Кредитный договор

К аналогичным выводам  приводит и применение к договору о вексельном кредитовании общих положений о договорах и обязательствах. Ведь осуществление платежей по выданным векселям не входит в предмет обязательства кредитора по этому договору, а представляет собой предмет самостоятельного вексельного обязательства. Поэтому моментом надлежащего исполнения банком своего обязательства по договору о вексельном кредитовании должен признаваться момент выдачи заемщику векселей, общий номинал которых составляет сумму, предусмотренную договором. Именно с этого момента (а не со дня фактического платежа по векселям) на стороне заемщика возникает обязательство по возврату (уплате) банку денежной суммы в размере номинальной стоимости выданных векселей с начислением на нее соответствующих процентов.

Получив векселя от банка, заемщик, будучи векселедержателем, может использовать их, не дожидаясь наступления срока платежа по векселям, в том числе в качестве средства платежа за товары, работы и услуги. Во всяком случае, обязательство заемщика по договору о вексельном кредитовании по «возврату кредита» (уплате банку суммы, составляющей суммарный номинал полученных векселей с соответствующими процентами) не должно ставиться в зависимость от предъявления векселей к платежу и исполнения банком (в качестве векселедателя) вексельного обязательства, которое носит самостоятельный характер.

 

Заключение

Анализ структуры ГК и сущности кредитных правоотношений позволяет сделать вывод о неточности используемого законодателем названия договора по предоставлению средств взаймы как кредитного договора. Представляется более обоснованным назвать данный договор договором кредитования.

Используемые законодателем названия параграфа второго главы 42 ГК РФ «Кредит» и ст. 819 «Кредитный договор» нельзя признать удачными и логичными. ГК кредитом признает денежную сумму, а отношения по предоставлению взаймы денежной суммы почему-то называет кредитным (т.е. денежным) договором. Такое название выпадает из общей системы названий институтов гражданского права.

Ст. 454 ГК имеет заголовок «Договор купли-продажи», ст. 506 - «Договор поставки», ст. 535 - «Договор контрактации», ст. 702 - «Договор подряда», ст. 807- «Договор займа» и т.д. И только ст. 819, в нарушение принятой в ГК системы обозначений, называет очередной договор не договором кредитования, что было бы логичным, а кредитным договором. По-видимому, следует назвать данный вид договора договором кредитования и внести соответствующие изменения во второй параграф главы 42 ГК РФ.

Действующее законодательство определило договор кредитования как разновидность  договора займа, выделив в качестве его специфического признака наличие специального субъекта - банка или иной кредитной организации. Законодатель признал договор займа реальным, а договор кредитования - консенсуальным. Однако представляется весьма спорным вопрос о допустимости принуждения банка или иной кредитной организации к передаче денежных средств, к исполнению обязательства. Необходимо учитывать специфический характер договора банковского кредитования, который заключается в том, что в отличие от других заимодавцев банк дает взаймы деньги, как правило, не принадлежащие ему в силу вещно-правовых или обязательственных правоотношений, и, кроме того, передавая деньги заемщику, не получает немедленно от него никакого встречного имущественного предоставления. В связи с этим можно сделать вывод о том, что заемщик не должен иметь права требовать в судебном порядке предоставления ему суммы кредита. В связи с этим представляется обоснованным изменить формулировку пункта первого ст. 821 ГК РФ и изложить его в следующей редакции: кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредитования кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, дающих основание сомневаться в платежеспособности заемщика, при возникновении недостаточности у кредитора кредитных ресурсов либо иных обстоятельств, делающих нежелательным для кредитора исполнение обязательства по предоставлению кредита.

При определении правовой природы  договора кредитования рассматривается вопрос о том, каким следует считать этот договор - односторонне или двусторонне обязывающим. По закону этот договор двусторонний, поскольку, согласно ст. 819 ГК, кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по договору. Поскольку кредитор не должен быть принуждаем к выдаче кредита заемщику, постольку нельзя относить указанный договор к числу консенсуальных. Следует признать данный договор реальным и внести соответствующие изменения в ГК РФ, изложив ст. 819 ГК в следующей редакции: «ст. 819 Договор кредитования.

1. По договору кредитования банк  или иная кредитная организация (кредитор) предоставляет денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок, установленный сторонами при заключении договора.

2. К отношениям по  договору кредитования применяются  правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа договора кредитования».

Необходимо определять в качестве даты предоставления кредита дату зачисления денежных средств на счет заемщика. Представляется целесообразным установить в ГК, что срок возврата кредита является существенным условием договора банковского кредитования.

В отличие от российского, в  зарубежном законодательстве правоотношения по кредитованию потребителей в основном регулируются специальными законами и это дает возможность законодателю, с одной стороны, учесть всю специфику деятельности кредитных организаций в данной области, а с другой – максимально защитить права и законные интересы потребителей. Причиной принятия специального законодательства в зарубежных странах, регулирующего потребительское кредитование, послужила необходимость развития конкуренции в этой области, которая может быть достигнута только путем создания таких условий использования кредитов, при которых потребитель был бы информирован об их цене, и тем самым смог выбрать наиболее выгодное предложение. В связи с этим можно сделать вывод о необходимости принятия специального закона, регулирующего правоотношения в области банковского кредитования потребителей.

При принятии этого закона,  будет необходимо дополнить п. 2 ст. 779 ГК РФ  следующим положением: «Правила настоящей главы не применяются к договорам банковского кредитования потребителей».

 

 

Список использованной литературы и источников

1. Нормативно - правовые акты

1. Конституция  Российской  Федерации от 12.12.93. // Российская газета. - 1993. - 25 декабря.

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I  «О банках и банковской  деятельности» (ред. от 28.02.2009) // Ведомости СНД  РСФСР и ВС РСФСР. - 1990. - № 27. - Ст. 357; СЗ РФ.- 1996. - № 6. - Ст. 492; 1998. - № 31. - Ст.3829; 2001. - № 33. - Ст. 3424; 2003. - № 27. - Ст. 2700; № 52 (часть I). - Ст. 5037; 2004. - № 27. - Ст. 2711; - № 31. - Ст. 3233; 2005. - № 1 (часть I). - Ст. 45; - № 30 (часть I). - Ст. 3117; 2006. - № 6. - Ст. 636; - № 19.- Ст. 2061; - №31 (часть I). - Ст. 3439; 2007. - № 1. - Ст. 9; - № 50.- Ст. 6238; 2008. - № 15. - Ст. 1447; 2009. - № 9. - Ст. 1043.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г.  № 51-ФЗ (ред. от 09.02.2009г.) // СЗ РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301; 1996. - № 9. - Ст. 773; - № 34. - Ст. 4026; 1999. - № 28. - Ст. 3471; 2001. - № 17. - Ст. 1644; 2001. - № 21. - Ст. 2063; 2002. - № 12. - Ст. 1093; 2002. - № 48. - Ст. 4746; 2002. - № 48. - Ст. 4737; 2003. - № 2. - Ст. 167; 2003. - № 52 (1 часть). - Ст. 5034; 2004. - № 27. - Ст. 2711; 2004. - № 31. - Ст. 3233; 2005. - № 1 (часть 1). - Ст. 18, 39,43; 2005. - № 27. - Ст. 2722; 2005. - № 30 (ч. 2). - Ст. 3120; 2006. - № 2. - Ст. 171; №  23. - Ст. 2380;  - № 27. - Ст. 2881;  - № 31 (часть I). - Ст. 3437; 2007. - № 27. - Ст. 3213; - № 41. - Ст. 4845; 2008. - № 30. - Ст. 3597; 2009. - № 7. - Ст. 775.
4. Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» (в ред. от 03.12.2008 г.) // СЗ РФ.- 1995. - № 50. - Ст. 4870; 1997. - № 10. - Ст. 1120; 1999. - № 8. - Ст. 973; 2002. - № 12. - Ст. 1093; 2003. - № 2. - Ст. 160, 167; - № 24.  - Ст. 2248; 2006. - № 45. - Ст. 4635; - № 52. - Ст. 5497; 2007. - № 27. - Ст. 3213; 2008. - № 49. - Ст. 5748.
5. Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (в ред. от 30.12.2008 г.)  // СЗ РФ. - 1996. - № 1. - Ст.1; 2001. - № 33. - Ст. 3423; 2002. - № 45. - Ст.4436; 2004. - № 11. - Ст. 913; № 15. - Ст. 1343; 2006. - № 1. - Ст. 5, 19; № 31 (часть I). - Ст. 3445, 3454; 2007. - № 31. -Ст. 4016; 2008. - № 18. - Ст. 1941; 2009. - № 1. - Ст. 23.
6. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)  № 14-ФЗ от 26.01.1996 г. (в ред. от 30.12.2008 г.) // СЗ РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410; - № 34. - Ст. 4025; 1997. - № 43. - Ст. 4903; 1999. - № 51. - Ст. 6288; 2002. - № 48. - Ст. 4737; 2003. - №  2. - Ст. 160; 2003. - № 2. - Ст. 167; - № 13. - Ст. 1179; - № 46 (ч. 1). - Ст. 4434; - № 52 (1 ч.). - Ст. 5034; 2005. - № 1 (часть 1). - Ст. 15, 45; 2005. - № 13. - Ст. 1080; 2005. - № 19. - Ст. 1752; 2005. - № 30 (ч. 1). - Ст. 3100; 2006. - № 6. - Ст. 636; 2007. - № 17. - Ст. 1929; - № 31. - Ст. 4015; 2008. - № 17. - Ст. 1756. - № 52 (ч. 1). - Ст. 6235; 2009. - № 1. - Ст. 16.
7. Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» (в ред. от 30.12.2008 г.) // СЗ РФ. - 1996. - № 17. - Ст. 1918; 1999. -№ 28. - Ст. 3472; 2001. - № 33. - Ст. 3424; 2002. - № 52. - Ст. 5141; 2004. - № 27. - Ст. 2711; 2005. - № 11. - Ст. 900; - № 25. - Ст. 2426; 2006. - № 1. - Ст. 5; - № 2. - Ст. 172; - № 17. - Ст. 1780; № 31 (часть I). - Ст. 3437; 2007. - № 50. - Ст. 6247;  2009. - № 1. - Ст. 28.
8. Федеральный закон от 11 марта 1997 г. № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» // СЗ РФ. - 1997. - № 11. - Ст. 1238.
9. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 30.12.2008 г.) // СЗ РФ. - 2002. - № 28. - Ст. 2790; 2003. - № 2. - Ст. 157; 2004. - № 31. - Ст. 3233; 2005. - № 25. - Ст. 2426;  - № 30 (часть I). - Ст. 3101; 2006. - № 25. - Ст. 2648; 2008. - № 42. - Ст. 4696; - № 44. - Ст. 4982; 2009. - № 1. - Ст. 25.
10. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. от 22.07.2008г.) // СЗ РФ. - 2003. - № 50. - Ст. 4859; 2004. - № 27. - Ст. 2711; 2005. - № 30. - Ст. 3101; 2006. - №  31 (часть I). - Ст. 3430; 2007. - № 1. - Ст. 30; № 29. - Ст. 3480; - № 45. Ст. 5419; 2008. - № 30 (ч. 1). - Ст. 3606.
11. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. от 24.07.2007 г.) // СЗ РФ. - 2005. - № 1. - Ст. 44; - № 30 (часть II).- Ст. 3121; 2007. - № 31. - Ст. 4011.
12. Положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П от 31.08.98 г. (в ред. от 27.07.2001г.) // Вестник Банка России. - 1998. - № 18; 2001. - № 73.
13. Положение ЦБР от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (в ред. от 12.12.2008.) // СПС «Консультант-Плюс». Версия от 10.04.2009.
14. Методические рекомендации к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 г. // Вестник Банка России. - 1998. - № 72.
15. Письмо ФАС РФ № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник Банка России. - 2005. - № 28.

 

 

 

 

 

 

2. Научная литература

16. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах.  - М.: БЕК, 1994. -  324 с.
17. Алексеев А.А. Современные проблемы правового регулирования банковского кредитования физических лиц и пути их разрешения //  Банковское право.  - 2008. - № 6. – С. 21-23.
18. Арефьева Н.Н.  Некоторые проблемы правового регулирования заемных и кредитных отношений // Вестник ВолГУ. - Серия 3: Экономика. Право. - Вып. 2. Волгоград, 1997. – С. 28-39.
19. Ахметшин И. Понятие и объект кредита // Бизнес-адвокат. - 1997. - № 20. – С. 8-9.
20. Алякин А.С. Кредиты Центрального Банка: берите, но берите правильно // Экономика и жизнь. - 1993. - № 38. – С. 18.
21. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Статус, 2002. – 344 с.
22. Бевзенко Р.С. Некоторые вопросы договора займа. // Судебно-арбитражная практика Московского региона. Вопросы правоприменения. - 2003. - № 4. – С. 23-25.
23. Белов В. Договор займа (кредитный договор) или договор займа и кредитный договор? // Бизнес и банки. - 1996. - № 37. – С. 4-5.
24. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. - М.: ЮрИнфоР, 2000. – 396 с.
25. Вильнянский С. И. Кредитно-расчетные правоотношения и финансовый контроль. – Харьков: Изд-во Харьковского ун-та, 1995. – 346 с.
26. Витрянский В.В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора // Хозяйство и право. - 2004. - № 11. Приложение. – 80 с.
27. Гражданское право: Учеб.: В 3 т. Т. 2/Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. - М.: Проспект, 2003. – С. 656 с.
28. Гражданское право. Том II. Полутом 2 (под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А.Суханова) - М.: Издательство Бек, 2003. – 674 с.
29. Гуревич И.С. Правовые проблемы расчетных и кредитных отношений. Автореф. дисс. докт. юрид.наук. - Ленинград., 1972. – 55с.
30. Давыдова  А.В.  Особенности правового регулирования банковских операций с векселями на территории Российской Федерации  // Юридическая работа в кредитной организации. - 2006. - № 4. - С. 30-34.
31. Дубинчин А. Некоторые аспекты правового регулирования заемно-кредитных отношений в современных условиях. // Хозяйство и право. -1998. - № 2. – С. 84-88.
32. Ефимова Л.Г. Банковское право. - М.: Бек, 1994. – 360 с.
33. Ефимова Л.Г. Правовые проблемы безналичных денег // Хозяйство и право. - 1997. - № 2. - С. 39-47.
34. Захарова Н.Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. Практическое пособие — М.: Издательская группа ИНФРА • М—НОРМА, 1997. – 232 с.
35. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. - М.: Бек, 2001. – 240 с.
36. Киселев С. Защита прав кредиторов // Домашний адвокат. - 1996. - № 20. – С. 22-24.
37. Коган М.Л. Предприятие и банк. Операции и сделки, права и обязанности. Уч. пособие. - М.: Аркаюр,1993 – 176 с.
38. Комментарий к части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей // Под  редакцией В. Д. Карповича. -   М.: Фонд «Правовая культура», 1995. – 590 с.
39. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (под ред. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина) - М.: Юрайт-Издат, 2004. – 440 с.
40. Лапач В.А. Система объектов гражданских прав: Теория и судебная практика. - СПб.: Издательство «Юридический центр Пресс», 2002. – 544 с.
41. Маковская А.А. Залог денег и ценных бумаг. - М.: Статут, 2000. – 287 с.
42. Мейер  Д.И.  Русское гражданское право (в 2-х ч. Часть 2).  По исправленному и дополненному 8-му изд., 1902.  - М.: Статут (в серии «Классика российской цивилистики»), 1997. – 434 с.
43. Наумова Л.  Существенные условия кредитного договора // Хозяйство и право. - 2003. - № 12. – С. 36-42.
44. Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности.- М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1996. – 145 с.
45. Новоселова Л. Ответственность банков по договору расчетного счета // Бизнес и банки. - 1996. - № 21.
46. Новоселова Л.А. О понятии и правовой природе безналичных расчетов // Законодательство. - 1999. - № 1. – С. 19-28.
47. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. - М.: Статут, 2000. – 176 с.
48. Пастушенко Н. К вопросу о кредитной кооперации  // Хозяйство и право. - 1998. - № 8. – С. 36-37.
49. Проскурин А. «Пролитое молоко» или о том, как кредитору избежать ошибок // Экономика и жизнь. - 1996. - № 33. – С. 10.
50. Сарбаш С.В. Договор банковского счета. - М.: Статут, 1999. – 272 с.
51. Спектор Е.И. О кредитных историях: комментарий к новому закону // Право и экономика. - 2005. - № 7. – С. 10-14.
52. Трофимов К. Кредитные правоотношения коммерческого банка // Хозяйство и право. - 1996. - № 9.  – С. 120-130.
53. Трофимов  К.Т. Правовое регулирование банковского кредита и способов его обеспечения // Экономическое правосудие на Дальнем Востоке России. - 2004. - № 2. – С. 40-44.
54. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. - М.: Госюриздат,  1956. – 278 с.
55. Хохлов С. А. Заем и кредит (гл. 42) // Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. -  М.: ДЕ-ЮРЕ, 1996.  – С. 420 - 459.

 

 

3. Материалы правоприменительной практики

 

56. Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 2 декабря 2003 г. № А55-3936/03-36 // Вестник ВАС.- 2004. - № 2
57. Постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа от 1 апреля 2004 года № А62-4639/2000 // Вестник ВАС РФ. - 2004. - № 12.
58. Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 22 сентября 2004 г. № А29-8417/2003-1э // Вестник ВАС РФ. - 2004. - № 11.

 

 

¹ См.: Арефьева Н.Н.  Некоторые проблемы правового регулирования заемных и кредитных отношений // Вестник ВолГУ. Серия 3: Экономика. Право. Вып. 2. Волгоград. 1997. С. 46.

² См.: Ахметшин И. Понятие и объект кредита. //Бизнес-адвокат.1997. № 20. С. 9.

³ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)  № 14-ФЗ от 26.01.1996 г. (ред. от 30.12.2008 г.) // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410; № 34. Ст. 4025; 1997. № 43. Ст. 4903; 1999. № 51. Ст. 6288; 2002. № 48. Ст. 4737; 2003. №  2. Ст. 160; 2003. № 2. Ст. 167; № 13. Ст. 1179; №c 46 (ч. 1). Ст. 4434; № 52 (1 ч.). Ст. 5034; 2005. № 1 (часть 1). Ст. 15, 45; 2005. № 13. Ст. 1080; 2005. № 19. Ст. 1752; 2005. № 30 (ч. 1). Ст. 3100; 2006. № 6. Ст. 636. 2007. № 17. Ст. 1929; № 31. Ст. 4015; 2008. № 17. Ст. 1756. № 52 (ч. 1). Ст. 6235; 2009. № 1. Ст. 16.

⁴ См.: Арефьева Н.Н.  Некоторые проблемы правового регулирования заемных и кредитных отношений // Вестник ВолГУ. Серия 3: Экономика. Право. Вып. 2. Волгоград. 1997. С. 29.

⁵ Белов В. Договор займа (кредитный договор) или договор займа и кредитный договор? // Бизнес и банки. 1996. № 37.С. 17.

⁶ См.: Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М., 1995. С. 31.

⁷ См.: Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М.: Статут. 2001. С. 20-21.

⁸ См.: Трофимов  К.Т. Правовое регулирование банковского кредита и способов его обеспечения // Экономическое правосудие на Дальнем Востоке России. 2004. № 2. С. 41.

⁹ См.: Вильнянский С. И. Кредитно-расчетные правоотношения и финансовый контроль. Харьков. 1995. С.43; Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М.: Госюриздат, 1956. С. 213-218.

¹⁰ См.: Агарков М. М. Основы банкового права. М., 1994. С. 398; Коган М.Л. Предприятие и банк. Операции и сделки, права и обязанности. Уч. пособие. - М.: Аркаюр. 1993. С. 81.

¹¹ См.: Хохлов С.А. Заем и кредит (гл. 42) // Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. М., 1996. С. 420.

¹² См.: Трофимов  К.Т. Правовое регулирование банковского кредита и способов его обеспечения. // Экономическое правосудие на Дальнем Востоке России. 2004. № 2. С. 43.