Кредитный договор

2) заключение банка, обосновывающее  экономическую целесообразность кредитуемого мероприятия и наличие условий, обеспечивающих возврат кредита в планируемый срок. В заключении необходимо отразить следующее:

- сведения о лице, которому принадлежит  соответствующее право на земельный участок, расположенный под объектом строительства или реконструкции, характер и сроки этого права, имеется ли разрешение местных органов на строительство, реконструкцию и т.п.;

- данные о наличии утвержденной  проектной документации и заключении вневедомственной экспертизы, в том числе и экономической:

- сроки проведения кредитуемого  мероприятия, наличие соответствующих договоров, заключенных заемщиком-клиентом коммерческого банка, условия и сроки поставки необходимого оборудования, материалов:

- условия инженерно-технического  обеспечения объекта:

- наличие сырья и характер  проводимых маркетинговых исследований по сбыту продукции (оказанию услуг), сроки освоения проектных мощностей в увязке со сроками возврата кредита;

- сведения, характеризующие правовое  и финансовое состояние заемщика. Необходимо представить его баланс на последнюю отчетную дату: - данные об обеспеченности кредита со стороны заемщика-хозоргана⁵⁰.

Централизованные кредиты могут  быть предоставлены коммерческим банкам на основании результатов кредитного аукциона, проводимого Банком России в порядке, установленном Временным  положением о кредитных аукционах Центрального Банка Российской Федерации, сообщенным письмом Банка России от 15 февраля 1994 г. №13-1 \191. Сроки проведения аукциона определяются Банком России. Местом проведения аукциона являются главные

территориальные управления Центрального Банка Российской Федерации (национальные банки). Обязательным условием допуска банка к аукциону являются наличие корреспондентского счета банка в соответствующем подразделении Банка России, отсутствие на нем дебетового сальдо. Коммерческий банк также не должен иметь просроченной задолженности по кредитам Центрального Банка Российской Федерации. Аукционный кредит должен быть обязательно обеспечен залогом любого имущества банка. В зависимости от целей денежно-кредитной политики Банк России определяет:

- способ аукциона;

- общий объем кредитных ресурсов, распределяемых в порядке аукциона;

- срок пользования кредитом;

- процентную ставку за пользование  им:

- минимальную сумму запрашиваемого  кредита.

В результате анализа представленных документов, а также, возможно, проведения исследований и оценки результатов хозяйственно-финансовой деятельности заемщика, его деловой репутации, платежеспособности (особенно, когда рассматривается вопрос о предоставлении достаточно крупных сумм на значительный срок) принимается решение о выдаче кредита. Оформление кредитной сделки производится путем заключения договора. К основным условиям кредитного договора относятся:

1) цель предоставления кредита;

2) сроки предоставления кредита:

3) размеры ссуды;

4) условия обеспечения ссуды:

5) порядок погашения суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом:

6) виды и размеры санкций за  неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств:

7) формы банковского контроля  над использованием кредита и  проверки обеспечения кредита:

8) перечень предоставляемых заемщиком документов;

9) порядок выдачи ссуды;

10) права и обязанности сторон;

11) порядок расторжения договора.

Правовые формы предоставления и погашения кредита включают в себя те действия, посредством  которых осуществляются эти процедуры, и те правовые конструкции, которые при этом используются. Специалисты в области банковского дела отмечают, что в настоящее время коммерческие банки могут использовать три варианта передачи кредитных ресурсов заемщику:

- перечисление суммы кредита  со счетов банка на расчетный счет заемщика, при этом банк практически теряет контроль над использованием предоставленных денег;

- перечисление суммы кредита  со счетов банка на специально  открываемый ссудный счет заемщика, над которым банк осуществляет контроль общих параметров использования кредита;

- перечисление суммы кредита  банка на специально открываемый  ссудный счет, над которым банк осуществляет детальный контроль расходуемых средств путем акцепта специальной службой банка платежей заемщика в адрес своих контрагентов.

При этом практика банковского кредитования должна идти по пути принятия и специальных законов, что и было отражено в Правилах кредитования материальных запасов и производственных затрат.

 

 

2.3. Особенности  исполнения и прекращения кредитного  договора

В  ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено очень серьезное изъятие из основного правила, запрещающего односторонний отказ от обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства, обе стороны которого выступают как предприниматели (индивидуальные или в качестве юридического лица), и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором.

Это означает, что банк или иная кредитная организация (как предпринимательская организация), заключая кредитный договор с индивидуальным предпринимателем, либо с акционерным обществом, либо с государственным предприятием, либо с какой другой коммерческой организацией, вправе предусмотреть односторонний отказ или изменение кредитного договора. Ведь стороны в данном случае профессионалы, и они сами соглашаются на такой договор.

Рассмотрим пример арбитражной  практики.

Открытое акционерное общество Сберегательный банк РФ в лице Промышленного отделения № 8231 обратился в Арбитражный суд Самарской области с иском к открытому акционерному обществу «Мегамаг-Самара» о взыскании 733165 руб. задолженности по кредитному договору, из них: 7193395 руб. 31 коп. основного долга, 103295 руб. 06 коп. - процентов 475 руб. 14 коп. неустойки, обратив взыскание при недостаточности денежных средств на заложенное ответчиком по договору № 52 от 09.04.03 г. имущество.

Решением от 07.05.03 г. суд  иск удовлетворил в полном объеме.

Постановлением апелляционной  инстанции от 01.10.03 г. указанное решение оставлено без изменения.

Проверив в соответствии со ст.286 Арбитражного процессуального  кодекса Российской Федерации законность указанных судебных актов, суд кассационной инстанции не находит оснований для их отмены в силу следующего.

Как следует из материалов дела, 12.02.03 г. стороны заключили договор № 21, согласно которому истец (кредитор) предоставил ответчику (заемщику) кредит в сумме 10000000 руб. на закупку товара сроком до 12.05.03 г.

В обеспечение исполнения кредитного договора стороны заключили  договор залога товаров в обороте № 21 от 12.02.03 г. и договор залога имущества № 52 от 09.04.03 г.

В апреле 2003 г. истцу стало  известно, что заложенное ответчиком имущество было продано им Торговому дому «Перекресток».

В соответствии с п/п "б", п.4.7 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, плату за проведение операций по ссудному счету и неустойки в случае утраты обеспечения или ухудшения его условий.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании изложенного  коллегия считает, что судом правомерно были удовлетворены заявленные истцом требования⁵¹.

Заключая же кредитный договор  с гражданином, банк не вправе предусматривать возможность одностороннего изменения или отказа от кредитного договора, если такой записи нет в законе.

Хотелось бы обратить внимание на необходимость предельно четкого определения в кредитном договоре условий, регулирующих основания и порядок одностороннего изменения договора.

К примеру, распространенная формулировка, предусматривающая право банка изменить ставку платы за кредит при увеличении процентных ставок Банком России, вызывает многочисленные споры, поскольку заемщик оспаривает требования банка, основанные на односторонне измененном договоре, об оплате заемных средств в повышенном размере, если, по его мнению, процентная ставка увеличена банком без учета фактического удорожания кредита или по иным основаниям.

Возможность одностороннего изменения  договора должна быть четко прописана в договоре. Банк при заключении договора должен оговорить порядок изменения условий договора, например, установив, что размер платы за кредит увеличивается периодически (раз в месяц, в квартал) на установленное число пунктов.

Однако при возникновении необходимости  внести изменения в договор в части, касающейся процентов, банки нередко ограничиваются направлением клиентам письменного извещения об изменении процентной ставки. Если клиент не дал положительного ответа на такое извещение, договор нельзя считать измененным. Требования банков о взыскании процентов за пользование кредитом в размере, не согласованном с клиентом, не могут быть удовлетворены. Договор считается измененным лишь при положительном решении заемщика.      

С учетом этого можно рекомендовать  определять в договоре соотношение уровня учетного процента, устанавливаемого Банком России, и уровня ставок по кредитным договорам с клиентами. Элемент упорядоченности в отношения сторон вносит определение периодов, по истечении которых банк может поставить вопрос об изменении платы за кредит, установление в договоре обязанности банка информировать клиента о наступлении обстоятельств, которые в соответствии с договором являются основаниями для одностороннего изменения процентов, а также определение сроков, по истечении которых с момента наступления указанных обстоятельств изменяется процент платы за кредит. Наличие оснований, с которыми, по условиям кредитного договора, связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть показано банком.

Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части (ст. 408).

Если должник выдал кредитору  в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.

При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этих случаях кредитор считается просрочившим (п. 2 ст. 408).

Исполняя кредитный договор, не следует забывать об очередности погашения требований по денежному обязательству. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения (возмещение судебных издержек по взысканию долга), затем проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга, если иное не установлено договором (ст. 319).

Итак, к кредитному договору не применяются  общие положения о порядке заключения договоров, рассчитанных на определенные типовые договорные конструкции (публичные договоры, реальные договоры, договоры присоединения).

Кредитор вправе отказаться от предоставления кредита при наступлении  обстоятельств,   угрожающих   возврату   кредита.   Данные   обстоятельства   должны удовлетворять следующим требованиям: во-первых, они должны свидетельствовать об угрозе возврата основной суммы долга; во-вторых, они должны быть объективными; в-третьих, они должны не только быть выявлены кредитором, но и действительно наступить после заключения договора.

В целях защиты интересов заемщика от неправомерного толкования российскими банками положений статьи 821 ГК РФ и отказа от предоставления кредита при условии, если сумма кредита уже выдана полностью или частично согласно  условий кредитного договорах, предлагается внести в п. 1 ст. 821 ГК РФ изменения, изложив его в следующей реакции: «Кредитор вправе до начала исполнения кредитного договора полностью или в очередной части отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

Требование о немедленном возврате кредита, срок которого определен моментом востребования, не может быть предъявлено внезапно. О неожиданном характере такого требования могут свидетельствовать специальная цель кредитования (например, финансовая помощь санируемому предприятию), несвоевременность расторжения договора (невозможность получить заменяющий кредит), использование указанного требования в качестве средства к понуждению. В российском праве защита заемщика в подобных случаях могла бы осуществляться на основании положения ст. 10 ГК о злоупотреблении правом.

 

Глава 3. Виды кредитного договора

3.1. Формы банковского кредитования и кредитный договор

В действующем ГК РФ (гл. 42) не содержится классификации  кредитного договора. Однако в гражданско-правовой доктрине принято выделять различные формы банковского кредитования, которые в некоторых случаях приобретают характер отдельных видов (разновидностей) кредитного договора, а иногда и самостоятельных типов договорных обязательств. Так, М.М. Агарков в качестве разновидностей кредитных операций банков выделял срочные ссуды, специальный текущий счет до востребования (on call), целевые ссуды, гарантийный, акцептный и рамбурсный кредиты⁵².

Упоминание об указанных  формах банковского кредитования можно  встретить и в современной  юридической литературе. Например, Е.А. Суханов пишет: «В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным... или овердрафтом...» Упоминает Е.А. Суханов (в качестве отдельных разновидностей кредитного договора) также целевой кредит, онкольный кредит, рамбурсный или акцептный кредит и ломбардные кредиты (краткосрочные кредиты, предоставляемые Банком России коммерческим банкам под залог государственных ценных бумаг)⁵³.