Правовое регулирование страховой деятельности в РБ

В продолжение  предыдущей точки зрения, В.М. Потоцкий, рассуждая о страховании в юридическом смысле, писал, что это "правоотношение, в силу которого лицо, страхующее имущество от несчастного случая (страхователь), уплачивает страховому учреждению (страховщику) определенную сумму (страховую премию), а за это при наступлении несчастья (страхового случая) получает от страховщика возмещение убытка (страховое вознаграждение)"[61].

О.А. Красавчиков  определил страхование как "гражданско-правовой институт, состоящий из комплекса  правовых норм, регулирующих имущественные и личные неимущественные отношения возникающие при создании и использовании страхового фонда".

М.Л. Шиминова высказала  точку зрения о том, что страхование  как правовая категория представляет собой совокупность норм права, регулирующих общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда.

Взаимосвязь между  экономической и юридической  сущностью страхования охарактеризовал  Л.Ю. Рейтман, отмечая, что для практического  осуществления страхования, для приведения его в действие необходимы индивидуальные конкретные страховые отношения с каждым страхователем. Это становится возможным только с помощью законодательных и подзаконных актов, ведомственных инструкций и методических материалов, которые призваны регулировать указанные страховые отношения. Хотя страхование предполагает тесную экономическую взаимосвязь между всеми страхователями, юридической взаимосвязи между последними нет. Она может проявляться только в индивидуальных правоотношениях страховщика с каждым страхователем. Другими словами, экономические страховые отношения при их практической реализации должны принимать юридическую форму [1, c. 19].

Правовую сущность страхования отличает то, что страховые  правоотношения устанавливаются обычно на основании договора, в котором определяются все основные и существенные условия страхования. Поэтому огромное значение для взаимоотношений между участниками страхования имеют условия заключаемого ими договора, а значит, положения договора должны быть тщательно изучены до его подписания. Так вполне обоснованно полагают Ю.А. Слептухов и Е.Ф. Дюжиков.

Анализ представленных, а также других существующих в  теоретических разработках подходов к определению страхования показывает, что и через 225 лет после первого  определения понятия "страхование" единого взгляда на страхование не выработано. Достаточно часто авторы, соглашаясь с мнением других, лишь уточняют свою позицию путем добавления в понятие или исключением из него какого-либо элемента (мотивировкой при этом часто служит специфика предмета исследования).

В качестве своеобразного  промежуточного вывода об определении  сущности страхования уместно привести высказывание Е. Мена, сделанное в 20-х годах XX в., которое не потеряло своей актуальности и в нынешнее время: "Институт совершенно своеобразный, не укладывающийся целиком ни в одной из областей ни публичной, ни частноправовой сферы: как со стороны публично-правовой его сущности по источникам полицейского, государственного, финансового и уголовного права, так и со стороны его сущности частноправовой по источникам гражданского, торгового и частно-международного права". Вышеприведенные подходы, как представляется, могут служить в качестве исходных положений, теоретической платформы для определения и рассмотрения основ страхования.

Таким образом, имеющиеся отличительные признаки страхования позволяют сделать вывод, что страхование является самостоятельной областью правовых отношений, базирующихся на экономических принципах. Это обстоятельство, в свою очередь, свидетельствует о том, что для реализации основной цели, стоящей перед страхованием, - защиты экономических интересов страхователей, необходим правовой механизм, обеспечивающий нормативно-правовую регламентацию страхового дела. Данное обстоятельство, несомненно, свидетельствует о взаимозависимости экономической и правовой составляющих страхования.

3. Юридические принципы страхования, его функции в современном государстве

Принципы страховой  деятельности, как и любой другой, представляют собой совокупность исходных начал, основополагающих идей, на которых строится и осуществляется вся деятельность.

К таким основополагающим идеям на которых должна строится страховая деятельность относятся:

1. Демонополизация страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке страховых услуг могут осуществлять наряду с государственными страховыми организациями страховые компании любой организационной формы.
2. Конкуренция  страховых организаций по предоставлению страховых услуг и привлечению страхователей к мобилизации денежных средств в страховые фонды.
3. Свобода выбора для страхователей условий предоставления услуг, а также форм и объектов страховой защиты.
4. Надежность и гарантия страховой защиты.
5. Гласность.
6. Сотрудничество страховщиков (проявляется, прежде всего, при перестраховании или в состраховании особо крупных и опасных рисков). Одной из этих форм сотрудничества страховых организаций является совместное страхование – страхование на долевых началах крупных или же особо опасных рисков.

Вся страховая  деятельность должна базироваться именно на данных принципах, которые будут способствовать более эффективному развитию страховой отрасли и обеспечивать выполнение возложенных на рассматриваемый финансовый институт определенных задач и           функций [52, с. 21].

Нет единства точек зрения по поводу того, какие функции выполняет страхование. Однако основными среди них можно назвать:

1. Предупредительная;
2. Восстановительная (или защитная);
3. Сберегательная;
4. Контрольная;
5. Социальная;
6. Инвестиционная

Что касается предупредительной функции страхования, то она заключается в проведении страховой организацией широкого спектра профилактических(превентивных) мероприятий по уменьшению страхового риска. Предотвратить потери означает уберечь себя от                   случайности [20,  с. 10].

Восстановительная  или защитная функция страхования  проявляется  в выплате обусловленной  нормативным актом (в случае обязательного  страхования) либо договором страхования  денежной суммы и таким образом– полное  или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных физическим или юридическим лицом.

Сберегательная  функция страхования реализуется  тогда, когда оно используется как  средство защиты не только личных и  имущественных потерь, но и самих  денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей. Данная функция проявляется не всегда, а только в случае проведения так называемых  «накопительных видов» страхования. Договоры по накопительным видам (страхование жизни, медицинское) заключаются на длительный срок, а страховые взносы уплачиваются не единовременно, а периодически – в течение всего срока страхования и накапливаются у страховой организации, которая инвестирует их в приносящие прибыль мероприятия.

И контрольная  функция страхования заключается  в строго целевом формировании и  использовании средств страхового фонда. Она вытекает из указанных выше функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях [4, c. 65].

Страхование широко используется для решения социальных проблем общества, т.е. оно выполняет  социальную функцию. Данная роль страхования проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Тем самым страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан.

Что касается инвестиционной функции страхования, то она заключается  в том, что с помощью страхования  мобилизуются накопления для развития государства в целом. Помимо прочего, инвестиционная функция проявляется  и в том, что среди видов страховой деятельности есть такие, которые способствуют организации страховой защиты инвесторов от возможных потерь. Осуществление такого страхования дает возможность инвесторам получить гарантии сохранности своих вложений и тем самым способствует увеличению объемов инвестирования [52, с. 20].

Таким образом, хотелось бы отметить то, что страхование  выполняет ряд важных функций, среди  которых основными являются: предупредительная, восстановительная, сберегательная и  контрольная, социальная, инновационная, и инвестиционная и другие, которые в своей совокупности придают огромную роль и значимость страховому делу.

4. Классификация в страховании

Классификация в страховании имеет важное теоретическое  и практическое значение. Под «классификацией» понимают иерархическую систему взаимосвязанных звеньев (элементов), позволяющую создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных              частей [10, c. 66].

Классификация страхования представляет собой  научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего [31, c. 21].

Она осуществляется на основе различий объектов страхования  и различий в объеме страховой  защиты.

Во всех странах  имеется своя классификация страхования. За рубежом, например, выделяют страхование  жизни (life insurance) и страхование, не связанное  со страхованием жизни (non-life insurance). В  Республике Беларусь классификация  страхования сложилась исторически и в настоящее время эволюционирует.

Так, к примеру  страховые отношения могут быть подразделены на отношения в области  социального страхования и гражданско – правового страхования. Основные отличия между ними состоят в  следующем. Регулирование этих двух областей страхования осуществляется на разной нормативной базе. Отношения в области гражданско – правового страхования регулируются Гражданским кодексом РБ, Указом Президента РБ №530 «О страховой деятельности» и рядом других нормативно – правовых актов, действие которых не распространяется на социальное страхование, которое проводится на основе Закона «Об основах государственного социального страхования», «О профессиональном пенсионном страховании» и других законов.

Операции по гражданско – правовому страхованию осуществляют страховые организации, получившие в государственном органе лицензию на данный вид деятельности. Эти организации являются коммерческими, т.е. целью их деятельности является получение прибыли. А социальным страхованием обычно занимаются специальные государственные некоммерческие организации, именуемые фондами (фонды социального страхования, пенсионного страхования и т.п.).

Отношения в  области гражданско – правового  страхования возникают на основе договора страхования, права и обязанности сторон, по которому регулируются в первую очередь нормами гражданского законодательства. При этом стороны договора страхования в рамках, предоставленных им законодательством, могут вести переговоры о его условиях. В то же время проведение социального страхования чаще всего не предполагает заключения договора, а порядок осуществления операций является единым для всех его субъектов и не может быть изменен индивидуально для кого – либо из них.

Наконец, государство  не отвечает по обязательствам страховщиков, заключивших договоры страхования с юридическими и физическими лицами, которые принимают на себя риск неплатежеспособности и банкротства страховых организаций. Возможность же получения выплат из фондов социального страхования не зависит от неплатежеспособности субъекта, проводящего такие операции, поскольку государство обязано обеспечить выполнение обязательств, принятых по социальному страхованию [52, с. 23].

Кроме того, в зависимости от совокупности обстоятельств, с которыми страхователь связывает защиту имущественного интереса, можно выделить отраслевую и неотраслевую классификацию.

Под отраслью страхования  при этом понимается обособленная сфера  страхования  имущественных интересов, связанных с последствиями страховых  случаев для однородных объектов страхования, которая управляется особыми принципами и методами страховой защиты. В качестве отраслей страхования в Республике Беларусь выделяют:

• Личное страхование
• Имущественное страхование
• Страхование ответственности

Подотрасль  страхования – это совокупность видов страхования близких по содержанию и происхождению имущественных интересов от характерных для них страховых опасностей [22, c.19].

Так, примером деления  на подотрасли в страховании ответственности  является страхование гражданской  ответственности:

• Владельцев средств транспорта
• Перевозчиков и экспедиторов
• Предприятия - источника повышенной опасности.