Кредитный договор

Оглавление

Введение……..…………………………………………………………..…..……….3

Глава 1. Понятие и содержание кредитного договора………..…………...….….5

1.1.  Понятие и правовая природа кредитного договора…………………...5

1.2. Субъекты кредитного договора………………………………………..23

1.3. Права и обязанности сторон кредитного договора …………………..26

Глава 2. Заключение, исполнение и прекращение кредитного договора……...30

2.1. Форма кредитного договора……………………………………………30

2.2. Порядок заключения кредитного договора. Кредитные процедуры...31

2.3. Особенности исполнения и прекращения кредитного договора…….38

Глава 3. Виды кредитного договора…………………………………………...…44

3.1. Формы банковского кредитования и кредитный договор……………44

3.2. Кредиты Банка России (рефинансирование)………………………….46

3.3. Потребительский кредит……………………………………………….48

3.4. Вексельное «кредитование»……………………………………………50

Заключение……….…………………………………………………………………54

Список использованной литературы и источников …………………..…………57

 

                                                   Введение

В условиях длительного финансового кризиса, острой нехватки денежных средств у хозяйствующих субъектов, значительно повышается роль кредитования, и в первую очередь банковского, поскольку именно банки призваны и способны аккумулировать временно свободные денежные средства населения и юридических лиц, вкладывать эти средства в перспективные отрасли хозяйствования.

Проблема развития и совершенствования  банковского кредитования - тема чрезвычайно интересная и актуальная, поскольку банки как коммерческие учреждения, имеющие исключительное право на основании закона осуществлять операции по привлечению денежных средств юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности, срочности, способны оперативно удовлетворить потребности предприятий и граждан в заемных средствах¹.

Проблемы, неизбежно возникающие  в процессе банковского кредитования, связаны кроме прочего с неполнотой и другими недостатками законодательства.

Гражданским правом выработана система договоров, учитывающих  особенности отдельных видов экономических отношений, которые регулируются соответствующими правовыми нормами. Среди них — договоры в области кредитно-банковских отношений.

Изменения гражданского законодательства, в частности выделение кредитного договора в качестве самостоятельного вида гражданско-правовых договоров и необходимость его изучения послужили основанием избрания темы данного исследования.

Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся по поводу предоставления денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности.

Предмет исследования составляют теоретические и практические аспекты законодательства о договоре банковского кредитования, его особенностях и применении на практике.

Цель исследования состоит в том, чтобы выявить основные закономерности и тенденции развития законодательства о договоре банковского кредитования, соотношение общего и специального законодательства, действующего в этой сфере, а также специфику взаимоотношений участников гражданского оборота в этой области хозяйственной деятельности, проанализировать содержание законодательства о договорах займа и банковского кредитования,  их связь с другими институтами гражданского права.

Поставленная цель определила следующие  конкретные задачи работы:

- изучить теоретические разработки и определить правовую природу договора  банковского кредитования;

- охарактеризовать соотношение  общего и специального законодательства по вопросам банковского кредитования;

- провести анализ правовых норм, регулирующих банковское кредитование и обеспечение возвратности средств кредитования;

- выработать предложения по  совершенствованию законодательства  о банковском кредитовании и  практики его применения;

• провести анализ практики заключения договоров банковского кредитования.

 

Глава 1. Понятие и содержание кредитного договора

1.1.  Понятие  и правовая природа кредитного  договора

Слово «кредит» происходит от  латинского «credere», что означает «верить, доверять». Владимир Даль в "Толковом словаре"  дает  следующее толкование  слова «кредитъ»  -   (купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на  счет, на срок. Римские юристы применяли понятие «кредит» (creditum) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о  «займе»), но и при передаче индивидуально-определенной вещи,  когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же  самую  вещь  (эти  отношения  определялись  как «ссуда»). Понятие «кредит»  охватывало,  таким  образом,  римские  понятия  «займа»   и «ссуды»².

Действующий Гражданский  кодекс Российской Федерации³ (далее – ГК РФ)  определяет  кредит  как разновидность   заемных отношений.

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а другая сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, — заемщиком (ст. 819 ГК РФ).

Отметим, что Арефьева Н.Н. делает вывод о том, что  кредитные правоотношения  являются одним из видов гражданских правоотношений, так как банк, утратив роль административного органа, в настоящее время является равноправным партнером своего клиента в такого рода отношениях. Это делает наиболее приемлемым использование для регулирования кредитных правоотношений гражданско-правовых методов и соответственно гражданско-правовых норм⁴

Понимание сущности кредита и его  адекватное правовое регулирование  невозможно без уяснения экономической природы кредита. Отношения по кредиту - это финансовые отношения между кредитором и заемщиком, связанные с кругооборотом капитала в целях приращения его величины. Сущность кредита проявляется в аккумуляции временно свободных денежных средств одного лица и передаче их за плату во временное пользование другому лицу. Сущность кредита проявляется в его функциях; являясь частью финансов, кредит выполняет те же три функции, что и сами финансы: 1) формирование денежных фондов и получение наличных денежных средств; 2) использование денежных фондов и наличных денежных средств и 3) контрольная функция. В то же время кредит является самостоятельной финансовой категорией и имеет свои специфические функции: 1) аккумуляция временно свободных денежных средств; 2) перераспределительная функция; 3) замещение наличных денег безналичными деньгами в денежном обращении.

Рассматривая правовую природу кредита, необходимо ответить на вопрос: чьи деньги были выданы в кредит - банка или его клиентов и какое право возникает у клиентов на полученные деньги? Ответ на этот вопрос имеет не столько теоретическое, сколько практическое значение.

А.В. Белов считает, что  кредитом может называться только «... денежная сумма, данная взаймы за счет средств, образованных путем открытия счетов и привлечения вкладов (депозитов)»⁵   Н.Г.Антонов и М.А.Пессель полагают, что по кредитному договору кредитор передает в полное хозяйственное ведение и оперативное управление стоимость (деньги или вещи)⁶. По мнению Р.И. Каримуллина зачисление денежной суммы кредита на счет приравнивается «к передаче права собственности на денежные знаки»⁷.

Вряд ли можно согласиться  с точкой зрения Н.Г. Антонова и М.А. Песселя на природу прав клиента на полученные в кредит деньги, т.к. ГК РФ предусматривает право хозяйственного ведения (ст. 294) и право оперативного управления (ст. 296) только в отношении имущества унитарных или казенных предприятий. Заемщик, получивший кредит, обладает полной, в рамках законодательства и договора, свободой использования денежных средств, а кредитор не имеет иных полномочий в отношения заемщика, кроме права требования своевременного и полного возврата кредита и процентов по нему. Не меняет правового режима кредита и факт получения его унитарным предприятием. Режим хозяйственного ведения или оперативного управления в отношении имущества унитарного предприятия, в т.ч. и полученных кредитов, означает ограничение его правоспособности собственником предприятия, при этом право собственности на сумму кредита переходит от банка к собственнику предприятия в лице соответствующего предприятия-заемщика.

Средства, предоставляемые  банками в кредит, в большинстве  случаев не принадлежат им на праве  собственности. Коммерческие банки  создают деньги. Выдача кредита приводит к появлению операционных счетов, предназначенных для платежей, т.е. порождаются средства платежа и растет денежная масса. Исходя из цели кредита новые деньги будут расходоваться и работать, прокладывая свой путь в экономике как поступления в другие экономические единицы и, возможно, в другие (или те же) банки как резервы для образования новых кредитов и т.д. Результатом является общеизвестный процесс депозитной экспансии (расширение и рост депозитов) или мультипликатор депозита. Доля собственных средств банка в кредитовании и в мировой практике и в России не превышает 5-10%.

Таким образом, банк может предоставлять  кредиты из трех источников. Во-первых, выступая в качестве агента клиентов, обладающих временным избытком денежных средств, и выполняя тем самым функцию перераспределения денег в экономике. Во-вторых, продавая новые деньги, появившиеся в результате процесса мультипликатора депозита. И, в-третьих, за счет собственных средств⁸.

В силу прямого указания закона к  кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заемных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора. В ст. 30 Закона о банках указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита.

До недавнего  времени в правовой литературе существовал  спор о правовой природе кредитного договора. Одни авторы рассматривали его как разновидность договора займа, их большинство⁹. Другие полагали, что банковский кредитный договор следует считать самостоятельным договором, объясняя свою точку зрения главным образом особой ролью банка - органа государственного управления и хозяйствующего субъекта¹⁰.

Вопрос о  том, является ли кредитный договор  реальным или консенсуальным, относится ли он к числу односторонне обязывающих или двусторонне обязывающих договоров, является спорным в правовой литературе. Разница точек зрения объясняется разным подходом при анализе процедуры заключения договора банковской ссуды. Ранее он заключался путем предоставления клиентом в банк заявления о предоставлении ссуды вместе с документами, обосновывающими потребность в кредите. Управляющий учреждением банка совершал надпись о выдаче кредита на самом заявлении. И эта надпись сторонниками «реальности» кредитного договора рассматривалась как распоряжение внутреннего характера, обязательное только для конкретного работника банка, который был обязан зачислить определенную сумму на счет клиента. Сторонники «консенсуальности» договора банковской ссуды рассматривали разрешительную надпись управляющего кредитным учреждением как акцепт, а сам договор, соответственно, консенсуальным и двусторонне обязывающим, так как право требовать кредита возникало у клиента до реального получения денег непосредственно с момента совершения надписи.

Анализ содержания ст. 114 ранее действовавших  Основ  гражданского законодательства показывает, что договор о предоставлении кредита в будущем — предварительный договор. Если предположить, что все права и обязанности сторон консенсуального кредитного договора возникают именно в момент его заключения, то это не так. Все обязанности клиента банка возникают только после реального получения им суммы кредита, включая обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом и обязанность вернуть кредит после наступления установленного срока¹¹.

Кредитный договор  в отличие от договора займа является консенсуальным. В ГК РСФСР 1922 г., Основах гражданского законодательства 1991 г. и иных нормативных актах прошлого выделялось по сути два самостоятельных договора — реальный договор займа (кредитный договор) и консенсуальное обязательство предоставить кредит (по наиболее распространенной точке зрения — предварительный договор).

Такая позиция  была высказана еще М.М. Агарковым на материале ст. 218 и 219 ГК РСФСР 1922 г., который характеризовал «договор об открытии банком кредита» в качестве одностороннего предварительного договора о займе. Данная точка зрения основана на признании реальности всякого займа, в том числе и банковского кредита.