Кредитный договор

Нарушение указанных в кредитном  договоре обязанностей влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре необходимо тщательно прописать все права и обязанности сторон, и, прежде всего, кредитный договор должен включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.

По кредитному договору заемщик  обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т. е. одним из существенных условий кредитного договора является определение процентов по договору, их размер и порядок их уплаты. Поэтому, если по кредитному договору не определены эти условия, то кредитный договор может быть признан незаключенным.

Кредитным договором могут быть предусмотрены как простые проценты, начисляемые на одну и ту же сумму  в течение всего срока использования  кредита, так и сложные, когда проценты начисляются с учетом суммы начисленных в предыдущем периоде процентов.

Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном  договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита.

Как отмечено в  пункте. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»⁴⁴ проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В тех случаях, когда в кредитном  договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Итак, в кредитном договоре интерес заемщика направлен на то, чтобы получить определенную денежную сумму в свое полное распоряжение. В этом состоит основная экономическая цель кредитного договора, с которой связана допустимость передачи кредита третьему лицу только по указанию заемщика и преимущественно в его хозяйственных интересах. Из нее следует также диспозитивный запрет «валютирования зачетом», то есть запрет зачета требования о предоставлении кредита встречными требованиями кредитующего банка.

Действующее российское законодательство не позволяет говорить в виде общего правила об обязанности  заемщика по получению кредита. Такая обязанность носит исключительный характер и может быть основана на договоре или правовых актах. В содержательном отношении она предполагает не только заявление заемщика о своей готовности принять кредит, но и выполнение им необходимых условий предоставления кредита (например, предоставление достаточного обеспечения). Риск невыполнения указанных условий и риск невозможности использования кредита несет заемщик.

Заемщик должен возместить убытки, вызванные нарушением обязанности по  получению кредита. При этом убытки могут заключаться в упущенной выгоде в виде убытков в процентной марже и в реальном ущербе, понесенном в связи с ухудшением процентов на рынке капиталов. Размер убытков по процентной марже, подлежащих возмещению независимо от фактического рефинансирования на момент отказа заемщика от получения кредита, определяется как разница между договорными процентами за несостоявшееся кредитование и (предполагаемыми) расходами банка по рефинансированию. Размер убытков на рынке капиталов определяется конкретно, в виде разницы между размером процентов по первоначальному кредитному договору и фактически полученных процентов по сделке, заключенной вместо него.

Кредитор вправе отказаться от предоставления кредита при наступлении  обстоятельств, угрожающих возврату кредита. Данные обстоятельства должны удовлетворять следующим требованиям: во-первых, они должны свидетельствовать об угрозе возврата основной суммы долга; во-вторых, они должны быть объективными; в-третьих, они должны не только быть выявлены кредитором, но и действительно наступить после заключения договора. 
                                  Глава 2. Заключение, исполнение

 и прекращение кредитного  договора

2.1. Форма кредитного  договора

Кредитный договор, под страхом  его абсолютной недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК). Обычно кредитные организации используют разработанные ими проформы таких договоров, внести изменения в которые весьма непросто. Иногда такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заемщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила ст. 428 ГК. Кроме того, при открытии так называемой «кредитной линии», создающей обязанность банка предоставить заемщику суммы кредита частями в рамках оговоренного лимита, оформляются срочные обязательства, которые фиксируют долговые границы по отдельной порции займа.

Ранее договор  в письменной форме заключался только путем составления единого документа. По новому Гражданскому кодексу Российской Федерации (ст. 434) договор в письменной форме может быть заключен путем составления сторонами единого документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Кредитный договор  может заключаться путем подачи заемщиком в банк заявления с  приложением необходимых документов (технико-экономическое обоснование, предполагаемое обеспечение и т. д.). После проверки документов, анализа предложенных заемщиком условий, его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования конкретного проекта и других факторов, определяющих кредитную политику банка, банк выдает кредит.

В подтверждение договора займа  и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ (в том числе и вексель), удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808).

По кредитному договору также может  быть представлена расписка заемщика или иной документ (в том числе и вексель), удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы, поскольку к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819). В случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя {простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются Федеральным законом от 11 марта 1997 г. № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе»⁴⁵.

2.2. Порядок  заключения кредитного договора. Кредитные процедуры.

Получение банковского кредита  предполагает осуществление ряда процедур, охватывающих принятие решения о предоставлении кредита, собственно предоставление и возврат. Именно эти процедуры, как правило, регулируются локальными нормативными актами и порой существенно отличаются во многих банках. Общим для всех является существование предварительной проверки платежеспособности клиента, в ходе которой решается ряд организационных, финансовых и правовых вопросов⁴⁶.

С целью обеспечения  стабильных экономических принципов, установление прозрачных кредитных отношений, упразднения излишних административных барьеров в сфере предпринимательства и в конечном итоге создания благоприятного инвестиционного климата в стране 30 декабря 2004 г. был принят Федеральный закон № 218-ФЗ "О кредитных историях"⁴⁷, который вступил в силу с 1 июня 2005 г. Причем с 1 сентября 2005 г. в соответствии с ч. 3 ст. 5 данного Закона все кредитные организации обязаны будут представлять информацию о кредитной истории (кредитный отчет) своих заемщиков (физического, юридического лица) в бюро кредитных историй, с которыми заключается договор на оказание информационных услуг (см. также п. «б» ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», введенный Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 219-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях» - вступает в силу с 1 сентября 2005 г.). За отказ в представлении данной информации применяется административное взыскание в виде штрафа для должностных лиц в размере от 10 до 25 МРОТ, за непредставление информации юридическими лицами - штраф от 200 до 500 МРОТ. Соответствующие поправки (ст. 4 Федерального закона № 219-ФЗ) вступают в силу также с 1 сентября 2005 г. (ст. 5.55 КоАП РФ).

Сфера действия Закона о  кредитных историях направлена на создание единой системы формирования, хранения и раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами. Нормами Закона вводится легальное определение кредитной истории, регламентируются ее состав, порядок формирования, основания хранения и использования кредитных историй, а также круг субъектов данных правоотношений, в состав которых входят: заемщики - организации, заключающие с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями и (или) юридическими лицами, договоры займа (кредита); бюро кредитных историй; пользователи кредитных историй; Центральный каталог кредитных историй (ст. 2).

Информация, содержащаяся в кредитной истории, характеризует  исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Формирует кредитную историю организация, являющаяся займодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) (источник формирования кредитной истории) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй (ст. 3; ч. 3 ст. 5) на основании договора об оказании информационных услуг, являющегося по своей юридической природе договором присоединения, т.к. его условия определяются непосредственно самим бюро. Допускается одновременное заключение соответствующего договора кредитными организациями с несколькими бюро (ч. 1 и 2 ст. 5). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа.

Предоставление информации в бюро кредитных историй соответствующими организациями возможно только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Подобное согласие может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить его как таковое (ч. 4 ст. 5). Кредитные бюро имеют право в целях проверки информации запрашивать ее у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России (п. 4 ст. 9).

Сведения о ведущихся  кредитных историях (их титульной части) кредитные бюро обязаны передавать в Центральный каталог кредитных историй (структурное подразделение Банка России, которое ведет базу данных для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй (п. 8 ст. 3, ст. 13) в течение двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории (ст. 10). Целью создания Центрального каталога является сбор, хранение и предоставление потенциальным пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история конкретного субъекта кредитной истории, обеспечения информационного взаимодействия между бюро кредитных историй (ч. 2, 3 ст. 13). При этом субъект кредитной истории вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком из бюро кредитных историй хранится его кредитная история (ч. 1 ст. 8). Основная и закрытая части кредитных историй содержатся в бюро кредитных историй⁴⁸.

Правила предоставления кредита, порядок, этапы и условия заключения кредитных договоров коммерческие банки разрабатывают самостоятельно с учетом рекомендаций и указаний Центрального Банка РФ.

В банковской практике кредиты  различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может  осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным (итал. conto corrento - текущий счет) или овердрафтом (англ. overdraft - сверх счета).

Онкольный кредит (англ. on call - до звонка, до предупреждения) предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.

В настоящее время онкольные  ссуды практически не используются не только в России, но и в большинстве других стран, так как требуют относительно стабильных условий на рынке ссудных капиталов и в экономике в целом.

В литературе высказано мнение о  том, что аваль или акцепт векселя  банком в качестве плательщика, по существу, также является формой банковского кредитования⁴⁹. В международном обороте он нередко именуется рамбурсным или акцептным кредитом. В современной отечественной практике вексельным кредитом стала называться выдача банками своих векселей заемщикам-клиентам, при которой в роли кредиторов формально выступают уже не банки, а векселедержатели (заемщики), рассчитывающиеся этими векселями со своими контрагентами. Ситуация, при которой кредитор становится векселедателем, а заемщик - векселедержателем, искажает назначение и смысл вексельного обязательства.

По мнению А.С.Алякина, к заявке коммерческого банка на получение им централизованных кредитных ресурсов Банка России для предоставления кредита клиенту - заемщику на цели создания и воспроизводства его основных фондов целесообразно прилагать следующие документы:

1) утвержденное технико-экономическое обоснование с расчетом окупаемости кредитуемого мероприятия;