Кредитный договор

Статья 819 ГК РФ рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникает как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального кредитного договора заключается, однако, в том, что ст. 821 ГК допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора.

Существует  ли обязанность кредитора предоставить кредит? Соответствует ли подобное исключение из общих норм, регулирующих заем, экономической и юридической природе кредитных операций банков и кредитному договору? В отличие от других займодавцев банк дает взаймы деньги, не принадлежащие ему ни в силу вещно-правовых, ни в силу обязательственно-правовых отношений. Более того, выдаваемый банком заем обременен правами требования со стороны его клиентов (в случае ликвидации банка эти права требования будут включены в ликвидационную массу). Добросовестно действуя как финансовый посредник, банк должен защищать собственные интересы и собственность своих акционеров и владельцев депозитов, сводя к минимуму кредитные риски. Положение продавца чужих денег несовместимо с обязанностью по выдаче кредита. Кредитор не может иметь никаких обязанностей по выдаче кредита заемщику, противоположность прав и обязанностей, как элемент двустороннего договора в данном случае отсутствует. По своей правовой природе кредитные правоотношения создают обязанности только для одной стороны - заемщика и, следовательно, не могут рассматриваться как двусторонний договор.

В силу экономического феномена банка выдаваемые им кредиты требуют  особого правового регулирования. По своей природе банковский кредит является институтом, объединяющим в себе черты займа и агентирования. В зависимости от того, к какой стороне банковского баланса вы обращаетесь, банк действует или как принципал (актив баланса), или как агент (пассив баланса). Как кредитор банк является принципалом, который должен требовать отчетов агента, чтобы обеспечить интересы (активы) банка. Как заемщик, однако, банк выступает в качестве агента по отношению к кредитору (вкладчику депозита, владельцу счета) и этот кредитор наблюдает за банком. Посреднический характер банковской деятельности, обезличенность денег внутри банка, невысокая доля собственных средств в осуществляемых операциях приводит к тому, что в цепочке договоров «клиент - банк – заемщик»" банк фактически (но, конечно, не юридически) устраняется, и отношения превращаются в отношения «клиент-заемщик» («агент-принципал»). Роль банка сводится к организации «косвенного», в отличие от прямого товарного и коммерческого кредитования.

Попытки иного, более жесткого регулирования  прав банка как стороны по кредитному договору противоречат самой природе банковской деятельности и кредитования¹².

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Центрального банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).

В ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (в ред. 27.07. 28 февраля 2009 г.)¹³ указан ряд условий, подлежащих обязательному согласованию сторонами кредитного договора: проценты за кредит, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.

В Постановлении ФАС  Московского округа от 21.09.2000 г. № КГ-А40/4228-00 судебная инстанция указала, что исходя из положений ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Обоснована ли подобная позиция?

С одной стороны, так  как действующее законодательство предусматривает возможность определения размера и порядка уплаты процентов за пользование займом (ст. 809 ГК РФ), срока выдачи займа (ст. 810 ГК РФ), имущественной ответственности сторон (ст. 395 ГК РФ¹⁴), порядка расторжения договора (ст. 451, 811 и 813 ГК РФ), а также условия выдачи кредита (Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»¹⁵, все эти условия считаются автоматически включенными в договор и поэтому не обязательно должны находить отражение в кредитном договоре, а соответственно, согласно ее утверждению, не являются существенными условиями, ибо кредитный договор может существовать и без включения в него этих условий. Таким образом, в качестве существенного условия кредитного договора следует рассматривать только его предмет¹⁶.

Н.Д. Егоров отмечает, что  наиболее важным признаком существенных условий является то, что они в  обязательном порядке должны быть согласованы сторонами, иначе договор нельзя считать заключенным. В этом заключается отличие существенных условий договора от всех остальных (обычных и случайных условий). Содержащиеся же в императивной или диспозитивной норме условия вступают в действие автоматически при заключении договора без предварительного их согласования. Вследствие чего их следует относить к обычным условиям договора¹⁷.

Необходимо отметить, что одним из условий банковского  кредитования является условие о  платности предоставления денежных средств. В качестве платы банк взимает проценты за пользование деньгами. Согласно ст. 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. А из содержания ч. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что условия предоставления денежных средств также должны быть согласованы сторонами и определены в договоре.

Согласно абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются условия  о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Иными словами, существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора¹⁸. Гражданско-правовая доктрина отмечает, что необходимыми, а значит, и существенными следует считать условия, выражающие природу соответствующего договора, а потому при отсутствии любого из них достигнутое соглашение не способно придать отношениям сторон те качества, которые превращали бы эти отношения именно в обязательства данного конкретного вида.

В ч. 1 ст. 432 ГК РФ указывается, что при установлении наличия  в договоре всех существенных условий следует руководствоваться непосредственно требованием закона для договоров данного типа, определенностью положений договора относительно предмета договорного обязательства, а также согласованием воли сторон по кругу условий, предварительно названных существенными одной из сторон. Если в законе нет указания о том, какие условия договора следует считать существенными, руководствуются особенностями соответствующего договора¹⁹.

По мнению В.А. Белова, из-за отсутствия специальных предписаний  законодательства следует заключить, что существенными условиями кредитного договора являются лишь те, которые отражены в его определении, а именно: 1) условие о его предмете - наименовании и количестве (сумме) денег, передаваемых в кредит; 2) обязанность возвратить кредит; 3) обязанность уплатить проценты за пользование кредитом²⁰.

Статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»  прямо предписывает, что процентные ставки по кредитам, а также имущественная ответственность, порядок расторжения договора относятся к существенным условиям кредитного договора.

Следовательно, по смыслу абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ не имеется правовых оснований исключать указанные  условия из разряда существенных. Однако если следовать изложенной логики, следует признать, что отсутствие в кредитном договоре условия об имущественной ответственности сторон и о порядке расторжения договора свидетельствует о его незаключенности, что вряд ли соответствует положениям ГК РФ. Ряд авторов, утверждая, что проценты за кредит выступают в качестве существенных условий кредитного договора, вступают в определенное внутреннее противоречие с самими собой. Так, полагают, что в силу прямого распространения на кредит норм ГК РФ о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования²¹.

Цивилист В.И. Синайский  утверждал, что «вознаграждение, т.е. уплата процентов, не составляет у нас обыкновенной принадлежности займа. Поэтому проценты могут быть лишь выговорены при заключении займа»²². Тем самым, автор подчеркнул существенность условия о размере процентов для подобного рода правоотношений.

Действительно, в юридической литературе кредитный договор нередко называют разновидностью договора займа²³. Именно это обстоятельство, по мнению ряда авторов, дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ). Так, по мнению А.Ю. Кабалкина, содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора²⁴.

Представляется, что такое  определение кредитного договора не вполне корректно. Кредитный договор  оформляет и регулирует совершенно самостоятельные обязательственные отношения. Тот факт, что положения договора займа распространяются на кредитные отношения, если ГК РФ не установлены для них особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК), не свидетельствует о том, что кредитный договор представляет собой разновидность договора займа. Отсылки к нормативным положениям о займе имеют в силу ч. 1 ст. 6 ГК РФ характер аналогии закона и используются во избежание воспроизведения схожих по содержанию норм.

В отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным. Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (абз. 2 ч. 1 ст. 807 ГК РФ). Передача тех же денег в обычном договоре займа представляет собой необходимое условие для возникновения у сторон конкретных прав и обязанностей²⁵. Как правильно отметил О.А. Красавчиков, соглашение сторон, не поддержанное передачей капитала, означает «неполный юридический состав»²⁶ и, следовательно, не может иметь юридических последствий²⁷.

Экономическая сущность кредитных  отношений, выражающаяся в том, что  денежные средства предоставляются  на условиях срочности, возвратности и платности, с одной стороны, и отсутствие указаний в тексте ГК РФ о сроке кредитного договора, с другой стороны, оставили открытым вопрос об отнесении срока кредитного договора к существенным условиям.

Так, А.Ю. Кабалкин полагает, что срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием. В зависимости от продолжительности срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более одного года)²⁸. Д.А. Медведев придерживается иного мнения, полагая, что срок не является существенным условием кредитного договора. Последний может быть заключен на условиях «до востребования», как обычный заем, но, будучи заключенным на определенный срок, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора²⁹.

Представляется, что с одной  стороны, если стороны кредитного договора не согласовали срок возвращения  кредита, то логически следует исходить из положений ч. 2 ст. 314 ГК РФ, согласно которой в случаях, когда обязательство  не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства. «Разумный» срок - понятие оценочное. К оценке срока с точки зрения его оправданности и соответственно оценке поведения должника как правомерного (при отсутствии просрочки) или наоборот (при просрочке) следует подходить с учетом характера обязательства, взаимоотношений сторон, конкретных условий исполнения, влияющих на возможность своевременного исполнения³⁰.

В подтверждение того, что срок кредита не относится к существенным условиям кредитного договора, обратимся  к Положению ЦБР от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В соответствии с пп. 4 п. 3.1. Положения в случаях, «когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом - заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия/события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом - заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором».

По общему же правилу в силу ч. 2 ст. 314 ГК РФ обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.