Правовое регулирование страховой деятельности в РБ

Страховая организация, осуществляющая виды страхования, относящиеся к  страхованию жизни, не вправе заниматься иными видами страхования.

Страховая деятельность представляет собой вид деятельности предпринимательской. Из этого следует, что, как правило, страховщиками могут быть именно коммерческие организации, т.е. такие, для которых основной целью их деятельности служит извлечение прибыли.

Страховщиком не может быть любая  коммерческая организация. Страховщиками  могут выступать только коммерческие организации, созданные для осуществления  страховой деятельности и имеющие  специальные разрешения (лицензии) на осуществление такой деятельности.

Страховые организации приобретают  право на осуществление страховой  деятельности со дня получения специального разрешения (лицензии) на осуществление  страховой деятельности, выдаваемого  Министерством финансов в порядке, установленном законодательством  о лицензировании.

В специальном разрешении (лицензии) на осуществление страховой деятельности работы и услуги, ее составляющие, указываются  в соответствии с видами страхования, которые может осуществлять лицо, получившее специальное разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности.

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодаприобретатель, состоянии их здоровья, а также  об имущественном положении этих лиц, за исключением случаев, предусмотренных законодательством [11].

За нарушение тайны сведений о страховании страховщик в зависимости  от рода нарушенных прав и характера  нарушения несет ответственность  в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 140 или статьей 151 ГК.

В заключение можно сделать  вывод, что содержащиеся в различных актах основные требования, предъявляемые к страховщикам, могут быть сведены к следующему:

- страховщиком может быть только  такое юридическое лицо, которое  создано для осуществления страховой  деятельности;

- страховая деятельность является  лицензируемой;

- то обстоятельство, что страхованием обеспечиваются  нередко важнейшие экономические  интересы общества, вызывает необходимость  для государства принимать различные  меры, направленные на сохранение  устойчивости финансового положения  страховщиков.

2. Страхователь

Страхователем признается юридическое  или физическое лицо, выражающее страховой  интерес и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком в силу закона или двусторонней сделки – договора страхования [18, с. 19].

В Положении  о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденном Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 года № 530 «О страховой деятельности» в качестве страхователя определяют – граждан Республики Беларусь, иностранных граждан, лиц без гражданства, организации, в том числе иностранные и международные, а также Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы, иностранные государства, заключивших со страховщиками договоры страхования либо являющиеся таковыми в силу закона или акта Президента Республики Беларусь.

Страхователи в виде общего правила вступают в договорные отношения по своей воле. Исключение составляет обязательное страхование, при котором участие в договоре в соответствующем качестве становится для лиц, предусмотренных в изданном на указанный счёт законе, обязательным. Кроме того, страхователями в обязательном государственном страховании, выступают – и при договорной, и при недоговорной форме этого вида страхования – соответствующие государственные органы.

 В отличие от страхования в силу закона, при страховании, основанном на договоре, страхователем может стать любой субъект гражданского права. Иное, т.е. ограничение возможности участия в договоре в качестве страхователя, должно быть установлено в законе либо вытекать из характера договора.

Наравне с белорусскими гражданами и юридическими лицами правами  на страховую защиту и соответственно на участие в договоре страхования  в качестве страхователей обладают иностранные граждане, лица без гражданства  и иностранные юридические лица.

Рассматривая понятие «страхователя», особенности его правового статуса, следует также определиться с  такими участниками страховых правоотношений как застрахованное лицо и выгодоприобретатель, тесно связанными с личностью  страхователя.

Так, застрахованный – это лицо, чей интерес является объектом страхования, т.е. в отношении которого осуществляется страхование. Застрахованное лицо может быть одновременно и непосредственно страхователем, если заключается договор страхования в отношении самого себя и уплачиваются страховые платежи. Если же договор страхования заключается в отношении другого лица, то страхователь и застрахованный являются разными лицами, участвующими в страховании. Например, в страховании детей в качестве страхователей выступают родители, а в качестве застрахованных – дети [18, с. 20].

Определяя значение, которое  законодатель придает фигуре застрахованного  лица, необходимо учесть, что в силу п.1 ст. 853 ГК достаточным основанием для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховую  сумму служит наступление страхового случая вследствие умысла не только страхователя или выгодоприобретателя, но также и застрахованного лица.

Предпосылками к появлению  в договорах страхования фигуры выгодоприобретателя послужили  обстоятельства, которые связаны, с одной стороны, с желанием неограниченного числа лиц расширить страховую защиту по субъектному составу (субъективный фактор), и с другой - с наличием определенной правовой базы, предоставляющей возможность для вовлечения в страхование всех желающих и заинтересованных лиц (объективный фактор)   [1, с. 134].

Выгодоприобретатель  – это третье лицо, которое, не будучи стороной в договоре, связывающего кредитора с должником, приобретает  право требовать исполнения обязательства  в свою пользу. За страхователем закрепляется право назначать выгодоприобретателей – физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления страхового случая. С назначением выгодоприобретателя не только страховщик, но и страхователь не выбывают из договора.

Поводом для дискуссии  применительно к правовому положению  выгодоприобретателя у многих авторов  является следующий вопрос: должен ли выгодоприобретатель обладать страховым  интересом?

Однако большинство теоретиков в области страхового дела, пришли к выводу, что в качестве выгодоприобретателя - третьего лица в договоре личного страхования может быть назначено любое лицо, вне зависимости от наличия у него страхового интереса, так как страховой интерес в договоре имеется у страхователя, а этого вполне достаточно. Целью назначения третьего лица в качестве выгодоприобретателя является реализация страхователем или застрахованным лицом своего страхового интереса по распоряжению страховой выплатой, и не более того.

Таким образом, рассматривая участников страховых  правоотношений, нельзя ограничиваться сугубо страховщиком и страхователем, так как с последним, связана  возможность расширить состав участвующих  в данного рода отношениях выгодоприобретателем и застрахованным лицом, которые могут и не совпадать со страхователем. Кроме того, можно выделить следующие основные признаки, характеризующие правовое положение страхователя:

• наличие статуса юридического лица или дееспособного физического лица;
• непосредственное участие в договоре страхования, в том числе в силу закона;
• заинтересованность в заключении договора;
• обладание в полной мере всеми правами и обязанностями по договору страхования, за исключением права на получение страхового возмещения, в тех случаях, когда договор заключен в пользу третьего лица.

3. Страховые посредники

В заключении и исполнении договора страхования могут принимать  участие страховые посредники (страховые  агенты и страховые брокеры).

По поводу данных участников страховых  правоотношений существуют противоречивые точки зрения. Отнесение страховых агентов и брокеров к участникам страховых отношений некоторым авторам видится не вполне корректным, поскольку они не осуществляют защиту имущественных интересов, выступая исключительно в качестве посредников [51].

Однако, несмотря на все противоречия по поводу их правового положения  стоит признать роль посредников  в страховании довольно значительной.

Так, в массовом сознании страхование  неразрывно связано с образом  страхового агента. Данное представление обусловлено тем, что для большей части страхователей (особенно физических лиц) страхование обычно сводится к обращению к страховым агентам (для юридических лиц - и к страховым брокерам). Ведущие российские страховщики заключают посреднические договоры с тысячами агентов и брокеров, при участии которых производится страхование значительной части рисков, принимаемых на себя страховщиками. Не случайно в литературе отмечается, что "по существу страховой агент представляет собой "альфу" и "омегу" страхования". В связи с этим изменения, вносимые в правовые нормы и посвященные статусу посредников, затрагивают интересы широкого круга лиц и имеют большое значение для нормального функционирования страхового рынка в целом [3].

Исследователи правового положения страхового агента отмечают, что по своей природе агент - это управомоченный представитель страховщика, который действует от его имени и по его поручению при заключении, исполнении и прекращении договоров страхования. Наиболее типичной является аквизиционная деятельность агента (деятельность, связанная с заключением договоров страхования), так как деятельность по исполнению договора (урегулированию страхового случая) является более сложной, имеет комплексный характер и обычно осуществляется при участии соответствующих структурных подразделений страховщика [3].

Страховой агент – физическое лицо или организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию.

Страховыми агентами могут быть физические лица, не являющиеся индивидуальными предпринимателями, и организации, не являющиеся страховыми организациями.

Страховой агент – физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем, осуществляющее от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основании трудового договора (контракта) либо гражданско-правового договора по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, – от имени нескольких страховых организаций, а по иным видам страхования – только от имени одной страховой организации.

Физическое лицо для осуществления  посреднической деятельности по страхованию  должно иметь образование не ниже общего среднего.

Страховой агент – организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основании гражданско-правового договора. При этом организация, которая является государственным юридическим лицом, государственным банком либо банком, уполномоченным обслуживать государственные программы, а также республиканским государственно-общественным объединением, вправе осуществлять посредническую деятельность по всем видам добровольного и обязательного страхования. Иные организации имеют право осуществлять посредническую деятельность только по видам добровольного страхования.

Страховой агент действует в пределах полномочий, предоставленных страховщиком, и в посреднической деятельности по страхованию выступает от его имени.

Права и обязанности, вытекающие из действий, совершенных страховым  агентом, приобретает страховщик.

В случае отсутствия либо превышения страховым агентом полномочий, предоставленных ему страховщиком, договор страхования считается заключенным, если страховщик впоследствии прямо одобрит данный договор.

Одобрение договора страховщиком создает, изменяет и прекращает для него гражданские права и обязанности по данному договору с даты его вступления в силу.

Определение и получение страховых  взносов страховыми агентами от страхователей  осуществляются в порядке, предусмотренном  в законодательстве и правилах страхования.

Страховые агенты обязаны сдавать полученные ими страховые взносы страховщику или перечислять на его банковский счет в порядке и сроки, установленные в соответствии с законодательством страховщиком по согласованию с обслуживающим его банком. При этом сумма страховых взносов должна соответствовать размеру и валюте, указанным в договорах страхования, по которым страховой агент получил эти страховые взносы.

Форма, система и размеры оплаты труда страховых агентов – физических лиц, выплаты страховым агентам – юридическим лицам вознаграждения за оказанные услуги определяются соответственно в трудовом договоре (контракте) либо гражданско-правовом договоре согласно законодательству.

Страховые агенты заключают договоры обязательного страхования с  юридическими лицами на безвозмездной  основе.

Страховая организация вправе выплачивать  премию страховому агенту по результатам  заключения договоров обязательного  страхования.

В отличие от агента страховой брокер является профессиональным посредником в сфере страхования [3].

Статистические данные свидетельствуют, что значимость брокерской деятельности постоянно возрастает. Так, в Великобритании 70%, в США более 80% договоров страхования заключаются при непосредственном участии страховых брокеров.