имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в  части страховой суммы, превышающей  страховую стоимость. В качестве исключения допускается превышение общей страховой суммы в имущественном  страховании одного и того же объекта  от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК).

На страховщика  возлагается обязанность по оформлению наступления страхового случая. Наличие (или отсутствие) страхового случая удостоверяется страховым актом (аварийным сертификатом), составляемым на основании заявления страхователя страховщиком или уполномоченным им лицом.

Обязанностью страховщика  является также соблюдение тайны страхования, т.е. неразглашение полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии здоровья и имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность по правилам ст. 139, 150 ГК (ст. 946 ГК).

Исполнение обязательств по страхованию состоит в производстве страховщиком страховых выплат страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении  страхового случая. При имущественном  страховании страховщиком выплачивается страховое возмещение, именуемое так потому, что назначением этой выплаты является возмещение возникших в результате страхового случая убытков. При этом возмещению подлежат лишь прямые убытки, т.е. убытки в самом застрахованном имуществе или непосредственно причиненные иным имущественным интересам страхователя (п. 1 ст. 929 ГК). Упущенная выгода или убытки, выходящие за пределы объекта страхования (косвенные убытки), страховщиком не возмещаются.

В тех случаях, когда  имущество застраховано на страховую  сумму ниже страховой стоимости  и было повреждено, для расчета  страхового возмещения применяются  две системы: пропорциональной ответственности  и первого риска.

При применении системы пропорциональной ответственности размер возмещения убытков определяется пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК). Однако договором может быть установлен и более высокий размер страхового возмещения, но последнее в любом случае должно быть ниже страховой стоимости.

Система первого риска предусматривает покрытие всех убытков, причиненных страховым случаем, но в пределах страховой суммы, независимо от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В пределах страховой суммы возмещение убытков составляет риск страховщика (первый риск) (этим наименованием обусловлено и название данной системы), а несение убытков в оставшейся непогашенной части составляет риск страхователя (выгодоприобретателя) (второй риск).

Для защиты интересов  страховщика в имущественном  страховании законом (ст. 965 ГК) установлено  правило о переходе к страховщику  прав страхователя на возмещение ущерба (суброгации). Согласно этому правилу, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, после выплаты страхового возмещения к страховщику переходит право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Договором имущественного страхования страхователю может  быть предоставлено право требования к лицу, ответственному за убытки, что  исключает суброгацию. Однако условие  договора, исключающее переход к  страховщику права требования к  лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (п. 1 ст. 965 ГК).

Исполнение обязательства  по личному страхованию в соответствии с п. 1 ст. 934 ГК осуществляется путем  выплаты страховщиком единовременно  или периодически обусловленной  договором суммы (страховой суммы) страхователю (выгодоприобретателю). При  этом страховая сумма выплачивается  независимо от сумм по другим договорам  страхования, а также по обязательному  социальному страхованию, социальному  обеспечению и в порядке возмещения вреда (абз. 1 п. 6 ст. 10 Закона об организации  страхового дела в Российской Федерации). Данное правило исключает возможность  применения суброгации в обязательствах по личному страхованию.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК страховщик освобождается от выплаты  страхового возмещения или страховой  суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом предусматриваются случаи освобождения страховщика от исполнения обязанности выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.