Договорное и обязательственное право

Пользователь, надлежащим образом исполнявший свои обязанности, имеет по истечении срока коммерческой концессии право на заключение договора на новый срок на тех же условиях.

Правообладатель вправе отказать в заключении договора на новый срок при условии, что в  течение трех лет со дня истечения срока данного договора он не будет заключать с другими лицами аналогичные договоры и соглашаться на заключение аналогичных договоров коммерческой субконцессии, действие которых будет распространяться на ту же территорию, на которой действовал прекратившийся договор (ст. 1035 ГК).

Тема 14. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА  ПО СТРАХОВАНИЮ

14.1. Понятие  и отдельные виды страхования

По своей экономической  сущности страхование представляет собой систему экономических отношений, направленных на устранение или уменьшение имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, посредством их распределения между лицами, за счет средств которых создается специальный (страховой) фонд для возмещения таких потерь.

Страховые экономические  отношения выступают в форме  создания и распределения денежного фонда, именуемого страховым, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей).

Гражданско-правовыми  источниками страхового права являются ГК, Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации  страхового дела в Российской Федерации), КТМ, Закон РСФСР от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан  в Российской Федерации».

Важное значение в регулировании конкретных страховых  отношений имеют правила страхования (полисные правила), принимаемые, одобряемые или утверждаемые страховщиком либо объединением страховщиков, хотя они и не представляют собой источники права (ст. 943 ГК).

Основаниями возникновения  обязательств по страхованию могут  быть: договор (ст. 927 ГК); членство в  обществе взаимного страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК); закон и иной правовой акт при обязательном государственном  страховании (п. 2 ст. 969 ГК).

По признаку его  обязательности или необязательности для страхователя различают добровольное и обязательное страхование.

Добровольное  страхование осуществляется на основании договора, заключаемого по усмотрению страхователя.

Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона, обязывающего страхователя заключить договор страхования в соответствии с установленными им правилами (п. 2 ст. 927 ГК).

Особенность обязательного  страхования состоит в том, что  оно представляет собой страхование в пользу третьего лица, т.е. причиненный ущерб при таком страховании возмещается не страхователю, а иному лицу.

Согласно ст. 935 ГК законом на обязанных в нем  лиц может быть возложена обязанность  страховать:

• жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

• риск своей гражданской  ответственности, которая может  наступить вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договора с  другими лицами.

Обязательное страхование  осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена  обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование  осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования  пассажиров, осуществляемого за их счет.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых  сумм определяются законом или в  установленном им порядке (ст. 936 ГК).

Заключение договоров  страхования при обязательном страховании  является обязательным для страховщиков лишь при заключении договоров личного  страхования в силу того, что такие  договоры отнесены к публичным (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК).

Законом предусмотрена  возможность обязательного государственного страхования (п. 3 ст. 927, п. 1 ст. 969 ГК), которое осуществляется, в частности, в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий и некоторых других приравненных к ним лиц. Особенность этого страхования заключается в том, что его осуществление может основываться непосредственно на законе или ином правовом акте, а не на договоре.

Особыми разновидностями  страхования являются сострахование, двойное страхование и перестрахование.

Сострахование имеет место в тех случаях, когда объект страхования застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК, ст. 12 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации). Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре. При отсутствии в договоре такого условия они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за производство соответствующих страховых выплат (ст. 953 ГК).

От сострахования  следует отличать двойное страхование, при котором осуществляется страхование одного и того же объекта по двум или более договорам несколькими страховщиками. Особенностью такого страхования является то, что оно допустимо только при страховании имущества или предпринимательского риска. Применение двойного страхования при личном страховании противоречило бы компенсационному характеру последнего.

Для двойного страхования  характерно определение размера  страхового возмещения для каждого  страховщика пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952 ГК).

Перестрахование представляет собой полное или частичное страхование риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятого на себя страховщиком по договору страхования, у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору.

К договору перестрахования  применяются правила гл. 48 ГК, подлежащие применению в отношении предпринимательского риска, если договором перестрахования  не предусмотрено иное. При перестраховании  ответственным по основному договору страхования за производство страховой  выплаты остается страховщик по этому  договору. Закон допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров  перестрахования (ст. 967 ГК).

14.2. Участники  страхового обязательства

Сторонами обязательства  по страхованию выступают страховщик и страхователь. В качестве страховщика договор страхования может заключать только страховая организация – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 2 ст. 938 ГК). Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение требования о минимальном размере оплаченного уставного капитала, устанавливаемом Законом об организации страхового дела в Российской Федерации (ст. 25). Страховщиком может являться лишь коммерческая организация, осуществляющая предпринимательскую деятельность в страховой сфере, причем как государственная (например, Росгосстрах), так и негосударственная (частная) страховая организация.

Граждане и юридические  лица могут страховать свое имущество  и иные имущественные интересы, указанные  в п. 2 ст. 929 ГК, на взаимной основе путем  объединения в обществах взаимного  страхования необходимых для  этого средств.

При осуществлении  страховой деятельности страховщики  широко используют услуги страховых  агентов и страховых брокеров (ст. 8 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации).

Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Таким образом, страховой  агент является представителем страховщика. Его основная деятельность состоит  в заключении договоров страхования («продаже страховых полисов»).

Страховой брокер – физическое или юридическое лицо, действующее в интересах страхователя или страховщика и осуществляющее деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров.

Отношения по оказанию брокерских услуг регулируются либо нормами о договоре комиссии (гл. 51 ГК), либо агентским договором (гл. 52 ГК). Для юридических лиц обязательным является указание на осуществление  ими страховой брокерской деятельности в их учредительных документах. Юридические  лица и граждане-предприниматели  обязаны также зарегистрироваться в качестве страховых брокеров в  федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  за 10 дней до начала их брокерской деятельности.

Страхователем (полисодержателем) может быть правосубъектное физическое или юридическое лицо. Особенностью страхователя является наличие у него страхового интереса, заключающегося в возмещении (компенсировании) ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу непредвиденными и экстраординарными обстоятельствами. Страхователем признается лицо, непосредственно вступившее в обязательство по страхованию со страховщиком на основании закона или договора.

Участниками обязательства  по страхованию могут быть третьи лица – выгодоприобретатель и  застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель (бенефициар) – физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Особенность положения выгодоприобретателя в страховых обязательствах заключается в возможности предъявления к нему требования страховщика о выполнении обязанностей, не исполненных страхователем.

Застрахованное  лицо – физическое лицо, с личностью которого страхователь связывает указанные в договоре страхования события, являющиеся основанием для выплаты страховой суммы. Участие застрахованного лица возможно лишь в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК) либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).

На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя  при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица. При нарушении этого условия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК).

В договоре страхования  ответственности за причинение вреда  застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое может быть возложена такая ответственность (п. 1 ст. 931 ГК).

14.3. Страховой  договор

Договор страхования  может заключаться как по воле сторон, так и в силу прямого  указания закона. В действующем законодательстве различают два вида такого договора: договор имущественного страхования (ст. 929 ГК) и договор личного страхования (ст. 934 ГК).

При заключении обоих  видов договора страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем  и страховщиком о следующих их существенных условиях:

• об объекте страхования;

• о характере  страхового случая, в связи с возможностью наступления которого осуществляется страхование;

• о размере страховой  суммы;

• о сроке действия договора (ст. 942 ГК).

Договор страхования  заключается только в письменной форме. Несоблюдение этой формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК).

Договор страхования  может быть заключен в традиционной форме – путем составления  одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК). Однако к настоящему времени  сложилась иная, присущая именно страхованию, форма его заключения – путем  вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного  заявления последнего страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК).

Страховой полис  может быть именным, хотя допускается и выдача его на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК).

В коммерческой практике широко применяются генеральные полисы, которые по соглашению страхователя со страховщиком могут выдаваться при систематическом страховании разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока (п. 1 ст. 941 ГК).

В практике страхования  распространены разрабатываемые страховщиками  или их объединениями стандартные  формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК).

По объекту страхового обязательства страхование делится  на имущественное и личное. Имущественное страхование применяется для обеспечения возмещения убытков, понесенных в результате причинения ущерба имуществу гражданина или юридического лица. Личное страхование обеспечивает компенсирование ущерба, понесенного в результате причинения вреда жизни или здоровью гражданина.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК по договору имущественного страхования  могут быть застрахованы, в частности, следующие имущественные интересы:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного  имущества (ст. 930 ГК);

• риск ответственности  за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в  случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам  – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК);