Кредитный договор

Порядок и форма официального востребования банком - кредитором возврата клиентом - заемщиком суммы предоставленных (размещенных) денежных средств определяются в соответствующем договоре на предоставление (размещение) денежных средств на условии «до востребования». В частности, в этих целях может быть использовано сообщение банка - кредитора, передаваемое клиенту - заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения клиентом - заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору.

В любом случае заемщику должно быть предоставлено определенное время для надлежащего исполнения обязательства. Д.И. Мейер на вопрос о начале просрочки по бессрочному обязательству ответил: «Если справедливо, что по такому обязательству веритель вправе требовать удовлетворения во всякое время, то значит предъявление требования составляет срок по обязательству... Но по соображению самого существа обязательства должно быть предоставлено должнику время, в которое бы он, без особого стеснения для себя, мог совершить действие, составляющее предмет обязательства»³¹.

Окончательная точка в этом споре до сих пор не поставлена, однако, Центральный Банк РФ, как государственный орган, принимающий в пределах своей компетенции акты пруденциального регулирования, признавая право на существование кредитов «до востребования», также не относит срок кредита к существенным условиям кредитного договора. Положение ЦБР от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (в ред. от 12.12.2008.)³² предусматривает возможность существования кредитов «до востребования». Также в соответствии с п. 3.13. Положения ЦБР от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» ссуды, предоставленные юридическим лицам, кроме кредитных организаций, сроком до востребования (включая векселя по предъявлении), которые находятся на балансе кредитной организации свыше 20 календарных дней, классифицируются не выше, чем в III категорию качества расчетного резерва (сомнительные ссуды)³³.

Таким образом, нормативно-правовое регулирование банковской деятельности предусматривает возможность заключения кредитных договоров без указания срока.

Кредиты «до востребования» с точки зрения экономической привлекательности для коммерческих банков и извлечения прибыли являются эффективным средством размещения денежных средств, поскольку банк заинтересован в первую очередь в том, чтобы заемщик оставался таковым как можно дольше, т.е. всегда приносил постоянный процентный доход.

Понятие «срок до востребования» представляет собой исключительно конструкцию филологического характера и не охватывается классическим пониманием срока. Согласно ст. 190 ГК РФ срок может определяться календарной датой, истечением периода времени, а также указанием на событие, которое неизбежно должно наступить. Как видим, «срок до востребования» не может быть определен как срок в смысле указанной нормы. Таким образом, срок также не относится к существенным условиям кредитного договора.

Представляется также, что в  случае несогласования сторонами кредитного договора условий о размере процентной ставки по кредиту такой договор не будет считаться незаключенным. Существенным является именно условие о платности (возмездности) банковского кредитования, что вытекает из содержания ч. 3 ст. 423 ГК РФ, согласно которой договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Отсутствие же указания в кредитном договоре на размера банковского процента, начисляемого на сумму выданных в качестве кредита денежных средств, не изменяет существа кредитного обязательства и «по общему правилу не порочит правовой силы договора»³⁴. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте нахождения банка ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком основной суммы долга или его соответствующей части (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

Противоположной точки зрения придерживается А. Дубинчин. Автор полагает, что условие о процентах является существенным условием кредитного договора в силу указания закона, а именно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». По его мнению, применению ч. 1 ст. 809 ГК РФ препятствует существо кредитного договора в смысле ч. 2 ст. 819 ГК РФ, которое заключается в безусловно возмездном характере обязательства. «Отсутствие процентной ставки в кредитном договоре сравнимо с невыставлением магазином ценников на товары», - пишет автор. Вследствие чего положения ч. 1 ст. 809 ГК РФ не могут применяться к кредитному договору³⁵.

Н.Н. Захарова, анализируя легальное  понятие кредитного договора, признает его существенными условиями в силу указания закона не только размер процентов, но и порядок их уплаты³⁶. Однако вряд ли следует пояснять, что условие о порядке уплаты процентов не влияет на существо кредитного договора, «заключаемого всегда в молчаливом предположении, что проценты подлежат уплате заемщиком по правилам об основном денежном долге»³⁷.

С другой стороны, высказывается и мнение о том, что отсутствие условия о проценте за пользование кредитом дает основания для признания кредитного договора притворным и применения к данному виду договора положений договора займа. Не возникает сомнений в том, что установление ГК РФ обязательного возмездного характера кредитных отношений, и тем самым, признание деятельности по выдаче кредита предпринимательской деятельностью свидетельствует о направленности данной деятельности исключительно на извлечение прибыли.

Согласимся с мнением тех авторов, которые считают, что соответствующие положения ГК РФ имеют приоритет перед ст. 30 Закона о банках, поскольку последняя вступает в противоречие с абз. 2 ч. 2 ст. 3 ГК РФ³⁸. Нужно признать, что все существенные условия, названные в ст. 30 Закона о банках, уже урегулированы различными диспозитивными нормами ГК РФ, вследствие чего правовая сила кредитного договора не зависит от наличия или отсутствия указанных пунктов в его содержании³⁹.

Именно поэтому условия  об имущественной ответственности  сторон и порядке расторжения  договора не относятся к существенным условиям кредитного договора. По этому поводу Р.И. Каримуллин высказался следующим образом: «Было бы абсурдным предположить, что отсутствие в кредитном договоре условий об ответственности сторон или о порядке его расторжения влечет за собой их недействительность»⁴⁰.

В отношении условий  об ответственности сторон действует  следующее правило. Если иное не установлено  законом или кредитным договором, заемщик в случае нарушения им кредитного договора будет отвечать по правилам ст. 811 ГК РФ. В отличие от одностороннего характера ответственности по договору займа ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Ответственность заемщика состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер штрафных процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств (в случае, если целевой характер кредита обусловлен сторонами как существенное условие договора) либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. К имущественной ответственности за неисполнение своих обязательств может быть привлечен и кредитор. Так, в договоре может быть предусмотрено условие об ответственности кредитора за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением либо ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности предусмотрена договором.

Таким образом, требования стабильности гражданского оборота, принцип диспозитивности и приоритет ГК РФ перед законами, вступающими с ним в определенное противоречие, а также само существо кредитного договора не позволяют рассматривать условия, указанные в ст. 30 Закона о банках в качестве существенных в силу указания закона. Все эти условия являются определимыми, и при отсутствии соглашения, например, о размере процентов, имущественной ответственности сторон и порядке расторжения договора должны применяться соответствующие нормы ГК РФ.

1.2. Субъекты кредитного договора

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: одной стороной такого договора (кредитором) обязательно выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию (ст. 819). По договору займа (ст. 807) заимодавцем может выступать любое лицо, в том числе и физическое (гражданин).

В ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» даны понятия кредитной организации и двух ее видов: банка и небанковской кредитной организации.

Кредитная организация — юридическое  лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным Законом.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество: закрытое и открытое акционерное общество (ст. 96—106), общество с ограниченной ответственностью (ст. 87—94), общество с дополнительной ответственностью (ст. 95).

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В учредительных документах банка (в частности, в его уставе) обязательно должны быть указаны предмет и цели деятельности этого банка и перечень осуществляемых банковских операций и сделок (п. 2 ст. 52).

Небанковская кредитная организация  — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Кредитные организации подлежат государственной  регистрации в Банке России. Для  занятия банковской деятельностью кредитной организации необходимо получение соответствующей лицензии на осуществление определенной банковской операции (ст. 49). Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации. Кредитные организации получают право осуществления банковских операций с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России.

Кредитный договор может быть признан  недействительным, если он заключен банком или иной кредитной организацией, не имеющими соответствующей лицензии, как сделка юридического лица, выходящая за пределы его правоспособности. Он может быть признан судом недействительным по иску учредителя (участника) этого юридического лица или государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за его деятельностью (в отношении банков в соответствии со ст. 41 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» таким органом выступает Банк России), если доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать о ее незаконности (ст. 173).

Отмечая актуальность совершенствования  и расширения сферы финансовых услуг, следует отметить, что  практическая реализация программы развития кредитной кооперации в условиях действующего законодательства весьма проблематична. Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» (в ред. от 03.12.2008 г.)⁴¹, предусматривающий возможность создания кредитной кооперации, был принят 8 декабря 1995 года. Принятые позднее федеральные законы не обеспечивают механизм реализации данного положения, более того, фактически они исключают подобную возможность, поскольку использование в практике кредитных кооперативов кредитных договоров в рамках действующего правового обеспечения недопустимо⁴².

Интересен такой аспект регулирования заемно-кредитных обязательств: в какой мере возможна уступка прав по кредитному договору в связи с тем, что ГК РФ предусматривает специальное требование к статусу одной из сторон - банку или иной кредитной организации. Думается, что кредитор может уступить свое право требования возврата кредита и процентов за пользование им не только кредитной организации, но и лицу, не обладающему таким статусом: во-первых, ГК ограничивает лишь круг лиц, правомочных выдавать кредиты, а не получающих их обратно, а, во-вторых, согласно п. 1 ст. 388 ГК уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону или иным правовым актам. Законодательство подобных запретов в части кредитного договора не содержит⁴³.

Предмет договора — денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Ранее обычно подчеркивался целевой характер кредитного договора, не вполне точно именовавшегося на финансовом языке «договором банковской ссуды». В таком случае банк приобретает ранее названные контрольные функции, а при нецелевом использовании кредита вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (ст. 821 ГК РФ). Ныне теоретически вполне возможна выдача кредита без указания цели, просто для коммерческой или иной деятельности. Также допустима выдача кредитов без обеспечения (бланковых), под «доброе имя» или «честное слово» должника. Так, в ст. 33 Закона о банках и банковской деятельности говорится, что кредит может, но отнюдь не должен иметь обеспечение. Понятно, что нецелевые и необеспеченные кредиты являются высокорисковыми, ухудшают нормативы деятельности кредитных организаций и носят исключительный характер.

1.3. Права и обязанности сторон  кредитного договора 

Исходя из определения кредитного договора (ст. 819), кредитный договор является двусторонним, поскольку обязанности возникают не только у заемщика (возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее), но и у кредитора (предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором).