Правовое регулирование страховой деятельности в РБ

Задолго до нашей  эры были попытки установления нормативов распределения риска законодательно. До нас дошли изданные царем Вавилонии  Хаммурапи (18 в. до н.э.) законы, отразившие характерные черты страхования  времен рабовладельческого общества, в которых предусматривалось заключение соглашения между погонщиками и купцами о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути от нападения разбойников, падежа верблюдов, краже и т.п. Таким образом, в основе зарождающихся, первичных форм страхования была заложена коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами [16, с. 20].

Наиболее полно взаимное страхование было развито в Древнем  Риме. Оно применялось различными организациями, объединявшими своих  членов на основе профессиональных, материальных и личных интересов (поддержка в случае потери трудоспособности, обеспечение достойного погребения умершего и т.д.)

Для развития страхования  в новейшем смысле слова имеет  существенное значение тот период, когда страховые операции получили коммерческий характер, когда предприниматель – страховщик, противостоя множеству страхователей, стал вести дело для получения прибыли. Этот процесс прежде всего совершился в морском страховании в XIV веке в Италии.

«В конце XV века, когда европейцы начали предпринимать крупные путешествия в Азию и Америку, которые привели к так называемой «торговой революции» (предшествующей более известной «промышленной» революции), понятия «риск» и «общий фонд» слилось воедино [16, с. 22].

Если небольшой флотилии малых кораблей удастся добраться из Европы, скажем, до Индонезии, торговать там и вернуться с грузом экзотических товаров, существует риск того, что не все корабли завершат плавание. Штормы могут потопить одни суда, на других кончатся запасы продовольствия (или команда полностью погибнет от эпидемии), другие собьются с курса и пропадут, некоторые могут затонуть из-за перегруженности, плохой конструкции или повреждений от древесных вредителей. Людям, которые вкладывали свои средства в такие рискованные операции, представлялось целесообразным разделить между собой риск, чтобы ни один из инвесторов не потерял своих денег полностью из-за того, что именно его корабль будет тем самым единственным пропавшим.

Появление страхования  на Руси связывают с памятником древнерусского права – «Русской правдой», которая дает интересные сведения о законодательстве 10-11 веков.

В ст. 6 и 8 «Русской правды» можно обнаружить все  элементы договора страхования гражданской  ответственности, полагая, что при  непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договоров и обязательно не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество. Задачи страхового обеспечения носили некоторые государственные мероприятия, организуемые центральной или местной властью с разнообразными целями   [16, с. 27].

Примеры государственного страхования давала и Московская Русь. Как известно, уже после  свержения татаро-монгольского владычества  на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп. В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. Предписания на этот счет содержаться в 72 главе «Стоглава» (1551 г.) «О искуплении пленных». В ней предусматривались три формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. Впоследствии от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок закреплен в Соборном уложении (1649 г.) царя Алексея Михайловича, которое предписывало в отличие от «Стоглава» в зависимости от социального положения плательщика три размера «полоняничных» платежей [22, с. 25].

До конца XVIII века в России не было своей отечественной страховой организации. Страховые услуги оказывали иностранные компании. Платежи вносились золотом и уходили за границу, что неблагоприятно отражалось на финансовом состоянии страны. В связи с этим, в 1786 году в России была установлена государственная страховая монополия, которая носила явно выраженный фискальный характер. Функции государственной страховой организации стала выполнять страховая экспедиция при Государственном заемном банке (1786 – 1822 гг.) [16, с.27].

Страховое дело формально  существовало в так называемой Советской  России. Однако сфера страхования  была монополизирована единственным и  неповторимым страховщиком – Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности.

Ситуация резко изменилась в  связи с легализацией предпринимательства  в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков.

Первым законодательным актом  о страховании был декрет Совета народных Комиссаров (СНК) РСФСР от 23 марта 1918 года «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Декрет учредил Совет по делам страхования под председательством Главного Комиссара.

28 ноября 1918 года  декретом СНК «Об организации  страхового дела в Российской республике», страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Все частные страховые общества и организации (акционерные, паевые и взаимные) были ликвидированы, а их имущество объявлено достоянием республики [22, с.30].

В 1919 году было упразднено страхование жизни, а в 1920 году –  государственное имущественное  страхование. Им на смену пришла организованная государственная помощь пострадавшим от стихийных бедствий.

Уже 6 октября 1921 года был принят декрет СНК «О государственном имущественном страховании», которым предусматривалось «организовать во всех местностях РСФСР. государственное имущественное страхование частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта».

Названным декретом было воссоздано прежнее страхование, расширена  его сфера и изменен ряд  условий.

В период Великой Отечественной  войны средства государственного страхования  использовались на военные нужды.

В послевоенный период пересматриваются правила проведения практически всех видов личного и имущественного страхования в целях улучшения организации страхового дела.

В конце 80-х – начале 90-х началось формирование негосударственных  страховых компаний.

Обращаясь непосредственно к национальному опыту развития законодательства о страховании можно выделить три периода: первый охватывает 1781-1917гг.; второй можно назвать советским периодом, так как большая его часть приходится на время существования Советского Союза и он длился вплоть до распада СССР; третий связан с возрождением национального страхового рынка в начале 90-х гг. ХХ продолжается до сих пор.

В дореволюционной Беларуси имущество предпринимателей страховалось, главным образом, в общероссийских акционерных страховых компаниях.

Одним из первых на территории Беларуси было организовано в 1881 году в Витебской губернии Динабургское городское общество взаимного страхования  от огня, которое проводило страхование  недвижимого имущества (каменных и деревянных строений, земли). В 1883 году было создано городское общество взаимного страхования от огня движимого и недвижимого имущества, принадлежащего помещикам и землевладельцам Виленской, Витебской, Гродненской, Минской и Могилевской губерний. В 1906 году был принят закон о взаимном земском страховании, положивший начало Минскому взаимному земскому обществу.

Накануне Октябрьской  революции страховое дело на территории Беларуси отличалось множеством страховых  организаций, распространением различных  видов страхования, которое пыталось охватить страховой защитой все слои населения. Уровень страхования был ниже, чем в России, из-за жесткой конкуренции за сферы влияния между крупными российскими страховыми обществами.

Сразу после революции  развернулся процесс национализации страхового дела. Однако тяжелое экономическое положение страны, натурализация хозяйственных отношений сделали невозможным существование денежного страхования. Поэтому в Беларуси, которая официально образовалась в 1919 г., государственное страхование фактически начало организовываться лишь с введением Нэпа [22, с. 32].

Государственное страхование  было введено в Витебской и  Гомельской губерниях Постановлением СНК РСФСР от 6 октября, а на территории БССР – Постановлением СНК БССР от 3 декабря 1921 г. Организация работы проходила  в сложных условиях. Отсутствие кадров, резервных фондов, четких инструкций, обесценивающаяся валюта мешали нормальной деятельности по страхованию. До середины года работа была ограничена  приемом на страхование имущества в добровольном порядке в Минске и Бобруйске. Только после Постановления СНК БССР от 9 июня 1922г. «О введении обязательного страхования в городах» работа оживилась. В 1922-1923 гг. обязательное страхование от огня распространилось и на деревню. В городах ввели страхование крупного рогатого скота, транспорта, посевов.

Таким образом, к 1925 г. в  Беларуси применялись все виды известного до революции страхования имущества, но принципы его построения были изменены коренным образом. Страхование, хотя и  осуществлялось на основе самоокупаемости и приносило некоторую прибыль, проводилось прежде всего в интересах обеспечения непрерывности процесса воспроизводства в социалистическом секторе и трудовых сельских хозяйствах.

В 1933г. в системе страхования  произошли изменения в направлении  ее дальнейшего подчинения политике государства, нацеленной на укрепление колхозного производства, охрану общественной собственности.

Так, в 1934 г. было введено  добровольное страхование построек, инвентаря и животных, находящихся  в личной собственности колхозников и единоличников; добровольное страхование личного скота, птицы и пчел. В 1935 г. расширилось применение добровольного страхования сельскохозяйственных культур.

Одновременно развивалось  личное страхование в форме коллективного  страхования жизни. При этом достигался массовый охват страхованием в короткий срок, что являлось весьма удобным для страховых органов, однако мало отвечало интересам страхования.

К началу 40-х гг. в СССР, в основном, сформировалась система  страхования, что было закреплено Законом  «Об обязательном окладном страховании», принятым Верховным Советом СССР 4 апреля 1940 г.          [52, с.31].

В последующие годы система  неоднократно реорганизовывалась, происходили  лишь структурные и организационные  изменения при сохранении монополии  государственного страхования.

В 1958 г. были несколько  изменены организационные основы Госстраха  в связи с передачей в ведение  Министерства Финансов союзных республик. Однако полной децентрализации страхового фонда на уровне республики достичь  не удалось, поскольку страховое дело продолжало оставаться частью единой общесоюзной системы.

Экономические преобразования, происшедшие в республике за период с 1960 г. по 1980 г., обусловили дальнейшее развитие страхования:

• обязательная и добровольная формы страхования имущества колхозов объединились в единое обязательное страхование;
• введено добровольное страхование строений граждан, приняты новые правила страхования домашнего имущества;
• пересмотрены правила смешанного страхования жизни и страхования от несчастных случаев;
• введено страхование детей, которое представляет собой своеобразный вариант смешанного страхования жизни;
• начало проводиться страхование к бракосочетанию (свадебное).

80-е годы, особенно  их вторая половина, стали важным  этапом в развитии страхования  в Беларуси. Если кратко сформулировать преобразования, которые произошли в системе страхования, начиная с 1980 г., то к ним можно отнести: дальнейшее расширение ассортимента видов страхования, совершенствование условий, увеличение страховых выплат. Было введено комбинированное страхование средств автотранспорта, багажа и пассажиров (авто-комби), страхование школьников от несчастных случаев (1986 г.), утверждены правила страхования по одному договору строений и домашнего имущества, введено страхование имуществ кооперативов, добровольное страхование имущества предприятий (1988 г.). Страховые органы получили право вводить рисковые виды личного страхования, не содержащие элементов накопления, - страхование воспитанников детских домов и школ-интернатов, добровольное страхование пассажиров и т.п. (1989 г.).

Итак, 1980-1990 гг. произошли значительные количественные и качественные  преобразования в системе страхования, однако жесткая централизация страхового дела, государственная монополия, проведение фискальной страховой политики, низкий уровень организации и проведения страховых операций привели к тому, что страхование не отвечало новым требованиям экономического развития республики.

Переход к рыночным отношениям способствовал  появлению множества хозяйствующих  субъектов, заинтересованных в обеспечении защиты своей предпринимательской деятельности, имущества и доходов от различных стихийных бедствий, от ошибок в коммерческой деятельности или от бездеятельности своих партнеров и собственной. Этот естественный, закономерно возникший спрос на страховые услуги не мог удовлетворить Белгосстрах – единственная страховая организация. Поэтому в период перестройки экономической системы с 1989 г. в исполкомах местных советов начали регистрироваться первые кооперативы и общества с ограниченной ответственностью, в уставах которых одним из видов деятельности предусматривалось страхование. Этому благоприятствовало принятие ряда нормативно-правовых актов. К декабрю 1992 г. негосударственных страховых организаций на страховом рынке республики действовало уже более 30-ти. А в настоящее время институт страхования стал обычным явлением  общественной жизни, участниками  которого является практически все население и субъекты хозяйствования республики [52, с.31].